Estalvi, deute i plans de pensions

Estalvi

És la part dels nostres ingressos que no gastem. És el consum futur que realitzarem gràcies a l'ingrés present.

Deute

És el contrari de l’estalvi, és el consum present gràcies a ingressos futurs.

Raons per estalviar

Fer front a emergències o imprevistos (malalties, accidents…)

Fer plans de futur (objectius concrets)

No tenir deutes (sense estalvis és possible que hàgim de demanar diners)

Evitar de malvendre inversions (vendre propietats)

Anticipar-se a situacions laborals no desitjades (la pèrdua de feina)

Ingresos de demora: s’apliquen en motiu de tardança en el compliment d’un pagament o obligació

Historial creditici: informació rellevant sobre la capacitat d’una persona de pagar els seus deutes

Morós: persona que s’endarrereix en el pagament d’un deute

Creditor: persona amb dret a rebre el pagament d’un deute

Pla de pensions

És el pla d’estalvis que es constitueix mitjançant aportacions periòdiques flexibles per a casos de jubilació, incapacitat, dependència o defunció.

Raons per contractar un pla de pensions

Flexibilitat, per tal d’adaptar-se a qualsevol tipus d’economia i situació personal, les aportacions són flexibles tant en quantitat com en termini.

Fiscalitat, les aportacions realitzades permeten d’estalviar a l’hora de pagar l’Impost sobre la Renda de les persones Físiques.

Polivalència, finalitat de contractar un pla de pensions és la jubilació, cobreixen supòsits d’incapacitat laboral, dependència o defunció.

Les persones que intervenen en un pla de pensions són les següents:

Promotor: persona jurídica que constitueix el pla.

Partícip: persona física que realitza les aportacions i en l’interès de la qual es crea el pla.

Beneficiari: persona física amb dret a rebre les prestacions, hagi sigut o no partícip.

Càlcul de la pensió total

Els anys de cotització, fa referència als anys durant els quals el treballador contribueix al sistema públic.

El període mínim de cotització, per tenir dret a una pensió pública és necessita haver cotitzat un mínim de 15 anys, amb la condició que com a mínim 2 anys han d’haver-se cotitzat durant l’interval de 15 anys.

Les bases reguladores, són la mitjana de les bases de cotització dels 15 anys anteriors.

Les inversions

És l’ús que és dóna als diners, amb la intenció d’aconseguir a canvi més diners en el futur.

Els plans de pensions són una forma d’estalvi lligada a un pla d’inversió concret. Les inversions intenten combinar estalvi i rendibilitat.

Classificació de les inversions

Liquiditat: és la capacitat d’una inversió en convertir-se en diners, interessen quan l'emissor vol tenir els diners a la mà.

Seguretat: com més petit és el risc, més segur és el producte i viceversa.

Rendibilitat: capacitat de generar beneficis addicionals que excedeixen la inversió inicial.

Valors de renda fixa

Popularment reben el nom de deute públic perquè les principals emissions les realitzen els organismes públics. Les comunitats autònomes també poden emetre aquest tipus de valor.

Valors de renda variable

No ofereix una rendibilitat establerta. Qui compra accions es converteix en soci propietari d’una empresa. Quan invertim en renda variable l’accionista espera a tenir una rendibilitat per dues vies:

Per dividend que pot cobrar un cop a l’any: el dividend és aquella part del benefici empresarial que es reparteix entre els socis.

Per vendre aquestes accions a un preu superior el van ser comprades.

Les accions són títols representatius del percentatge de propietat d’una empresa que donen al seu posseïdor drets econòmics i de gestió.

Els deutes

És una obligació de pagament que es contreu amb la intenció de fer un consum present gràcies a ingressos futurs.

Deutes més habituals

Préstecs hipotecaris: préstecs associats a l’adquisició d’un habitatge, s’ofereix com a garantia del seu pagament. BAIX

Préstecs personals i al consum: contractes de préstec més habituals a part de l’hipotecari. Es destinen a despeses concretes. MITJÀ

Targetes de crèdit: ajornen els pagaments al banc mitjançant el pagament de quotes fixes mensuals. ALT

Descoberts al compte bancari: es produeixen gastant més del que hi ha en un compte bancari. MOLT ALT

Crèdits ràpids: es concedeixen per impostos baixos i s’acostumen a reformar en menys de cinc anys. PROHIBITIUS

El contracte d’assegurança

L’assegurança és un contracte mitjançant el qual, a canvi d’una prima, un assegurador es compromet, en cas de que produeixi una contingència o sinistre. Quan el risc es materialitza és quan es produeix la contingència que dona lloc a la indemnització pactada.

Prima: preu de l’assegurança

Pòlissa: document on figuren les condicions del contracte

Assegurador: Companyia d'assegurances.

Assegurat: persona exposada al risc previst en l’assegurança

Benefici: persona que rep la contraprestació pactada en el contracte

Suma assegurada: límit màxim d’indemnització a pagar en cas que produeixi la contingència o sinistre

Contingència o sinistre: esdeveniment previst en la pòlissa que dóna lloc al compliment de les obligacions de l’assegurador

Cobertura: és el risc cobert

Assegurances de persones

Assegurances de vida: contracten per disminuir l’impacte econòmic de certs esdeveniments sobre la vida de les persones.

Altres assegurances de persones: cobreixen les despeses que deriven de certes circumstàncies que afecten la integritat corporal o l’estat de salut (d’accidents, de malaltia, d’assistència sanitària, de decessos)

Assegurances de danys

Assegurança de llar: cobreix danys materials a la llar, com els desperfectes causats per l’aigua…. També cobreix la responsabilitat civil originada per danys o lesions que es puguin causar a altres persones o als seus béns des de l’habitatge de l’assegurat

Assegurança obligatòria de vehicles de motor: cobreix els danys causats pel conductor a tercers amb independència de qui sigui el propietari

Assegurança de responsabilitat civil: l'objectiu és protegir el patrimoni de les persones per la responsabilitat que pogués derivar-se per danys i perjudicis a tercers