Seguros de Daños y Responsabilidad Civil: Valor del Interés Asegurado, Suma Asegurada y Modalidades

1. Consideraciones generales y relaciones entre el valor del interés y la suma asegurada

Se configuran como contratos de indemnización. El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado si, a consecuencia de un siniestro previsto en la póliza, sufre un daño en el interés que posee en mantener indemne una o varias cosas, derechos o su entero patrimonio. La indemnización tan solo se percibirá si el daño se produce efectivamente y en la medida en la que la póliza cubra el daño sufrido. En ningún caso podrá recibir el asegurado una indemnización superior al daño, es un principio imperativo que prohíbe que el seguro se convierta en una fuente de lucro para el asegurado (art. 26 LCS). Son seguros de indemnización estricta o de concreta cobertura de la necesidad que provoca el siniestro. Está regulado en la Ley de Contrato de Seguro.

a) Objeto e interés asegurado

Son dos elementos distintos:

• El objeto asegurado: es la cosa, el derecho o el patrimonio que soportan directamente un siniestro.
• El interés asegurable: es la relación, pecuniariamente valorable, que liga a una persona con la cosa, el derecho o el patrimonio. El interés asegurable se convierte en interés asegurado cuando se protege mediante un contrato de seguro. Lo que se asegura no es la cosa, derecho o patrimonio, sino la relación.

El seguro contra los daños que amenazan a una cosa solo puede estipularlo, en nombre y por propia cuenta, quien posea título en su conservación, por ostentar algún tipo de relación económica sobre ella. El art. 25 LCS declara nulo el contrato de seguro cuando no haya interés asegurable.

b) Valor del interés y suma asegurada

Todo interés (relación) económico en la conservación de una cosa puede asegurarse (a menos que sea ilícito o su cobertura haya sido excluida por mandato de ley) si posee un valor pecuniario determinado o determinable. El valor determinará la cifra máxima del daño que el siniestro pueda causar a su titular y el importe máximo de la indemnización que el asegurador deba pagar. Existe una íntima relación entre el valor del interés asegurado, el valor máximo del daño que puede provocar el siniestro y el importe de su indemnización.

El interés asegurado puede poseer tres valores distintos:

• Un valor inicial (el que posee en el momento de su estipulación).
• Un valor final (el que posee el interés en el momento inmediatamente anterior al siniestro).
• Un valor residuo (el que resta después del siniestro).

Tanto el daño como la indemnización son la diferencia entre el valor final y el de residuo (art. 26 LCS), salvo pacto de seguro “a valor nuevo”. La suma asegurada es la cifra consignada en la póliza para fijar convencionalmente el importe máximo de la indemnización. Dependerá del daño provocado por el siniestro, que tendrá que ser probado.

c) Relaciones entre el valor del interés y la suma asegurada

Pueden encontrarse en las siguientes relaciones:

1. Seguro pleno: es la situación ideal, coinciden el valor del interés y la suma asegurada. El asegurador cubre la totalidad del daño que el siniestro pueda provocar, la indemnización resarcirá íntegramente el daño. El art. 29 LCS establece que la póliza deberá contener: los criterios y el procedimiento para adecuar la suma asegurada y las primas a las oscilaciones del valor del interés, impidiendo situaciones de infraseguro y sobreseguro involuntarios.
2. Infraseguro o seguro parcial: la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado, la cobertura estipulada en la póliza no cubre la totalidad del daño que puede producir el siniestro. Puede ser querida por el asegurado o involuntaria (porque ignoró que el valor de su interés era superior a la suma convenida o porque, siendo iguales, se rompa su equivalencia al aumentar el valor del interés durante el contrato o por no actualizar la suma asegurada). Para el cálculo de la indemnización es indiferente que sea voluntario o involuntario.
   El asegurado debe retener la parte del interés no cubierta por la suma asegurada, pagando primas reducidas. El asegurado es reputado como su propio asegurador por este exceso, y sufragará la parte alícuota que le corresponda de pérdidas y gastos. Si el siniestro es total, el asegurador pagará íntegramente la suma asegurada y el asegurado soportará, sin indemnización, el resto no cubierto del valor del interés asegurado. Si el siniestro es parcial, el asegurador indemnizará el daño en la misma proporción en la que la suma asegurada cubría el valor del interés.
   Esta regla proporcional se aplica a los siniestros parciales (art. 30 LCS) y sirve para salvaguardar la necesaria proporción y equilibrio entre la prima y la indemnización. El artículo permite que las partes excluyan su aplicación.
3. Sobreseguro: la suma asegurada fijada en el contrato es notablemente mayor al valor del interés asegurado (art. 31.1 LCS). Puede producirse de modo originario o sobrevenido, y de forma voluntaria o involuntaria. Atenta contra el principio indemnizatorio, puede incitar al asegurado a provocar el siniestro para obtener el importe de la suma asegurada. Suele ser inútil, aumenta la prima y solo permite obtener indemnización del daño efectivo en el momento del siniestro.
   La LCS (art. 31) diferencia entre:
   • a) Sobreseguro doloso o de mala fe: cuando el asegurado conoce y deliberadamente quiere el sobreseguro para lucrarse con la indemnización. Debe ser probado por el asegurador. Se sanciona con la ineficacia, perdiendo el asegurado, en beneficio del asegurador, el importe de las primas vencidas y la del periodo en curso.
   • b) Sin mala fe: cualquiera de las partes podrá exigir la reducción de la suma asegurada y de la prima pactada a su verdadero valor, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas recibidas. Producido el siniestro solo se indemnizará el daño efectivamente causado.
4. Póliza estimada: el asegurador y el asegurado acuerdan anticipadamente un valor determinado para el interés, válido e inmutable para toda la vigencia del contrato, calculando sobre él la suma asegurada y conviniendo en aceptar y no discutir ese valor en caso de siniestro (art. 28 LCS). Trata de simplificar la valoración del daño y conseguir seguridad jurídica. El asegurado podría llegar a obtener una indemnización superior a la que le correspondería, por lo que existe un límite para los casos en que la valoración exceda notablemente del valor real del interés asegurado, supuesto en el que se admite la impugnación de la póliza estimada.
5. Seguro múltiple: el asegurado concierta dos o más seguros para salvaguardar el mismo interés contra los efectos dañosos que puede provocar el mismo riesgo durante el mismo periodo de tiempo. Puede darse de manera voluntaria o involuntaria. Si llega por iniciativa del tomador, sin que exista previo acuerdo entre los aseguradores.
   Esta situación no se prohíbe, aunque se trata con cautela para evitar que se den dos o más indemnizaciones. El tomador del seguro o asegurado debe comunicar a su asegurador todos los seguros anteriores, simultáneos o posteriores que estipule sobre el mismo interés, riesgo y tiempo, para evitar la acumulación de indemnizaciones que infrinjan el principio indemnizatorio. Si se omite por dolo, los aseguradores no están obligados a pagar la indemnización.
   En el seguro doble doloso o de mala fe, serán ineficaces todos los contratos estipulados de mala fe (art. 31 LCS). En el seguro doble no doloso se impone el deber al tomador y asegurador de comunicar la producción del siniestro a cada asegurador con indicación del nombre de los demás. Los aseguradores pagarán la indemnización en proporción a la propia suma asegurada, con el límite máximo de la cuantía del daño. Dentro de este límite el asegurador puede pedir a cada asegurador la indemnización debida según el contrato. El asegurador que haya pagado mayor cantidad de la que le correspondía podrá reclamarla de los restantes aseguradores.
6. El coaseguro: se presenta cuando, existiendo un acuerdo previo entre el tomador y diferentes aseguradoras (“acuerdo preliminar de coaseguro”), se obtiene cobertura del mismo interés por los daños que sobre él puede producir un riesgo determinado. Se consigue dividir el riesgo en intereses cuyo elevado valor u otras circunstancias impiden su cobertura por una sola compañía.
   Lo que caracteriza esta modalidad, según el art. 33 LCS, es el reparto de las cuotas entre varios aseguradores, previo acuerdo entre ellos y el tomador. Cada asegurador está obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnización solamente en proporción a la cuota respectiva (no hay solidaridad). Si algún asegurador paga más de lo que le corresponda, podrá repetir contra el resto de los aseguradores.
   Es práctica común realizar una delegación a favor de una de ellas, denominada “abridor”, con determinadas facultades (art. 33.2 LCS). Si existe asegurador delegado, está legitimado para ejercitar todos los derechos y recibir cuantas declaraciones y reclamaciones correspondan al asegurado.
   Tanto el seguro múltiple como el coaseguro pueden establecer una situación de seguro pleno, de infraseguro o de seguro doble. Será aplicable su régimen.
   El “coaseguro comunitario” se refiere a grandes riesgos (definidos en el art. 107.2 LCS) situados en el Espacio Económico Europeo (EEE), interviniendo varias entidades aseguradoras, una de ellas debe tener el domicilio social en un Estado miembro del EEE distinto del Estado de la aseguradora abridora.

3. Determinación de la indemnización y subrogación del asegurador

La enajenación del objeto asegurado debería producir la extinción del contrato. Como el contrato de seguro no es una relación propter rem que deba seguir inexorablemente, y como el contrato de seguro es un contrato estipulado entre partes determinadas, la sustitución del asegurado es una novación subjetiva o cesión de un contrato que deberá ser aceptada por el asegurador y por el tercer adquirente de la cosa.

El adquirente se subroga en el momento de la enajenación en los derechos y obligaciones que correspondían en el contrato de seguro al anterior titular de la cosa, debiendo el asegurado comunicar al adquirente la existencia del contrato de seguro y al asegurador la enajenación o transmisión efectuada. Tanto el asegurador como el adquirente del objeto asegurado podrán resolver el contrato de seguro, declarándolo extinguido. El contrato documentado en pólizas a la orden o al portador no se puede “rescindir” por la transmisión del objeto asegurado (art. 36 LCS). La ley asimila los supuestos de muerte y de apertura de la fase de liquidación cuando se haya declarado el concurso del tomador del seguro o del asegurado (art. 37 LCS).

4. Seguros de cosas

a) Seguros de incendios

“Contrato por el que el asegurador, mediante la percepción de una prima, se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar el daño producido por el fuego en el bien o bienes asegurados”. No existirá seguro de incendios stricto sensu cuando se presta cobertura frente a los daños que amenazan las cosas por cualquier clase de riesgo, incluido el incendio, porque se pacta una cobertura general y no la individual del incendio; ni cuando lo que se asegura son los efectos que sobre el patrimonio del asegurado produce el incendio del que se es responsable.

Puede estipularlo cualquier persona que tenga interés en la cosa y pueda resultar dañado directamente por los efectos del incendio. Puede ser objeto cualquier bien inmueble o mueble, siempre que sea susceptible de ser consumido o deteriorado por el fuego. A no ser que estén comprendidos y descritos expresamente (art. 46 LCS), quedan excluidos de ella los bienes y objetos de valor contenidos dentro del objeto asegurado. El traslado de objetos asegurados a lugar distinto del descrito en la póliza sin comunicación puede dar lugar a la pérdida del derecho a indemnización.

En defecto de pacto solo cubre los incendios originados por casos fortuitos, los provocados por malquerencia de extraños, por negligencia propia del asegurado, o por la de las personas de las que se sea responsable civilmente. Se excluyen los provocados por el asegurado con dolo o culpa grave, por guerra, tumulto popular, terrorismo, terremotos, y siniestros extraordinarios de cuya cobertura responde el Consorcio de Compensación de Seguros.

En cuanto a los daños, se trata de todos los directos e indirectos, según se desprende del art. 49 LCS. Deben indemnizarse todos los daños y pérdidas materiales causadas por la acción directa del fuego y por las consecuencias inevitables del incendio, así como cualesquiera pactadas en la póliza. No cubre el lucro cesante provocado por el incendio, salvo pacto en contrario.

b) Seguro de robo

Arts. 50-53 LCS: “Contrato por el que el asegurador se obliga, mediante la percepción de una prima, a indemnizar los daños derivados de la sustracción ilegítima cometida por terceros sobre el objeto asegurado”. Puede ser objeto cualquier cosa mueble de algún valor, e interés asegurable de cualquier persona interesada en evitar la sustracción, siempre que esta la cause o produzca un daño. El interés o los intereses, así como los objetos asegurados y los locales y sitios donde se custodian o están emplazados, deben describirse en la póliza de forma exacta y minuciosa.

La ley considera riesgo asegurable la “sustracción ilegítima”, que puede abarcar el delito de robo como el hurto. Las pólizas han venido excluyendo el hurto porque el asegurado presta la debida diligencia en la custodia del objeto asegurado. Se excluyen, salvo pacto en contrario, las sustracciones debidas a negligencia o imprudencia graves del asegurado, las cometidas por sus familiares o personas que con él convivan, cuando se sustraigan fuera del lugar designado en la póliza o con ocasión de su transporte, salvo consentimiento expreso del asegurador o por riesgos extraordinarios.

La indemnización comprende los efectos de la sustracción total, así como los daños producidos en el objeto asegurado o en su contenido como consecuencia de delitos consumados o intentados o frustrados. La cobertura comprende el daño causado por el delito consumado como por su mera tentativa.

El pago sigue el procedimiento: plazo desde la sustracción; una vez transcurrido sin que la cosa aparezca, obliga al asegurador a pagar la indemnización. Si el objeto robado aparece, el asegurado puede optar por recuperarlo, devolviendo la indemnización, o retenerla abandonando el objeto al asegurador, que adquirió su propiedad. Si la cosa hubiese aparecido antes del transcurso del plazo, el asegurado debe recibirla, limitándose el asegurador a indemnizar los daños o deterioros (art. 53 LCS).

c) Seguro de transporte

“El seguro por el que el asegurador, contra la percepción de una prima, se obliga a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir con ocasión o a consecuencia del transporte las mercancías portadas” (art. 54 LCS). Básicamente nos centramos en el seguro de transporte terrestre, que es el que regula la LCS. Contiene una norma especial para el transporte multimodal: cuando no pueda determinarse el lugar de la producción del siniestro, “se aplicarán las normas del seguro de transporte terrestre si el viaje por este medio constituye la parte más importante”; si no, se aplicarán las normas del seguro marítimo o aéreo, según corresponda (art. 55 LCS).

Debe distinguirse de otros seguros que cubren riesgos distintos inherentes al transporte. Se distingue del seguro de los medios de transporte (trenes, camiones…), en los que los objetos asegurados son tales medios y no los objetos que se transportan; del seguro de viajeros o de personas, que pertenece al grupo de seguros de accidentes, aunque la cobertura se presta también contra los riesgos que amenazan a las personas por el transporte; y del que puede estipular el portador o transportista para cubrir la responsabilidad en el cumplimiento y ejecución del contrato, que constituye un seguro de responsabilidad civil y no un seguro de transporte.

El contrato de transporte debe realizarse por cuenta y en interés de quien resulte en su momento titular del interés en la conservación de las mercancías. Puede clasificarse según coincidan o no el sujeto que lo estipula y el beneficiario de la cobertura (seguro por cuenta propia, ajena o por cuenta de quien corresponda, art. 56 LCS); según la forma de estipularlo (en póliza simple o en póliza flotante o de abono); según la naturaleza del objeto asegurado (mercancías, valores…); y según el tiempo de duración del contrato (tiempo determinado, un viaje concreto… art. 57 LCS).

Riesgos cubiertos:

Rige el principio de universalidad de los riesgos: los daños producidos a las cosas transportadas por cualquier riesgo, con independencia de la causa, siempre que se produzcan con ocasión del transporte. Salvo pacto en contrario, no cubren los deterioros originados por vicio de la cosa o por el transcurso natural del tiempo.

Determinar cuándo se inicia la cobertura y cuándo se extingue es importante. Los arts. 58, 59 y 60 LCS establecen que, a falta de pacto expreso en contrario, la cobertura comienza desde que se entregan las mercancías al portador para su transporte, y termina cuando se entregan al destinatario en el plazo previsto en la póliza. Puede pactarse la extensión a los riesgos que afecten a las mercancías desde que salen del almacén del cargador hasta que entran en el almacén del destinatario. Comprende la interrupción del transporte durante el plazo estipulado en la póliza por depósito transitorio de las mercancías, inmovilización o cambio del vehículo, cuando sea debido a las inclemencias del transporte asegurado. No se pierde el derecho a la indemnización cuando se altera el medio de transporte, el itinerario o los plazos por causa no imputable al asegurado.

Interés asegurado e indemnización

El interés recae sobre cosas en movimiento que se desplazan frecuentemente de un lugar a otro para obtener la diferencia entre el precio practicado en el lugar de carga y el del destino.

Para fijar el valor del interés asegurado se emplean tres criterios: el valor que tenían las cosas en el momento y el lugar del punto de carga (art. 62.1 LCS); el que poseían en el lugar de la carga en el momento de producirse el siniestro; o el que hubieran tenido de haber llegado, o de haberlo hecho ilesos, al lugar de destino. Salvo que se hubiera acordado un valor o estimación (póliza estimada).

Cuando el seguro cubra mercancías destinadas a la venta, la indemnización se regulará por el valor que las mercancías tuvieran en el lugar de destino. La ley establece dos reglas:

• Serán de cuenta del asegurador los gastos necesarios o convenientes para expedir los objetos transportados.
• Ambas partes pueden pactar el sistema de abandono a favor del asegurador, en el caso de pérdida total del vehículo y de conformidad con los plazos y requisitos establecidos en la póliza (art. 61 LCS).

5. Seguro de lucro cesante

Un empresario puede tener interés en asegurar no solo las pérdidas, sino también los beneficios dejados de percibir por el acaecimiento del siniestro. El art. 63 LCS lo define como aquel contrato por el que “el asegurado se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado la pérdida del rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato”.

El lucro cesante o ganancias dejadas de obtener son un objeto de contrato de seguro independiente o autónomo. La ley exige al asegurado que comunique a todos sus aseguradores la existencia del seguro de daños y del seguro autónomo de lucro cesante si están referidos a un mismo objeto (art. 64 LCS).

La indemnización vendrá determinada en la póliza; en defecto de pacto expreso, deberá comprender tanto la pérdida de beneficios como los gastos generales y los que sean consecuencia directa del siniestro (art. 65 LCS).

Un empresario puede asegurar la pérdida de beneficios y los gastos generales que haya de seguir soportando en caso de paralización total o parcial de la empresa (art. 66 LCS). Si el contrato de seguro tiene exclusivamente por objeto la pérdida de beneficios, las partes no podrán predeterminar el importe de la indemnización (art. 67 LCS); no se admite la póliza estimada.

6. Seguros de crédito y caución

Contrato por el que el asegurador, mediante la percepción de una prima, se obliga a indemnizar, en la forma establecida por la ley o el contrato, los daños que pueda generar al acreedor el incumplimiento de la obligación de su deudor. El siniestro (impago o incumplimiento) puede deberse a la insolvencia jurídica del deudor o al infructuoso resultado de las gestiones del acreedor para el cobro del crédito.

El interés asegurado es la relación obligatoria o crediticia que liga al deudor y al acreedor; su valor es el de la prestación debida. El riesgo asegurado aparece por el aplazamiento en la percepción de la prestación inherente a toda operación crediticia.

Seguros de crédito en sentido estricto:

Presta cobertura al interés del acreedor en que su deudor cumpla en el momento pactado el crédito que le fue concedido. De no acreditarlo, el asegurador lo hará por él en la medida y cuantía convenidas.

El art. 69 LCS establece: “El asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado de las pérdidas finales que experimente a consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores”. Se presume iuris et de iure la insolvencia definitiva del deudor en los siguientes casos:

• Cuando asegurado y asegurador convengan que el crédito es incobrable.
• Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra (declaración de concurso) o haya sido aprobado judicialmente un convenio en el que se establezca una quita del importe del crédito.
• Cuando se haya despachado contra el deudor mandamiento de ejecución o apremio, sin que del embargo resulten bienes libres suficientes para el pago (art. 70 LCS).

La cuantía de la indemnización es un porcentaje fijado en el contrato, que no podrá ser inferior al 50% de la pérdida final.

Como obligaciones específicas destaca el deber de colaboración del asegurado con el asegurador, que culmina con la obligación de ceder al asegurador el crédito que tenga contra el deudor, una vez satisfecha la indemnización (art. 72 LCS). El asegurador tiene, como obligación principal, abonar la indemnización pactada en caso de insolvencia definitiva. También tiene el deber de abonar con carácter provisional al asegurado la mitad de la cobertura pactada una vez transcurridos seis meses desde que le comunicó la producción del siniestro.

Seguro de caución:

Para garantizar que serán resarcidos al acreedor de una obligación no directamente dineraria, los daños que pueda provocar su incumplimiento. Suele practicarse para sustituir la fianza personal a favor de la Administración Pública; para la licitación y ejecución de obras públicas, así como para afianzar o garantizar la restitución de cantidades entregadas para la construcción de viviendas.

La LCS lo califica como un verdadero seguro. Art. 68: “El asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado a título de resarcimiento o penalidad los daños patrimoniales sufridos, dentro de los límites establecidos en la ley o en el contrato”.

“Todo pago hecho por el asegurador deberá ser reembolsado por el tomador del seguro” (art. 68, in fine, LCS). Siempre que el tomador (deudor) y el asegurado (acreedor) deban ser distintos, nos hallamos ante un contrato de seguro por cuenta ajena.

7. Seguros de responsabilidad civil

Los hechos perjudiciales para terceros hacen surgir la obligación de reparar daños, que incide y grava sobre su patrimonio presente y futuro. La finalidad de este seguro es proteger al asegurado frente a la declaración de responsabilidad civil que le obligue a indemnizar los daños causados a terceros o a sus cosas, por hechos negligentes cometidos por él o por las personas, animales o cosas de quienes deba responder civilmente.

La Ley lo define como el seguro por el que el asegurador se obliga “dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho”. Cubre los daños indirectos.

Clases de seguros de responsabilidad civil:

La enorme variedad de sucesos culposos que pueden generar responsabilidad impide clasificar este seguro según la naturaleza del riesgo. El criterio empleado los clasifica según la posible responsabilidad del asegurado dependa:

• De su relación con una cosa: se conoce, o puede conocerse a priori, en el momento de la estipulación de la póliza, el importe máximo del daño o responsabilidad que el asegurado puede contraer, y podrá estipularse en la póliza una suma asegurada que lo cubra en su integridad.
• Del ejercicio de una actividad: es siempre imposible determinar el importe de la responsabilidad que puede llegar a contraer el sujeto asegurado. El problema es la dificultad de obtener la situación ideal de seguro pleno, porque la responsabilidad que se contraiga frente a terceros siempre puede superar la cifra asegurada.

Delimitación del riesgo:

Rige el principio de especialidad del riesgo: el asegurador presta cobertura exclusivamente para la responsabilidad civil generada por la causa o actividad descrita en la póliza. No se indemniza cualquier responsabilidad, sino la que procede de la causa prevista en el contrato (art. 73 LCS). Se excluye la producida por un acto doloso del asegurado (riesgo ilícito). Se entienden cubiertas tanto las consecuencias de la culpa leve como las de la grave, por faltar la intención y la voluntad características del dolo.

Es de gran importancia la exacta delimitación del riesgo asegurado, que suele depender de la causa del daño a tercero, de las circunstancias objetivas, de las subjetivas…

Una de las peculiaridades es la exacta delimitación temporal del riesgo. Ha de determinarse con precisión qué siniestros quedan incluidos en la cobertura del seguro. El asegurador habrá de indemnizar siempre que el siniestro se produzca durante la vigencia del contrato. Es frecuente precisar que se extienda a la reclamación que tenga lugar durante un plazo de tiempo determinado desde la extinción del contrato. Estas cláusulas han sido aceptadas por el legislador con limitaciones, ya que se consideran “cláusulas limitativas de los derechos del asegurado”, por lo que deberán destacarse de modo especial y aceptarse específicamente por escrito.

Obligaciones de las partes:

• El asegurado, además de las obligaciones y cargas ya conocidas, se obliga, salvo pacto en contrario, a dejar en manos de la compañía aseguradora la dirección y defensa jurídica frente a las reclamaciones del sujeto a quien causó el daño, y a colaborar en todo lo necesario con el asegurador (art. 74 LCS), salvo que el perjudicado esté también asegurado en la misma compañía u otra situación de conflicto de intereses. El asegurado podrá optar por permanecer bajo la defensa del asegurador o elegir a otra persona, con la obligación del asegurador de costear dicha defensa. Debe comunicar al perjudicado la existencia del seguro de responsabilidad civil.
• El asegurador se obliga a indemnizar, dentro de los límites de la póliza, al tercero que sufrió los daños, liberando su obligación al asegurado; a asumir la defensa jurídica del asegurado; y a soportar las costas y los gastos judiciales.

La LCS reconoce al tercero perjudicado y a sus herederos una acción directa para reclamar al asegurado el pago de la indemnización (art. 76 LCS), sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado si, por su conducta dolosa, causó el daño o perjuicio al tercero. La acción directa del perjudicado es inmune a las excepciones que el asegurador pueda tener contra el asegurado. El asegurador podrá oponer a la víctima su culpa exclusiva en la causación del daño (art. 76 LCS).