Guia de Finances Personals: Estalvi, Inversió i Deute

Què és l'estalvi?

L'estalvi és la part dels nostres ingressos que no gastem. És el consum futur que realitzarem gràcies a l'ingrés present.

El contrari de l'estalvi és el deute. El deute és consum present gràcies a ingressos futurs.

Raons per estalviar

• Fer front a emergències o imprevistos.
• Fer plans futurs.
• No tenir deutes.
• Evitar malvendre inversions.
• Anticipar-se a situacions laborals no desitjades.

Quan convé estalviar?

Les circumstàncies personals i econòmiques condicionen la quantitat que cal estalviar. En aquest sentit, les consideracions més rellevants solen ser:

• L'estabilitat dels ingressos.
• La riquesa patrimonial.
• La salut.

La inversió: fer créixer els teus diners

Una inversió és l'ús que es dona als diners amb la intenció d'aconseguir a canvi més diners en el futur.

Característiques de les inversions

• Liquiditat: és la capacitat d'una inversió de convertir-se en diners.
• Seguretat: com més petit és el risc, més segur és un producte, i viceversa.
• Rendibilitat: és la capacitat de generar beneficis.

Tipus d'inversions

Valors de renda fixa

Els productes de renda fixa paguen una rendibilitat establerta anticipadament i retornen els diners invertits en un termini determinat. Popularment reben el nom de deute públic.

Valors de renda variable

A diferència de la renda fixa, la renda variable no ofereix una rendibilitat preestablerta i el termini de la inversió és indeterminat.

Accions

Les accions són títols de propietat d'una empresa.

Un accionista té dues formes d'obtenir rendibilitat amb la seva inversió: la primera, per mitjà del repartiment de dividends (beneficis), i la segona, que consisteix a vendre les accions per un preu més gran que el de la seva compra.

Fons d'inversió

Existeix un tercer producte que intenta minimitzar el risc repartint els diners entre diferents combinacions de valors de renda fixa o renda variable: els fons d'inversió.

Com gestionar el risc de les inversions

• Diversificació: és la forma més eficaç de reduir el risc total de les nostres inversions. Consisteix a dividir els diners en plans d'inversió diferents amb nivells de risc diferents.
• Rating: un altre criteri per provar de minimitzar el risc és fiar-se del rating, un indicador que mesura la seguretat de la inversió i, per tant, orienta sobre la seva fiabilitat. Aquest rating és emès per les agències de qualificació de risc.

Entendre el deute i els interessos

El deute és una obligació de pagament que es contrau amb la intenció de fer un consum present gràcies a ingressos futurs.

L'interès: el cost del deute

L'interès és el cost de llogar diners d'altri. El tipus d'interès pot ser:

• Fix: és el que es manté constant durant la vida del préstec.
• Variable: puja o baixa al llarg de la vida del préstec.

Sigui fix o variable, el tipus d'interès d'un préstec rep el nom d'interès nominal, però aquest percentatge només mesura el cost de llogar els diners, sense tenir en compte que les entitats financeres també cobren comissions i despeses.

La Taxa Anual Equivalent (TAE)

Per tenir una mesura global del cost del préstec s'utilitza la Taxa Anual Equivalent (TAE). La TAE és un indicador que mesura el cost global d'un préstec, ja que integra en un sol indicador totes les despeses de l'operació.

La importància de les assegurances

L'assegurança és un contracte mitjançant el qual, a canvi d'una prima, un assegurador es compromet, en cas que es produeixi una contingència o sinistre, a indemnitzar un tercer.

Tipus d'assegurances

• Assegurances de vida
• Assegurances de danys:
  • Assegurança de llar.
  • Assegurança obligatòria de vehicles de motor: cobreix els danys causats pel conductor a tercers (és a dir, a altres persones).
  • Assegurança de responsabilitat civil: l'objectiu d'aquesta assegurança és protegir el patrimoni de les persones per la responsabilitat que pogués derivar-se per danys i perjudicis a tercers.