Contracte d'assegurança: elements personals i materials

El contracte d'assegurança

El contracte d'assegurança és aquell pel qual l'assegurador s'obliga, mitjançant el cobrament d'una prima, a indemnitzar, dins dels límits pactats, el dany produït a l'assegurat, o a satisfer-li un capital, una renda o altres prestacions convingudes.

Gestió de riscos

Les eines que proporciona el sistema financer per la gestió de riscos:

• Es troben al Mercat d'assegurances si el risc és pur (únicament conseqüències desfavorables)
• Es troben al Mercat de derivats si el risc és especulatiu (possibles conseqüències favorables o desfavorables, com variacions en els tipus de canvi)

Elements personals del contracte d'assegurança

Assegurador: És la persona jurídica que cobreix el risc i queda obligada, en cas d'ocórrer la contingència, a indemnitzar el beneficiari mitjançant una prestació econòmica o de serveis. El seu dret principal és el cobrament de la prima.

Assegurat: És la persona física o jurídica exposada al risc cobert pel contracte.

Prenedor: És la persona, física o jurídica, que sol·licita i contracte l'assegurança. S'obliga al pagament de la prima a l'assegurador. Si, a més, és la persona exposada al risc, coincidirà amb l'assegurat.

Beneficiari: És la persona amb dret a percebre la indemnització quan ocorre el sinistre.

Perjudicat: En les assegurances de responsabilitat civil, no hem de confondre el beneficiari amb el perjudicat, que és la persona que pateix el dany a consecuencia del sinistre.

Elements materials del contracte d'assegurances

Risc: És la possibilitat que ocorri un sinistre i constitueix la causa del contracte d'assegurances.

Prima: És l'import que el prenedor ha de pagar a l'assegurador per fer-se càrrec del risc.

Indemnització: És l'import monetari que l'assegurador s'obliga a pagar o la prestació de serveis que s'obliga a realitzar en cas que es produeixi el sinistre, dins dels límits fixats per la llei i el contracte d'assegurances.

Suma assegurada: És el valor que el prenedor atribueix a l'objecte assegurat (persona o cosa) i que l'assegurador usa per al càlcul de la prima. També és el capital màxim a percebre en cas de sinistre. En les assegurances sobre béns, si l'assegurat rebés una quantitat major a aquest valor, s'estaria enriquint injustament.

Valor de l'interès assegurat: És el valor de la cosa o del bé assegurat en el moment immediatament anterior a produir-se el sinistre. Es calcula en les assegurances que tenen per objecte un element patrimonial, i la indemnització tampoc pot superar aquest valor, perquè també suposaria un enriquiment injust.