Instrumentos de Pago y Crédito: Cheques, Pagarés y Letras de Cambio

La Letra de Cambio: Acciones en Caso de Impago

Ante el impago de una letra de cambio, el tenedor del documento puede ejercer diferentes acciones para reclamar la deuda.

Acción Directa

Permite demandar directamente a la persona que aceptó la letra (el librado) o a su avalista.

Acción en Vía de Regreso

Permite reclamar el pago a los cedentes anteriores (endosantes) de la letra o a sus respectivos avalistas.

El Cheque como Medio de Pago

El cheque es un documento que funciona como un medio de pago. Al entregarlo a una persona (el beneficiario), esta podrá cobrar la cantidad que figura escrita en él, dirigiéndose a la entidad bancaria correspondiente.

Requisitos Esenciales de un Cheque

• La denominación de "cheque" inserta en el propio texto del documento.
• El mandato puro y simple de pagar una suma determinada.
• La cantidad expresada tanto en cifras como en letras.
• El nombre del banco (librado) que ha de pagar.
• El domicilio de la oficina de pago.
• El lugar y la fecha de emisión.
• La firma de quien expide el cheque (librador).
• El número y la serie del documento.
• El código de cuenta del cliente (CCC) y el código IBAN.

Pago y Plazos del Cheque

La emisión de un cheque sin fondos (en descubierto) permite a la persona perjudicada reclamar al librador una indemnización del 10% del importe no cubierto, además de los daños y perjuicios que le hubiera ocasionado.

El cheque es pagadero a la vista, lo que significa que debe abonarse en el momento de su presentación al cobro. En caso de contradicción entre la cantidad escrita en cifras y en letras, prevalecerá siempre la cantidad escrita en letras. Si la cantidad aparece escrita varias veces, será válida la de menor importe.

Tipos de Cheques según su Fecha

• Cheque posdatado: Aunque se emita con una fecha posterior a la real, debe pagarse en el momento de su presentación.
• Cheque antedatado: Es aquel que se emite con una fecha anterior a la del día de su presentación.

Plazos de Presentación para el Cobro

Si el cheque es pagadero en España, los plazos para su presentación son:

• 15 días para cheques emitidos en España.
• 20 días para cheques emitidos en otros países de Europa.
• 60 días para cheques emitidos en el resto del mundo.

Acciones por Impago de un Cheque

Si un cheque no es pagado al presentarlo, se puede acreditar el impago mediante:

• Protesto notarial: Es un acta extendida por un notario que da fe del impago. Debe realizarse hasta dos días hábiles después de finalizar el plazo de cobro si se ha presentado el último día.
• Declaración de una cámara o sistema de compensación: Un documento fechado emitido por estas entidades que certifica la falta de pago.
• Declaración del librado: Una declaración fechada y escrita por el propio banco en el cheque, indicando la negativa al pago.

Tipos Especiales de Cheques

Cheque Conformado o Garantizado

Es un cheque ordinario en el que el banco (librado) inserta una cláusula que acredita su autenticidad y la existencia de fondos suficientes en la cuenta del librador. Al conformar el cheque, el banco retiene dichos fondos para garantizar su pago.

Cheques Cruzados y para Abonar en Cuenta

• Cruzado general: Se trazan dos barras paralelas en el anverso sin designar a una entidad concreta. Esto significa que solo puede ser cobrado por un banco, no por ventanilla a un particular.
• Cruzado especial: Entre las dos barras paralelas se escribe el nombre de una entidad de crédito específica. En este caso, solo puede ser pagado a dicho banco o a un cliente de este.

El Pagaré: Promesa de Pago

El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa incondicional de pago por parte de una persona (el firmante) a otra (el beneficiario) en una fecha de vencimiento determinada.

Requisitos Esenciales de un Pagaré

• La denominación de "pagaré" inserta en el texto del título.
• La promesa pura y simple (sin condiciones) de pagar una cantidad determinada.
• La indicación del vencimiento.
• El lugar en el que se ha de efectuar el pago.
• El nombre de la persona a quien se ha de hacer el pago o a cuya orden se deba efectuar.
• La fecha y el lugar en que se firma el título.
• La firma de quien emite el pagaré (firmante).

Aunque es un documento parecido al cheque, su diferencia fundamental es que el pagaré incluye una promesa de pago con una fecha de vencimiento específica, mientras que el cheque es siempre pagadero a la vista y no admite vencimiento.