Cuentas corrientes, préstamos y crédito bancario: conceptos clave

Resumen

El documento explica los productos bancarios básicos: cuentas corrientes y de ahorro, medios de pago como el cheque, el pagaré y la letra de cambio, y los préstamos y créditos con sus distintos tipos de garantía. También recoge los factores que las entidades valoran al conceder financiación y las fuentes externas de información sobre solvencia.

Puntos clave

La cuenta corriente bancaria es un contrato de depósito irregular de dinero con un pacto adicional de servicio de caja.
El cheque permite la entrega inmediata de dinero y puede ser al portador o nominativo; si es impagado, puede reclamarse mediante protesto notarial, declaración del librado o declaración en una cámara.
El cheque conformado incluye una cláusula en la que el librado certifica la existencia de fondos suficientes.
La letra de cambio es un título valor en el que el librador ordena al librado pagar una cantidad a un tomador en el vencimiento; si no se presenta al cobro, el tomador pierde la vía de regreso.
Préstamo es una entrega de dinero que el cliente devuelve con intereses según un plan de amortización; crédito es el derecho a disponer de fondos hasta un límite pactado.
Entre las garantías figuran la garantía personal, la prenda sobre bienes muebles, la hipoteca mobiliaria y la hipoteca inmobiliaria.
Las fuentes externas de información para valorar riesgos incluyen el Registro de la Propiedad, el Registro Mercantil, la CIRBE y Asnef Equifax.

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Cuentas Corrientes

Repos: Ventas de títulos a corto plazo y muy seguros, que el banco se compromete a devolver al comprador en un tiempo.

La cuenta corriente bancaria: Es un contrato de depósito irregular de dinero, con un pacto adicional de servicio de caja prestado por una entidad depositaria. Debe incluir: identificación del titular, tipos de interés aplicables, comisiones, utilización de cheques y forma de disposición de la cuenta.

Cheque: Medio de pago muy útil, ya que se hace entrega inmediata de la cantidad de dinero. Puede ser al portador o a nombre de una persona. Si es impagado, se puede reclamar: por protesto notarial, por declaración del librado o por una declaración fechada en una cámara.

El cheque conformado: Es un cheque donde el librado inserta una cláusula que autentifica el cheque y la existencia de fondos suficientes.

El pagaré: Cumple la función del cheque postdatado, con cargo a una cuenta corriente.

Tipos de cuentas corrientes:

Cuenta corriente individual
Cuenta corriente colectiva (mancomunadas, necesitan más de una firma)

Cuentas de ahorro a la vista: Se diferencian de las cuentas corrientes en que las primeras entregan al titular una libreta para anotar cobros y pagos, mientras que las otras entregan un talonario de cheques para realizar pagos.

Cuentas de ahorro vivienda: Se utilizan para poder comprar una vivienda habitual, solo una por persona y con un máximo de 9040€/año. De esta cantidad se deduce el 15% en el IRPF.

Factores que Influyen en la Concesión de Operaciones de Activo

A las entidades de crédito solo les interesan las operaciones que les supongan la devolución de los fondos sin retrasos y sin necesidad de ejercer presión. Las cuestiones que influyen en la seguridad son: expediente del cliente, actividad del solicitante, finalidad, plan de amortización, importe, informes, garantías aportadas, antigüedad del negocio o del trabajo y edad del solicitante.

Fuentes externas de información:

Registro de la Propiedad
Registro Mercantil
Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE)
Asnef Equifax (información de acciones impagadas)

La letra de cambio: Título valor mediante el cual una persona (librador) ordena a otra (librado) que pague cierta cantidad de dinero al vencimiento del título a una tercera persona (tomador). Vencimiento de la letra: a la vista (cuando se presente) o a fecha de vencimiento (o dos días hábiles siguientes). Aceptación: Compromiso de pago de la letra por parte del librado.

Endosante: El que da la letra. Endosatario: El que recibe la letra.

El tomador deberá presentar la letra a su vencimiento. Si no es presentada al cobro, quedará perjudicada, con lo que no podrá reclamar el importe a los cedentes anteriores (pierde la vía de regreso). Si no es aceptada, se debe realizar un protesto notarial.

Préstamos y Crédito Bancario

Préstamo: Contrato mediante el cual un banco o caja entrega al cliente una suma de dinero que este se compromete a devolver, más los intereses, según el plan de amortización.

Crédito: La entidad financiera se compromete con el cliente a permitirle disponer de cantidades de dinero hasta alcanzar el límite pactado.

Tipos de préstamos:

Préstamos con garantía personal: El prestatario que recibe el dinero responde de su devolución y de los intereses con su patrimonio.
Derecho real de prenda: Bienes muebles que se ponen a disposición del acreedor (banco) para responder de la deuda.
Hipoteca mobiliaria: Derecho de garantía que recae sobre una cosa mueble perfectamente identificable.
Hipoteca inmobiliaria: Bien inmueble.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro a la vista?

La cuenta de ahorro a la vista entrega al titular una libreta para anotar cobros y pagos, mientras que la cuenta corriente entrega un talonario de cheques para realizar pagos.

¿Qué es un préstamo y qué es un crédito bancario?

El préstamo es una suma de dinero que el banco entrega al cliente para devolverla con intereses según un plan de amortización. El crédito permite al cliente disponer de cantidades de dinero hasta alcanzar el límite pactado con la entidad.

¿Qué ocurre si una letra de cambio no se presenta al cobro?

El tomador queda perjudicado y no puede reclamar el importe a los endosantes anteriores, pues pierde la vía de regreso. Si no es aceptada, debe realizarse un protesto notarial.