Funcionamiento del Cheque Bancario y Personal: Tipos, Plazos y Comisiones

El Cheque Bancario: Definición y Modalidades

Cheque bancario: es un mandato de pago emitido por el banco librador, que le permite retirar parte o todos los fondos disponibles en el banco librado. Este instrumento financiero puede clasificarse de la siguiente manera:

• Cheque bancario directo: emitido por la entidad financiera sobre sí misma por cuenta de un tercero.
• Indirecto: emitido por una entidad financiera sobre un corresponsal en la plaza librada.
• Internacional: emitido por una entidad financiera de un país a otra extranjera en la que tiene fondos.

En este caso, la seguridad del cobro se afianza por la solvencia del banco. Son instrumentos muy utilizados y pueden ser emitidos bajo las siguientes formas:

• Cheque nominativo: el beneficiario es la persona cuyo nombre figura en el cheque. Se puede endosar, pero si incluye la cláusula "no a la orden", no es transmisible.
• Cheque a la orden: es un cheque nominativo que permite expresamente su endoso.
• Cheque al portador: el beneficiario es cualquier persona que lo tenga en su poder.

Diferencias entre el Cheque Personal y el Cheque Bancario

Es fundamental distinguir entre estas dos herramientas de pago:

• Cheque personal: El emisor es el librador o comprador. Las comisiones suelen ser mínimas o nulas, pero la seguridad de cobro no está garantizada, ya que depende de la existencia de fondos en la cuenta del particular. El tipo de relación comercial suele ser de confianza.
• Cheque bancario (CB): El emisor es el propio banco. La comisión puede ser fija o variable según el importe. El cobro está garantizado por la propia entidad financiera, por lo que no requiere una relación de confianza previa entre las partes.

Para pagar una deuda, suele ser mejor el cheque personal, ya que su emisión es más fácil y habitualmente no conlleva comisiones para el emisor.

Características Principales del Cheque

El cheque es un documento pagadero a la vista y tiene que pagarse incluso aunque se presente antes de la fecha que figura como emisión. Si los fondos disponibles no son suficientes, se procederá a realizar un pago parcial.

Plazos de presentación al cobro

La presentación para el cobro debe realizarse contando desde su fecha de emisión en los siguientes plazos:

• 15 días para cheques emitidos y pagaderos en España.
• 20 días para cheques emitidos en Europa.
• 60 días para cheques emitidos fuera de Europa.

Es posible pagar el cheque pasado este tiempo, salvo que el documento haya sido revocado (es decir, que se haya procedido a anular el cheque).

Tipos de Cheques Especiales

• Cheque Cruzado: Solo se puede cobrar a través de una entidad bancaria para que esta, a su vez, lo gestione. Consiste en dibujar dos barras paralelas en el anverso para dificultar su cobro en efectivo en caso de pérdida o robo.
• Cheque Conformado: Aquel en el que la entidad bancaria que ha de pagarlo asegura al beneficiario que el emisor tiene fondos suficientes. Para ello, el banco escribe la palabra "conforme" y añade su firma.
• Cheque de Viaje: Son cheques emitidos en euros o monedas extranjeras que pueden ser canjeados por efectivo rápidamente. Se pueden sustituir de forma ágil en caso de pérdida, no suelen tener fecha de vencimiento y están disponibles en múltiples divisas.

Procedimientos en el Pago y Cobro de un Cheque

En el momento del pago

Se debe prestar atención a que en el contrato figure la posibilidad de entregarlo al portador o endosarlo.

En el momento del cobro

Es necesario tener en cuenta el plazo legal y la modalidad de cobro:

• En efectivo: Generalmente sin comisión si se cobra en la entidad librada.
• En cuenta de la propia entidad: Habitualmente sin comisión.
• En cuenta de una entidad distinta: Se cobrará una comisión por la gestión.

Comisiones Bancarias Asociadas

Las entidades financieras pueden aplicar diversos cargos según el servicio prestado:

• Compensación o negociación: Se paga por el servicio de gestión de cobro. Habitualmente es un porcentaje del importe con una comisión mínima; este gasto lo asume quien va a cobrar.
• Devolución por impago: Es la comisión más alta, calculada también por suma e importe mínimo. La paga quien intenta cobrar el cheque.
• Conformidad: Se aplica cuando se solicita que el cheque sea conformado. Este coste lo paga el emisor del cheque.
• Gestión de protesto: Se realiza cuando hay un impago antes de que el cheque sea revocado. Suele tratarse de una cantidad fija que pagará quien cobra el cheque.