Conceptos Clave del Cheque: Tipos, Endoso, Plazos y Medios de Pago Bancarios
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Conceptos Fundamentales del Cheque
Personas Intervinientes y Roles
Las personas que intervienen en el pago de un cheque son el Librador (quien emite la orden de pago), el Librado (generalmente el banco, que debe pagar) y el Tenedor o Tomador (quien recibe el cheque y lo presenta al cobro).
Características del Librador
- La firma debe ser autógrafa e identificable con la que tiene de control el banco.
- No es obligatorio consignar el nombre del librador.
- En el caso del pago de un cheque extendido por una persona que no tenga poderes, quien firma queda obligado en virtud de este cheque.
- El librador garantiza al tenedor o tomador y endosantes el pago del cheque.
Clases de Cheques
Los cheques se clasifican según su destinatario y transmisibilidad:
- Al portador: Se debe pagar a la persona que lo presenta al cobro.
- Nominativo: Va destinado a una persona física o jurídica específica.
- Nominativo a la orden: A nombre de una persona física o jurídica, que puede transmitirlo mediante endoso.
El Endoso y su Prohibición
El endoso es una cláusula que sirve para transmitir el cheque. Quien lo transmite es el endosante y quien lo recibe, endosatario.
El cheque nominativo no a la orden prohíbe expresamente el endoso.
Cheques Especiales
- Cheque cruzado general: Solo se puede cobrar mediante abono al ser ingresado en la cuenta corriente del tenedor.
- Cheque cruzado especial: Se puede presentar al cobro mediante compensación e ingreso en la cuenta corriente del tenedor.
- Cheque conformado: El banco certifica que todos los datos son correctos y que existe provisión de fondos para ser satisfecho.
Procedimiento y Plazos de Pago
Presentación y Plazos
El tenedor de un cheque debe presentarlo al cobro en los siguientes plazos:
- Cheque emitido para pagar en España: quince días.
- Cheque emitido en el extranjero (dentro de Europa): veinte días.
- Cheque emitido fuera de Europa: sesenta días.
Pago Parcial y Oposición
El pago parcial del cheque: Si la cuenta corriente del librador no tiene fondos suficientes para cubrir la totalidad del pago, el banco está obligado a pagar el saldo disponible en la cuenta al momento de la presentación.
La orden de no pagar un cheque no tiene efecto dentro del plazo de presentación, salvo en caso de robo o pérdida.
El Aval
El aval es una fórmula que permite que una tercera persona garantice el pago de un cheque si no lo hace el principal obligado.
Reclamación por Impago
El tenedor podrá reclamar a la persona contra quien ejecute la acción las siguientes cantidades:
- El importe del cheque no pagado.
- El 10% del importe no pagado.
- Réditos al tipo de interés legal con aumento de dos puntos.
- Gastos e indemnización por daños y perjuicios.
Instrumentos de Pago Relacionados
El Cheque Bancario
El cheque bancario ofrece una garantía de pago superior:
- Lo expide el banco a petición del titular de una cuenta bancaria.
- El banco retira de la cuenta bancaria el importe del cheque inmediatamente.
- Tiene la garantía de que siempre se pagará.
- El banco cobra una comisión por la gestión que realiza a la persona que solicita el cheque.
Otros Medios de Pago
El Recibo
El recibo es el documento que emite la persona que cobra una cantidad y que entrega a quien le paga, como justificante de la cantidad recibida. Los recibos se extienden en impresos destinados a tal fin y constan de recibo y matriz.
La Transferencia Bancaria
La transferencia bancaria es la operación mediante la cual se realiza un traspaso de fondos entre dos cuentas corrientes, correspondientes a dos titulares distintos o al mismo titular, pero con cuenta abierta en distintos establecimientos bancarios, tanto dentro de la misma localidad como fuera.
Tarjetas de Crédito y Comerciales
- Las tarjetas de crédito son un documento que permite al titular adquirir bienes y servicios sin realizar un pago inmediato.
- Las tarjetas comerciales son tarjetas emitidas por entidades comerciales.
Otros Instrumentos
- El abono en cuenta: Medio de pago que consiste en ingresar una cantidad en la cuenta de otro titular a través de un impreso bancario.
- El giro postal: Consiste en el envío de dinero mediante el servicio postal de Correos.