Contrato de apertura de crédito y descuento bancario: tipos, operaciones y transferencias

Contrato de apertura de crédito

El banco se obliga a poner a disposición del cliente una suma de dinero que el cliente podrá utilizar en cualquier momento y por la cantidad que necesite. La función de este contrato es proporcionar liquidez a la persona a la que se le concede, y se caracteriza por su gran flexibilidad, ya que permite adaptarse a las necesidades de tesorería que experimente el cliente, pudiendo hacer uso de esa cuantía en uno o varios actos de disposición, debiendo el cliente abonar los intereses solo sobre la cuantía que se ha utilizado.

Si bien, cabe indicar que sobre el resto hay que abonar la “comisión trimestral por no disponibilidad”.

Tipos de apertura de crédito

1) Simple: se le concede al acreditado el derecho de utilizar el crédito en una sola vez, aunque sea en entregas parciales.

2) Rotativo: se concede la posibilidad de realizar reembolsos totales o parciales con la finalidad de que esas cantidades reembolsadas puedan utilizarse nuevamente hasta que termine el plazo de disposición.

Contrato de descuento bancario

Operación en virtud de la cual el banco (descontante) va a anticipar el importe de un crédito a su cliente (descontatario) no vencido que el cliente tiene frente a un tercero. Previa deducción de los intereses correspondientes al tiempo que falta para el vencimiento, más comisiones y gastos.

La peculiaridad es que incorpora la “cláusula salvo buen fin”, que implica que llegado el momento del vencimiento de ese crédito, si se produce el impago de este, el banco podrá reclamarlo a su cliente, el cual deberá reintegrar a la entidad bancaria el importe de este más los gastos que se hayan producido. Esta cláusula no es necesaria incluirla en el contrato, por ser inherente a él, se refleje o no en el contrato.

El descuento puede realizarse de forma aislada o integrarse en una línea de descuento, donde el banco se compromete a descontar los efectos que se le presenten hasta una cuantía máxima.

Operaciones bancarias neutras o de gestión

Clases

1) Transferencia bancaria: operación incluida en el servicio de caja que implica una orden por parte del cliente (ordenante) a su banco para que, con cargo a la disponibilidad de fondos existentes en una cuenta a su favor, pague o abone una determinada cantidad de dinero a otra persona (beneficiario). Cuando ordenante y beneficiario coinciden se habla de “traspaso” entre cuentas. El beneficiario puede ser de una entidad o de distinta.

• Transferencias directas: la transferencia se liquida directamente de banco a banco, liquidándose entre ellos de la forma convenida (relación de corresponsalía).
• Transferencias indirectas: la transferencia entre un banco y otro no existe un vínculo de corresponsalía, por lo cual la operación requiere de la intervención de un tercer banco, el cual sí mantiene vínculo de corresponsalía entre ambos (ej. transferencia internacional).

2) El giro bancario: otro supuesto típico de intermediación bancaria. Mandato de pago en virtud del cual el cliente ordena al banco que, con cargo a su cuenta y previa entrega de una suma de dinero, ponga a su propia disposición o a la de un tercero una cantidad de dinero determinada en una ubicación distinta, ya sea en la propia oficina del banco o en el domicilio del beneficiario.