Tipos de Seguros: Guía Completa y Clasificación

Clasificación de los Seguros

Según la Naturaleza del Riesgo

• Personales
• Patrimoniales
• Asistenciales

Según el Número de Asegurados

• Individuales
• Colectivos

Según el Número de Riesgos

• Simples
• Combinados

Según la Voluntariedad

• Voluntarios
• Obligatorios

Seguros Personales

a. Seguros de Vida

Seguros de Ahorro

Consisten en crear un fondo de ahorro, mediante aportaciones periódicas por parte del asegurado, durante el tiempo estipulado en el contrato, para percibirlo a su finalización, junto con los intereses que haya generado su aportación. Las modalidades más habituales de este tipo de seguros son las siguientes:

Seguros de Capital Diferido

El asegurador se compromete a entregar el capital asegurado una vez expirado el plazo convenido en la póliza del contrato, siempre que el asegurado viva aún en esa fecha.

Seguros de Renta Diferida

El asegurador se compromete a pagar al asegurado una renta constante y periódica al finalizar el plazo estipulado en la póliza.

Seguros de Jubilación

Estos seguros participan de los dos anteriores y consisten en contratar un seguro de ahorro fijando como fecha de finalización la edad de jubilación predeterminada por el asegurado.

Seguros de Riesgo

Son seguros de vida para el caso de fallecimiento del asegurado. Los más importantes son: seguros de vida entera y seguros temporales.

Seguros de Vida Entera

La compañía se compromete a abonar el capital pactado a los beneficiarios del asegurado en el momento de su fallecimiento, ocurra éste cuando ocurra. Existen distintas formas de contratación de estas pólizas:

Vida Entera a Prima Vitalicias

El asegurado pagará sus primas hasta el momento de su fallecimiento.

Vida Entera a Prima Temporales

Mediante esta modalidad, el asegurado paga sus primas durante un periodo determinado en el contrato (por ejemplo, durante 20 o 30 años), permaneciendo vigente el seguro hasta su fallecimiento.

Hasta los 85 años

A diferencia de las anteriores modalidades, destinadas exclusivamente a indemnizar el fallecimiento, en este tipo de seguro, si el asegurado sobrevive a la edad de 85 años, la compañía le entrega la cantidad acordada en la póliza para esta eventualidad.

Seguros de Vida Temporales

El asegurado cubre, mediante este tipo de seguros, el riesgo de fallecimiento durante un periodo concreto de su vida. La compañía se compromete a pagar un capital a sus beneficiarios en caso de que el siniestro se produzca durante el periodo. Las primas en estos seguros son irrecuperables. Dentro de los seguros de vida temporales cabe destacar los seguros de amortización de préstamos y créditos.

Seguros Mixtos

El asegurado quiere proteger las dos contingencias vistas anteriormente. Por una parte, desea garantizarse un capital o renta a su jubilación, en el caso de llegar con vida y, por otra, asegurar un capital para sus herederos en el caso de fallecer antes de su jubilación.

b. Seguros de Accidente

Los seguros de accidentes suelen incluir las siguientes coberturas:

Fallecimiento

Consiste en el pago de un capital a los beneficiarios del asegurado, en el caso de producirse su fallecimiento como consecuencia de un accidente.

Incapacidad Permanente

La compañía pagará al asegurado un capital estipulado en la póliza, en el caso de que un accidente le provoque una invalidez permanente.

Incapacidad Temporal

El asegurado percibirá una cantidad diaria durante el tiempo que permanezca de baja como consecuencia de un accidente.

Asistencia Sanitaria

La compañía aseguradora cubre los gastos sanitarios que precise el asegurado.

c. Seguros de Enfermedad

Las garantías del seguro de enfermedad son las siguientes:

Indemnización por Intervención Quirúrgica

Hospitalización

Planes de Jubilación

Constituyen una forma de ahorro destinada fundamentalmente a mantener el poder adquisitivo en el momento de la jubilación, mediante la constitución de un capital o una renta vitalicia que servirá de complemento a la pensión que se va a percibir de la Seguridad Social. Las principales características de los planes de jubilación son las siguientes:

• El importe de la cuota anual que desembolsa el asegurado es elegido por éste.
• Los planes de jubilación aseguran un interés mínimo anual.
• Aparte de este interés fijo, se garantiza una participación adicional en los beneficios que la compañía obtenga de las inversiones realizadas con sus aportaciones.
• La edad de percepción del capital no tiene que coincidir obligatoriamente con la edad de jubilación.
• En el caso de fallecimiento del asegurado antes de la fecha señalada en el contrato, la compañía aseguradora abonará a sus beneficiarios el capital.
• El capital generado por el asegurado puede ser transformado en algunas modalidades de seguros en una renta vitalicia.

Los seguros de jubilación suelen tener tres valores:

Valor de Rescate

Se denomina así al capital que puede percibir el asegurado, en el caso de rescindir el contrato de seguro antes de su finalización.

Valor de Anticipo

Consiste en una cantidad proporcional a las primas pagadas, que el asegurado puede solicitar a la compañía, y que deberá devolver con los intereses correspondientes.

Valor de Reducción

El asegurado suspende el pago de las primas y las garantías quedan reducidas al importe cobrado hasta ese momento, de forma proporcional.

Planes y Fondos de Pensiones

En esta modalidad de ahorro se distinguen dos figuras principales: por una parte el promotor del plan y, por otra, los participes. El promotor puede ser cualquier entidad, asociación, sindicato o colectivo, y los participes son las personas físicas en cuyo interés se crea el plan. Los fondos se constituyen con las inversiones en valores en mejores condiciones que las que podría obtener un inversor particular, consiguiendo mayores beneficios y reduciendo el riesgo al ser gestionados por profesionales.

Seguros Patrimoniales

Consisten en garantizar la compensación en el caso de producirse daño o pérdida sobre el bien material asegurado. En estos seguros el objeto lo constituyen las propiedades del asegurado (viviendas, automóviles, joyas, etc.) cuyo valor es fácilmente estimable. Los riesgos que afectan a los bienes de las personas son muy variados (incendios, robos, inundaciones, etc.).

Seguros multirriesgo, que recogen en una sola póliza las coberturas necesarias para tener convenientemente asegurado el bien objeto del contrato.