Seguros patrimoniales: coberturas, primas y franquicias explicadas

Seguros patrimoniales

Seguros patrimoniales consisten en garantizar la compensación en el caso de producirse daño o pérdida sobre bien material asegurado. En estos seguros, el objeto lo constituyen las propiedades del asegurado (viviendas, automóviles, joyas, etc.) cuyo valor se facilmente estimable. Los riesgos que afectan a los bienes de las personas son muy variados (incendios, robos, inundaciones, etc.).

Seguros multirriesgo, que recogen en una sola póliza las coberturas necesarias para tener convenientemente asegurado el bien objeto del contrato.

Seguros de responsabilidad civil

Están destinados a dar cobertura a los gastos derivados de los daños producidos por terceros, ya sea al propio asegurado o a las personas o bienes de los que sea responsable civilmente. Las pólizas de responsabilidad civil suelen incluir las siguientes garantías:

• Constitución de fianzas judiciales que se exijan al asegurado.
• Gastos de defensa jurídica del asegurado, derivadas de su responsabilidad civil.
• Pago de indemnizaciones a terceros, de las que el asegurado resulte responsable.

Seguros de automóviles

a) El seguro obligatorio de automóviles

La ley obliga a todo propietario de vehículos a motor que circulen por España a suscribir un seguro de responsabilidad civil por cada uno de los vehículos de los que sea titular. El Consorcio de Compensación de Seguros será responsable de indemnizar a los afectados por un accidente de circulación, o a sus herederos, si el vehículo causante de los daños no estuviera asegurado, resultase desconocido, hubiera sido robado o la compañía aseguradora del automovilista hubiera sido declarada en quiebra o suspensión de pagos.

b) El seguro voluntario de automóviles

Las coberturas prestadas por el seguro obligatorio de automóviles, sin embargo, son insuficientes para atender los riesgos a los que están expuestos los conductores de automóviles. Para compensar estas deficiencias, los automovilistas pueden contratar de forma voluntaria las siguientes coberturas:

• Seguro de responsabilidad civil ilimitada: su finalidad es cubrir los daños causados sobre personas o cosas que excedan de las cantidades protegidas por el seguro obligatorio.
• Seguro de daños propios: también denominado «todo riesgo», está destinado a cubrir los daños producidos en el propio vehículo asegurado, independientemente de que el conductor haya sido o no responsable del accidente. Los costes asumidos por la compañía son los siguientes: reparación del vehículo si tiene arreglo; indemnización variable en función del valor del coche en el caso de que sea declarado como siniestro total, o haya sido robado y no encontrado en un plazo de 30 días; accesorios dañados o robados.
• Protección jurídica automovilista: por un lado, cubre los gastos que originan la defensa del asegurado en la vía penal y, por otro, los gastos jurídicos necesarios para la reclamación judicial o amistosa de los daños sufridos por el conductor y/o el vehículo.

El Consorcio de Compensación de Seguros se hará cargo de las pérdidas y los daños sufridos por automóviles cuando estos sean extraordinarios y generalizados (pedrisco, inundaciones, etc.).

Seguros patrimoniales multirriesgo

a) Multirriesgo hogar

Las garantías más frecuentes en los seguros de multirriesgo hogar son las siguientes: incendio, explosión o caídas de rayos; daños por agua; rotura de cristales y loza sanitaria; robo y expoliación; daños eléctricos; actos de vandalismo o malintencionados.

b) Multirriesgo pymes

Están destinados a compensar económicamente los daños o pérdidas sufridos por las empresas. Aparte de las garantías vistas en el multirriesgo hogar, suelen cubrir las siguientes:

• Lucro cesante: está destinado a indemnizar al asegurado por la pérdida de beneficios que produzca el siniestro durante el periodo previsto en la póliza, así como los gastos generales como consecuencia del siniestro.
• Daños y averías en la maquinaria.
• Infidelidad de los empleados: pérdidas que puedan derivarse de mercancías, letras, documentos, dinero, etc., por parte de sus empleados.
• Responsabilidad civil derivada del ejercicio de su actividad.
• Transporte de mercancías propias.

La prima: elementos y tipos

a) Elementos de la prima

La actividad aseguradora implica una serie de gastos que las empresas tienen que repercutir en sus asegurados. Estos gastos son los siguientes: gastos de administración; gastos de producción; gastos de redistribución de riesgos; recargo comercial.

La suma de todos estos conceptos a la prima pura da como resultado la prima comercial o prima bruta.

Prima total = prima bruta + recargo + impuestos

Los impuestos y recargos de aplicación a los seguros son los siguientes: recargo a favor del Consorcio; impuesto sobre las primas de seguros del 6% que se aplica a todas las pólizas exceptuando salud y vida; recargo por aplazamiento, si procede.

b) Tipos de prima

• Prima única: es la operación de seguros en la que el asegurado protege un riesgo mediante un solo pago al comienzo del contrato.
• Prima periódica: es aquella que el tomador satisface a la compañía de forma periódica.
• Prima natural: es aquella cuyo importe se calcula con base en el riesgo concreto del periodo que se cubre, calculándose anualmente el nuevo coste en función del incremento del riesgo.
• Prima nivelada: es el resultado de calcular el promedio del coste de un riesgo a lo largo de la vigencia de la póliza, aplicando el mismo importe en todos los pagos, independientemente del paso del tiempo.
• Prima fija: es aquella que permanece constante a lo largo de toda la vida del contrato.
• Prima variable: por el contrario, es la que está sujeta a modificaciones en las circunstancias previstas en el contrato.
• Primas fraccionadas: son cuando el tomador abona la prima anual en pagos periódicos reducidos (mensuales, trimestrales o semestrales). Estos porcentajes de recargo suelen ser los siguientes: 2% para pago semestral; 4% para pago trimestral; 6% para pago mensual.
• Prima fraccionaria: se aplica cuando la duración del seguro es inferior a 1 año y se calcula según el periodo de tiempo en que se cubre el riesgo.

Las franquicias

Existen 2 tipos de franquicia:

• Franquicia de importe fijo: el asegurado asume los gastos de todos los daños de importe igual o inferior a la cantidad fijada en la póliza como franquicia.
• Franquicia de importe variable: el contrato de seguro fija un porcentaje sobre los daños en concepto de franquicia.