Seguros de Fallecimiento y Planes de Pensiones: Conceptos Clave y Funcionamiento

Seguros de Fallecimiento: Definición y Tipos

Los seguros de fallecimiento son aquellos en los que la compañía aseguradora paga un capital o renta al beneficiario cuando se produce la muerte del asegurado. Dentro de esta categoría, encontramos diversas modalidades:

• Seguros de vida entera: Garantizan el pago de un capital inmediatamente después de la muerte del asegurado, sin importar la fecha en que esta ocurra. Pueden ser:
  • Primas vitalicias: Se pagan hasta el fallecimiento del asegurado.
  • Primas temporales: Se pagan durante un periodo de tiempo determinado.
• Seguro temporal: La aseguradora paga al beneficiario cuando el asegurado fallece antes de terminar el plazo del contrato.
• Seguro de supervivencia: La compañía paga un capital al beneficiario si el asegurado fallece antes que él; por el contrario, no indemniza.
• Seguro de amortización de préstamos: Es un seguro de vida en el cual, en caso de muerte, la aseguradora paga el préstamo pendiente al banco.

Impago de la prima y reducción de la póliza

El impago de la prima cuenta con un mes de gracia. A partir de ese momento, se suspende la cobertura; si en los 6 meses siguientes la compañía no reclama el pago, el contrato se extingue.

Esta norma no se aplica a los seguros de vida entera, pero sí a los de supervivencia y a los temporales de muerte, donde la falta de pago desde la segunda prima en adelante produce la reducción del seguro. Esta reducción también puede solicitarla el tomador, pagando un capital inferior. Antes del vencimiento del contrato, es posible rehabilitar el seguro.

Planes y Fondos de Pensiones

Es fundamental diferenciar entre ambos conceptos:

• Plan de pensiones: Es una forma de ahorro.
• Fondo de pensiones: Es el vehículo donde se invierte el dinero.

Los planes de pensiones son una forma de ahorro para recibir un sobresueldo en caso de jubilación, supervivencia, viudedad, orfandad o invalidez, a cambio de las aportaciones económicas realizadas. Estos planes ofrecen desgravación fiscal y permiten disponer del dinero de forma anticipada en casos de enfermedad grave o desempleo de larga duración.

Elementos de un plan de pensiones

• Promotor: Entidad que pone el plan en marcha.
• Partícipes: Persona física en cuyo interés se ha creado el plan.
• Beneficiario: Persona física con derecho a cobrar las prestaciones, haya participado o no en el plan.

Modalidades de planes de pensiones

• Sistema de empleo: El promotor es la empresa y los partícipes son sus empleados.
• Sistema asociado: El promotor es una asociación o sindicato y sus partícipes son los asociados.
• Sistema individual: El promotor es una entidad financiera y sus partícipes son personas físicas no ligadas ni laboral ni familiarmente hasta el tercer grado.