Seguro pleno sobreseguro e infraseguro

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Instrumentos financieros:


la vida y los bienes de las personas y Empresas están sometidos al riesgo De que ocurra algún hecho que suponga unas consecuencias desfavorables que les Ocasionen unos gastos o la falta de unos ingresos. En caso de que se produzca Cualquiera de esos hechos (denominados contingencias) y para proteger a las Personas físicas y jurídicas de los perjuicios económicos que les puedan Ocasionar, se utilizan los seguros.Segurossobrepersonas:son Los que cubren los riesgos que afectan directamente a la vida o la salud de las Personas físicas.Seguros sobre Las cosas: son los que cubren los riesgos que afectan a los bienes de las Personas. Hay 2 tipos:Seguros de daños en particular: Son los que cubren los riesgos que afectan a bienes concretos de las personas Físicas o jurídicas.Seguros sobre elpatrimonio

son los que cubren los riesgos que Afectan al patrimonio de una persona.

Intermediarios:

los principales son las entidades privadas, denominadas compañías deseguroso aseguradoras. Estas empresas crean y comercializan los productos De seguro que les demandan las personas. Junto a esas entidades opera el Consocio de compensación de seguros, entidad pública empresarial, que cubre los Riesgos extraordinarios no asumidos por las compañías privadas. El seguro Privado coexiste con un sistema público de seguros, cuyo funcionamiento y contingencias Son asegurados por la ss. Este sistema protege a trabajadores por cuenta ajena Y a autónomos, junto con sus familiares.

Mercados:

los productos de seguro se comercializan por los aseguradores Directamente o a través de mediadores de seguros.

Instituciones:

en España la actividad aseguradora está controladay supervisada por el ministerio de Economía a través de la dirección general de seguros y fondos de pensiones, que Es quien debe autorizar a los aseguradores para operar, antes de iniciar sus actividades.

El contrato d seguro:

es aquel por el Que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de Que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, Dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer Un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Asegurador:

es la persona jurídica, autorizada por el ministerio de Economía para el ejercicio de la actividad aseguradora, que asume la obligación De indemnizar los daños o perjuicios sufridos a consecuencia de la producción Del evento cuyo riesgo se garantiza. Su principal derecho es el cobro de la Prima.

Asegurado:

es la persona Física o jurídica expuesta al riesgo objeto de cobertura. Se puede contratar un Seguro sobre su persona, sobre bienes o sobre su patrimonio.

Tomador:

es la persona física o Jurídica que solicita y contrata el seguro. Si además es la persona expuesta al Riesgo, coincidirá con el asegurado. Está obligado a pagar la prima al Asegurador, en las condiciones pactadas en el contrato.
Además tiene otras Obligaciones, compartidas con el asegurado. Las principales son: comunicar al Asegurador las circunstancias que agraven el riesgo, y emplear los medios a su Alcance para reducir los daños que ocasione el siniestro.

Beneficiario:

es la persona física o jurídica con derecho a Percibir la prestación indemnizatoria.En Los seguros contra daños, el beneficiario debe coincidir con el tomador y asegurado, Ya que si no sucede así, una persona ajena al interés asegurado se podría Beneficiar sin haber sufrido un daño; en los seguros sobre la vida de las Personas, para el caso de fallecimiento, el asegurado es la persona cuya muerte Da lugar a la indemnización, mientras que los beneficiarios serán las personas Que recibirán esa indemnización, sus herederos.

Plazo de indemnización:

el asegurador deberá pagar o reparar el Daño en el plazo de 40 días desde que conoce el siniestro.

Prima:

es el importe que el tomador debe pagar al asegurador por Hacerse cargo del riesgo.

Riesgo:

es La posibilidad de que ocurra un siniestro y constituye el objeto del contrato, De tal modo que si no existe riesgo, el contrato es nulo. Para poder ser Asegurable, un riesgo debe cumplir varios requisitos. Debe ser posible, Incierto, fortuito, lícito ysusceptible De producir una situación económica desfavorable en el asegurado. Además ha de Estar determinado en el contrato y haber sido declarado con sinceridad en todos Sus extremos.

Valoración económica:

Suma Asegurada:es el valor que el Tomador atribuye al riesgo asegurado al formalizarse el contrato. Es el límite Máximo por el que indemnizará el asegurador en caso de siniestro.Valor del interés asegurado

es el valor del bien asegurado en el Momento inmediatamente anterior al siniestro. Si en el momento de formalizar el Contrato no existe ese interés, el contrato será nulo.Seguros de indemnización efectiva:se aplica es sistema cuando los daños pueden valorarse Objetivamente, indemnizándose al asegurado por el valor de estos daños. Este Sistema se aplica en los seguros contra daños. Seguros de sumas:se aplica este sistema cuando la Valoración del daño solo se puede hacer de forma subjetiva. La indemnización es Igual al importe asegurado. Se usa en los seguros sobre las personas.

Indemnización:

es el importen Monetario que el asegurador se obliga a pagar o la prestación de servicios a Realizar en caso de que se produzca el siniestro cubierto por el seguro.

Solicitud de seguro:

antes de emitir La póliza el tomador del seguro deba cumplimentar un documento en el que Solicita a la empresa aseguradora que se emita la correspondiente póliza. La Solicitud no vincula al tomador ni al asegurador, por lo que ambos pueden Rechazar la firma del contrato sin alegar ninguna causa.

Cuestionario previo:

cuando se solicita la contratación de un Seguro para cubrir un riesgo, el asegurador puede requerir al posible tomador Que conteste un cuestionario sobre las circunstancias que afectan a ese riesgo, Para poder valorarlo y determinar el importe de la prima.

Propuesta de seguro:

es un documento en el que el asegurador, en Base a las coberturas que ha solicitado el asegurado y una vez valorado el Riesgo, realiza una oferta para suscribir el contrato de seguro con una Determinada cobertura y de acuerdo a unas determinadas condiciones. La Propuesta vincula al asegurador por un periodo de 15 días.

La póliza:

el conjunto de Documentos en el que se plasman los términos del contrato de seguro. Está Compuesto por las condiciones generales, las condiciones particulares, las Condiciones especiales y los suplementos o apéndices. Para probar la existencia Del seguro, el asegurador está obligado a entregar la póliza por escrito al Tomador.Condiciones generales

es el conjunto de cláusulas Redactadas por el asegurador con las normas básicas que son aplicables a todos Los contratos de seguro del mismo tipo.Condiciones Particulares

es el conjunto de Cláusulas firmadas por las partes del contrato donde constan los datos Particulares del mismo, identificación de las partes, fecha del seguro, firmas Del tomador y del asegurador.Condiciones Especiales

son las cláusulas Que incluyen modificaciones, ampliaciones o derogaciones de las condiciones Generales.Apéndices o Suplementos

son documentos Añadidos a la póliza y suscritos por el tomador y el asegurador en que se Recogen modificaciones o aclaraciones respecto a lo pactado en el contrato.

El boletín de adhesión:

es un Documento utilizado en los seguros colectivos. En estos seguros, además de la Póliza suscrita entre el asegurador y el tomador se utiliza el boletín de Adhesión, firmado por el tomador y cada uno de los asegurados, para identificar A estos e incorporarlos al seguro colectivo.

Dirección general de seguros y fondos de pensiones:

controlar el Cumplimiento de los requisitos para ejercer la actividad aseguradora y Autorizar dicho ejercicio;supervisar Y controlar el adecuado cumplimiento de la actividad aseguradora en las materias De competencia del estado;dar Protección a los asegurados, beneficiarios y perjudicados en la atención de sus Quejas y reclamaciones;otras Funciones: normativa, inspectora etc

. Entidades Aseguradoras privadas:

denominadas aseguradores o compañías de seguros, son Las que asumen la obligación de indemnizar los daños o perjuicios. La actividad Aseguradora únicamente podrá ser realizada por entidades privadas que adopten La forma de sociedad anónima, mutua, cooperativa o mutualidad de previsión Social.Sociedades anónimas: son Entidades con ánimo de lucro, que tienen un capital social integrado por las Aportaciones de sus socios.Mutuas De seguros

son empresas sin ánimo de lucro formadas por la asociación de un número variable de personas Expuestas al mismo riesgo, que constituyen un fondo con sus aportaciones Destinado a indemnizar los daños causados por los siniestros que pudieran Afectarles.

Agentes de seguros:

captan Clientes mediando entre ellos y el asegurador por un contrato de agencia. Representan al asegurador, al que vincular los pactos que suscriban con el Tomador. El pago de la prima a los agentes supone que se ha pagado al asegurador.

Corredores de seguros:

llevan a cabo Su labor de mediación ofreciendo asesoramiento independiente e imparcial a Quien desee contratar un seguro. Para actuar como corredor, es necesario obtener Una autorización administrativa, teniendo un curso de formación o una prueba de Aptitud.

Consorcio d compensación de Seguros:

es una entidad pública empresarial adscrita al ministerio de Economía y hacienda a través de la DGSFP.

Funciones del consorcio:

Asegurar riesgos catastróficos o extraordinarios;asumir el seguro obligatorio de los Vehículos no aceptados por las entidades aseguradoras; actuar como fondo de Garantía y asumir las indemnizaciones en caso de accidentes de tráfico causados Porvehículossin seguro, desconocidos o robados.

Cálculo d la prima d tarifa:

para Calcular la prima de tarifa, además de la suma asegurada, se utilizan las bases Técnicas del seguro, que son los cálculos para cada modelo de seguro, se Realizan llevando a cabo un tratamiento estadístico del riesgo que se desea Asegurar. Prima pura:es la Parte que sirve para crear un fondo suficiente para posibles indemnizaciones Futuras.Prima de inventario:es el resultado de sumar a la prima pura Los gastos de gestión de administración del asegurador.Prima de tarifa o neta:es el resultado de sumar a la prima de inventario los gastos de gestión Comercial.

Prima total:

es la Cantidad resultante de sumar esos recargos a la prima de tarifa.Impuesto sobre primas de seguros:es un impuesto indirecto, con Funcionamiento similar al IVA, en el que los sujetos pasivos son las empresas Aseguradoras, que se lo repercuten a los tomadores y luego lo ingresan en la Administración tributaria. El tipo impositivo es del 6%.Recargo para el consorcio de compensación de seguros:se cobra en los seguros en que esta Entidad cubre riesgos extraordinarios. Según el tipo de seguro, se puede Aplicar sobre diversas magnitudes.

Fraccionamiento D la prima:

la prima se calcula para un periodo y el asegurador tiene Derecho a su cobro completo; dependiendo de su importe, el asegurador puede Permitir el fraccionamiento de su pago.

Pago D la prima:

queda reflejado en el recibo de primas, documento por el cual La entidad aseguradora reconoce haber recibido del tomador el importe de la Prima. Si se paga mediante domiciliación bancaria, se carga en la cuenta del Tomador y la entidad bancaria emite un resguardo acreditativo del pago. Prima única o primera:el Asegurador puede: reclamar el pago de la prima; resolver el contrato. En Cualquiera de los 2 casos, como el contrato no surte efectos hasta que se paga La única prima o la primera, el asegurador no cubre el riesgo asegurado, salvo Pacto en contrario.Primas Sucesivas: menos de 1 mes: seguro vigente:el asegurador cubre el riesgo asegurado; entre el 2º y el 6º mes: seguro Suspenso:el asegurador no cubre el Riesgo, pero el seguro se rehabilitará; más de 6 meses: seguro extinguido:el asegurador no cubre el riesgo Asegurado.

El siniestro y el pago d la prestación:

la obligación principal del asegurador, en caso de que se produzca el Siniestro es la de indemnizar al asegurado por el daño producido o satisfacer Un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, dentro de los límites Pactados. Prestación dineraria:consiste En el pago de una cantidad de dinero en efectivo. Según el nº de pagos en los Que se materializa la prestación, podemos distinguir:prestaciones de capital

el asegurador paga el importe de una Sola vez

prestaciones de renta: el asegurador realiza un conjunto de Pagos. Según la duración de la renta se pueden distinguir las rentas temporales O vitalicias.Prestación en especie: consiste en la reparación o cambio De los bienes o en la prestación de servicios por profesionales del sector.

Notificación y valoración dl siniestro:

en Caso de que se produzca un siniestro, deberá comunicarse al asegurador lo antes Posible por el tomador, asegurado o beneficiario. La valoración de los daños y La indemnización puede fijarse de mutuo acuerdo entre el asegurador y las Personas con derecho al cobro de la prestación, llevando a cabo la prestación Acordada entre ambos. Si no alcanza acuerdo, se recurre al procedimiento de Peritación, sin perjuicio del cual el asegurador deberá abonar en el plazo de 40 días desde el siniestro, la indemnización propuesta por él.

Los seguros d vida y el pago d la prestación:

en este tipo de seguros como el valor del objeto asegurado no se puede Determinar objetivamente, el asegurador deberá abonar la prestación que haya Acordado previamente.

Indemnización d Seguros contra daños:

si que se puede indemnizar al asegurado, los daños se Pueden valorar objetivamente y determinar con precisión si el asegurado ha Obtenido el valor real de los mismos. Para calcular el importe del daño, y la Indemnización a pagar, el asegurador deberá determinar con precisión el valor Del interés asegurado antes de sufrir el siniestro.

Seguro pleno:

el importe de la suma asegurada coincide con valor Del interés asegurado. Esta es la situación deseada por las partes firmantes Del contrato: el tomador paga una prima en relación con la suma asegurada y en Caso de siniestro recibirá la cantidad de los daños sufridos.

Sobreseguro:

el importe de la suma Asegurada es superior al valor del interés. La ley del contrato de seguro Posibilita a cualquiera de las partes a exigir la reducción de la suma Asegurada.Si se descubre antes de Que se produzca un siniestro, el asegurador deberá devolver al tomador los Excesos cobrados; si se descubre cuando se produce el siniestro, el asegurador Indemnizará el daño sufrido. En caso de siniestro total la indemnización se Limita al valor del interés asegurado.

Infraseguro:

es aquella situación en que la suma asegurada es inferior al valor del Interés asegurado. En el caso de infraseguro o siniestro parcial con daños Inferiores a la suma asegurada, se aplica la regla proporcional, que hace Equivalentes la relación entre la suma asegurada y el valor del interés y la Existente entre la indemnización y los daños sufridos.

Indemnización en los seguros kn frankicia:

en el contrato de Seguro se puede pactar que el asegurador no indemnice todo el daño producido, Sino que una parte del mismo quede exenta de indemnización, corriendo a cargo Del asegurado. Esta cuantía mínima del daño, a partir de la que surge la Obligación de indemnizar, se denomina franquicia. 

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