El Seguro: Funcionamiento, Cobertura de Riesgos y Protección Patrimonial

El seguro como instrumento de cobertura de riesgos

El seguro es una operación de cobertura de riesgos por la que se indemniza a unos pocos que sufren un daño o pérdida con las aportaciones de dinero hechas por todos los que forman el colectivo de asegurados.

Surge por la necesidad que tienen las personas de proteger sus bienes y su patrimonio frente a hechos imprevistos (como un robo, un incendio, un accidente, etc.) que les generan un perjuicio económico, ya sea mediante un gasto inesperado o una pérdida de ingresos.

Funciona, en esencia, como un instrumento de solidaridad.

Elementos fundamentales del seguro

Toda operación de seguro se basa en tres elementos clave:

• Interés
• Riesgo
• Daño

El seguro como instrumento de ahorro

En algunos casos, el seguro constituye también una operación de ahorro. Un ejemplo claro son los seguros de vida, que cubren situaciones de jubilación o fallecimiento del asegurado.

Transferencia de riesgos

Por medio del seguro, el riesgo que amenaza al asegurado es transferido a una entidad aseguradora a cambio del pago de una prima.

El asegurado puede valorar el riesgo antes de que se produzca, de forma que un coste variable y desconocido se convierte en un coste fijo y conocido.

Existen otras alternativas al seguro, como la prevención, el ahorro o el autoseguro, aunque con ellas no se traslada el riesgo a un tercero y no puede saberse a priori qué coste tendrá el siniestro o accidente.

Funciones básicas del seguro

• Indemnizatoria: La aseguradora se compromete a reparar el daño sufrido (o los gastos soportados) si se produce el riesgo cubierto. Es la función principal. Debe procurarse la reparación del daño, pero no el enriquecimiento injusto (o lucro) del asegurado como consecuencia del siniestro (art. 26 de la LCS). Cabe destacar que puede haber consecuencias que no sean reparables, pese a la existencia del seguro.
• Financiera: La aseguradora se ocupa de gestionar las primas aportadas por el colectivo de asegurados y de invertir el dinero para rentabilizarlo hasta que llegue el momento de pagar las indemnizaciones.

Para que el seguro cumpla sus funciones, es necesario reducir la frecuencia e intensidad de los siniestros mediante la adecuada selección de riesgos llevada a cabo por el asegurador y las medidas de prevención de riesgos tomadas por el asegurado.