Rams d'Assegurança: Cobertures, Riscos i Gestió de Sinistres

Assegurança d'Incendis

Cobertura de danys als objectes assegurats deguts a incendi, llamp i explosió.

Factors de Risc en Assegurances d'Incendis

• Edifici assegurat: tipus de construcció (estructura, cobertura).
• Materials emmagatzemats: combustibilitat.
• Prevenció i mitjans d'extinció.
• Edificis annexos que poden propagar el foc.
• Risc subjectiu (moralitat, crisi empresarial).

Assegurança de Robatori

Cobertura dels danys per sostracció il·legítima dels objectes assegurats per part de tercers. Cal diferenciar entre:

• Robatori: violència física sobre les coses.
• Espoliació: violència física sobre les persones.
• Furt: desaparició de l'objecte sense violència.

Inclou els danys per robatori o intent de robatori. Exclou el robatori per negligència greu i quan els objectes estan fora del lloc habitual o en transport.

Assegurança d'Automòbil (Auto)

Pot cobrir diverses garanties:

• Responsabilitat Civil: danys a tercers derivats de la circulació de vehicles a motor.
• Danys al propi vehicle: xoc, bolcada, incendi, robatori.
• Garantia de danys als ocupants: capitals de defunció/invalidesa, despeses mèdiques per accident, hospitalització, etc.
• Altres garanties: defensa penal, assistència en viatge, vehicle de substitució.

Factors de Risc en Assegurances d'Auto

• Tipus de vehicle (classe, marca, model, potència).
• Característiques del conductor habitual (edat, sexe, antiguitat del carnet).
• Ús del vehicle (particular, professional, lloguer).
• Província on circula el vehicle habitualment.
• Risc moral.

Declaració Amistosa de Sinistre

La Declaració Amistosa de Sinistre és una eina clau per a la gestió de danys:

• Serveix per comunicar el sinistre a les companyies respectives.
• Accelera les gestions per liquidar el sinistre.
• La majoria de companyies formen part d'un conveni (cada companyia paga els danys del seu assegurat i la companyia del vehicle causant paga a la companyia del vehicle perjudicat una quantitat fixa al marge del dany).

Fitxer Central de Sinistres (FIVA)

Les companyies gestionen un fitxer únic a nivell nacional amb dades històriques dels sinistres dels assegurats. Aquest fitxer:

• Permet consultar els antecedents del conductor.
• Permet aplicar descomptes o recàrrecs segons la qualitat de cada conductor.

Assegurança de Transport de Mercaderies

Cobertura de danys a les mercaderies en el procés de transport.

Factors de Risc en Transport de Mercaderies

• El vehicle de transport (antiguitat).
• La mercaderia a transportar (fragilitat).
• L'embalatge.
• El viatge (origen, destí).
• Risc subjectiu (moralitat del client).

Assegurança de Vaixells i Aeronaus

Vaixells

Cobertura de danys per accidents del mar. Inclou els danys al vaixell i la responsabilitat civil.

Aeronaus

Cobertura dels danys de l'avió a conseqüència de caiguda o col·lisió. Inclou els danys a l'aeronau i la responsabilitat civil.

Assegurances Multirisc (Multi)

Inclouen garanties de diferents rams (incendi, robatori, responsabilitat civil) en una mateixa pòlissa.

Multirisc Llar

Garanteix els danys més habituals que per accident pot patir el continent (estructura de l'habitatge, parets, murs, finestres, portes) i el contingut (mobles, electrodomèstics).

Cobreix danys a conseqüència d'incendis, danys per aigua, trencament de vidres i persianes. També cobreix la responsabilitat civil com a propietari de l'habitatge i la defensa i reclamació de danys a tercers.

La gestió del risc la duen a terme companyies especialistes que ofereixen serveis en tots els gremis (fuster, paleta). Moltes assegurances multirisc de la llar estan vinculades a préstecs hipotecaris.

Factors de Risc en Multirisc Llar

• Antiguitat de l'habitatge.
• Ús de l'habitatge (pròpia, lloguer).
• Tipus d'habitatge (pis, casa).
• Lloc.

Nota: El 60% dels sinistres són deguts a fuites d'aigua o trencament de vidres.

Multirisc Comerç

Garanteix els danys més habituals que per accident pot patir un local dedicat al comerç. Cobreix el continent (estructura del local comercial, parets, murs, portes) i el contingut (mercaderies dipositades, neveres).

Cobertures principals:

• Danys a conseqüència de robatori i atracament, incendi, danys per aigua, trencament d'aparadors.
• Responsabilitat Civil per danys que puguin patir clients dins del local, o veïns per incendi i fuites d'aigua.
• També pot incloure la pèrdua de beneficis del comerç si ha d'estar tancat un temps a conseqüència d'un sinistre.

Factors de Risc en Multirisc Comerç

• Vinculats al robatori (tipus de comerç, productes).
• Vinculats als danys per aigua (antiguitat i estat del local).
• Trencament d'aparadors i llunes (vandalisme).
• Risc moral.

Multirisc Comunitats/Edificis

Garanteix els danys més habituals que pot patir un edifici d'habitatges. Habitualment s'assegura només el continent (estructures, elements comuns de l'edifici, parets, murs, façanes).

Cobertures:

• Danys a conseqüència d'incendi, danys per aigua, trencament de vidres, vandalisme.
• Responsabilitat Civil per danys a vianants per caiguda de parts de l'edifici, o danys a edificis confrontants per incendi.

Factors de Risc en Multirisc Comunitats

Els més importants són els vinculats als danys per aigua (antiguitat de l'edifici, estat de canonades i desaigües).

Multirisc Petita i Mitjana Empresa (PIME)

Garanteix els danys que per accident pot patir una empresa amb activitat industrial.

Garanties Principals

• Continent: estructura de l'edifici, parets, murs, finestres.
• Contingut: maquinària, equips informàtics.

Cobreix els danys a causa d'incendi, robatori, danys per aigua (fins a límits determinats a la pòlissa).

Tipus de Responsabilitat Civil (RC)

També cobreix la Responsabilitat Civil, que pot ser:

• General: qualsevol dany a un tercer responsabilitat de l'empresa.
• De Producte: danys a consumidors dels productes fabricats per l'empresa.
• Patronal: reclamacions dels empleats.
• Mediambiental: per contaminació.

També pot incloure la pèrdua de beneficis de l'empresa si ha d'estar tancada un temps a conseqüència d'un sinistre.

Factors de Risc en Multirisc PIME

• Vinculats a l'incendi (tipus d'edifici, mercaderies emmagatzemades, edificis annexos amb activitats perilloses).
• Vinculats a la Responsabilitat Civil (tipus de producte fabricat, mercats de destí).

Assegurança de Riscos Cibernètics (Ciber)

Aquesta assegurança cobreix els riscos derivats d'atacs informàtics, cada dia més habituals i sovint a càrrec de xarxes professionals.

Riscos Coberts

• Pèrdua de dades sensibles de l'empresa i/o de tercers.
• Reclamacions dels perjudicats.
• Denúncies a l'Agència de Protecció de Dades (APD).
• Pèrdua de confiança dels clients que pot provocar el cessament de l'activitat.

Cobertures Específiques

• Despeses per recuperació de les dades.
• Despeses per reclamacions de tercers perjudicats.
• Despeses derivades de la gestió de la crisi.
• Sancions administratives (APD).
• Pèrdua d'ingressos.