PRoductos bancarios
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CLASIFICACIÓN DE LAS OPERACIONES DE ACTIVO.
Según la finalidad
De consumo: su objetivo es el consumo, son los créditos al consumidor.
Hipotecario: es comprar una vivienda.
De producción: si son créditos a la explotación de las empresas, su terminó es igual o inferior al año. Si son créditos a la inversión en inmovilizado de las empresas su término es superior al año.
Según el termino desde el punto de vista del plan contable
A corto termino, de menos de un año.
A largo termino, más de un año.
Según el beneficiario i el sector económico
Privado: personas física o jurídica
Público: administraciones públicas.
Crédito
Un crédito bancario es la cantidad de dinero que una entidad financiera pone a disposición de un cliente.
Al cliente no le entrega el importe total del crédito, sino que podrá disponer según sus necesidades.
Las pólizas de crédito permiten obtener financiamiento inmediato.
1.Se formaliza mediante una póliza, que ha de contener
Capital máxima disponible o límite de crédito:
-es el importe máximo de que el cliente puede disponer.
-se pueden hacer disposiciones totales o parciales, i al vencimiento se ha de devolver el capital depositado.
Intereses que aplicara el banco
Pueden ser fijos o variables, i son de tres tipos:
- Intereses deudores: sobre las disposiciones que va efectuando el cliente.
-intereses de créditos: sobre el saldo acreedor, a favor del cliente.
-intereses excedidos: sobre el saldo que supera el límite concedido.
Comisiones:
-comisión de apertura: sobre el importe de crédito concebido.
-comisión de disponibilidad: sobre el saldo medio no dispuesto
-comisión de excedidos: sobre el saldo más grande exceda superando el límite del crédito.
Durada del crédito:
Las operaciones suelen ser a corto término normalmente un año.
Préstamo
Un préstamo bancario es una operación financiera en la cual una cantidad financiera, entrega al cliente, una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación con la condición que el prestatario.
-préstamo al consumo, destinado a particulares (por ejemplo, la compra de un coche)
-préstamo a la inversión, destinados a las empresas para invertir al inmovilizado.
A diferencia del crédito, el cliente hace el uso de la cantidad total del préstamo desde el comienzo i los intereses se pagan por el total del préstamo.
Importe del capital prestado.
Se dispone del total desde que se signa el contrato
Taza de interés nominal TIN.
-intereses fijos: no cambian durante toda la operación
-intereses variables: no es necesario incluir en el contrato, el interés inicial i los periodos de renovación.
También ha de incluir el rendimiento o costo efectivo del préstamo (TAE)
Cuotas
El importe, el nombre i la periocidad, o bien la fecha de los pago.
Comisiones i gastos.
-comisión de apertura: sobre el importe total del préstamo.
-gastos de formalización: se originan por la contratación del préstamo.
-gastos de modificaciones: surgen cuando hacemos amortizaciones anticipadas de capital o por la cancelación anticipada del préstamo.
durada del préstamo.
Normalmente son operaciones a medio o largo termino.
Servicios bancarios
Se entienden por servicios bancarios todas las operaciones que ofrecen las entidades financieras a sus clientes i que se caracterizan porque no meritan intereses, sino que la entidad cobra por estos servicios gatos i comisiones.
SERVICIOS GENERALES
DOMICIALIACIÓN BANCARIA
-Domiciliación de cargo: son las domiciliaciones que implican un cargo en la cuenta del cliente. Sirven para canalizar el pago periódico de facturas i recibos.
Example: recibos del agua.
-domiciliación de abonamiento: son ingresos en cuenta que el cliente ha autorizado previamente a empresas e instituciones para abonar en cuenta. Cuando el titular autoriza una domiciliación se proporciona el IBAN.
Exemple: abono de nominas
TRANSFERÉNCIA
Es la operación por la cual una persona o empresa da instrucciones a su banco para que envíe con cargo en su cuenta una determinada cantidad de dinero a favor de otra persona.
Las transferencias que tienen en una misma entidad se suelen llamar traspasos.
MEDIOS DE PAGO
-Tarjeta de débito: los pagos que se efectúan con estas tarjetas se descuentan directamente saldo de la cuenta.
-tarjeta de crédito: los pagos se efectúan con tarjetas se aplazan. El pago de crédito puede ser total o aplazado con pagos fraccionarios.