Productes bancaris d'actiu: Préstecs, crèdits i leasing

Productes bancaris d'actiu

El banc presta diners i cobra interessos.

• Per al banc: actiu
• Per al client: passiu

Els clients són unitats amb dèficit econòmic (famílies, empreses, sector públic, etc.).

Interessos deutors (Id): el que paga el client al banc.

Préstecs bancaris

El banc dona una quantitat fixa de diners que el client torna a terminis més interessos.

El contracte inclou: capital, interès, durada, comissions i conseqüències d'impagament.

Persones que intervenen

• Prestador: entitat financera.
• Prestatari/ària: qui demana el préstec.
• Avalador: persona que garanteix el pagament d'un deute si el titular no compleix.

Tipus de préstecs

Segons la finalitat

• Consum: viatges.
• Hipotecari: habitatge.
• Productiu: empreses.

Segons l'interès

• Fix, Variable o Mixt.

Segons la durada

• Curt: menys d'1 any.
• Mitjà: 1–3 anys.
• Llarg: més de 3 anys.

Segons la garantia

• Personal: respon el patrimoni.
• Real: respon un bé (hipoteca, penyora).

Conceptes clau:

• Solvència: capacitat de fer front a tots els deutes amb els béns i drets propis.
• Garantia: bé o compromís que assegura el pagament d'un deute.
• Euríbor: índex de referència que determina l'interès dels préstecs a tipus variable.

Crèdits bancaris (línia de crèdit)

Serveixen per donar liquiditat. El banc fixa un límit de diners i es paguen interessos només pel que s'utilitza. És un producte molt habitual en empreses.

Diferència clau

• Préstec: diners per comprar una cosa concreta.
• Crèdit: diners per cobrir necessitats puntuals de liquiditat.

Leasing i Renting

Leasing: Arrendament amb opció de compra

Es paga una quota periòdica. Al final del contracte pots comprar el bé o retornar-lo. És habitual en empreses i autònoms i el bé pot arribar a ser teu.

Renting: Arrendament sense opció de compra

Quota fixa amb serveis inclosos. En acabar el contracte, es retorna el bé i aquest no és mai teu.

Descompte d'efectes comercials

Definició: Demanar al banc que t'avanci els diners d'una lletra de canvi o un pagaré abans que arribi la data de cobrament.

• Objectiu: Que l'empresa obtingui liquiditat immediata.
• Cost: El banc aplica comissions i interessos.
• Situació actual: Està en desús perquè les noves tecnologies ofereixen mètodes més barats i ràpids.