Origen, Funciones y Tipos de Dinero: El Sistema Financiero y los Bancos

Producción Excedentaria

La producción excedentaria da lugar a dos fenómenos principales:

• Especialización: La población no necesaria en las tareas agrícolas puede dedicarse a otras ocupaciones, con lo que se originan los fenómenos de la especialización productiva y la división del trabajo.
• Intercambio: Permite a los agricultores dar salida al exceso de productos que no les son necesarios. Deben localizar a un productor especializado en otro bien del cual carezcan e intercambiar el excedente agrícola por el excedente de dicho bien.

Dinero Mercancía

Creado para facilitar el intercambio de determinados bienes de uso común. Para funcionar eficazmente, el dinero mercancía debía cumplir ciertas características:

1. Duradero: Debe mantener su valor a lo largo del tiempo.
2. Transportable: Fácil de manejar y llevar de un lugar a otro.
3. Fraccionable: Divisible en partes más pequeñas para poder usarlo en cualquier transacción.
4. Escaso: Su disponibilidad limitada le otorga valor en sí mismo.
5. Generalmente aceptado: Debe gozar de apreciación social y ser aceptado por la comunidad como medio de cambio.

En diversas partes del mundo se abrirían camino algunos metales preciosos (como el oro y la plata) que circulaban en polvo o en forma de pepita y después serían acuñados en monedas (dinero metálico).

Evolución del Dinero: Edad Media y Más Allá

Durante la Edad Media, debido al peligro que suponía transportar metales preciosos, los comerciantes los dejaban en custodia a los orfebres. Estos, a cambio, emitían resguardos o certificados que garantizaban la devolución del metal. Con el tiempo, estos resguardos comenzaron a ser aceptados como medio de pago en transacciones, constituyendo el primer ejemplo de papel moneda.

Posteriormente, aparecieron los cambistas, intermediarios que canjeaban estos resguardos, cobrando una comisión por sus servicios. Eventualmente, la cantidad de certificados en circulación superó la cantidad de oro físico que los respaldaba.

Se crearon monedas de otros materiales y se emitió más papel moneda. El valor de los billetes a menudo se perdía o devaluaba drásticamente durante periodos de guerra.

Las monedas y billetes actuales (conocidos como Dinero Signo o fiduciario) no tienen un valor intrínseco significativo, sino que su valor se basa en el reconocimiento y respaldo gubernamental.

Funciones Esenciales del Dinero

El dinero cumple tres funciones fundamentales en la economía:

1. Medio de pago: Facilita las transacciones y resuelve las dificultades inherentes al trueque.
2. Depósito de valor: Permite conservar riqueza o patrimonio en forma de dinero, aunque su valor puede verse afectado por la inflación.
3. Unidad de cuenta: Sirve como medida común para valorar bienes, servicios y trabajos, expresando sus precios en unidades monetarias.

Definición y Tipos de Dinero

Se define como dinero todo medio de pago aceptado con carácter general que cumple las funciones de depósito de valor y unidad de cuenta.

Puede clasificarse en:

1. Dinero Legal: Es el emitido por la institución monetaria autorizada (como el Banco Central Europeo - BCE), incluyendo monedas metálicas y billetes de papel. Su aceptación es obligatoria dentro del territorio.
2. Dinero Bancario: Es creado por los bancos comerciales a partir de los depósitos de sus clientes. Está disponible a través de instrumentos como cheques, transferencias, tarjetas de débito/crédito, etc.

Activos: Reales y Financieros

Un activo es un bien cuya posesión proporciona riqueza. Se distinguen dos tipos principales:

• Activos Reales: Son bienes físicos tangibles (ej. dinero en efectivo, edificios, maquinaria).
• Activos Financieros: Son títulos que otorgan un derecho a recibir ingresos futuros (ej. acciones, obligaciones, bonos).

El Sistema Financiero: Componentes y Objetivos

Es el conjunto formado por las instituciones financieras que actúan como intermediarias, los activos financieros que se negocian y los mercados financieros donde se realizan dichas operaciones.

Instituciones Financieras

Pueden ser:

• Intermediarios Bancarios: Incluyen bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. Tienen la capacidad de crear dinero bancario.
• Intermediarios No Bancarios: Comprenden compañías de seguros, fondos de inversión, fondos de pensiones, etc. No tienen capacidad para crear dinero bancario.

Objetivos Principales del Sistema Financiero

1. Fomentar el ahorro privado, ofreciendo alternativas para canalizarlo hacia inversiones productivas.
2. Asignar eficientemente los recursos financieros disponibles a las distintas necesidades de la economía (inversión, consumo, etc.).

Los Bancos como Intermediarios Financieros

Son intermediarios financieros cuya función principal es recibir fondos de clientes (depositantes) para prestarlos a otros (demandantes de financiación).

Conceptos Clave: Interés y Comisiones

• Interés: Es el precio del dinero; la cantidad que los bancos cobran por prestar fondos o pagan por captarlos.
• Comisiones: Son cobros que realizan los bancos por la prestación de determinados servicios (ej. transferencias, mantenimiento de cuentas, gestión de productos).

Funciones Clave de los Bancos

• Captación de Recursos (Operaciones de Pasivo): Atraen los ahorros de los clientes mediante depósitos. Estos fondos representan una deuda para el banco (pasivo), ya que deben ser devueltos, y generalmente generan un interés a favor del cliente. Existen principalmente tres tipos de depósitos:
  • Cuentas Corrientes: Permiten al cliente disponer de sus fondos de forma inmediata mediante cheques, transferencias, tarjetas, etc. Suelen asociarse a un talonario. El cliente prioriza la disponibilidad y los servicios de caja sobre la rentabilidad.
  • Cuentas de Ahorro: Similares a las corrientes en cuanto a disponibilidad, pero generalmente no disponen de talonario. Las operaciones se registran en una libreta de ahorros. Ofrecen una rentabilidad baja o nula.
  • Depósitos a Plazo Fijo (Imposiciones): El cliente deposita una cantidad de dinero que se compromete a mantener en la entidad durante un tiempo pactado. A cambio, recibe una rentabilidad (intereses) mayor que en las cuentas a la vista.
• (Otras funciones como la concesión de préstamos -operaciones de activo- y la prestación de servicios financieros diversos no estaban detalladas en el texto original).