Todo lo que necesitas saber sobre el contrato de seguro en la economía moderna

El Contrato de Seguro

El contrato de seguro presenta un gran auge en la economía moderna.

Causas:

• El aumento del nivel de vida permite mayor capacidad económica para contratar seguros de vida.
• El progreso de las ciencias estadísticas ha permitido avanzar más en el contrato de seguro.
• Se ha fomentado el seguro porque los avances sociales han llevado al establecimiento de la responsabilidad objetiva.

Este seguro se rige por la Ley de Contrato de Seguro de 1980 y por el Decreto Legislativo de 29 de octubre de 2004 sobre la ordenación del seguro privado.

Función económica y fundamentos técnicos del contrato de seguro

• Función económica: La principal función que ocurre es la dispersión de riesgo en una comunidad. Durante un tiempo determinado, se va a producir un número de siniestros (incendios, etc.).
• Presupuesto de riesgo: Posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial. El riesgo tiene que tener una serie de requisitos:
  • Que el riesgo sea posible.
  • Debe ser incierto en cuanto a la fecha.
  • El hecho tiene que ocurrir por azar.
• Presupuesto de interés: El interés es la relación existente entre la cosa asegurada y el asegurado, de forma que si se produce el siniestro se le cause un daño al asegurado.
• Presupuesto de aportación a un valor de reemplazo: Producido el siniestro, nace para el asegurado el derecho a obtener una indemnización. Esta indemnización puede hacerse de 2 formas:
  • Forma concreta: se indemniza el daño realmente causado.
  • Forma abstracta: cuando la indemnización está preestablecida, cualquiera que sea el daño.
• Presupuesto de explotación conforme a un plan: El seguro debe explotarse de forma racional y estadística.

Concepto de contrato de seguro

Regulado en el Art. 1 de la Ley de Contrato de Seguro de 1980, el contrato es aquel en virtud del cual una parte se obliga a hacer una prestación a cambio de una prima cuando se produzca la necesidad patrimonial pactada.

Características del contrato de seguro

• Es un contrato mercantil.
• Contrato aleatorio.
• Contrato de tracto sucesivo (por un tiempo determinado).

Clases de seguro

1. Por el riesgo:
   • Seguro de daños:
     • Seguro contra incendios.
     • Seguro contra robos.
     • Transporte terrestre.
     • Seguro de lucro cesante.
     • Seguro de caución.
     • Seguro de crédito.
     • Seguro de responsabilidad civil.
     • Seguro de defensa.
   • Seguro de personas:
     • Seguro de vida.
     • Seguro de accidentes.
     • Seguro de enfermedad.
2. Por el asegurador:
   • Seguros privados: los que se celebran por una mutua, etc.
   • Seguros sociales: normativa de administración laboral, como por ejemplo la seguridad social.
3. Por la obligatoriedad:
   • Seguros voluntarios: como el de incendios.
   • Seguros obligatorios: como el del automóvil, caza, pesca, etc.

Condiciones generales del contrato

Las contrataciones de seguros se han venido produciendo prácticas abusivas que limitaban los derechos. Para evitar esto y proteger a los asegurados, la C. de Contratos de Seguros establece una serie de normas:

• Las normas de la ley tienen carácter imperativo, es decir, se anteponen a cualquier pacto.
• La ley permite la posibilidad de que se establezcan cláusulas más favorables.
• La ley contiene cláusulas protectoras de los asegurados, como la obligación de que las cláusulas se redacten de forma clara y precisa o que las cláusulas que limiten los derechos deben ser aceptadas por escrito por los asegurados.
• En caso de duda, se interpreta en contra de la compañía de seguros.

Elementos personales

• Asegurador: Persona que asume el riesgo a cambio de una prima. Solo pueden ser S.A., mutuas o cooperativas.
• Tomador: Es la persona que contrata el seguro, obligándose a cumplir las obligaciones contractuales.
• Asegurado: Es la persona cuyo interés se asegura, puede coincidir con el tomador.
• Beneficiario: Se da en los seguros de vida, es la persona que tiene derecho a exigir la prestación en caso de siniestro.

Elementos reales

• Objeto del seguro: Es el interés asegurado (coche).
• Precio: La contraprestación que recibe el asegurador, que se denomina prima.
• Indemnización o prestación: Es la satisfacción que recibe el asegurado o beneficiario en caso de siniestro.

Elementos formales (forma y perfección)

El contrato de seguro es un contrato formalista, para su perfección se exige la suscripción de la póliza.

• Póliza: Es un documento rigorista que debe tener el contenido que se especifica en el Art. 8 de la Ley de Contrato de Seguros. La póliza debe redactarse teniendo en cuenta el principio de la buena fe y puede emitirse al portador, a la orden o de forma nominativa. En los dos primeros casos permite la circulación.

Hasta que no se firma la póliza, no hay contrato de seguro. Para suplir temporalmente, la póliza está la propuesta o preposición de seguro, que dura 15 días.

El reaseguro

Se regula en los Art. 77 a 79. Es una cobertura para las propias compañías.

Seguros: contrato de daños (importante)

Se regula en el Art. 25 y siguientes de la Ley de Contrato de Seguros. El seguro contra daños cubre a los bienes.

Las particularidades:

• Necesaria la existencia de un interés.
• No puede existir lucro para el asegurado en caso de siniestro.

SUMA ASEGURADA = VALOR DEL INTERÉS INDEMNIZADO

Teniendo en cuenta esto, podemos hablar del:

• Seguro pleno: SA = VI
  • SA: Importe por el que se asegura.
  • VI: Valor real del bien.
• Sobreseguro: SA mayor que VI. El Art. 31 establece que se pagará el valor del interés.
• Infraseguro: SA menor que VI. Se produce una indemnización en función de la cobertura.
  • Indemnización = suma de daño / valor del interés.

En los seguros de daño, también se pueden dar los seguros múltiples cuando varias aseguradoras aseguren un objeto.

Contenido

El tomador tendrá las obligaciones de:

• Pagar la prima.
• Comunicar los siniestros.

El asegurado tendrá las obligaciones de:

• Comunicar el siniestro.
• Anunciar el siniestro en lo posible.

El asegurador tendrá la obligación de:

• Indemnizar las prestaciones.

La extinción

El seguro se extingue por término y por incumplimiento de las partes.

Prescripción (importante)

En el seguro de daño, las acciones prescriben a los 2 años y en los seguros de personas son 5 días.

• Prescripción: Tiempo que tenemos para reclamar.

Seguros de personas

1) Seguros sobre la vida

Aquel cuya prestación consiste en el pago de una suma única o sumas periódicas cuando se produzca un evento relativo a la vida humana.

Clases:

• Por el objeto:
  • Seguro para caso de muerte.
  • Seguro de sobrevida.
  • Seguros mixtos.
• Por los asegurados:
  • Seguro individual.
  • Seguro de grupo (limitado por características comunes).

Especialidades en cuanto a los elementos:

• Elementos personales:
  • El asegurado: Para un contrato de seguro de vida se requiere del consentimiento del asegurado.
  • Para mayores de 14 años y capacitados.
  • Suele exigirse un reconocimiento médico.
• El beneficiario.
• Elementos reales: El riesgo es la posibilidad de la pérdida de la vida. Existen 2 exclusiones de riesgo:
  • Muerte dolosa por el beneficiario (intencionada).
  • El suicidio (dentro del primer año).

Especialidades en cuanto a los elementos formales:

Respecto a la póliza están los siguientes derechos:

• Derecho de rescate: Posibilidad de obtener una compensación por la resolución anticipada del contrato por parte del asegurado, una vez transcurridos 2 años.
• Reducción de póliza: Derecho del tomador a mantener la vigencia del contrato para el supuesto de que deje de pagar la prima después de 2 años.
• Pedir anticipos: Siempre que hayan pasado 2 años.
• La póliza se puede ceder o pignorar en determinados casos.

Seguros de accidentes

Cubre el riesgo de lesiones como consecuencia de un evento fortuito, externo, violento y súbito.

Seguros de enfermedad y asistencia sanitaria

Cubre la curación de la enfermedad o lesión que una persona pueda tener.