A Lei Cambiaria e do Cheque: Letra, Pagaré e Pagamentos

1. A letra de cambio

Persoas que intervén:

• Librador: emite a letra de cambio, dá a orde de pago e cobra o diñeiro.
• Librado: acepta a orde de pago, debe pagar.
• Tenedor: ten en seu poder a letra no momento do pago e a quen hai que realizar o pago.

Persoas non imprescindibles:

Relativas ao aval:

• Avalista: persoa que asume a obrigación de pago e garante o seu pago xunto co librado.
• Avalado: é o librado da letra.

Relativas ao endoso:

• Endosante: persoa que transmite a propiedade da letra e o dereito de cobro inherente.
• Endosatario: persoa que recibe a propiedade da letra e o dereito de cobro que conleva.

Pago da letra:

• Data de libramento ou giro: cúmprese a letra.
• Data de aceptación: a letra é presentada ao librado.
• Data de protesto: realízase o protesto do impago.

Expresar o vencimento:

• A data fixa: indica directamente a data (presentar ese día ou nos dous seguintes hábiles).
• A un prazo desde a data: cóntanse os días indicados a partir do libramento.
• A un prazo desde a vista: cóntanse os días indicados a partir da data de aceptación.
• A a vista: é o día no que se presenta a letra para a súa aceptación (un ano antes do libramento).

O protesto pode realizarse:

• Ante notario.
• Ante a entidade bancaria que actúa como domicilio de pago.
• Ante unha cámara de compensación ou polo mesmo librado na propia letra.

2. O pagaré

• Firmante: persoa que emite o documento e se compromete a cumprir coa obrigación de pago.
• Tenedor: persoa beneficiaria da cantidade a pagar, quen ten dereito ao cobro.

Segundo como sexa emitido:

• Á orde: poderase transmitir a propiedade a outra persoa.
• Non á orde: non pode ser endosado.

Cumprimentación:

• O pagaré cuxo vencimento non se indique considerase pagadeiro á vista.
• A falta de indicación especial, o lugar de emisión do título considerarase lugar de pago e domicilio do firmante.
• O pagaré que non indique o lugar da súa emisión considerarase asinado no lugar que figure xunto ao firmante.

3. Operacións asociadas aos medios de pago

Persoas implicadas:

• Endosante: transmite o dereito de cobro.
• Endosatario: recibe o dereito de cobro.

Persoas implicadas:

• Avalista: persoa que asume e se fai corresponsable do pago.
• Avalado: persoa que asume orixinalmente o pago.

4. Xestión de cobro e negociación de efectos comerciais

Xestión de cobros:

• Servizo bancario no que o depositante obtén comodidade e agilidade no cobro.
• Non se adianta o cobro do importe.
• Aplícase unha comisión sobre o importe como contraprestación ao servizo.

Negociación de efectos:

• O depositante obtén unha fonte de financiación polo adelanto de capital.
• Aplícase un desconto comercial sobre o importe do efecto como contraprestación ao adelanto.
• Pódense aplicar comisións como contraprestación á execución da operación.

5. Xestión de impagados

• Anúlase o pacto entre as partes nas operacións comerciais limitando a 60 días o aprazamento do pago.
• Límitase a un máximo de 30 días o prazo de pago do sector público.

• Prevención > busca evitar > impago < busca recuperar < xestión

6. Medios de pago electrónicos

Tarxetas electrónicas

• De crédito e débito: emitidas por bancos ou entidades financeiras e asíócianse a unha conta corrente.
• Uso físico: en comercios e establecementos a través do TPV, uso de tarxetas con chip por maior seguridade, adoitan potenciar o seu uso mediante programas de fidelidade, e o seu uso conleva o pago de comisións para o vendedor como contraprestación.
• Uso en internet: en páxinas web a través de sistemas de pago por internet, a través de tendas virtuais centralizadas, a través de empresas intermediarias de xestión de pagos, e o seu uso tamén conleva o pago dunha comisión polo servizo.
• Electrónicas emitidas por empresas: emitidas co obxectivo de fidelizar aos clientes e de facilitar o pago.
  • Uso físico: habitualmente pódense utilizar no establecemento e adoitan propoñer descontos.
  • Uso en internet: na páxina web ou tenda virtual, tamén outras que teñan un acordo coa empresa emisora.
• Tarxetas virtuais: son tarxetas moedeiro e as tarxetas prepago, emitidas por entidades financeiras e o seu obxectivo é a realización de pagos frecuentes e de baixo importe.
  • Uso físico e por internet: úsanse co mesmo método que as tarxetas de crédito/débito e contrólanse en maior medida os gastos.

Transferencias bancarias

• É un medio de pago cómodo e ágil para acreedor e deudor, realizado totalmente mediante sistemas de transferencia bancaria electrónica de utilización polas entidades financeiras.
• En webs de entidades bancarias: o titular ordena en liña a transferencia á súa entidade.
• En tendas virtuais: o titular ordena en liña a transferencia á conta doutro particular dentro da tenda virtual.