Indemnizaciones y Distribución de Riesgos en el Sector Asegurador

Cálculo de indemnizaciones en seguros sobre personas

El importe de la indemnización coincidirá con la suma asegurada, que se habrá pactado previamente.

Un ejemplo sería un seguro de vida para el caso de muerte.

Medios de distribución de riesgos

Existen fórmulas para compartir riesgos entre entidades aseguradoras:

• Reaseguro: Es una operación por la que una entidad aseguradora (cedente o reasegurado) cede a otra (reaseguradora o aceptante) parte del riesgo asumido en una o varias pólizas. Viene a ser otro contrato de seguro en el que la entidad aseguradora actúa como tomador y reasegurado.
• Coaseguro: Es un contrato de seguro celebrado entre un cliente y varias entidades aseguradoras, que se reparten mancomunadamente el riesgo de la operación. Nace del acuerdo previo entre aseguradoras.

Se recurre a ellas en operaciones de seguro en las que el riesgo derivado del contrato es de elevada cuantía (vehículos ferroviarios, aéreos o marítimos, responsabilidad civil de tomadores de cierta entidad económica, etc.).

Diferencias entre reasegurado y coasegurado

• Reasegurado: Tienen lugar 2 contratos (de seguro y de reaseguro). La entidad aseguradora es la única responsable frente a su cliente y responde por la totalidad del riesgo, aunque se haya trasladado parte del mismo a la reaseguradora por medio de un segundo contrato.
• Coasegurado: Tiene lugar un único contrato de seguro, en el que varias aseguradoras comparten el riesgo de la operación. Cada coaseguradora responde frente al cliente por la parte del riesgo que ha asumido (en función de la cuota de riesgo asumida).

Clases de seguros

Según el número de asegurados:

• Seguros individuales: Existe un solo asegurado.
• Seguros colectivos o de grupo: Cubren a los miembros de un colectivo o de una determinada profesión (trabajadores de una empresa, profesionales adscritos a un colegio, deportistas federados, etc.).

Según la libertad de contratación:

• Seguros obligatorios: Son seguros de responsabilidad civil, cuya contratación viene impuesta por ley (automóvil, cazador, propietario de perros peligrosos, transporte de viajeros, etc.).
• Seguros voluntarios: Su contratación es decidida libremente por el tomador.

Según la inclusión de uno o varios riesgos:

• Seguros simples: Garantizan la cobertura de un riesgo concreto (vida, responsabilidad civil, etc.).
• Seguros combinados o multirriesgo: Cubren varios riesgos (daños materiales, corporales o personales y a terceros) a través de una única póliza (como los de automóvil o de hogar).