Guia completa sobre el contracte d'assegurança i normativa

1. Contracte d'assegurança

L'article primer de la Llei de Contracte d'Assegurança (LCS) estableix que el contracte d'assegurança és aquell pel qual l'assegurador s'obliga, mitjançant el cobrament d'una prima i pel cas que es faci efectiu el risc objecte de cobertura, a indemnitzar, dins dels límits pactats, el dany produït a l'assegurat o a satisfer un capital, una renda o altres prestacions convingudes.

Elements: Interès, risc i dany

Els elements ordenadors del contracte d'assegurança són tres:

• L'interès: Consisteix en la relació valorable econòmicament entre un subjecte i un objecte, susceptible de valoració econòmica.
• El risc: És la probabilitat que es produeixi un esdeveniment futur i incert sobre l'interès; és condició sine qua non per a la validesa del contracte.
• El dany: És el resultat de la materialització del risc, la lesió —parcial o total— sobre l'interès, que pot ser real o potencial (dany emergent i lucre cessant). A partir de la seva avaluació s'articula el càlcul de la indemnització deguda, excloent-se amb caràcter general els danys causats dolosament sobre un propi interès.

Elements del contracte i normativa aplicable

Els elements personals són l'entitat asseguradora, el prenedor, l'assegurat i el beneficiari. Els elements reals són la prima, el risc, l'interès i la indemnització. L'element formal és la pòlissa. La normativa aplicable és dual: la LCS (Llei 50/1980) i la LOSSEAR (Llei 20/2015).

2. Assegurança de caució i defensa jurídica

L'assegurança de caució garanteix l'incompliment de les obligacions legals o contractuals del prenedor. En l'assegurança de defensa jurídica, l'assegurador es fa càrrec de les despeses derivades de procediments administratius, judicials o arbitrals. Queden excloses les multes i sancions imposades per autoritats.

3. Distribució d'assegurances

Regulada al Reial Decret Llei 3/2020, la distribució inclou l'assessorament, proposta o realització de treballs previs a la subscripció, així com l'assistència en la gestió i execució dels contractes. Els distribuïdors són:

• Entitats asseguradores.
• Mediadors d'assegurances.
• Mediadors d'assegurances complementaris.

4. Obligació de pagament de la prima

El prenedor ha de pagar la prima en els terminis pactats. L'incompliment té conseqüències segons el moment:

• Primera prima o prima única: L'asseguradora pot resoldre el contracte o exigir el pagament per via executiva.
• Primes successives: La cobertura queda suspesa un mes després del venciment. Si no es reclama en sis mesos, el contracte s'extingeix.
• Rehabilitació: La cobertura es reprèn 24 hores després del pagament.

5. Assegurança múltiple o cumulativa

Es produeix quan un mateix prenedor celebra diversos contractes sobre el mateix interès. És obligatori comunicar l'existència d'altres assegurances. La indemnització serà proporcional i mai podrà superar el dany efectivament patit (evitant la sobreassegurança).

6. Lucre cessant i assegurança de dependència

El lucre cessant cobreix la pèrdua de rendiment econòmic. En l'assegurança de dependència, l'assegurat pot optar per: capital o renda, reemborsament de despeses o prestació directa de serveis.

7. Assegurança de vida: Reducció, rescat i bestretes

• Reducció: Permet deixar de pagar primes mantenint el contracte amb una suma assegurada menor.
• Rescat: Permet finalitzar el contracte anticipadament recuperant el valor de les provisions matemàtiques.
• Bestretes: Préstec de l'asseguradora sobre la prestació acumulada sense extingir el contracte.

8. Mediadors d'assegurances

Es divideixen en:

• Agents: Actuen per compte de l'asseguradora (exclusius o vinculats).
• Corredors: Actuen amb independència, analitzant el mercat per al client.

9. Entitats asseguradores i supervisió

Les entitats poden ser SA, mútues, cooperatives o mutualitats de previsió social. La DGSFP és l'organisme supervisor segons la LOSSEAR.

10. Deure de declaració del prenedor

El prenedor ha de declarar les circumstàncies que influeixin en la valoració del risc. L'incompliment pot comportar la rescissió del contracte o la reducció proporcional de la indemnització en cas de sinistre, llevat que hi hagi dol o culpa greu, cas en què l'assegurador queda alliberat.