Gestión de Finanzas Personales: Ejercicios Prácticos de Ahorro y Crédito

1. Clasificación de Gastos y Capacidad de Ahorro

a) Tipología de gastos

• Fijos: Alquiler, préstamo personal.
• Variables necesarios: Comida, luz y agua.
• Discrecionales: Gimnasio, ocio y cenas.

b) Cálculo de ahorro

2.000 - 1.430 = 570€

(570 / 2.000) * 100 = 28,5%. Sí, cumple el objetivo, ya que supera el 10% recomendado.

c) Riesgo financiero

Deudas mensuales: 200€.

(200 / 2.000) * 100 = 10%. No está en riesgo financiero.

2. Préstamos Hipotecarios

a) Cálculo de la hipoteca

Valor de la casa: 200.000€. Hipoteca (80%): (80 / 100) * 200.000 = 160.000€.

b) Comisiones de apertura

• Isidra (2%): (2 / 100) * 160.000 = 3.200€.
• Galindo (0,2%): (0,2 / 100) * 160.000 = 320€.
• EcoBank: 0€.

c) Tipo de interés

Isidra y Galindo ofrecen interés variable, ya que este fluctúa según la evolución del Euríbor.

d) Plazo de amortización

Es el periodo de tiempo durante el cual se devolverá el préstamo: 30 años.

e) Evaluación de ofertas

La TAE (Tasa Anual Equivalente) indica el coste real total del préstamo. Comparando las entidades (BBVA, Unicaja, Santaclaus), la mejor opción es BBVA por ofrecer la TAE más baja.

3. Capacidad de Endeudamiento

a) Ratio de endeudamiento

Ingresos: 3.500€. Gastos: Hipoteca (900€) + Muebles (150€) + Préstamo personal (300€) = 1.350€.

(1.350 / 3.500) * 100 = 38,57%. Es un nivel alto, al estar cerca del límite del 45%.

b) Análisis de la TAE

La cifra clave es la TAE, pues refleja el coste real incluyendo comisiones. Aunque el interés nominal sea del 5%, la TAE es del 8,5%. Dado que ya se encuentran en un 38,57% de endeudamiento, no se recomienda aceptar el préstamo, ya que superarían el límite aconsejado del 40%.

4. Conceptos Financieros Avanzados

a) Coste de los préstamos

El préstamo personal tiene mayor coste debido a que los intereses son más altos, ya que el banco asume un mayor riesgo al no existir una garantía hipotecaria.

b) Descubierto bancario

Significa tener saldo negativo en la cuenta por haber gastado más dinero del disponible. Consecuencias: Comisiones bancarias, intereses por descubierto y mayor riesgo de endeudamiento.

c) Créditos rápidos

No son recomendables, ya que suelen tener intereses muy elevados y pueden derivar en problemas financieros graves por gastos innecesarios.

d) Tarjetas de crédito (revolving)

Permiten pagar a plazos mediante una cuota mensual. Sus intereses suelen ser muy altos, lo que puede prolongar la deuda durante mucho tiempo.

e) Endeudamiento familiar

Indica que cada vez más familias destinan una mayor parte de sus ingresos al pago de deudas. Consecuencias: Menor capacidad de ahorro, mayor riesgo de impagos, dificultad para afrontar gastos imprevistos y mayor vulnerabilidad económica.