Fundamentos y Procedimientos para la Gestión de Cuentas Bancarias

1.1. Características generales de las cuentas bancarias

Apertura de cuentas

La apertura de una cuenta se formaliza mediante la firma del contrato entre las partes y la cumplimentación de la cartulina de firmas, donde se registran las personas autorizadas para operar en la cuenta. Se denomina fecha de apertura al día en que se constituye formalmente la cuenta.

Tienen capacidad para abrir una cuenta todas las personas físicas mayores de edad, residentes o no residentes, salvo que incurran en alguna discapacidad o prohibición legal. Se deben considerar los siguientes casos particulares:

• Menores de edad: pueden ser titulares de una cuenta abierta a iniciativa de sus representantes legales.
• Menores emancipados: aquellos que tengan cumplidos los 16 años, estén casados o cuenten con orden judicial pueden abrir su propia cuenta.
• Personas con discapacidad: pueden ser titulares, siempre que se ajuste a la extensión y límites de su incapacidad y al régimen de tutela de su representante legal.
• Personas jurídicas: la apertura se realiza a través de sus representantes legales o personas autorizadas.

Proceso de apertura de una cuenta bancaria

1. Identificación y verificación: en los contratos se incluirán los datos identificativos de los suscriptores: nombre y apellidos, DNI, dirección, teléfono, correo electrónico y justificante de ingresos o actividad económica.
2. Ingreso en la cuenta: el día del comienzo del contrato se realiza un depósito en efectivo y se cumplimenta el impreso de ingreso.
3. Elección del sistema de disposición: se define cómo se operará la cuenta, especialmente si existen varios titulares.
4. Firma del contrato: es obligatoria para los titulares, aceptando así las condiciones generales establecidas por la entidad financiera.
5. Ficha de registro de firma: impreso donde queda constancia de los datos personales y la firma de quienes pueden disponer de los fondos.

Cancelación de cuentas

Las entidades bancarias incluyen en sus contratos diversas causas por las que pueden decidir la cancelación de la cuenta, entre las que destacan:

• Prestar reiteradamente disconformidad con los saldos.
• Reiterado extravío de cheques sin aviso previo.
• Modificación de la personalidad jurídica de los titulares o de sus capacidades legales.
• Utilización incorrecta o fraudulenta de la cuenta.
• Situaciones de concurso de acreedores o fallecimiento del titular.