Fundamentos y Clasificación de los Contratos de Seguro

Características de los contratos de seguro

Los contratos de seguro se definen por las siguientes características fundamentales:

• Consensual: Debe existir un acuerdo mutuo sobre lo plasmado en la póliza.
• Bilateral: Nace de la voluntad de dos partes, generando derechos y obligaciones para ambas.
• Aleatorio: Implica un elemento de incertidumbre o azar tanto para el asegurado como para la aseguradora. El cumplimiento de las obligaciones depende de que ocurra o no un evento futuro incierto.
• Oneroso: Existe un intercambio económico: el pago de la prima por parte del tomador y la indemnización, si procede, por parte de la aseguradora.
• De adhesión: El tomador debe aceptar las condiciones previamente establecidas por el asegurador.
• De buena fe: Existe una predisposición a cumplir lo pactado sin mala intención por ninguna de las partes.
• Formal: Requiere cumplir con ciertas formalidades legales para su validez.

Elementos formales del contrato

• Condiciones Generales: Son, en principio, iguales para todas las pólizas contratadas con una determinada aseguradora y en un ramo específico.
• Condiciones Especiales: Concretan o matizan algún dato de las condiciones particulares.
• Condiciones Particulares: Son individuales para cada contrato de seguro y recogen los aspectos específicos relativos al riesgo asegurado.
• Suplementos y Apéndices: Documentos que modifican, amplían o aclaran el contrato de seguro original.

Clasificación de los seguros

Seguros Personales

El riesgo recae sobre la persona. Se relacionan con los riesgos inherentes a la existencia, integridad o salud del individuo (ej. Seguro de Vida, Seguro de Accidentes, Seguro de Asistencia Sanitaria y Decesos).

Seguros Patrimoniales o de Daños

Tienen por objeto compensar las pérdidas sufridas en el patrimonio de las personas (ej. Seguro de Incendio, Robo, Transporte, Responsabilidad Civil, Crédito, Caución y Lucro Cesante).

Seguros Multirriesgo

Son seguros que, en una misma póliza, cubren tanto riesgos personales como patrimoniales (ej. Seguro Multirriesgo de Automóvil y ciclomotor, y Seguro Multirriesgo de hogar y empresa).

Prestación de servicios

En esta modalidad, la aseguradora se compromete a prestar un servicio directo al asegurado.

Conceptos de Continente y Contenido

• Continente: Son los elementos estructurales de un edificio que están completamente integrados a él, de tal manera que no pueden ser extraídos sin que la edificación sufra daños.
• Contenido: Son los muebles y otros elementos que se encuentran dentro de la vivienda (ej. muebles, electrodomésticos, TV, joyas). Nota: Conviene realizar un listado detallado con los objetos más relevantes y entregarlo a la compañía aseguradora.