Funcionamiento de las Tarjetas y Gestión del Endeudamiento Financiero

III. Las Tarjetas

Las tarjetas son medios de pago que facilitan las transacciones económicas en la vida cotidiana.

Tipos de tarjetas bancarias

• Tarjeta de débito: Se encuentra asociada directamente a una cuenta corriente; al utilizarla, se paga con el dinero disponible en ese momento.
  • Ventajas: Permite un mayor control del gasto y aporta seguridad.
  • Inconvenientes: Puede conllevar el pago de comisiones y existe el riesgo de fraude.
• Tarjeta de crédito: En esta modalidad, el banco presta dinero al usuario, el cual debe devolverse posteriormente, generalmente con el pago de intereses.
  • Ventajas: Permite aplazar los pagos y cubrir emergencias financieras.
  • Inconvenientes: Aplicación de intereses altos y posible pérdida de control del gasto.

Modalidades de pago

Existen diferentes formas de liquidar la deuda de una tarjeta de crédito:

• Pago total mensual: Se abona todo lo gastado al finalizar el mes, habitualmente sin intereses.
• Pago aplazado o revolving: Se fracciona la deuda en cuotas, lo que genera intereses altos.

Otros tipos de tarjetas

• Monedero o prepago: Incluye las tarjetas virtuales; se cargan con un importe específico antes de su uso.
• No bancarias: Son aquellas emitidas por establecimientos comerciales y solo son válidas en dicho comercio.
• Tarjetas de fidelización: Sirven para acumular puntos o descuentos, pero es importante recordar que no son medios de pago.

Elementos de la tarjeta

Para su funcionamiento y seguridad, las tarjetas cuentan con los siguientes componentes: chip, número, titular, fecha de caducidad, marca, banda magnética y el código CVV.

IV. Control, Recursos Financieros y Endeudamiento

El dinero y la planificación

El dinero es un bien aceptado de forma generalizada para realizar intercambios. Sus funciones principales son actuar como medio de pago, depósito de valor y unidad de cuenta.

• Trueque: Consiste en el intercambio directo de bienes o servicios sin utilizar dinero.
• Presupuesto: Es la previsión detallada de ingresos y gastos para un periodo determinado.
• Ahorro: Se define como la diferencia entre los ingresos y los gastos realizados (Ahorro = Ingresos − Gastos).

Los recursos financieros

Los recursos financieros representan las fuentes de financiación a las que se acude cuando el ahorro propio no es suficiente. Entre ellos destacan:

• Dinero en efectivo y depósitos bancarios.
• Créditos o préstamos.
• Capital social y subvenciones.
• Leasing y crowdfunding.

El coste de la financiación

El coste de obtener estos recursos depende directamente del interés (entendido como el precio del dinero) y de la inflación.

• Si sube el tipo de interés: Se beneficia a los ahorradores, pero se encarecen los préstamos.
• Si baja el tipo de interés: Se beneficia a los demandantes de crédito y se fomenta el consumo.

Modalidades de interés

• Interés simple: Se calcula exclusivamente sobre el capital inicial.
• Interés compuesto: Los intereses generados se acumulan al capital para generar, a su vez, nuevos intereses.

El endeudamiento

El endeudamiento es la obligación de pago futuro que se adquiere al comprar bienes o servicios sin disponer de ahorro suficiente. En este proceso intervienen:

• Prestatario: Es la persona o entidad que solicita el dinero.
• Prestamista: Es la entidad o persona que entrega el dinero.

Tipos de deuda según su coste

1. Préstamos hipotecarios: Generalmente de coste bajo.
2. Préstamos personales o de consumo: Tienen un coste medio.
3. Tarjetas de crédito: Presentan un coste alto.
4. Créditos rápidos: Suponen un coste muy alto para el deudor.

Peligros del endeudamiento excesivo

Una gestión inadecuada de la deuda puede derivar en situaciones críticas como el sobreendeudamiento, la morosidad, el embargo y, en última instancia, la suspensión de pagos o quiebra.