Funcionamiento del Dinero y los Tipos de Interés en la Economía

El Precio del Dinero: Ahorradores e Inversores

En el sistema financiero, encontramos dos figuras fundamentales:

• Ahorradores: Gente que ahorra su dinero porque no piensa utilizarlo por el momento.
• Inversores: Gente que necesita hacer una compra y realizar una inversión.

Relación entre prestamistas (ahorradores) y prestatarios (inversores)

Los primeros están dispuestos a ceder su dinero y los segundos a recibirlo a cambio de un precio denominado interés.

¿Qué es el Interés?

El interés es el precio que hay que pagar para usar un dinero ajeno. Se expresa habitualmente en tanto por ciento (%) anual sobre la cantidad prestada.

Clases de Intereses

Euribor

Representa los préstamos que se hacen entre sí los principales bancos europeos. Es una media de los tipos de interés que paga un banco cuando otro le deja el dinero. Puede ser a una semana, un mes o un año. El Euribor a un año es la referencia clave para las hipotecas; su valor se actualiza diariamente y en España se publica oficialmente en el BOE.

Precio oficial del dinero

Es el tipo de interés al que el banco emisor del dinero legal presta dinero a los bancos privados (gestionado por el Banco Central Europeo).

Interés de demora

Se cobra sobre cantidades de dinero no pagadas en el plazo debido. Se suelen calcular específicamente en función de los días de retraso en el pago.

Factores que determinan la cuantía de los intereses

Quien presta dinero exige una compensación en forma de intereses y su cuantía viene determinada por diversas razones:

• Por el plazo de devolución: Cuanto más largo sea el período en el que se devolverá el dinero, mayor tipo de interés se exigirá.
• Por el riesgo: Si hay más riesgo de que el dinero prestado no se recupere por impago o retraso, se exige un tipo de interés más elevado.
• Por la liquidez: Cuanto más fácil sea recuperar el dinero prestado, menor tipo de interés se exigirá.

Tipos actuales de dinero

Dinero legal

Billetes o monedas emitidos por el Banco Central Europeo (BCE).

Dinero bancario

Es el dinero que depositamos (dinero legal) en una entidad bancaria. Se crea a partir de los depósitos que los ahorradores efectúan en los bancos y cajas de ahorros. Existen diferentes modalidades:

Depósitos a la vista

La persona que hace el depósito puede disponer inmediatamente de su dinero a través de cheques.

Depósitos de ahorro

Sus titulares disponen de su dinero mediante libretas de ahorro.

Medios de pago: Tarjetas

• Tarjetas de débito: Permiten disponer de dinero en cajeros y realizar compras, cargando el importe de manera instantánea en la cuenta corriente.
• Tarjetas de crédito: Permiten realizar compras y pagarlas más tarde. En este caso, el banco o la caja concede un crédito al poseedor de la tarjeta a cambio del pago de unos intereses.