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DERECHO MERCANTIL II

PARTE Estática

Lección 1

I -

DERECHO BANCARIO

Presentación DE LA MATERIA

1.-

Identificación:

Se denomina “Derecho Bancario”  al Conjunto de normas que regulan las actividades bancarias y financieras.

Esta denominación se ha difundido en la Doctrina, no obstante, estas Reglas también son conocidas con la denominación de Derecho Financiero y otros sinónimos que hacen relación a la Finanzas.

2.- Autonomía:

Los analistas del Derecho Comercial han interpretado que el Derecho Bancario o Financiero goza de:

A)Autonomía Normativa:


La carácterísticas de Las reglas que regulan las instituciones del Derecho Bancario o Financiero, es La rigurosidad con que se hallan delimitadas, por lo que sostienen que tiene “autonomía Normativa”.

B)Autonomía Científica:


Como disciplina jurídica en sí, están constituidas de Elementos y principios propios que se apartan, muchas veces, de los del Derecho Comercial, sobre todo por la marcada intervención estatal en su operativa.

C)Autonomía Didáctica:


De sostenerse su autonomía Científica no se puede evitar que también goce de autonomía didáctica, a los Efectos de su exposición doctrinaria y enseñanza.

3.- Naturaleza:

El elemento distintivo para clasificar al Derecho en “público” o “privado” es la presencia o Actuación del Estado en determinadas relaciones de derecho.

El “Derecho Privado” regula las relaciones de los particulares Entre sí.

Sin embargo, en algunos casos se observa una importante incursión del Poder Público en actos eminentemente privado, como en el Derecho Bancario o Financiero.

Entendemos que el único interés de la  Incursión del Estado en el sector privado es la responsabilidad que Tiene de ofrecer “seguridad jurídica” a los súbditos y no precisamente Intervenir en los negocios de los particulares.

Por lo que antecede, concluimos que el Derecho Bancario o Financiero Es  privado y, en tal carácter regula la Relaciones entre los particulares, y es eminentemente comercial por las Disposiciones contenidas en el artículo 71 de la Ley 1034/83 que entre otras cosas Dispone: “Son actos de comercio: a)…; b) las operaciones de banco, cambio, Seguro, empresas financieras, warrants, corretaje o remate”.

4.Parte Estática y Dinámica

A los efectos didácticos, el “Derecho Bancario” o “Financiero” puede ser Divido en dos partes fundamentales:

1) Parte Estática:


Que se ocupa de Los bancos y demás entidades financieras en su vida orgánica, como ser su Constitución, funcionamiento, disolución o extinción; y,

2) Parte Dinámica:


que estudia las Operaciones y contratos bancarios en sí y las relaciones jurídicas emergentes. Funcionamiento de la parte orgánica.

5.- Funciones de los Bancos y las Entidades Financieras:

La función primordial de los Bancos y las Entidades de Crédito Constituye la “intermediación financiera” (circulación de dinero). En virtud De esta intermediación es posible la transferencia de recursos de un sector de La comunidad que dispone de ellos a otro que los necesita.

Esta intermediación se efectiviza mediante la recepción de depósitos, de Quienes disponen de recursos,  y la Concesión de préstamos a quienes necesitan de esos recursos.

II – SISTEMA FINANCIERO:


6.- Mercado Financiero y Mercado de Capitales - Identificación:

Mercado Financiero o de Dinero:

Se Caracteriza por la oferta y demanda de recursos financieros a corto plazo, para Necesidades coyunturales o temporarias. Las instituciones típicas de este Mercado son los Bancos y las Entidades
Financieras que captan depósito a la Vista de corto plazo.

Mercado de Capitales:

Ofrece y demanda Recursos financieros de mediano y largo plazo como son los títulos negociables (bonos, debentures, acciones, etc.) Las instituciones clásicas del mercado de Capitales son las bolsas y mercados de valores.

7.- La Banca Pública:

En ella se consolidan lo bancos centrales que tienen a su cargo la Emisión monetaria y funciones reguladoras de la economía.

La Banca Pública se ha limitado, en la generalidad, a los Bancos Centrales, que tiene como finalidad la emisión de moneda y otras funciones de Carácter técnico que consiste en la asesoría financiera al Estado.

Sin embargo, en los países de  Menor desarrollo, el propio Estado ha creado algunos Bancos para Potenciar ciertos sectores de la economía, como los Bancos de Fomento a la Agricultura, la industrial, la ganadería, etc.

8.- Banca Privada:

Son los bancos comerciales con capital Exclusivamente privado


La Banca Privada es una inversión cuyo capital es privado; y, se Ha constituido para la realización de las actividades propias de los Bancos y Entidades Financieras, es decir, captar fondos del público que dispone de Recursos y colocar en donde faltan. Como ya lo habíamos señalado, su naturaleza Es eminentemente comercial. Las rentas se obtienen de los intereses y Comisiones percibidos por los varios servicios prestados.

9.-Otras Instituciones financieras

Bancos Mixtos:


Potencian la asociación del capital público con el privado en ciertos sectores De la economía. Ej.: banco de fomento a las Industrias, bancos Agrícolas y Fondos ganaderos.

10.- Tendencia hacia una Banca Múltiple:

Tanto en la práctica como en la legislación moderna hay tendencia hacia La Banca Múltiple que suprime la distancia entre los Bancos comerciales, de Inversión, Agrícolas, Hipotecarios, etc.

Al solo efecto de su identificación y aclaración de los materiales Didácticos a ser utilizados, tomamos este tema a título informativo. Hoy día ya No hablamos de un “Banco Hipotecario”, “Banco de Inversión” ni de “Bancos Comerciales”, porque la evolución de las actividades financieras y la Tecnología,  hace que en un sistema Informático se compacte todas las herramientas del sistema financiero, por lo Que sin temor a equivocarnos podemos decir, que el sujeto de crédito puede Recurrir a cualquier entidad financiera a manifestar sus necesidades Financieras y con seguridad encontrará la solución, o por lo menos una Respuesta coherente a su planteamiento.

11. Historia de la Banca en el Paraguay:

-Antes de la guerra Grande, el Gobierno de Carlos Antonio López, otorgaba pequeños préstamos a los Particulares. Es el primer vestigio de la precaria actividad financiera de la época

-En 1.847 aparece El primer papel moneda que tuvo vigencia en todo el país hasta que en 1.871 Decretó su desmonetización por los invasores.

-La Constitución de 1.870 obligó al Congreso la de “establecer y reglamentar un Banco Nacional” con El privilegio de emitir billetes. Pero este compromiso no pudo llevarse Adelante por falta de técnica, conocimiento y sobre todo capital.

-En 1.926, bajo el Gobierno del Presidente Eligió Ayala, se intentó formalmente crear un  Banco Central, pero el proyecto de ley  fue rechazado por el Parlamento, que se Reintentó hasta 1.930 pero no tuvo la culminación legislativa.

-En 1.936 se creó El “Banco de la República del Paraguay”.
Fue el primer Banco que emitíó su Propio billete y constituye un antecedente del “Banco del Paraguay” de aquella época y del “Banco Central del Paraguay” de nuestra época. Bajo la vigencia del “Banco de la República del Paraguay”, en el año 1.943, se crea nuestro actual Signo monetario el Guaraní.-

-En 1944 se crea el Banco Del Paraguay, pasa a ejercer la función propia de Banco Central y de Banco Comercial (Dto. Ley Nº 5.130). Este Banco, para cumplir su doble Propósito, de Banca Central y Banca     Comercial, ha creado varios departamentos para actuar en su carácter de Administrador del sistema monetario y de financiar actividades exclusivamente Privadas. La doble función no era fácil de compatibilizar, además del control Que ejercía sobre él, el Ministerio de  Hacienda, lo cual restringía su campo de acción.

-En 1.952, por Decreto Ley Nº 18/52,  se crea el Banco Central del Paraguay con funciones de Banco Emisor de Monedas y otras Propias de su carácter de tal. Además, se dicta una Ley de Bancos y se Reorganiza el Banco del Paraguay como un Banco exclusivamente comercial.

-En 1.961 el Banco Del Paraguay se convierte en el Bco. Nacional de Fomento, existente Hasta nuestros días.

III- Régimen JURÍDICO DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL


12. Régimen jurídico actual

Ley 861/96. De Bancos, Financieras y  otras Entidades de Crédito.

Ley 489/95 Orgánica del Banco Central del Paraguay.

13. Otras Leyes reguladoras

El C.C. Ley 1183/85

Y demás disposiciones legales vigentes.

14. Prelación de las legislaciones aplicables

1. La Constitución Nacional

2. Los tratados y Convenios Internacionales aprobados y Ratificados

3. La Ley General de Bancos Financieras y otras Entidades de Crédito. Ley 861/96

4. La Ley Orgánica del BCP. LEY 489/95

5. El Código Civil

6. Ley 1034 Del Comerciante

7. Demás disposiciones legales vigentes

Lección Nº 2

I.- BANCO CENTRAL DEL PARAGUAY

1. Identificación: art.1 ley 489/95

·Se establece una Banca Central del Estado, en carácter De organismo técnico. Ella tiene la exclusividad de la emisión monetaria, y Conforme con los objetivos de la política económica del Gobierno Nacional, Participa en la formulación de las política monetaria, crediticia y cambiaría, Siendo responsable de su ejecución y desarrollo, preservando la Estabilidad  monetaria”

2 –


Naturaleza Jurídica:


El art.
1° de la Ley N° 489/95, identifica al Banco Central del Paraguay

*Como una “persona jurídica de derecho público, con carácter de organismo técnico Y con autarquía administrativa y patrimonial y autonomía normativa en los Límites de la Constitución Nacional y las leyes

Es importante precisar lo que entendemos por persona jurídica de derecho Público.

En realidad nuestro código civil no hace ninguna distinción, entre Persona de derecho publico y derecho privado, sin embargo la doctrina señala Marcadas diferencias entre ambas.

-Así tenemos que Las personas jurídicas de derecho público, las constituyen y extinguen el Estado a través de una ley.

-En tanto que las Privadas las constituyen o las extinguen los particulares por escritura pública Mediante acuerdo entre partes o disposición de autoridad competente.

-Las de derecho Público tienen como finalidad un interés público.

-Mientras que las De derecho privado tienen como objetivo un beneficio particular.

-Una de las Carácterísticas más resaltante de las personas jurídicas de derecho público, es El IMPERIUM o soberanía como expresión del poder gubernativo.

3– Objetivos:


La Ley 489 en su Art. 3º  dispone Que: “Son objetivos fundamentales del Banco Central del Paraguay:

*preservar y velar por la estabilidad del valor de la moneda y

*Promover la eficacia y estabilidad del sistema financiero”.

Medios para cumplir con los objetivos

1.Encaje legal

2.Letra de Regulación monetaria

3.Redescuento

4.Anticipo  por iliquidez transitoria

5.Emisión monetaria

3-  Algunas Funciones: art.4

·Participar con los demás organismos técnicos del Estado En la formulación de la política monetaria, crediticia y cambiaría. Siendo Responsable de su ejecución y desarrollo.

·Emitir con potestad exclusiva billetes y monedas de Curso legal, administrando y regulando su circulación.

·Actuar como banquero y agente financiero del Estado.

·Mantener y administrar las reservas internacionales;

·Actuar como banco de bancos, facilitando las Transacciones entre intermediarios

·Promover la eficacia, estabilidad y solvencia del Sistema financiero.

·Actuar como asesor económico y financiero del gobierno;

4– La Cuestión de Autonomía – Crítica:


·El art. 120 de la ley Nº 489/95 dispone en forma Precisa que:

“El patrimonio del Banco Central del Paraguay se considera Jurídicamente separado de los bienes del Estado”

·El nombramiento de Directores y Superintendente  no podrán sustraerse a la Preferencia de los partidos políticos, están sujetos a la preferencia de los Políticos. Los mismos son nombrados por el P.E. Con acuerdo del Senado

·Participa en la formulación de las políticas Monetarias, crediticias y cambiarías conforme con los objetivos de la política Económica del Gobierno Nacional

·Nótese una fuerte influencia del Poder Político, donde Las sugerencias técnicas no  siempre son Felices y generalmente quedan relegadas a las decisiones políticas.

·Como organismo técnico del Estado no puede estar Influenciado por poder político alguno u otro poder externo. Debe estar Conformado plenamente de técnicos.

·Critica. Los directores son designados por el Poder Ejecutivo con acuerdo del Senado.

II.- Dirección Y Administración DEL BCP


1. Directorio:

La Dirección y Administración del BCP está a cargo de un Directorio.

·Integrado por un Presidente y cuatro Miembros Titulares.

·El Presidente y los Miembros del BCP son Nombrados por el Presidente de la República con acuerdo de la Cámara de Senadores (Art.9 Carta Orgánica y 224 inc. C) de la C. N.

·
Duraran cinco años, son nombrados uno cada año, pudiendo ser reelectos.

·
El Presidente del Banco Central es nombrado por el Periodo constitucional Correspondiente al Presidente de la República y al de los miembros del Congreso.

Los miembros del Directorio deberán ser paraguayos Naturales, haber cumplido 30 años de edad, con título universitario, de Reconocida honorabilidad y probada idoneidad en materia económica financiera y Bancaria.

2. Incompatibilidades e Inhabilidades:

2.1. Incompatibilidades del cargo de Director o Superintendente de Bancos

a)Ser o ejercer la Dirección, gerencia o ser empleado de entidades bancarias u otras entidades Sometidas al control de la Superintendencia de Bancos;

b)Estar vinculado Directamente, de manera comercial, económica o profesional a actividades que Pudiera generar conflictos de intereses en los temas de decisiones propios del Directorio del BCP.

2.2 – Son Inhábiles

A)Las personas Suspendidas en su derecho ciudadano;

B)Los parientes Dentro del cuarto grado de consanguinidad y segundo de afinidad;

C)Los inhibidos de Bienes, concursados y fallidos;

D)Los incapaces para Ejercer el comercio;

E)Los condenados por Delitos comunes dolosos; y,

F)Los condenados E inhabilitados para ejercer cargos públicos

3 – Responsabilidad de los Directores:


Los miembros del Directorio son personalmente y solidariamente Responsables por las transgresiones a las disposiciones legales, salvo que Hayan hecho constar en acta su voto en disidencia, art. 16 Carta Orgánica

Y art. 106 C.N. Ningún funcionario o empleado público está exento de Responsabilidad. En caso de transgresiones delitos o faltas cometidos en el Desempeño de sus funciones, serán personalmente responsables, sin perjuicio de La responsabilidad subsidiaria del Estado.

III.- LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS:


1.Concepto:

La Superintendencia de Bancos es un órgano técnico que goza de autonomía Funcional, administrativa y financiera.

·Tiene a su cargo la vigilancia de la aplicación del Régimen normativo previsto para los bancos y otras entidades financieras.

·Ejerce funciones propias de inspección y supervisión de Las entidades financieras.

2.Designación

·Está a cargo de un Superintendente de Bancos electo De una terna de candidatos propuestos por el Directorio del Banco Central al Presidente de la República.

·Duran cinco años en sus funciones.

Cesantía:


·POR Expiración del periodo de su designación;

·Renuncia presentada al poder ejecutivo con comunicación Al Senado;

·Por mal desempeño de sus funciones, previo acuerdo del Senado;

·Comisión de Delitos comunes.

Incompatibilidades E inhabilidades

Carga con las mismas incompatibilidades e inhabilidades De los Directores del BCP.

3.- Atribuciones:

·Ejercer las funciones de inspección y supervisión que Le asigna la Ley del BCP, la Ley General de Bancos y otras entidades Financieras y las resoluciones del Directorio del BCP;

·Velar, mediante una vigilancia preventiva y continuada De las entidades, por la integridad y efectividad de sus recursos propios.

·Formular advertencias y requerimientos de obligada Observancia a las personas sometidas a su supervisión.

·Fijar normas de contabilidad y valoración a utilizar

·Informar al Directorio del BCP sobre cualquier Irregularidad observada;

·Redactar la memoria anual de la Superintendencia.

·Preparar y ejecutar el presupuesto anual de gastos de La Superintendencia;

·Proponer al Directorio el nombramiento, remoción, Promoción o traslado del personal necesario.

4.- AUDITORIA INTERNA

Dependerá del Directorio y ejercerá la inspección y Fiscalización permanentes de las cuentas, operaciones y cumplimiento de las Normas administrativas de todas las dependencias del BCP incluida la Superintendencia. El Auditor será designado por el Directorio del BCP.

6.1- Funciones:

·Vigilar las emisiones de valores y billetes, así como Su destrucción.

·Presentar informes periódicos de sus actividades al DIRECTORIO;

·Emitir informes técnicos sobre los estados contables;

·Dictaminar sobre los estados financieros del Banco.

7.- AUDITORIA EXTERNA

El BCP será sometido, por lo menos cada 24 meses, a la realización de Una Auditoría Externa respecto de su gestión, administrativa, financiera y Operativa, sin perjuicio del ejercido por la Contraloría General de la República.

Será contratado por el Directorio, mediante licitación pública Internacional, con intervención de la Contraloría Gral. Las firmas que efectúen Las tareas no podrán prestar servicio consecutivo.

Lección Nº 3

I.- BANCOS Y OTRAS ENTIDADES FINANCIERAS

1– Régimen Normativo de Bancos y otras Entidades Financieras


En nuestro país el régimen normativo de las instituciones financieras se Halla contenido básicamente en la Ley N° 861/96 “General de Bancos, Financieras Y otras Entidades de Crédito” y demás leyes que aluden al sistema financiero Como la N° 489/95 “Orgánica del Banco Central del Paraguay” y el Código Civil Paraguayo, que regula casi todas las instituciones comerciales y operaciones Financieras o bancarias.

La Ley Nº 861/96 “General de Bancos Financieras y otras Entidades de Crédito” en la última parte del artículo 1º, enfáticamente dispone:

“El Sistema financiero se rige por las disposiciones de la presente ley, de la Orgánica del Banco Central del Paraguay, las del Código Civil y demás Disposiciones legales vigentes, EN EL ORDEN DE Prelación ENUNCIADO”.

Atento a esta disposición y a los principios consagrados en el Art. 137 De la C. N., el orden de aplicación de La ley queda establecido de la siguiente manera:

La Constitución Nacional;

Los tratados, Convenios o acuerdos internacionales aprobados y ratificados;

La Ley Nº 861/96 de Bancos Financieras y Otras Entidades de Crédito;

La Ley Nº 489/95 Orgánica del Banco Central del Paraguay;

El Código Civil Paraguayo; y,

Demás Disposiciones legales vigentes

Los Usos y Costumbres Internacionales

2.- INSTITUCIONES FINANCIERAS REGULADAS

El Art. 1º de la Ley Nº 861/96 en su primera parte, establece cuales son Las instituciones reguladas por esta ley.

“Son Sujetos de esta ley:


* Todas las entidades financieras y

*personas Físicas o jurídicas…públicas o privadas, nacionales o extranjeras, cuya Actividad consista o incluya, LA Captación HABITUAL DE RECURSOS FINANCIEROS DEL PUBLICO…

que lleve aparejada la Obligación de restitución…a fin de emplearlos en conceder créditos de Diferentes modalidades… o cualquier otra modalidad que a criterio del BCP se Asimile a la intermediación financiera

…”

De la disposición legal transcripta se concluye que las instituciones Reguladas por la ley 861/96 y la Orgánica del BCP Nº 489/95, son:

·Las Entidades Financieras y personas físicas o Jurídicas, sean

·Públicas o privadas, nacionales o extranjeras,

·Cuya actividad consista en la captación de recursos financieros Del público,

·Para la concesión de crédito de cualquier modalidad y

·Que el acto se asimile a la intermediación Financiera, por tanto,

·La obligación de restituir los recursos captados

3.- INSTITUCIONES FINANCIERAS NO REGULADAS: prestamistas particulares y “casas de préstamos”

El art. 3° de la Ley N° 861/96 dispone que todo sujeto o entidad que se Dedique a la de intermediación financiera formará parte del sistema financiero Y deberá adaptarse a las disposiciones de dicha ley y las reglamentaciones del BCP.

La Intermediación financiera tendrá lugar


·Cuando se recurra a la captación de fondos del público.

·De allí que el art. 3° de la ley de Bancos (861/96)

Excluye De su regulación a las

personas físicas o jurídicas que actúan en el mercado De crédito con recursos financieros propios, como son las “Casas de Crédito” Que operan en plaza

Las mismas se rigen por las disposiciones del C.C., Capítulo “De las Obligaciones” (Art.417 en adelante)

A diferencia de las entidades del sistema financiero, Constituidas por Imperio de la ley en Sociedades Anónimas, las Casas De Crédito

·Recurren por lo general al sistema de Sociedad de Responsabilidad Limitada, o a empresas unipersonales o análogas,

Sin embargo, atendiendo al volumen de sus operaciones y Su incidencia sobre la política monetaria y crediticia, podrá incluirlas con el Propósito de someterla a SUPERVISIÓN, incluso a intervención, como así también, Dictar resoluciones que afecten su funcionamiento.

II.- CONTRATOS Y OPERACIONES BANCARIAS – Régimen Legal:


4.1 – El Código Civil Paraguayo:

Nuestro Código Civil aborda la materia, es decir, los Contratos bancarios en el Cap. XVIII, a partir del Artículo 1404 en adelante, y Regula:

·Los Depósitos Bancarios

·Apertura de Crédito Bancario

·Anticipo Bancario

·Operaciones Bancarias en Cuenta Corriente

·El Descuento Bancario

4.2 – Usos Y Costumbres

En la práctica bancaria ciertas modalidades Obligacionales normalmente están determinadas por los USOS.

-La contratación Bancaria se hace en general, más allá de Las normas o disposiciones legales, y se rige por las disposiciones y usos de Los propios Bancos inspirándose en resolver los problemas prácticos que A veces trasciende el ámbito nacional.

-En materia Bancaria los usos y costumbres tienen un carácter de “USOS DE DERECHO”  lo cual significa que en principio son de Aplicación rigurosa.

4.3 – Reglas Y Usos Internacionales

·Gran parte de las compras-ventas internacionales Realizadas mediante los créditos documentarios están regidos Por usos Y prácticas reconocidas y aceptadas como normas en todo el mundo

·La doctrina Clásica que le da al USO y la COSTUMBRE una función meramente interpretativa, De una “norma legal en blanco” no tiene fuerza en el contrato bancario

Las prácticas bancarias constituyen la propia y Verdadera costumbre: actúan praeter legen (fuera de la ley = son Aplicables a falta de ley) crean normas que se imponen en la contratación Bancaria en forma masiva.

·Las reglas y usos internacionales, publicados Por la Cámara de Comercio Internacional (CCI), no son normas legales Sino formales ya que en sus acuerdos solo han intervenido entidades privadas. Son verdaderos usos adoptados en Común por el comercio internacional, sin Categoría legal.

·En cuanto a la importancia práctica tiene un valor contractual de mucha Relevancia, ya que los propios Bancos con sus clientes convienen regirse por Esas normas, por el principio de la autonomía de la voluntad (Art.715 del C.C.)

III.- EL SECRETO BANCARIO

6.– Del Secreto:

·La Ley Nº 861/96 en su artículo 84 prohíbe a las Entidades del sistema financiero, así como a los Directores, Órgano de Administración y Fiscalización y Trabajadores a suministrar cualquier Información sobre las operaciones con sus clientes.

·La prohibición También se extiende a los funcionarios de la Superintendencia de Bancos, los Directores y Trabajadores del BCP y los socios, representantes y trabajadores De las sociedades de auditoría que examinen a las entidades financieras.

·El artículo 6º de La Carta Orgánica del BCP (Ley 489/95) dispone además Cualquier persona que Desempeñe o haya desempeñado funciones en el Banco Central y que haya tenido Informaciones, datos y documentos de terceros, de carácter reservado, está Obligada a guardar el secreto de tales informaciones, aún  después de haber cesado en sus cargos.

·Estas personas no podrán prestar declaración, ni Testimonio, ni publicar, comunicar o exhibir informaciones, datos o documentos De terceros…”

6.2 - El Secreto Bancario no regirá en los siguientes casos:

·Autorización Escrita del cliente.

·Requerimiento del Banco Central y la Superintendencia de Bancos

·Pedido de la Autoridad judicial en virtud de resolución dictada en juicio

·Requerimiento de La Contraloría General de la República y autoridades impositivas, en tanto se Refiera a un responsable determinado, se encuentre en curso una verificación Impositiva con respecto a ese responsable y se haya hecho requerimiento formal Y previo.

·Intercambio entre Las entidades de crédito, de acuerdo a reciprocidad y prácticas bancarias.

6.2 – Excepción al Secreto Bancario

Se exceptúan de tal prohibición (Art. 7º),

·Las Estadísticas y otras informaciones que publique el BCP;

·Los informes que requiera la autoridad judicial en virtud de resolución firme dictada En juicio en que el afectado sea parte, en cuyo caso deberá adoptarse las Medidas pertinentes que garanticen la reserva;

·Informaciones que requiera la Contraloría General de la República en el ejercicio de sus atribuciones;

·Las informaciones referentes a entidades de crédito que Se haya declarado o hayan sido declaras en estado de insolvencia.

·El Art. 8º de la Ley 489/95 autoriza al BCP a dar Informe sobre la situación económica y patrimonial de un Banco o una entidad de Crédito a otras del exterior que así lo requiera, con su autorización expresa.

Lección Nº 4

I – Protección DE LOS Depósitos Y DE LA SOLVENCIA DEL  SISTEMA FINANCIERO


1.- Sistema De Protección de los Depósitos:

1.1Arts. 100 y 101 de la Ley Nº 861/96:

La protección de los depósitos frente a la eventual Insolvencia de las Entidades del Sistema Financiero se dará dentro de los límites De la Ley 861/96.

·Art. 100.- El depósito sujeto a protección estará Constituido por el conjunto de imposiciones de dinero que, bajo cualquier Modalidad, en moneda nacional o extranjera, realicen las personas físicas o Jurídicas, residentes o no residentes, en las entidades financieras hasta El equivalente de 10 salarios mínimos mensuales.

Ninguna entidad del Estado ni del BCP  asume obligación alguna frente a los Ahorristas de una entidad del sistema financiero que hubiere devenido en Insolvente, salvo lo dispuesto en el art. Siguiente.

·Art. 101.- En caso de liquidación de una Entidad Financiera, conforme a la ley regulatoria, e insuficiencia de recursos Provenientes de la liquidación, el Tesoro Nacional proveerá los fondos Necesarios para garantizar los depósitos hasta el monto establecido.

El Ministerio de Hacienda presupuestará anualmente los Recursos necesarios para crear un fondo especial.

Estos recursos estarán colocados por el BCP en Entidades financieras del exterior de primera línea y los intereses devengados Se capitalizaran periódicamente.

1.2– Préstamo Por Iliquidez al Sistema Financiero – Arts. 65 y 66 de la Ley Nº 489/95

·El BCP. Podrá comprar, vender, descontar y redescontar A los Bancos, Financieras y demás Entidades de Crédito…letras de cambio, Pagarés y otros títulos de crédito o documentos negociables, elegibles y Garantizados a satisfacción del BCP.

·El BCP únicamente por iliquidez transitoria podrá Conceder a los Bancos, Financieras y otras entidades de crédito, préstamos o Anticipos por plazos que no excedan los 90 días, contra entrega de títulos de crédito u otros valores negociables, Elegibles y debidamente garantizados.

·Si el afectado requiere una prórroga del crédito Referido, podrá concedérsele, previa aprobación por cuatro miembros del Directorio del BCP, de un plan de recuperación de la entidad.

·En caso de crisis el BCP podrá otorgar un crédito a los Mismos, previa autorización del P.E., para lo cual la entidad financiera deberá Obligatoriamente presentar un programa de rehabilitación institucional y Recapitalización financiera a satisfacción del BCP.

2.- Régimen De Capital y Reserva de los Bancos y Entidades Financieras:

2.1 – Arts. 27 y 28 de la Ley 861/96:

Reserva Legal:

Las Entidades Financieras deberán contar con una reserva no menor al 100% de su capital.

·La reserva se Constituirá transfiriendo anualmente no Menos del 20% de las utilidades netas de cada ejercicio financiero.

·Serán deducibles Para el pago del impuesto a la renta las utilidades anuales destinadas al fondo De reserva.

·Los recursos de la Reserva se aplican automáticamente a la cobertura de las pérdidas Registradas en el ejercicio.

·En los siguientes Ejercicios el total de las utilidades deberá destinarse a la reserva legal Hasta tanto se alcance nuevamente el monto mínimo de la reserva.

II – Régimen DE VIGILANCIA

3.- Vigilancia Localizada – Art. 110 Ley 861/96

·Cuando el Deterioro de la entidad comienza hacerse evidente y es posible superar Rápidamente mediante la adopción de medidas adecuadas, se recurre a la vigilancia Localizada, ejercida por la Superintendencia de Bancos

·El sometimiento de La Entidad a Vigilancia Localizada tiene por objeto adoptar las medidas que Le permita corregir las irregularidades y superar en el menor plazo posible las Dificultades que afronta.

·La decisión de Someter a una Entidad a vigilancia localizada se mantendrá Bajo estricta reserva.

·Con la vigilancia Localizada se busca corregir las irregularidades y no podrá durar más de 90 días prorrogable por periodo igual.

·Concluye con la Recuperación de la entidad o cuando se evidencia la imposibilidad de lograr Salvarla de la crisis.

·Durante la vigilancia Localizada se mantendrá la competencia y la autoridad de los órganos de Gobierno de la Entidad

III.- DE LAS FALTAS Y SANCIONES:


-Los Bancos, Financieras y demás entidades de crédito y las personas físicas o jurídicas Sometidas a la supervisión de la Superintendencia de Bancos, así como quienes Ejercen cargos de Dirección, de Administración o de Fiscalización y sus Auditores externos…por los actos u omisiones que realicen en el ejercicio del Cargo, serán pasibles de sanciones previstas en la ley 489/95 cuando infrinjan Normas de dicha ley.

-La potestad de Aplicar las sanciones…corresponde al Directorio del BCP y será independiente de Las actuaciones judiciales que se lleven a cabo en la eventual concurrencia de Delitos o faltas sancionadas por la Ley Orgánica del BCP y por el Código Penal. Art.83 Ley 489/95)

4. – Clasificación de las Faltas Art. Del 89 al 107, Ley 489/95

Son faltas Las infracciones de las normas de ordenación y disciplina y se clasifican en GRAVES y LEVES – Art.89 Ley 489/95

·Son faltas graves:

1.Ejercicio habitual De actividades no contenidas en la autorización para operar

2.Realización de Actos sin previa autorización del BCP en casos que ella sea necesaria

3.Carecer del Informe de auditores independientes en forma y plazo

4.Mantener reservas O provisiones insuficientes para insolvencias o pérdidas

5.Resistir u Obstruir actuaciones de inspección o prohibiciones de la superintendencia

6.Reincidencia en el Mismo tipo de falta leve

·Son faltas leves: Aquellas acciones u omisiones que impliquen incumplimiento de las normas Legales q no constituyan falta grave.

5. Sanciones

·Las sanciones Aplicables por las faltas cometidas van desde el apercibimiento hasta la Revocación de la autorización para operar, pasando por la suspensión, multa Etc.

·Las sanciones serán aplicadas previa instrucción del Sumario administrativo por un Juez instructor, funcionario de la Asesoría Jurídica del BCP.

·Faltas graves:

1.Limitación del Ejercicio de determinadas operaciones

2.Prohibición Temporal de distribución de dividendos

3.Multa equivalente De 100 a 1000 salarios mínimos

4.Revocación de la Autorización para operar

·Faltas leves:

1.Apercibimiento

2.Multa de 10 a 100 Salarios mínimos mensuales

6. Responsabilidad:

·Son responsables tanto la persona jurídica o entidad Que cometíó la falta, como los miembros de los órganos de administración y Fiscalización, y de los auditores externos, en su caso, de la entidad en Cuestión, salvo que:

·Prueben no tener conocimiento del hecho u omisión que Se les impute, ni directa ni indirectamente

·Prueben que habiendo tenido conocimiento se han opuesto Por escrito a tal actuación u omisión.

7.Sanciones a los administradores y auditores externos

·Por falta grave:

1.Apercibimiento por Escrito

2.Multa de 10 a 50 Salarios mínimos mensuales

3.Remoción del cargo Con inhabilitación por 3 a 5 años para ejercer cargos

·Por falta leve:

1.Apercibimiento

2.Multa de 1 a 10 Salarios mínimos mensuales

8.Procedimiento:

Los procedimientos están contenidos en la misma Ley Orgánica.

·Sumario Administrativo. Las faltas deberán comprobarse en sumario administrativo a Instruirse por un Juez Instructor, funcionario de la Asesoría Jurídica del BCP.

·La instrucción Será ordenada por el Directorio del BCP.

·Notificación y Contestación. Se notificara por cedula y deberá contestarse dentro del plazo de 10 días.

·Prueba. Debe ser Ofrecida y diligenciada en audiencia fijada por el Juez Instructor dentro de 10 Días de contestado el traslado.

·Alegatos. El Inculpado tiene 5 días para alegar.

·Resolución. Será Dictada por el BCP dentro de 60 días de la providencia de autos.

9

Recurso de Reconsideración y acción contenciosa administrativa

·Las resoluciones del Directorio del BCP recaídas en el Sumario pueden recurrirse en reconsideración ante el mismo Directorio en el Plazo de cinco días quien resolverá en 10 días.

·Contra Las resoluciones de reconsideración se podrá Plantear la acción contencioso-administrativa en el término perentorio de 18 Días a partir de la notificación.

10.Resoluciones De la Superintendencia

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Prescripción:

Las faltas graves prescriben a Los 5 (cinco) años de la fecha en que se cometieron y las acciones derivadas de Las leves al año. En el caso de consistir la falta en una actividad continuada, La fecha inicial del cómputo del plazo de prescripción será la de la última Actuación.

La prescripción se interrumpe, Además de las causas previstas en el Código Civil, por el inicio del sumario Administrativo.

*Decomiso

-Las sanciones en Materia de cambios se podrán decomisar las divisas, valores o mercaderías.

-Los valores Decomisados o las multas se depositan a nombre del BCP dentro del plazo de 10 Días, si no se efectuare dentro de este plazo el BCP tiene la facultad de Reclamar compulsivamente, por la vía de la ejecución de sentencia. (Arts.85, 86, 87 Ley 489).

IV – Intervención

12

Intervención de Entidades Financieras – Arts. 117, 118, 121 de la Ley 861/96:

·El BCP, previo informe de la Superintendencia de Bancos Y sin necesidad de decretar previamente la vigilancia localizada; decretará la intervención de la Entidad debido a insuficiencia de capital o actitudes Que importen incorrección grave en sus operaciones o incumplimiento de las Disposiciones legales y reglamentarias.

·La intervención tiene por objeto lograr Que los accionistas o la casa matriz, en su caso, hagan los aportes de capital Necesarios para restablecer el patrimonio de la Entidad. Caso contrario el BCP. Puede proceder a la venta, fusión, disolución y liquidación de la Entidad.

13

Consecuencias:

Durante La intervención Se suspende la competencia del Directorio y la Gerencia, siendo la Administración de la Entidad asumida por los funcionarios designados por la Superintendencia de Bancos.

La entidad intervenida sigue operando bajo la administración Del interviniente.

Luego de la Intervención el BCP puede:


*rehabilitar A la entidad

*proceder a La venta forzosa

*disolver y Liquidar la entidad

V – VENTA, Disolución Y Liquidación

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Venta Forzosa:

A)Disolución y liquidación

·El BCP tiene 60 días de plazo para la venta forzosa de La Entidad Financiera, caso contrario deberá proceder a su liquidación.

·el BCP deberá hacer saber a los accionistas o la Casa Matriz, en su caso, el procedimiento de la venta elegido y asegurar la Publicidad y transparencia de la venta.

·La venta y liquidación forzosa resuelve el BCP a Diferencia de la liquidación voluntaria que la resuelven los accionistas en Asamblea.

·En caso de liquidación, la Superintendencia de bancos Deberá nombrar un liquidador que reunirá las funciones del Directorio y a Gerencia de la entidad y estará a cargo de llevar el proceso de liquidación, Bajo el control de la Superintendencia, que señalar las pautas del Procedimiento.

·La resolución del Directorio del BCP que declara la Liquidación de una Entidad Financiera, será publicada por dos veces en la Gaceta Oficial y en dos Diarios Nacionales de amplia difusión. Adicionalmente Se la inscribirá en el Registro Público de Comercio.

– Existencia Legal:


·La Resolución de disolución o liquidación no pondrá Término a la existencia legal de la Entidad, la que subsistirá hasta que Concluya el proceso liquidatario.

15.Liquidación Judicial:

La Liquidación judicial deberá hacerse por el procedimiento de la Ley de Quiebras

·Solo el BCP, si a su criterio fuere procedente, pedirá Al Juez de Turno, la Quiebra de la Entidad del Sistema Financiero

·En este caso la cuestión quedará sometida a las Prescripciones de la Ley de Quiebras, a los efectos de la calificación de la Conducta patrimonial y de la rehabilitación del fallido…”

16

Liquidación Voluntaria:

·Procede en los casos en que las entidades financieras gocen De solvencia siempre y cuando se disuelva por decisión de una Asamblea General de Accionistas o por decisión de la Casa Matriz en el caso de las Sucursales. La liquidación se hará conforme a la Ley y a sus Estatutos, previa Autorización de la Superintendencia de Bancos.

·Dictada la resolución de disolución la Entidad Procederá a la liquidación de sus negocios mediante un liquidador designado por La Asamblea o la Casa Matriz en su caso. 

V – Régimen Jurídico DE LOS BIENES DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS EN ESTADO DE Liquidación

17.Intereses Sobre Deudas de la Entidad en Liquidación:

·Las obligaciones de la Entidad Financiera en Liquidación seguirán devengando intereses

·sin embargo, su pago solo tendrá lugar una vez que Fuere cancelado el principal de las obligaciones, respetándose la graduación Señalada en la ley.

18.Prohibición

A partir de la publicación de la Resolución de Disolución y Liquidación de una Entidad del Sistema Financiero está prohibido:

·Iniciar juicio por cobro de alguna deuda;

·Ejecutar sentencia dictadas contra ella;

·Constituir graváMenes sobre bienes, en garantía de sus Obligaciones;

·Hacer pagos, adelantos o compensaciones.

Orden de Prelación de Pago de las Obligaciones:


Los créditos a cargo de una Entidad del Sistema Financiero en disolución y liquidación serán pagados en el orden establecido en El Código Civil. Art. 434 en adelante.

Lección N° 5

LA CUENTA CORRIENTE BANCARIA


1.- Identificación

Muy pocos son los Códigos que regulan la cuenta Corriente bancaria, entre ellos se encuentran el chileno, el uruguayo, el Argentino, etc. La ley de Bancos de la República de Chile ha definido diciendo Que:

 “La cuenta corriente bancaria es un contrato En virtud del cual un Banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra Persona hasta la concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere Depositado en ella o del crédito que se halla estipulado”.

El Prof. Jorge H. Escobar, prefiere la definición dada Por el Código de Costa Rica que define en los siguientes términos:

“La cuenta Corriente bancaria es un contrato por medio del cual un Banco recibe de una Persona dinero u otros valores acreditables de inmediato en calidad de depósito O le otorga un crédito para girar contra él”. (Contratos Bancarios-Jorge H. Escobar – Pg. 98 – 3ra. Edic. La Ley Paraguaya S. A.)

2.- Naturaleza Jurídica

Los juristas han ensayado varias teorías sobre la Naturaleza jurídica del contrato de cuenta corriente bancaria, sosteniendo Algunos:

·
es una simple variedad de la cuenta corriente mercantil, según la doctrina francesa.

·Para otros, no tiene ninguna autonomía contractual, Sino se trata de una cláusula accesoria de ciertos contratos.

·Los autores italianos y españoles, le reconocen cierta Autonomía y,

·en virtud de Este contrato el Banco se convierte en un mandatario, ejecutando los encargos que el cliente le confía y Asumiendo las respectivas obligaciones.

·
Nuestros Autores sustentan que el contrato de Cuenta corriente:

·
es típicamente bancario y por ello comercial (Art.71 Ley 1034 y Art. 1013 Inc. D) Código Civil), en el que una de las partes Necesariamente debe ser un Banco.

·
Se trata de un contrato innominado, consensual, Bilateral, de ejecución continuada, normativo, intuite personae, de adhesión, De coordinación,

·Distinguíéndose En la ejecución de la misma carácterística de otros contratos:

Del mandato, del depósito y de la cuenta Corriente mercantil

(Ver: J. H. Escobar, Obra citada).

3.- Diferencia entre la Cuenta Corriente Bancaria y la Cuenta Corriente Mercantil:

·En la cuenta corriente bancaria Necesariamente una de sus partes debe ser un Banco;

·En ella las remesas son siempre individuales y se Produce la compensación en forma sucesiva, de tal modo que en todo momento se Establece el saldo y por consiguiente se determina quién es deudor y acreedor.

·Sin embargo, En la cuenta corriente mercantil las remesas pierden su individualidad y Durante el tracto sucesivo no hay deudor ni acreedor sino debitado y acreditado Y recién en la clausura definitiva se puede establecer el saldo (Art.1393 del C.C.).

·En la cuenta corriente bancaria basta con que la cuenta Sea abierta por los bancos en sus registros, ya que no hay en realidad remesas Recíprocas y simplemente el cliente se limita a verificar depósitos y extraer Fondos.

·La cuenta Corriente mercantil supone, sin embargo, reciprocidad de remesas, y así Implica, a lo menos teóricamente, la existencia de dos juegos de libros donde Se representan las cuentas de cada cuenta correntista.

·En la cuenta corriente bancaria el cliente puede Disponer en cualquier momento de su crédito (Art. 1422 C.C.).

·En la cuenta Corriente mercantil se produce la indisponibilidad de los créditos anotados, Hasta tanto llegue el momento del cierre, en el sentido de que ninguna de las Partes puede reclamar separadamente pago de un asiento hecho en su haber (Art. 1393 C.C.)

·
En la cuenta Corriente bancaria todas las remesas y el saldo son embargables, Además las remesas pueden constituir pagos.

·
En la cuenta corriente mercantil no se pueden Hacer efectivas medidas de seguridad contra las remesas sino sobre el saldo a la clausura de la cuenta.
(Art. 1400 C. C.).

4.- La Cuenta corriente bancaria en nuestra legislación positiva

Nuestro Código Civil, regula los principales contratos bancarios desconociendo la cuenta corriente bancaria, Como contrato autónomo nominado, considerándolo pacto accesorio de ciertas Operaciones.

5.- Caracteres del Contrato Bancario:

·Es típicamente comercial, Innominado, consensual, Bilateral, oneroso, de ejecución continuada, normativo, intuitu personae, de Adhesión, de disponibilidad, de coordinación.

·Forma Escrita: Para la celebración del contrato Bancario se requiere la forma escrita, en virtud del art. 706 del C.C. Que Imperativamente establece: “Que los contratos que tengan por objeto una Cantidad de más de diez jornales mínimos establecidos para la Capital deben Hacerse por escrito y no pueden ser probados por testigos”.

·En la práctica bancaria, el Banco recibe una solicitud De apertura de cuenta corriente de su cliente y una vez aprobada, el mismo Queda automáticamente vinculado a ese contrato; luego se inician las relaciones Jurídicas entre Banco y cliente.

6.- Apertura de la cuenta corriente bancaria:

6.- Capacidad:

6.1 – PersonasFísicas

Para operar En cuenta corriente bancaria se requiere la capacidad legal para contratar y Disponer de sus bienes:


-Que se trate de Personas que hayan cumplido la mayoría de edad y que no hayan sido declaradas Incapaces judicialmente ni que pesen sobre ellas prohibiciones e inhibiciones.

-La incapacidad de Estas personas cesan por la emancipación que se obtiene por el matrimonio del Varón de 16 años y 14 la mujer y la obtención del título universitario.

6.2 – Quebrados O Fallidos

·De acuerdo a la ley de Quiebras, el fallido queda Desapoderado de sus bienes y pierde, en consecuencia, la administración, la que Se desplaza a los Síndicos.

6.3 – Personas Jurídicas o Ideales:

·Las Sociedades Mercantiles también son entes capaces de Adquirir derechos y contraer obligaciones.

·La representación de las sociedades se Rigen por los Contratos Sociales que necesariamente deben ser Presentados al Banco;

·Deberá comprobar el cumplimiento de ciertas Obligaciones formales (Inscripción en los Registros de Personas Jurídicas y Asociaciones y en el Registro Público de Comercio). (J.H. Escobar – Pg. 103, Obra citada).

·En el caso de las Sociedades Anónimas, deben presentar El acta De asamblea que haya elegido a sus autoridades, “Directores”, para Justificar la identidad de sus representantes legales.

·En el caso de las Cooperativas, además del acta de Asamblea de elección de las autoridades, “Consejo de Administración”,  deben acompañar el acta de la primera sesíón De las autoridades electas, porque en dicho acto se realiza la distribución de Cargos y se designan las autoridades representantes de la entidad.

7.- La Cuenta corriente Bancaria y el Régimen Patrimonial del Matrimonio

La Ley Nº 1/92 en su Art. 38 establece el régimen de Administración conjunta de los bienes:

·
Si existe comunidad de bienes, será necesaria la Conformidad de ambos cónyuges para Que pueda operar en cuenta corriente y obligar válidamente a la sociedad Conyugal.

·
En los casos de participación diferida (Art.60) o de Separación (Art.71) corresponde a cada cónyuge la administración y disposición de sus bienes, por lo que no Haría falta el consentimiento de ambos cónyuges para la apertura de cuenta Corriente bancaria.

·
Si existe comunidad de bienes y alguno de los cónyuges operara en cuenta corriente Bancaria sin la autorización del otro y realizara gastos ajenos a la Comunidad conyugal, será personalmente responsable de las obligaciones que se Originen como consecuencia del uso de la misma, y responderá con sus bienes Propios y/o gananciales.

8.- Efecto Novatorio:

Consiste en que la “inclusión de un crédito en la Cuenta corriente no excluye el ejercicio de las acciones y excepciones Relativas al acto del que el crédito derive. Si el acto fuese declarado nulo, Rescindido o resuelto, la partida respectiva se elimina de la cuenta”

9.- Extracto de Cuenta – Aprobación:

·El Art. 1402 del C.C. Establece que:

·“El resumen de cuenta transmitido por un Cuentacorrentista al otro, se entiende aprobado si no es impugnado dentro del Plazo pactado, o en su defecto, dentro de los 15 días.

·La aprobación de la cuenta no excluye el derecho de Impugnarla por errores de escritura o de cálculo, por omisiones o Duplicaciones.

·La impugnación debe formularse bajo pena de caducidad, Dentro de un año desde la fecha de recepción del resumen de la cuenta relativa A la liquidación de cierre, la cual debe expedirse en forma fehaciente”.

10.- Compensación entre Saldo de Cuentas

El Art. 1423 del C.C. Autoriza expresamente la Compensación de saldos provenientes de diversas relaciones de negocios y de Cuentas entre Banco y el cuentacorrentista, estableciendo que los saldos Activos y pasivo se compensarán recíprocamente, aunque sean en monedas Diferentes, salvo pacto en contrario.

La compensación entre cuentas es potestativa y se opera Según las normas del Derecho Común, para ello se requiere los siguientes Requisitos:

A)

Reciprocidad de Obligaciones

Supone la presencia de dos persones que reúnen mutuamente las Calidades de deudor y acreedor simultáneamente.

B)

Fungibilidad de Las prestaciones

Es menester que las prestaciones sean intercanjeables Entre sí, es decir que sean de la misma especie.

C) Liquidez de las operaciones: Que estén determinadas y Coexistan al tiempo de ser cumplidas

D)

Que se hallen Expeditas

Las obligaciones deben estar libres de graváMenes que traben su Libre negociabilidad.

11.- Embargo de Cuenta. Ejecución

·Todo crédito que tenga el cuentacorrentista a su favor, Puede ser embargado; provenga de depósitos efectuados por él mismo o que se Originen en préstamos otorgados por el Banco.

·Los fondos embargados son retirados de la cuenta, Mediante débito, y transferido a una cuenta especial que indica el Juzgado, que Debe ser a nombre del juicio, en un Banco Oficial, donde queda a la orden del Juzgado.

·El embargo debe diligenciarse conforme a las leyes Procesales y a las que se especifiquen en el mandamiento.

·Debe trabarse sobre suma determinada. Con el embargo Queda afectada solo esa cantidad y si el cuentacorrentista no tuviere fondos o Si ello fuere insuficiente, solo afectaría hasta la cantidad que se tenga en Depósito.

·Si el mandamiento expresa que también quedaría Embargada la suma que ingrese con posterioridad, el Banco debe dar cumplimiento A esa disposición judicial, hasta cubrir la suma determinada.

·El embargo de una cuenta corriente no implica que la Misma deba ser bloqueada, ya que se embarga la suma depositada y no la cuenta Corriente.

12.- Cierre de la Cuenta Corriente

10.1 – Vencimiento del plazo pactado. Acuerdo de partes

Art.1401.- El cierre la cuenta, con la liquidación del saldo, se hace a los vencimientos Establecidos por el contrato, o en su defecto, al término de cada trimestre, Computado desde la fecha del contrato.

10.2 – Voluntad Unilateral – Art. 1425 C.C

Art.1403.- Si el contrato es por tiempo indeterminado, cada Una de las partes puede separarse del contrato después de cada cierre de Cuenta, dando de ello aviso por lo menos con diez días de anticipación.

Art.1425.- Si la operación ajustada en cuenta corriente es por tiempo indeterminado, cada Una de las partes puede separarse del contrato, dando aviso de ello en el plazo De treinta días.

10.3 – Cierre Forzoso

10.4 – Fallecimiento – Interdicción – Inhabilitación e Insolvencia:

En Caso de interdicción, inhabilitación, insolvencia, o muerte de una de las Partes, cada una de éstas o los herederos tienen derecho a separarse del Contrato.

La Disolución del contrato impide la inclusión en la cuenta de nuevas partidas, Pero el pago del saldo no puede pedirse más que al vencimiento de cada Trimestre.

13. Fallecimiento

·Si los titulares son varios y fallece uno de ellos, se Debe considerar si la cuenta es conjunta o indistinta.

·Si es conjunta, el Banco deberá entregar el depósito Solamente mediante orden judicial.

·En cambio, si la cuenta estuviera a la orden recíproca O indistinta de varios depositantes, la muerte o incapacidad de cualquiera de Ellos no impide que cualquiera de los otros pueda retirar, en todo o en parte El depósito.

14 – Fallecimiento – Interdicción – Inhabilitación e Insolvencia:


En Caso de interdicción, inhabilitación, insolvencia, o muerte de una de las Partes, cada una de éstas o los herederos tienen derecho a separarse del Contrato.

·La disolución del contrato impide la inclusión en la cuenta de nuevas Partidas, pero el pago del saldo no puede pedirse más que al vencimiento de Cada trimestre.

Fallido:


·El quebrado sufre las consecuencias propias de una inhabilitación Patrimonial, perdiendo la administración y disposición de sus bienes. En tal caso el Banco deberá rehusar el pago de los cheques librados sobre la cuenta Corriente, cualquiera sea la forma acordada para su manejo, quedando Congelado los fondos desde el momento de la notificación de la resolución que Dispone el Juzgado, en su defecto desde la publicación del pertinente Edicto.

·Con la quiebra del librador termina el derecho del Girado y su deber de pagar el cheque.
La provisión debe ingresar a la masa de La quiebra del librador.

11.- La Cuenta Corriente en el Derecho Internacional

Cabe preguntarnos si cuál es la ley aplicable a los Problemas que se presenten entre el Banco, el cuentacorrentista y los terceros Que se vinculen al contrato.

·Sustentamos la tesis de la aplicación de la ley del Domicilio de la entidad bancaria, que es el lugar donde se ejecuta el contrato, Esta conclusión tiene su apoyo legal en lo establecido en al Art. 34 inc. B) Del Tratado de Montevideo de 1989, referente a los actos jurídicos, también Consagra la aplicación de la ley del lugar de cumplimiento de la obligación.

·Se debe demandar al Banco siempre en su domicilio por Ser donde coinciden el lugar de ejecución del contrato y cumplimiento de la Obligación y el domicilio del demandado.

Lección N° 6

Depósitos BANCARIOS

1.- Identificación Del Depósito Bancario:

En el contrato De depósito bancario de dinero, el propietario o depositante transmite al Depositario o Banco, la propiedad de la suma depositada, y como consecuencia de Esa transmisión, la de su utilización colocando en el mercado con la finalidad De obtener rendimiento, y la obligación de devolver la misma cantidad en el Plazo e interés convenido.

Algunos autores lo identifican al depósito bancario de Dinero como:

“un contrato por el cual el cliente transfiere al Banco dinero y éste Se obliga a devolverlo en el tiempo convenido”.

La definición dada nos parece incompleta por lo que Preferimos hacer nuestra el comentario con que iniciamos esta lección.

2.- Clases De Depósitos en Nuestra Legislación:

Voluntario:

·Es aquel que resulta del convenio de las partes.

·“El contrato de depósito se presume gratuito, salvo que De la calidad profesional del depositario, o de otras circunstancias, se deba Deducir que tácitamente las partes han convenido una retribución por la Custodia” Art. 1243 del C.C.

Forzoso:

·Responde para el caso en que ocurran acontecimientos Que tornan necesario el depósito, para la guarda y conservación de las cosas Que están en peligro. Además el depósito se presume gratuito conforme dispone Nuestra legislación positiva, salvo la profesionalidad del depositario. Art. 1262 y 1243 del Código Civil.

Regular:

·Se da el depósito regular, cuando el objeto es capaz de Individualizarse.

·Constituye un contrato donde el depositante entregue al Depositario un bien mueble individualmente determinado, con la obligación de éste a devolver la misma cosa cuando sea requerido. Art. 1242 C.C.

·Para que la entrega de una cosa tome carácter de Depósito es preciso que ella tenga por fin particular la guarda de la cosa, Conservando el depositante la disponibilidad de ella. Se deduce, pues, que el Depositante retiene la propiedad de la cosa depositada, siendo el negocio del Depositario la custodia de la cosa.

·El depósito así caracterizado es el DEPOSITO REGULAR.

En el Depósito regular la cosa depositada se mantiene bajo el dominio del deponente, Con todos los riesgos y ventajas inherentes a esa calidad de dominus.

Irregular:

·Es el contrato donde su objeto es un bien fungible o consumible, que una vez entregada ya no puede Individualizarse. El depositario se obliga a devolver no la misma cosa, sino Una cosa de la misma especie, cantidad y calidad, Ej. El dinero.

·La carácterística más notoria es que en el Depósito irregular existe una presunción de que el depositante concedíó al Depositario el uso del depósito.
Art. 1257 del C.C.

El depósito Irregular es traslativo de dominio

·
La cosa, por efecto de su uso, pasa a propiedad del Depositario, y la obligación de restitución queda modificada, recae no Necesariamente en el ídem corpus, sino en su equivalente

·Algunos autores señalán que el depósito bancario, sin otro agregado, es el depósito irregular por Excelencia.

·Es la operación en cuya virtud el depositante  transfiere Al Banco depositario la propiedad de una suma de dinero con obligación de Devolverle otro tanto del mismo signo monetario.

3.- Naturaleza Jurídica. Es un contrato real?

Sobre este tema surge una gran discusión de sí el Depósito bancario constituye un “depósito irregular”; “un mutuo o préstamo de Uso” o se trata de un contrato mixto.

·
El mutuo o préstamo de uso tiene una Gran afinidad con el depósito bancario, cuando éste se realiza a plazo fijo. Art. 1292 C.C.

·Sin embargo, reconoce una radical diferencia cuando se Trata de depósito a la vista o en caja de ahorros, donde el depositante tiene La libre disponibilidad, en consecuencia, en cualquier momento podrá retirar Parte o la totalidad de lo depositado; lo cual hace que sea completamente Diferente al mutuo.

·
Con el depósito irregular, encuentra gran Similitud e incluso los dos gozan de carácterísticas comunes de custodia Asumidas en ambas figuras.

·Sin embargo, en materia de depósito irregular, la ley Crea apenas una presunción de autorización de uso del depósito, mientras que en El depósito bancario por Imperio de la ley, se transmite el dinero al Banco, Según dispone el Art. 1404 del Código Civil que entre otras cosas dice: “En Los depósitos de sumas de dinero en un banco, éste adquiere su propiedad…”

Finalmente, El C.C. Sostiene la autonomía de la voluntad en esta materia:


La formalización del contrato como promesa de depósito crea La obligación del depositario a recibir el bien en depósito y del otro a Efectuar el depósito, por el principio de la autonomía de la voluntad Sostenida por nuestro C.C. En esta materia Se PODRÍA AFIRMAR QUE ES CONSENSUAL.
En consecuencia, NO ES UN CONTRATO REAL.

4.- Clases De Depósitos Bancarios:

4.1– Depósito A la Vista: no existe restricción para depositar o retirar

4.1.1 – En Cuenta Corriente


: En esta clase de depósito se puede ir depositando Sumas de dinero, en forma sucesiva o reiteradas, para ir aumentando la Disponibilidad. Asimismo se puede ir retirando en forma sucesiva, mediante órdenes al Banco en forma de cheque.

4.1.2– En Caja de Ahorro:


Es una forma Tradicional utilizado por pequeños depositantes en Bancos o Financieras, con el Fin de obtener seguridad e interés por sus ahorros.

Se trata de un depósito irregular donde el ahorrista Realiza depósitos sucesivos como también retiros sucesivos.

4.2 – Depósitos A Plazo Fijo:

-En este tipo de Depósito el cliente y el Banco pactan un plazo por el cual el depositante debe Mantener la suma depositada en poder del depositario (Banco).

-La carácterística Principal  de este tipo de depósito es la Mejor tasa de interés que paga el Banco por la seguridad que tiene de mantener En su poder la suma de dinero depositada, sin que pueda ser compelido a su Devolución antes del vencimiento del plazo, dándole la posibilidad de prestar a Terceros sin el peligro de ser requerido su devolución por parte del Depositante.

5.- Certificado De Depósito de Ahorro (CDA):

·El Certificado de Depósito de ahorro, designado en el Mercado financiero como C.D.A.
, Constituye una inversión a corto y  Mediano plazo, debido a los procesos inflacionarios registrados, Especialmente en monedas débiles.

·En realidad se trata de un depósito de ahorro antes que Una inversión, por el plazo utilizado, que apenas es un poco mayor que el Tiempo de vencimiento del depósito a plazo fijo, con algunas otras Carácterísticas que facilitan su disposición.

·Esta inversión está documentada en CERTIFICADO que Puede ser negociable o no, de acuerdo a la voluntad del inversor.

·el Certificado puede ser otorgado: “Al Portador”, “A la Orden” o “Nominativo”. Las dos primeras formas de emisión del Certificado lo Convierte en título circulatorio, por lo que pueden ser negociables con la Simple entrega o por endoso, según el caso, o por la cesión de crédito en el último caso.

·Los intereses a ser devengados están calculados Anticipadamente y,

·son documentados en cupones con vencimiento a fecha Fija, que el inversor puede cobrarlo a su vencimiento en las cajas de la Entidad financiera o depositarlo en cuenta en la misma institución.

6.- Depósito En Moneda Extranjera:

·Por resolución Nº 2, Acta Nº 124 del 16 de Julio de 1973 y Resolución Nº 2/95, Acta Nº 97, del 20 de Junio de 1995, se autorizó a Los Bancos comerciales a operar recibiendo depósitos en moneda extranjeras.

·Asimismo, la Ley Nº 434 del 10 de Octubre de 1994 Dispone que “Los actos jurídicos, las obligaciones y los contratos realizados En moneda extranjera son válidos y serán exigibles en la moneda pactada”.

·En base a esta disposición los bancos y financieras Podrán recibir depósitos a la Vista, a Plazo y de Ahorro en moneda extranjera.

·Si el deposito se constituye con expresión de la clase De moneda que se entrega serán de cuenta del propietario los aumentos o bajas Que sobrevengan en su valor nominal.

7.- Depósito En Cajero Permanente:

·El contrato de “Cajero Permanente” deriva de un Contrato de cuenta corriente y al mismo tiempo de un Contrato de Crédito.

·Los Bancos en la actualidad ofrecen a sus clientes los Servicios de “Cajero Automático o Permanentes”, para los efectos de los Depósitos y pagos, durante las 24horas del día y durante todos los días de año, Incluyendo domingos y feriados.

·Para realizar los depósitos el usuario debe utilizar un Sobre que se halla en el compartimiento del cajero introduciendo en él dinero o Valores.

·El banco se exime de responsabilidad por el mal Funcionamiento del cajero automático, como el daño y perjuicio que pueda surgir Por el mal uso o mal funcionamiento del cajero.

8.- Depósito En Custodia o Contrato Bancario Accesorio:

·En este tipo de contrato una de las partes contratantes Entrega al Banco cosas o valores, para que cuide de su conservación y las Proteja de destrozos, hurtos, etc.

·Se lo denomina bancario accesorio, ya que es Intrínsecamente bancario, denominado también neutra, por que no es activa ni pasiva

·La finalidad principal de este negocio es la guarda de La cosa depositada para su preservación de posibles deterioros, pérdidas, Robos, abusos de confianza, etc.

·Se halla legislado en la Ley 861/96 en su Art. 40 inc. 27 que autoriza a los Bancos Comerciales a recibir valores, documentos y Objetos en custodia. Asimismo, el C.C. En la última parte del Art. 1250, habla Del depósito de valores en recipientes cerrados.

9. Formas de Los Depósitos

9.1 – Depósito Cerrado:

·Se caracteriza por su entrega en sobres, pliegos, sacos O paquetes cerrados y sellados de ciertos objetos o valores. El Banco garantiza La integridad exterior de los pliegos, sacos o paquetes.

·El Depositante no está en la obligación de dar al Banco Una información o descripción del contenido de los pliegos. Si alguna Declaración es hecha es al solo efecto de fijar posibles límites de Indemnización para el caso en que los pliegos desaparezcan o se destruyan.

·El C.C. En su Art. 1250 dispone: “Si el depósito fuere En caja o bulto cerrado, la obligación de guardar comprenderá la de no abrirlo; Pero se presumirá autorizado para ello cuando se le hubiere confiado la llave o No fuere posible cumplir de otro modo las órdenes. Comprenderá además guardar Reserva sobre el contenido del depósito, a menos que el secreto, por la Naturaleza de la cosa depositada, lo expusiera a penas o multas”.

9.2 – Depósitos Abiertos:

·El cliente entrega al Banco objetos preciosos o más Frecuentemente, títulos de crédito debidamente individualizados.

·Comúnmente la entrega se hace acompañada de una Planilla o lista donde se detallan e individualizan los títulos por su número De orden, serie, etc., que el Banco verifica la cantidad y calidad de los Valores. Es un depósito común o regular.

9.3 – Depósito En Administración o Dossier – Art. 1408 C.C.:

·En este contrato el objeto es constituido esencialmente Por títulos de crédito,

·pero no simplemente de custodia, porque a esta Obligación se suma la de cuidar el ejercicio de los derechos inherentes a los Títulos, como por ejemplo el cobro de los intereses, etc.

·Esta clase de depósito se encuentra legislado en el Art. 1260 del C.C., que además de ejercer el cobro de los intereses de los Títulos bajo su administración, también debe practicar todos los actos y Derechos inherentes a ellos, con arreglo a las leyes, so pena de daños y Perjuicios.

10

Muerte, Incapacidad o quiebra del depositante

Art.1410.- Si la caja figura a nombre de varias personas, la apertura de ella será Permitida singularmente a cada uno de los titulares, salvo pacto en contrario.

En Caso de muerte del titular o de uno de los titulares, el banco que haya Recibido comunicación al efecto no podrá consentir la apertura de la caja sino Con el acuerdo de todos los derechohabientes, o según las modalidades Establecidas por el juez.

12

Embargo Del contenido de la caja de seguridad

Art.1411.- Cuando el contrato ha vencido, el banco, previa intimación al titular y transcurridos Seis meses desde la fecha de ésta, podrá pedir al juez la autorización para Abrir la caja. La intimación deberá hacerse en forma fehaciente.

La Apertura se realizará en presencia de un notario designado al efecto por el Juez y con las precauciones que se consideren oportunas.

El Juez puede dictar las disposiciones necesarias para la conservación de los Objetos encontrados y la venta de aquella parte de los mismos que sean Indispensables para el pago de lo que se debe al banco en concepto de alquiler Y gastos.

13.- Depósito Judicial:

·Es un depósito de carácterística muy especial. Surge, Generalmente, de una contienda judicial o de un juicio cualquiera, aunque sea Voluntario, como el juicio sucesorio.

·Se distingue del depósito común, porque no genera Intereses, la cuenta está abierta a nombre del juicio y a la orden del Juzgado. Las extracciones deben ordenarse contra la cuenta, firmado por el Juez, el Actuario y el Contralor General de los Tribunales

14.- La Mujer Casada:

-Según el Art. 40 de La Ley 1/92, “corresponde a ambos cónyuge conjunta o indistintamente…la gestión Y administración de los bienes gananciales…” si “…uno de los cónyuges no Pudiere prestar su consentimiento o se negare injustificadamente a hacerlo, el Otro podrá conseguir autorización del Juez…” y el Art. 48 de la C. N. Consagra: “El hombre y la mujer tienen iguales derechos civiles, políticos, sociales, Económicos y culturales…”

-No existe Obstáculo jurídico para que la mujer casada pueda ser sujeto de contrato de Depósito.

-Sin embargo, Cuando se trata de contrato de cuenta corriente, para que pueda comprometer u Obligar a los bienes de la comunidad conyugal se requerirá el consentimiento de Los cónyuges, salvo que uno de ellos asuma la representación de  la comunidad por las causales establecidas en El Art. 39 de la Ley N° 1/92 consistentes en los siguientes casos:

·Si el otro está interdicto por Resolución Judicial;

·Si el otro se encuentra ausente en lugar remoto o si se Ignora su paradero; y,

·Si el otro a abandonado el hogar rehúsándose a Reintegrarse al mismo y haya sido acreditada tal circunstancia judicialmente.

15.- Persona Jurídica:

En los depósitos de dinero de personas jurídicas, en Primer lugar debe ser acreditado la existencia de la persona, mediante el Correspondiente contrato social otorgado en escritura pública, debidamente Inscripta en los Registros pertinentes.

Además se deberá acreditar la personería de quien Invoca la representación, mediante poder suficiente o acta de asamblea en el Caso de la Sociedad Anónima o escritura pública de constitución en otro caso.

LECCIÓN N° 7

1.- Garantías Del Contrato:

La garantía es un recaudo que toma el banquero y le da Una relativa seguridad de que no soportará un quebranto en caso de incumplimiento Del prestatario, a la vez que presiona sobre él inducíéndolo a cumplir.

2.1 – GARANTÍAS PERSONALES:

2.1.1 – Aval:

Art.1331.- El pago De la letra de cambio puede ser garantizado por un aval. Esta garantía puede Ser otorgada por un tercero, o por cualquiera de los signatarios de la letra.

Es un acto Unilateral otorgado por escrito en el Título o fuera de él, en conexión con una obligación caratular formalmente Válida, que constituye al otorgante en responsable cambiario del pago.

El Aval es generalmente “Comercial” por garantizar el Pago de la letra de cambio, pagaré, cheque, etc.

El obligado por Aval siempre responde solidariamente Con los demás por la obligación principal.

El Avalista se obliga respecto del poseedor de la Letra.

El Aval debe ser pura y simple, no se admite avalar una Obligación condicionada.

2.1.2 –Sujetos Del Aval:

El Avalista;

El Avalado;

Tercero.

2.1.3 –Responsabilidad:

El Avalista queda obligado en los mismos términos que Su Avalado, contrae una obligación solidaria con los demás firmantes del título O valores.

2.1.4 –Formas Del Aval:

Art.1332.- El aval Será dado sobre la letra, o sobre una Hoja de prolongación.
Se lo constituye con las palabras: "válido por Aval", u otra fórmula equivalente, que debe ser firmada por el avalista.

Se considera Otorgado el aval con la sola firma del avalista puesta en el anverso de la Letra de cambio, salvo que esa firma fuese la del girado o el librador. El aval Debe indicar por cuenta de quién es otorgado. A falta de esta designación se Tendrá como dado a favor del librador.

2.1.5 –Oportunidad Para su otorgamiento:

En el momento de la Deuda o posterior.

2.1.6 –Efecto Jurídico:

Art.1333.- El Avalista queda obligado en la misma medida que aquél por quien ha dado la Garantía.

Su obligación es Válida aunque la garantizada sea nula por cualquier causa que no sea un vicio De forma.

El avalista que paga La letra adquiere los derechos que derivan de ésta contra el avalado, y contra Aquéllos que estén cambiariamente obligados hacia éste.

2.1.7 –Excepciones Que se puede oponer:

La relación es Extracambiaria, entre el Avalista y el Avalado, sin efecto respecto del tercero De buena fe, poseedor de la letra contra quien el Avalista no puede oponer las Excepciones de faltas o causas ilícitas.

2.1.8 –Validez del aval por una Obligación que no es válida:

Su obligación es válida aunque La garantizada sea nula por cualquier causa que no sea un vicio de forma.

El avalista que paga la letra Adquiere los derechos que derivan de ésta contra el avalado, y contra aquéllos Que estén cambiariamente obligados hacia éste.

2.1.9 –Derechos del avalista que paga La letra:

El avalista que paga la letra Adquiere los derechos que derivan de ésta contra el avalado, y contra aquéllos Que estén cambiariamente obligados hacia éste. El avalista que paga la letra de Cambio se subroga en los derechos que derivan de la letra de cambio, contra el Avalado y también contra todos los que estén cambiariamente obligados hacia el Obligado.

3 – Fianza


La Fianza es una garantía personal, accesoria, consensual, subsidiaria Otorgada por un tercero que se obliga con su patrimonio a pagar una obligación Si no lo hiciere el deudor.

En la Fianza se garantiza la obligación de un tercero cuyo objeto puede Ser de naturaleza civil o comercial.

El Fiador se obliga respecto de un acreedor determinado.

3.1 – Caracteres de la Fianza

Es un contrato formal y solemne, se otorga por escrito y en forma Expresa. Es consensual. Es gratuito.

3.2 – Formas de su otorgmiento

Instrumento Público y Privado

3.3 – Efectos de la Fianza en los Documentos circulatorios

La fianza en los documentos es negociable.

3.4 – Distinción entre AVAL Y FIANZA:

La fianza:


garantiza la obligación de tercero cuyo objeto puede Ser de naturaleza civil o comercial.

El aval:


garantiza obligaciones de carácter cambiaría.

La fianza:


El fiador se obliga respecto de un acreedor Determinado

El aval:


el avalista se obliga respecto al portador de la Letra

La fianza:


el fiador está obligado solidariamente con el deudor Principal al pago de la deuda.

El aval:


es siempre comercial.

El avalista se obliga subsidiariamente.

4 – Garantías Reales:


Son las que se otorgan a favor de las entidades financieras sobre Determinados bienes que de esa forma garantizan el cumplimiento de la Obligación principal y se sustraen a la libre disposición de su dueño.

4.1 – Prenda:

4.1.1 – Identificación:

Es el contrato real por el que un deudor entrega una cosa al acreedor, Para la seguridad de la deuda y la misma cosa entregada con este objeto.

4.1.2 – Sobre que bienes recae:

Sobre bienes muebles o un título de crédito.

4.1.3 – Clases de Prenda:

Prenda Común o con Desplazamiento:


Es una garantía real en virtud de la cual el deudor o Un tercero entregan al acreedor un bien mueble o un crédito, en garantía de una Obligación civil o comercial. Por instrumento privado.

Prenda con Registro:


Es la garantía en virtud del cual el deudor o un Tercero ofrece en garantía un bien mueble registrable, manteniendo en su poder El bien otorgado en garantía pero registrando el contrato de prenda a favor del Acreedor en los Registros Públicos. Por instrumento público o privado.

4.1.4 – Formas de otorgar la Prenda:

Prenda Común o con Desplazamiento:


Por instrumento privado.

Prenda con Registro:


Por instrumento público o privado.

4.1.5 – La Prenda sobre título de Crédito. Formas de otorgar:

Si lo prendado fuere un crédito o un titulo no negociable, por endoso Para que la prenda quede constituida deberá ser notificado al deudor del Crédito dado en prenda y entregarse el título al acreedor o a un tercero aunque Su monto excediere de la deuda. No podrán darse en prenda créditos que no Consten de un titulo por escrito ni sean cesibles.

4.1.6 – Hasta dónde se extiende las Facultades del acreedor prendario sobre los títulos de crédito en garantía?

·La garantía no se Extiende a los premios y otras utilidades aleatorias producidas por el titulo.

·No podrán Solicitar su venta, ni adjudicación. Solo podrán exigir el cumplimiento de la Obligación.

4.1.7 – Formas de ejecutar la prenda Sobre títulos de crédito

Solicitando la ejecución del crédito.

5 – Hipoteca. Identificación:


Art.2356.- Por el derecho real de hipoteca se grava un inmueble Determinado, que continúa en poder del constituyente, en garantía de un crédito Cierto en dinero. Cuando un tercero lo hiciere en seguridad de una deuda ajena, No por ello se obligará personalmente, como deudor directo o subsidiario.

Es una garantía real que constituye una limitación al dominio, en virtud De la cual el deudor o un tercero afecta al pago de una obligación un inmueble U otro bien admitido por ley para constituir dicho gravamen (buques, Aeronaves).

5.1 – Facultades que otorga al Acreedor hipotecario:

·Otorga un crédito Privilegiado.Confiere un derecho preferente a ser pagado sobre el precio del Inmueble.

·Podrá demandar la Ejecución y venta.

·Por el Procedimiento ejecutivo solicitando el remate público.

5.2 – Tiempo de duración de una Hipoteca:

20 años máximo.

5.3 – Título prescripto garantizado Con hipoteca, situación del bien hipotecado. Solución

Sigue en poder del deudor, el deudor puede enajenar. Puede volver a Hipotecar, arrendar.

Lección Nº 8

I - APERTURA DE CRÉDITO BANCARIO – Art. 1412 C.C


1.- Importancia:

La apertura de crédito es un contrato de gran importancia por su Carácterística de disponibilidad de dinero, o de una promesa de atender Libranzas contra el Banco que efectuará un cliente o un tercero en su nombre. La práctica bancaria incorporó definitivamente este negocio a la vida Comercial, contando con él un instrumento poderoso, ágil y eficaz de Movilización del crédito.

2.- Identificación:

El Art. 1412 del Código Civil dispone:

“Por la apertura del crédito bancario el Banco se obliga a tener a disposición De la otra parte una suma de dinero por un tiempo determinado o indeterminado”.

3.- Naturaleza Jurídica. Teoría del Contrato Autónomo y Único:

Teoría del Contrato Autónomo:

Según esta teoría, seguido en nuestro país por el Maestro Jorge H. Escobar, sostiene que la apertura de crédito es un “contrato Definitivo y autónomo, único, consensual, de contenido complejo y de ejecución Continuada”

Es un Contrato autónomo:

porque produce Efectos propios.

Es único pero Complejo:

pues produce el doble Efecto;

A) Uno esencial e inmediato que es la pura Disponibilidad a favor del acreditado; y,


      b) Otro eventual y accesorio Representado por las posteriores disposiciones que haga el acreditado en los Límites convenidos.

Es de ejecución continuada o de tracto sucesivo

No se agota normalmente con un solo acto o de una Sola vez, sino con varias y sucesivas prestaciones.

4.- Caracteres:

1.Es un contrato nominado y definitivo:


Se halla legislado expresamente en el Libro Tercero, Capítulo XVIII, Sección II del Código Civil (Arts. 1412 / 1415).

2.Es un contrato mercantil:


Por tratarse de una operación bancaria; Art. 71 inc. C) de la ley 1034 y Art. 1013, inc. D) del Código Civil.

3

Es un contrato consensual:

Porque se perfecciona con el acuerdo de partes.


4.El contrato Queda perfeccionado en el momento mismo en que las partes contratantes lleguen A un acuerdo; es rigurosamente consensual. El perfeccionamiento de la apertura De crédito bancario no depende de la entrega de la suma de dinero al acreditado

5.Es bilateral:Porque las partes asumen derechos y obligaciones recíprocos

6.Es oneroso:Producido el acreditamiento, el acreditado se obliga al pago de comisiones e Intereses

7.Es de tracto sucesivo:


No se agota normalmente con un solo acto, o de una Sola vez, sino con varias y sucesivas prestaciones.

8

No es un contrato formal:

No requiere forma alguna salvo de la ad probationem Pero no ad solemnitatem.

9

Intuitu personae:

10.1.- El Banco se Reserva la facultad de cancelar el crédito en cualquier momento;

11.2.- El cliente no Puede transferir los derechos provenientes del contrato de apertura de Crédito;

12.3.- El Contrato se extingue con la muerte o Incapacidad del acreditado

13

Es un Contrato de adhesión:

El banco Generalmente preestablece las cláusulas que entraran a regir ya que se Instrumenta con una solicitud ya impreso por la entidad financiera.

5.-Obligaciones de las Partes

5.1 – Obligaciones de las Entidades Financieras:

·La obligación Principal a cargo del acreditante es poner a disposición de la otra parte una Suma de dinero o asumir la obligación de realizar por su cuenta una operación De crédito.

·El acreditado Puede a su sola voluntad y según su conveniencia DISPONER de la suma en los Límites y condiciones del contrato.

5.2 - Obligaciones del Acreditado

·
Pagar Comisión, Salvo pacto en contrario, por el solo hecho de la Apertura de Crédito. En Consecuencia, se debe comisión si haya o no usado el crédito a disposición del Acreditado.

·El acreditado debe pagar los intereses sobre la suma Acreditada, independientemente de la comisión que hubiere pagado por la Apertura de Crédito,

·El acreditado debe reintegrar al Banco la suma Utilizada por él o por tercero bajo su responsabilidad, en el tiempo convenido.

·Debe otorgar la garantía convenida, generalmente a Satisfacción del Banco.  

6 – Garantías del Contrato


6.1 – Personal. 6.2 – Real

Art.1414.- Si para la apertura del crédito se da una garantía real o personal, ésta no se Extingue antes del fin de la relación por el solo hecho de que la persona a Quien se ha otorgado el crédito deje de ser deudora del banco. Si la garantía Llega a ser insuficiente, el banco puede exigir un suplemento que la refuerce o La substitución del garante.

Si La persona a quien se ha concedido el crédito no se ajusta al requerimiento, Podrá el banco reducirle el crédito proporcionalmente a la disminución de la Garantía, o separarse del contrato.

7 – Finalización


7.1 – Plazo

7.2 – Causas sobrevinientes

Art.1415.- El banco no puede separarse del contrato antes del vencimiento del plazo, sino Por justa causa, salvo pacto en contrario.

La Separación suspende inmediatamente la utilización del crédito, pero el banco Debe conceder un plazo de treinta días por lo menos para la restitución de las Sumas utilizadas y de sus accesorios.

Si La apertura del crédito es por tiempo indeterminado, cada una de las partes Puede separarse del contrato previo aviso en el plazo establecido en el Contrato, o en su defecto, en el de treinta días.

II - ANTICIPO BANCARIO – Art. 1416 C. C.

8.- Identificación:

Consiste en poner a disposición del beneficiario del anticipo una suma Determinada proporcional al valor de cosas determinadas – mercaderías o títulos – Dadas en garantía, para que los utilice cuando lo estime conveniente.

9.- Caracteres:

·La carácterística de este contrato es la conexión Orgánica entre operación de crédito y operación de garantía.

·Conlleva una relación de proporcionalidad constante Entre el valor de las mercaderías y títulos dados en prenda y el monto de las Sumas anticipadas que debe permanecer igual durante toda la vigencia del Contrato.

·El detalle distintivo está en la garantía que siempre Debe existir en el anticipo, y consiste en pagarés, acciones, certificados de Depósitos, warrants, letras de cambio, etc.

Es un Contrato comercial bancario, consensual, de garantía real, de administración Extraordinaria, de adhesión, bilateral, de tracto sucesivo, oneroso, nominado, Definitivo y autónomo. Considero que debe ser agregado a estas carácterísticas De que también es intuitu personae

10.- Naturaleza Jurídica. Teoría del Contrato Autónomo:

Teoría del Contrato Autónomo:
La causa del anticipo determina la naturaleza jurídica De este contrato.

En efecto, la prenda es un elemento esencial del contrato, NO ACCESORIO, convirtiéndose en la causa del mismo lo que permite recuperar Parcialmente ésta cuando el anticipado reembolsa parte del anticipo.

11.- Diferencia con la “Apertura de Crédito Bancario”

·Es de señalar que Ambos institutos ponen a disposición del acredito una suma de dinero, cuyo Perfeccionamiento se produce con el consentimiento de las partes por ser ambos Contratos consensual, y la ejecución se produce mediante la entrega del Préstamo. Es decir, que el préstamo se ejecuta con la entrega material del Bien, en este caso el crédito.

La gran diferencia se produce en el otorgamiento de la Garantía

En la “Apertura De Crédito” se otorgan garantías en carácter general en seguridad del Acreedor, sin individualizar operación alguna. Sino con la cancelación del Crédito.

En el anticipo el beneficiario o acreditado puede Retirar los valores o bienes dados en garantía proporcionalmente apago parcial Que vaya realizando.

·La garantía Otorgada en seguridad de una apertura de crédito no queda extinguida

·En cuanto al monto De la garantía no existe proporcionalidad con el riesgo,  más bien una gran diferencia a favor del Acreedor. Así se tiene que cuando el monto de la garantía es de 100, el monto Del préstamo o riesgo no sobrepasa 60, es decir el 60%.

·En el “Anticipo Bancario” hay una conexión orgánica entre la operación de crédito y la Operación de garantía que conlleva una relación de proporcionalidad entre el Valor de las mercaderías y títulos dados en prenda y el monto de las sumas Anticipadas que debe permanecer igual durante toda la vigencia del contrato.

·El detalle Distintivo está en la garantía que siempre debe existir en el anticipo, y Consiste en pagarés, acciones, certificados de depósitos, warrants, letras de Cambio, etc.

·Otra gran Diferencia entre la “Apertura” y el “Anticipo” es que “El contratante del Anticipo, aún antes del vencimiento del Contrato, puede retirar en partes  las Mercaderías o los títulos dados en prenda, previo reembolso Proporcional de las sumas anticipadas…salvo que el crédito restante resultare Insuficientemente garantizado” Art. 1419 del C. C.

12.- Obligaciones de las Partes:

Citaremos algunas de las obligaciones de las partes derivadas de este Contrato:

12.1 – Obligaciones del Banco:

·Mantener la Disponibilidad de los fondos a favor del cliente, desde el perfeccionamiento Del contrato.

·No disponer de los Objetos prendados si se trata de un “Anticipo
Regular”

·Custodiar las Mercaderías y los títulos dados en prenda en caso de Anticipo Regular”

Debe proveer Por cuenta del contratante el seguro de las mercaderías

·Devolver al Contratante que lo solicite, aún antes del vencimiento del contrato, las Mercaderías o los títulos dados en prenda, previo reembolso proporcional de las Sumas anticipadas.

12.2 – Obligaciones del Anticipado

·Constituir por sí O por otro la garantía prendaría

·Pagar la Comisión Pactada una vez perfeccionado el contrato

·Pagar los Intereses pactados por el tiempo de la utilización del dinero

·Pagar el capital En tiempo propio, bajo pena de pagar los intereses moratorios y punitorios.

·Reembolsar los Gastos necesarios para la custodia de las mercaderías.

13.- Finalización de la Relación:

·Por el vencimiento Del plazo

·Por quiebra del Beneficiario del anticipo

·Por rehusarse el Beneficiario a dar el complemento de garantía por la destrucción de las cosas Dadas en prenda

·Art.1420.- Si el valor de La garantía disminuye al menos de una décima parte en relación al que tenía en El momento de la celebración del contrato, el banco podrá exigir al deudor un Suplemento de garantía en los términos de costumbre, con el apercibimiento de Que, en su defecto, se procederá a la venta de los títulos o de las mercaderías Dadas en prenda. Si el deudor no se ajusta al requerimiento, podrá el banco Proceder a la venta como está dispuesto respecto de la venta de la cosa dada en Prenda. El banco tiene derecho al reembolso inmediato del resto no satisfecho Con el producto de la venta.

Lección Nº 9

1.- El Mutuo Bancario:

Nuestro Código Civil en su artículo 1292 define el mutuo como sigue: “Por el contrato de mutuo, o préstamo de Consumo, una parte entrega en propiedad a la otra suma de dinero u otras cosas Fungibles que esta última está autorizada a consumir, con la obligación de Restituirlas en igual cantidad, especie y calidad, al vencimiento del plazo Estipulado”

De la definición dada por nuestro Código Civil entendemos que el mutuo Bancario o préstamo de consumo no es otra cosa sino el contrato por el cual “un Banco transfiere en propiedad a un Cliente cierta suma de dinero, y éste se obliga a devolverla más intereses y Comisiones acordados en un plazo, forma y lugar convenidos”.

Los sujetos del contrato son: el Banco y el cliente;
el objeto es el dinero que el Banco Transfiere en propiedad; y, la razón Del contrato es el préstamo de dinero.

1.1.- El Mutuo Bancario - Identificación:

De la definición dada por nuestro Código Civil Entendemos que el mutuo es el contrato por el cual un Banco transfiere en Propiedad a un cliente cierta suma de dinero, y éste se obliga a devolverla más Intereses y comisiones acordados en un plazo, forma y lugar convenidos”.

2.- Caracteres:

Consensual, bilateral, oneroso, contrato real. Contrato innominado. Contrato de adhesión. Mercantil.

3.- Distinción de Otros Contratos:

3.1.- Diferencia con la Apertura De Crédito Bancario y Anticipo Bancario:

Importante es distinguir los distintos contratos de Crédito hasta ahora estudiados de manera a tener una identificación clara de Cada uno de ellos.

·En efecto, la Diferencia existente entre el “Mutuo”, La “Apertura de Crédito” y el “Anticipo de Crédito Bancario” es que en el Primer contrato encontramos que una de las partes (prestamista), entrega En propiedad a la otra una suma de dinero u otras cosas Fungibles autorizándola a consumir con la obligación de restituirlas;

·Sin embargo en el Contrato de “Apertura de Crédito” y “Anticipo de Crédito” es el derecho que otorga las instituciones Financieras a sus clientes poniendo a disposición de los mismos suma De dinero.
Cuya entrega queda suspendida hasta tanto el prestatario lo Solicite.

·En el caso de la “Apertura” puede ser a sola firma o Con garantía real, mientras que en el “Anticipo” existe una relación orgánica con la garantía, por tanto, Indefectiblemente debe haber garantía prendaría, que puede consistir en Mercaderías o títulos.

3.3- Diferencia con elDescuento Bancario:

·Existe otro Contrato de crédito denominado “Descuento Bancario”, que algunos Autores confunden con el “Mutuo” Diciendo que el “Descuento” es un Préstamo a interés garantizado por una prenda. Sin embargo, la cesión De crédito es un elemento principal en el Descuento Bancario, que no es otra cosa, sino el pago anticipado Que el Banco realiza de un documento de préstamo de tercero aún no exigible.

4 – Instrumentación del Crédito Bancario:


·Normalmente estas Obligaciones se instrumentan en documentos circulatorios que pueden ser Exigidos a través de acciones cambiarías ejecutivas.

·Generalmente los préstamos Bancarios quedan documentados en pagarés suscritos a la orden del Banco, de ahí La designación de “préstamo contra pagaré”.

·Las garantías que Se ofrecen suelen ser garantías personales como la fianza y el aval; y, las Reales como las hipotecarias y las prendarías

5.- Acciones que nacen del Contrato

5.1 Acción de Devolución del Dinero:

·Si el préstamo se Halla documentado en instrumento cambiario ejecutivo. Como pagaré, letra de Cambio, cheque, etc., la acción podrá ser cambiara ejecutiva sin perjuicio de Que el acreedor quiera hacer uso de la acción ordinaria.

·Si la obligación No se halla instrumentada en un título que trae aparejada ejecución, la acción Será ordinaria.

5.1.1.- Tasa de Interés e Indemnización por Daños y Perjuicios:

·Las tasas de interés Conocidas en nuestra legislación son las:

Compensatorias, moratorias y punitorias

·El interés Compensatorio será determinado libremente, conforme a la oferta y la Demanda de dinero, dentro de las limitaciones establecidas en la ley. No podrá Exceder el 50% de las tasas máximas activas nominales, efectivas, anuales, Percibidas en los Bancos por los préstamos de consumo.

·El interés a Partir de la mora, denominado interés moratorio, será la misma Tasa pactada originalmente.

·Los acreedores Podrán percibir además del interés moratorio, un interés punitorio Adicional cuya tasa no podrá exceder el 30% de la tasa a percibirse en concepto De interés moratorio. El interés punitorio será calculado sobre el capital.

Ver: artículo 44 de la ley 489/95 “Orgánica del Banco Central del Paraguay” y Art. 454 del Código Civil.

5.2.-Acción de Daños y Perjuicios en ausencia de la Cláusula penal:

·El que sufre un Daño injusto debe ser indemnizado, por lo que el afectado por un incumplimiento Contractual podría solicitar además del cumplimiento de la obligación, la Indemnización de los daños y perjuicios sufridos como consecuencia de la mora, En ausencia de pacto que represente interés punitorio.

Ver: Arts. 421 y 1835 en concordancia con el Art. 454 Del Código Civil.

Art.421.- El deudor responderá por los daños y perjuicios que su dolo o su culpa irrogare Al acreedor en el cumplimiento de la obligación. Habrá culpa cuando se Omitieren aquellas diligencias exigidas por la naturaleza de la obligación y Que correspondan a las circunstancias de las personas, tiempo y lugar. La Responsabilidad por dolo no podrá ser dispensada de antemano.

Art.1835.- Existirá daño, siempre que se causare a otro algún perjuicio en su persona, en Sus derechos o facultades, o en las cosas de su dominio o posesión. La Obligación de reparar se extiende a toda lesión material o moral causada por el Acto ilícito. La acción por indemnización del daño moral sólo competerá al Damnificado directo. Si del hecho hubiere resultado su muerte, únicamente Tendrán acción los herederos forzosos.

DE LA CLAUSULA PENAL

Art.454.- Podrá estipularse una pena para el caso de incumplimiento, total o parcial, o De retardo en la ejecución de una obligación, sea a favor del acreedor o de un Tercero.

En Cada uno de esos casos la pena substituye a la indemnización de los daños e Intereses respectivos. El acreedor no tendrá derecho a una pena mayor aunque Pruebe que la indemnización no es suficiente.

Para Obtenerla, no está obligado a probar que ha sufrido perjuicio, ni el deudor se eximirá De satisfacerla probando que el acreedor no ha sufrido perjuicio alguno.

6.- Extinción del Contrato de Mutuo Bancario:

La extinción del contrato de Mutuo Bancario, coincide En general con las comunes a la extinción de todos los contratos, basado en las Condiciones tales como:

·Muerte de la Persona física o disolución de la Persona Jurídica

·Incapacidad o Quiebra de cualquiera de las partes

·Rescisión Convencional o unilateral de cualquiera de las partes.

·Por el Incumplimiento regular y puntual de las obligaciones contraídas por el Prestatario.

En estas operaciones bancarias se suelen pactar que el Banco se reserva la facultad de producir la caída de todos los plazos Pendientes y hacer exigible el total del préstamo o resolver anticipadamente el Contrato.

Se suelen convenir el cumplimiento anticipado de las Obligaciones por parte del prestatario, tales como el no pago de los intereses En tiempo propio, el atraso en el pago de las cuotas, la disminución de la Solvencia patrimonial del prestatario; en cuyas circunstancias el Banco puede Exigir inmediatamente las cantidades adeudadas ejerciendo seguidamente la Acción ejecutiva.

Lección Nº 10

I - DESCUENTO BANCARIO

1.- Importancia:

Tales ventas a plazo dan nacimiento a títulos o Documentos de los que es titular el comerciante vendedor.

Estos títulos con vencimientos a plazos pueden ser, o Un pagaré a la orden expedido por el cliente, o bien una letra de cambio girada Por el comerciante y aceptada por el comprador. El comerciante, necesitado Generalmente de capital operativo, no espera, comúnmente el vencimiento de Tales documentos para percibir el importe.

Mediante el descuento obtiene la Inmediata disponibilidad del crédito. El Banco paga al crédito aún no vencido Un importe menor de su valor nominal.

Esta diferencia entre el valor nominal y el precio Pagado es lo que en la terminología bancaria se llama tasa de descuento.

Convertir rápidamente en dinero el Crédito dado es donde radica la extraordinaria función del descuento desde el Punto de vista del comerciante.

2.- Identificación:

·Es el contrato por El cual el Banco, previa deducción de intereses, entrega al cliente el importe De un crédito no vencido que éste tiene frente a un tercero, y contra la cesión “salvo buen fin” (pro solvendo) del crédito mismo. Art. 1428 del Código Civil.

3.- Naturaleza Jurídica. Teoría del Contrato Autónomo y Uniforme:

3.1– Teoría del Contrato Autónomo:

Según esta teoría, estamos en presencia de un contrato Autónomo, que tiene por objeto el crédito, pues por un lado el cliente – descontatario – persigue tomar el Crédito que necesita para el normal desenvolvimiento de su negocio y por otro Lado el Banco – descontante – que Tiene por finalidad colocar ese crédito, en su tarea propia de intermediación Financiera.

4.- Elementos del Contrato:

4.1-

Elementos Personales

4.1.1- Capacidad:

·Toda persona capaz De obligarse y disponer de sus bienes puede realizar esta operación de Descuento.

·El mandatario Requiere poder especial para hacerlo.

·Por disposición Del artículo 1428 del Código Civil, el Descontante necesariamente debe ser un Banco.

4.2-Elementos Reales

La concepción amplia se halla configurada en el Artículo 1428 del Código Civil, otorgándole a este instituto una  amplitud objetiva que permite incluir dentro De su ámbito a los créditos incorporados a títulos de valores cambiarios y no Cambiarios, incluso los simples créditos comunes, incorporados a documentos Probatorios o de legitimación.

4.2.1- Objeto del Descuento. Debe Ser un derecho de crédito:

4.2.2- Debe Ser un crédito pecuniario:

La noción de entrega pro solvendo supone que El derecho transmitido debe ser realizable por medio de un cobro ya que es la Realización o no de dicho cobro el acontecimiento que condiciona el efecto liberatorio De la dación.

4.2.3-      Debe ser un crédito contra tercero

Sería necesario que el descontante adquiera el derecho A reclamar el pago de un tercero. No sería posible descontar efectos cuya Exigibilidad se refiera solo al transmitente, como sucede en el cheque.

4.2.4 - Debe ser un crédito aun no vencido:

Los créditos deben estar sometidos a un plazo y poseer Una fecha futura y determinada.

5.- Efectos del Contrato

5.1- Descuento Cambiario:

·El descuento tiene Lugar mediante endoso de un título de crédito, letra de cambio o pagaré Bancario, el Banco en el caso de falta de pago, tiene derecho a la restitución De la suma anticipada.

·La transmisión se Llevará a cabo mediante la entrega material del documento, previo endoso del Mismo, y el Banco adquirirá un derecho autónomo y originario con Posibilidad de demandar el pago del crédito que le fue transmitido como Consecuencia del contrato, contra todos los firmantes del título cambiario.

·La existencia de Un derecho de crédito hacia un tercero, incorporado al título, es un Presupuesto del descuento bancario.

5.2.- Descuento no Cambiario:

·En el descuento no Cambiario se transmite el crédito mediante un contrato de cesión, escrito y Notificado al deudor cedido – Arts. 524/537 del Código Civil.

·En este caso, el Banco deberá soportar la oposición de las excepciones personales que el deudor Cedido pudiera invocar contra ese cedente.

6.- Obligaciones de las Partes:

6.1– Obligaciones del Banco:

Entregar las sumas de dinero correspondientes a los Documentos descontados, previa deducción de los intereses, comisiones y gastos. Estamos en presencia de dar sumas de dinero por lo que el Banco se obliga a Entregar el importe del crédito.

6.1.2 – Obligaciones del Cliente:

·Transferir el Crédito

·Reembolsar al Banco los créditos no pagados

·Pagar anticipadamente al Banco los Intereses, Comisiones y gastos.

7.- Extinción del Contrato Normal y Anormal:

·La Extinción normal del contrato tiene lugar cuando el Tercero deudor satisface al Banco el importe íntegro del crédito cedido por el Cliente. Solo el pago total extingue el contrato.

·Si el deudor cedido incumple la obligación, la misma se Extingue por el reembolso hecho por el descontatario, en su carácter de Obligado subsidiario de pagar los efectos descontados.

8.- La acción de regreso

Art.1429.- Si el descuento tiene lugar mediante endoso de letra de cambio de pagaré Bancario, el banco, enel caso de falta de pago, tiene derecho a la restitución De la suma anticipada.

Art.1430.- El banco que ha descontado letras documentadas tiene sobre la mercadería el Mismo privilegiodel mandatario mientras el título representativo se halle en su Poder.

9.- El Redescuento:

·El contrato de Redescuento es el descuento que efectúa, posteriormente, el descontante de un Crédito que lo adquiríó con anterioridad de un cliente-descontatario.

·Mediante el Redescuento el BCP no solo dinamiza los documentos descontados sino que puede Servirse de él como instrumento de política monetaria.

II-

CONTRATO DE FACTORING

1.-  Concepto:

·Es el contrato por el cual un empresario conviene con Una entidad financiera le habrá de adquirir todos los créditos provenientes de La explotación normal de su empresa hasta una suma determinada y por un tiempo Convenido de manera expresa, asumiendo los riesgos de sus cobros y

·reservándose el derecho de seleccionar dichos Créditos, obligándose asimismo a prestarle la asistencia técnica necesaria para Un mejor desarrollo del contrato.

·En contraprestación el empresario se obliga a abonar Una comisión en forma proporcional a los capitales adelantados.

2.- Naturaleza Jurídica:

Teoría Del Contrato Autónomo:


Se trata, pues, de un contrato Moderno de crédito y servicios que ofrece individualidad propia con Carácterísticas sui generis, no Identificable con aquellos contratos tradicionales de los que recoge algunos de Sus elementos. También a la financiación generalmente se incorporan otros Servicios que el Banco o factor se compromete a prestar al cliente, lo que Excede la figura tradicional de la cesión de créditos. 

3.- CARACTERES ESTRUCTURALES:

1.Es bilateral

2.Oneroso

3.Consensual

4.Conmutativo

5.De adhesión

6.De tracto sucesivo

7.Intuitu Personae

8.Normativo

4.- CARACTERES FUNCIONALES:

Configura una técnica de Financiación y de asesoramiento que la banca moderna pone al servicio del Desarrollo de la empresa, destacándose su carácter financiero y de prestación De servicio.

Financiero:

Permite que el Empresario cobre al contado sus ventas a Plazo, obteniendo medios líquidos inmediatos sin correr los riesgos de la Cobranza.

De servicios:

Se trata de un Contrato de prestación de servicio referente a asesoramiento sobre marketing, Ventas, informe sobre clientes y aspectos contables, atenuándole todo el peso Que significa el aparato administrativo.

4.- CLASES DE FACTOPRING:

4.1-Según Su Contenido:

Factoring Con Financiación o Factoring a la Vista:

 Este contrato Permite obtener del factor el pago inmediato de los créditos cedidos, Cualquiera sea la fecha de vencimiento de las respectivas facturas.

 El cliente Factoreado percibe al contado el precio del producto vendido; en contrapartida Paga los intereses y gastos del  factor

Factoring Al Vencimiento:

 La financiación Se halla ausente. El cliente percibe el producto de sus ventas en la medida que Los compradores cancelan sus deudas.

 En este Supuesto, el contrato se centraliza en la asistencia técnica, contable y Administrativa

4.2-Según Su Ejecución:

Factoring Con Notificación:

 La empresa Factoreada debe dar aviso a los deudores cedidos que para liberarse deberán Abonar el importe de la factura a la empresa de factopring.

Factoring Sin Notificación:

 La empresa Factoreada no comunica a los deudores la transmisión de los créditos, razón por La que aparentemente continúa siendo el acreedor, debiendo reponer las sumas Recibidas a la empresa de factoring en el plazo estipulado.

4.3-Según Su Alcance:

A) Factoring con Asunción de Riesgo:

 En esta Modalidad la empresa factoreadora asume el riesgo de la mora o del efectivo Pago del deudor cedido.  

 Adquiere la Facultad de iniciar las acciones judiciales y extrajudiciales para la Recuperación del crédito.

B) Factoring sin Asunción de Riesgo:

 La empresa Factoreadora no asume el riesgo de la cobranza de los créditos. Ello no implica Que no preste servicios de asesoramiento, propios del contrato.

Lección N° 11

I - Créditos DOCUMENTARIOS:


1.- Utilidad Del Crédito Documentario:

La carácterística del mercado Internacional, hacen que las compraventas internacionales sean más complicadas Que las nacionales, debido:

·El tiempo que la mercadería está viajando

·Los posibles percances en el viaje

·Las formalidades aduaneras

·La diferencia de legislación entre países

·Desconocimiento mutuo entre el importador y el Exportador

·Distintos idiomas, divisas, costumbres, etc.

·El importador necesita saber que la mercancía le será Entregada conforme al pago realizado,

·mientras que el exportador quiere asegurarse el pago De la mercancía enviada.

·El exportador deberá presentar al Banco los documentos Que evidencien el envío o despacho de la mercancía requerida.

·Contra la presentación de los documentos conforme a Las condiciones establecidas en el Crédito, obtendrá el pago o compromiso.

·El importador con el documento podrá retirar la Mercancía.

·Hay que aclarar que los Bancos nunca trabajan con Mercancías, siempre lo hacen con documentos.

2.- Identificación:

“Es una operación bancaria en Virtud de la cual un Banco se obliga directamente a pagar al vendedor el precio De las mercaderías siempre y cuando éste (el vendedor) le entregue ciertos Documentos representativos de ellas, en las condiciones preestablecidas” (Jorge H. Escobar)

·“Consiste en que el importador (comprador de la Mercadería) en el carácter de “Ordenante” abre un crédito en un Banco De su país (emisor o acreditante o apertor)
para que por medio de otro Banco Corresponsal (delegado o notificador) del país de procedencia de la Mercadería abone el precio al exportador o beneficiario a la presentación De la documentación de embarque (Factura, conocimiento, póliza de seguro, Etc.)”

3.- Naturaleza Jurídica:

Se trata de un contrato Bancario autónomo, plurilateral y Complejo que generan múltiples relaciones jurídicas.

Es un contrato innominado y atípico, por no tener una Regulación legislativa, en donde intervienen un conjunto de elementos Contractuales sin identificarse en los esquemas de los contratos Tradicionales. 

4.- Normas Aplicables:

4.1 -  Reglas y Usos Uniformes (RR.UU):

Las Reglas y usos internacionales, publicado por la Cámara de Comercio Internacional, no son normas legales sino “formales” ya que en sus Acuerdos solo han intervenido entidades privadas.

Son, pues, verdaderos usos Adoptados en común por el comercio Internacional, sin categoría legal.

4.2 -  Autonomía de la Voluntad

En cuanto a su importancia Práctica, cabe señalar que tienen un valor puramente

contractual, pero Mucha relevancia, ya que los propios Bancos con sus clientes convienen Regirse por esas normas, por el principio de la autonomía de la voluntad. (Art. 715 del Código Civil).

4.3 -  órgano Jurisdiccional competente:

5.- Partes Que Intervienen en el Funcionamiento del Crédito Documentario:

INTERVIENEN

ORDENANTE-

APERTOR


CORRESPONSAL


PROVEEDOR

(Importador)       -    (Banco Local)  -  (Banco del Exterior) -  Vendedor / Export

Ordenante:

Es el comprador, importador, el dador de la orden de Apertura del Crédito Documentario.

Proveedor o Beneficiario:

Es el vendedor, Quien por tal motivo tendrá el derecho de exigir el pago por ser el acreedor

El Banco Apertor:

Es el Banco local, llamado también emisor, Acreditante, pagador en caso de que la Carta de Crédito sea abierto con la Cláusula “avisado”

El Corresponsal:

Es el Banco situado en el exterior que se encarga de “avisar”, “notificar” Y/o “pagar” al proveedor una Vez que éste presente los documentos exigidos en la Carta de Crédito.

6.- Clasificación De las Cartas de Créditos según sus Cláusulas:

6.1Crédito Revocable:


Esta cláusula Confiere al Banco el Derecho de retractarse de su promesa de pago, sin Obligación de notificar previamente al proveedor.

Generalmente se produce a pedido del “Ordenante” o cuando éste No cumple con el contrato de apertura de Crédito Documentario.

6.2Crédito Irrevocable:


Es el que se formula Con el compromiso firme, directo y principal del Banco de pagar, aceptar o Negociar letras contra la presentación de los documentos.

6.3Crédito Avisado o Notificado:


Es el caso en que el Banco Corresponsal no asume la obligación de pagar ni aceptar Documentos. Solo debe entregar la Carta de Crédito al Beneficiario sin Responsabilidad de su parte.

6.4Crédito Confirmado:


El Banco “Corresponsal” que confirma el Crédito, se obliga a pagar, aceptar la letra, negociar, Según sea la obligación asumida por el “Apertor”, obligándose junto al mismo.

Solo los “créditos irrevocables” pueden ser “Confirmados”, ya que el Banco “Corresponsal” no podría asumir Obligación mayor que el Banco “Apertor”

7.- Otras Formas de Ejecución del Pago

7.1 – Giro Bancario:

·Es una orden de pago de una suma de dinero, Incondicional e irrevocable, al beneficiario indicado por el librador.

·Generalmente No es de uso comercial sino familiar, es una manera de remesar dinero a Personas que no están vinculadas con Bancos

7.2 – Transferencia Bancaria:

La transferencia constituye por Sí misma un pago sin transmisión de dinero. Este pago hecho tan pronto como el Banquero hace su asiento de cargo en la cuenta del ordenador de la Transferencia y un asiento de abono en la cuenta de su beneficiario.

En definitiva, la transferencia Tiene como último objetivo la liberación del deudor.

7.3 – Orden De Pago:

No supone la existencia de una Cuenta en que el ordenador tiene provisión de fondos.

Si supone que el pagador lleva Al Banco una suma de dinero y pide u ordena sea transferido a una cuenta Determinada del exterior, a cuyo fin debe además presentar las documentaciones Exigidas por el Banco para justificar el motivo de la orden de pago y que Consiste generalmente en la factura comercial u otro documento que demuestre Fehacientemente la importación.

7.4 –Pago A crédito o con letra de cambio. Art. 1334 C.C.:

La LETRA DE CAMBIO es una Orden de pago librado contra un GIRADO que deberá  aceptar la letra y comprometerse al pago, a Su vencimiento, a favor del beneficiario

Art.1334.- La letra de cambio Puede ser girada: a la vista; a cierto tiempo vista; a cierto tiempo fecha; o a Día fijo.

Las letras de cambio giradas a Otros vencimientos que los indicados, o a vencimientos sucesivos, son nulas.

7.5 – Pago Convenio Asociación Latinoamericana de Integración – ALADI

Cuando Se habla de medios internacionales de pago, es importante recordar un Instrumento muy valioso para las operaciones que se cursen entre los Países    participantes de la “Asociación Latinoamericana de  Integración” (ALADI).

 Se trata de Convenio y Pagos Recíprocos Que en la práctica permite contar con la garantía de los Bancos Centrales de Los países firmantes del convenio.

 Es un mecanismo creado para evitar la Salida de “divisas” de los países signatarios, se trata de una Compensación entre Bancos Centrales.

Bajo Este régimen, una vez cumplido los requisitos, el exportador cobrará la Operación en su Banco local, el cual se reembolsará a través del Banco Central Del   país exportador.

 Los Bancos Centrales mantienen una cuenta de Compensación que se va saldando periódicamente.

 Este mecanismo se utiliza para mercaderías Originarias y negociadas entre los países signatarios y que los Bancos Centrales tienen un listado de Bancos autorizados para   realizar esta operatoria.

8– Régimen Legal aplicable a los pagos internacionales. Tendencias mundiales y regionales; La autonomía de la voluntad.

·Gran parte de las compras-ventas internacionales Realizadas mediante los créditos documentarios están regidos Por usos Y prácticas reconocidas y aceptadas como normas en todo el mundo

·La doctrina Clásica que le da al USO y la COSTUMBRE una función meramente interpretativa, De una “norma legal en blanco” no tiene fuerza en el contrato bancario

Las prácticas bancarias constituyen la propia y Verdadera costumbre: actúan praeter legen (fuera de la ley = son Aplicables a falta de ley) crean normas que se imponen en la contratación Bancaria en forma masiva.

·Las reglas y usos internacionales, publicados Por la Cámara de Comercio

Internacional (CCI), no son normas legales sino formales ya que en sus acuerdos solo Han intervenido entidades privadas. Son verdaderos usos adoptados en común por el comercio internacional, sin categoría legal.

En cuanto a la importancia práctica tiene Un valor contractual de mucha relevancia, ya que los propios Bancos con sus Clientes convienen regirse por esas normas, por el principio de la autonomía de La voluntad (Art.715 del C.C.)

Lección N° 12

I - CONTRATO DE LEASING

1.- Consideraciones Generales:

El contrato de leasing Es un contrato financiero celebrado a mediano o largo plazo, a los efectos de Incentivar el mejoramiento de la producción industrial mediante la renovación De tecnología, maquinarias e instalaciones, que sin financiación, generalmente La empresa industrial se resiste a realizar, por ser éstas una inversión Costosa y de lento retorno.

Allí aparece esta financiación. Que mediante una locación con opción de compra al final del plazo estipulado, el Empresario puede contratar para la “renovación” de su equipo de producción, su Tecnología o sus instalaciones.

1.2.- DENOMINACIONES UTILIZADAS EN ESTE INSTITUTO:

DADOR:
El que se obliga a Dar en locación al tomador la cosa mueble no fungible o un inmueble de su Elección.

 TOMADOR:
El que recibe el bien del DADOR, en locación y se Obliga a pagar una cuota periódica durante el tiempo convenido.

 CUOTA O Prestación PACTADA:
Es el monto parcial De la obligación del TOMADOR para con el DADOR, que Incluye el valor de la adquisición de los  Bienes o porción del capital, las cargas financieras y demás Accesorios.

1.4.- MARCO NORMATIVO:

 Se rige Principalmente por la Ley N° 1.295 / 98 “DE LOCACIÓN, ARRENDAMIENTO O LEASING FINANCIERO Y MERCANTIL;
Y, como integrante del sistema Financiero  por:

 La Ley N° 861 / 96 DE BANCOS FINANCIERAS Y OTRAS  ENTIDADES DE CRÉDITO”.

2.- Identificación :

*

Es un Contrato de arrendamiento en el que el dador entrega al tomador un bien mueble No fungible o inmueble, mediante el pago de una cuota periódica, con opción a Compra irrevocable a favor del tomador al término del arrendamiento, previo Pago d una suma residual libremente pactada a la celebración del contrato.

El Art. 8º de la Ley 1295/98 de “Locación, Arrendamiento o Leasing Financiero y Mercantil”, define de la Siguiente manera:

·“Es el contrato celebrado entre un “dador” Y un “tomador” Por el cual el primero se obliga a arrendar al segundo un bien inmueble Edificado de su propiedad;

·un bien mueble no fungible o un inmueble edificado de Propiedad de un tercero especificado por el tomador,

·De quien se obliga a adquirir o a ser adquirido del Propio tomador, con el único propósito de arrendarlo al mismo,

·A cambio de una contraprestación a cargo de éste, Consistente en el pago de una suma de dinero establecida en cuotas, pagaderas Periódicamente,

·Y que contemple una opción de compra irrevocable a Favor del tomador, a la conclusión del contrato de arrendamiento, por Un precio residual que será libremente acordado entre las partes.

·Asimismo podrá convenirse que finalizado el plazo Inicial del contrato o el de la prórroga, en su caso, si el tomador no Ejerciese la opción de compra, el bien se restituirá al dador, pudiendo este último venderlo, pactando libremente el precio con el nuevo propietario, o Entregarlo en arrendamiento financiero a un nuevo tomador”.

3.- Formalidades Para su celebración:

·Si los bienes dados en arrendamiento fuesen bienes Registrables, el contrato deberá otorgarse por Escritura Pública e inscripto en El Registro Correspondiente y, por contrato privado en otros casos con firmas Certificadas ante Escribano Público.

·La no inscripción del contrato no obstará la validez Del mismo como acuerdo entre las partes. Sin embargo, para su validez como Contrato de locación, arrendamiento o leasing financiero frente a terceros de Buena fe, se requerirá la solemnidad de la inscripción. Ver Art. 9º Ley 1295/98

4.- Irrevocabilidad Del Contrato:

·En los contratos de arrendamiento financiero no podrá Pactarse la facultad de dejarlos sin efecto durante su vigencia.

·Tampoco podrá resolverse anticipadamente o por mutuo Acuerdo, salvo:

·“Que se haya cumplido el 50% de las obligaciones Pactadas…”;

·“En el caso de pérdidas extraordinarias sufridas en el Bien objeto del contrato, por casos fortuitos o fuerza mayor…” debiendo el Tomador pagar las cuotas atrasadas y las pendientes, así como el valor Residual.

5.- Derecho Que Confiere la Inscripción en los Registros Públicos :

·“El bien dado en arrendamiento no podrá sufrir Embargo, desalojo o secuestro a pedido de tercero. La medidas podrá anotarse Para que surta efecto si el tomador no ejercitase la opción de compra;

·El tomador no podrá enajenar ni constituir ningún Gravamen, sobre el objeto del contrato, salvo de conformidad con lo previsto en La ley;

·Las anotaciones de litis trabados sobre el bien objeto Del contrato en juicio seguido contra el dador, con posterioridad a la Inscripción del contrato de arrendamiento, no impedirán la utilización del bien Por el tomador, ni podrá disponer su secuestro. Tampoco obstará a la Compra-venta ni a la transferencia de la propiedad a favor del tomador;…” Art.19 Ley 1295/98

6.- Derechos De los Acreedores del Tomador:

·Los acreedores del tomador solo podrán Subrogarse en los derechos de éste para ejercer la opción de compra.

·Los Embargos afectarán única y exclusivamente los Créditos del dador contra el tomador por las cuotas pendientes de pago y el Pago del valor residual del bien objeto del contrato inscripto” Art.20 Ley 1295/98

7.- Acciones De Terceros sobre la Cosa:

·“El bien dado en arrendamiento no podrá sufrir Embargo, desalojo o secuestro a pedido de tercero. La medidas podrá anotarse Para que surta efecto si el tomador no ejercitase la opción de compra

·“…
La acción de recuperar la Utilización de la cosa contra terceros que pretendan un Derecho sobre ella, anterior a la inscripción del contrato, será ejercida por el dador, Y mientras la utilización no sea recuperada, el tomador quedará liberado del Pago de

las cuotas estipuladas, teniendo la opción de dar por rescindido el Contrato y reclamar daños e intereses, o diferir su decisión al resultado del Juicio” Art. 32 Ley 1295/98

·Si el dador fuese vencido en juicio sobre la totalidad O sobre una parte de la cosa, podrá el tomador reclamar la rescisión del Contrato si se le priva de la totalidad o de una parte principal de la cosa, y Una disminución proporcional de la cuota de arrendamiento y del precio Residual, en cualquier caso” Art. 33 Ley 1295/98

8.- Obligaciones Del Tomador:

se obliga a una contraprestación consistente en el Pago periódico de una suma de dinero por un tiempo determinado.

tiene la opción de comprar el bien, mediante el pago De un valor residual.

·Usar el bien de acuerdo a los términos del contrato y Su destino natural en el lugar convenido;

·Recibo de la cosa y mantenimiento

·Asegurar los bienes

·Tolerar las inspecciones del dador, del asegurador o De sus representantes…”;

·Pagar las cuotas pactadas en el tiempo convenido;

·Pagar el valor final a la terminación del contrato de Arrendamiento o devolver la cosa.

9.- MODO DE OPERACIÓN DEL LEASING FINANCIERO:

El DADOR, adquiere a petición del cliente, las maquinarias, O la tecnología

 El bien o Bienes son previamente seleccionados por el cliente o TOMADOR.

 La entidad DADORA entrega al cliente o TOMADOR para su utilización por un periodo de Tiempo fijado en el contrato de común acuerdo.

 El TOMADOR, en Contraprestación se obliga a pagar una cuota periódica durante el tiempo de Uso.

 Al término del Contrato, la entidad Dadora debe reconocer al TOMADOR su opción de compra, Pagando una suma determinada como valor residual, fijada de antemano en el Contrato.

LOCACIÓN, ARRENDAMIENTO MERCANTIL O LEASING OPERATIVO:


 Contrato que Tiene por objeto la locación de un bien mueble no fungible fabricado o Importado por el DADOR

 El DADOR es un Fabricante domiciliado en el país, un importador, un distribuidor o un proveedor Del exterior o una Sociedad de Leasing Operativo.

 El TOMADOR se Obliga a una contraprestación consistente en el pago periódico de una suma de Dinero por un tiempo determinado.

 El TOMADOR tiene la opción de comprar el bien, Objeto del contrato, mediante el pago de un valor residual.

II –OBJETO DEL CONTRATO DE LEASING

10.- Leasing Inmobiliario:

·En esta modalidad operativa la entidad financiera Adquiere un inmueble y construye en ella el edificio para el asiento de la Empresa contratante, previa selección y acuerdo respecto al lugar de ubicación E individualización del inmueble, el aspecto de la construcción e instalación De las maquinarias.

·Una vez terminada la construcción o realizada la Adquisición del inmueble con lo edificado, inmediatamente debe ser ocupado y Explotado por el cliente o tomador.

·Luego de producido el vencimiento del plazo estipulado En el contrato y cumplidas las obligaciones establecidas para ese momento, como El pago del valor residual, el cliente se convertirá en propietario del Inmueble con la construcción.

11.- Sale And Lease Back (“venta y vuelta a alquilar”)

·En esta modalidad el dueño o propietario del bien Vende a una empresa financiera, pero a la vez se lo toma en alquiler, lo que Implica dos actos jurídicos:

Un acto de compraventa y otro contrato de Arrendamiento entre las partes, simultáneamente

·Mediante esta operación la empresa convierte su activo Fijo en líquidos para financiar su desenvolvimiento

Vendedor Locatario. Modificación del título jurídico:


·Así la empresa modifica su estado jurídico, De Propietario pasa a ser arrendatario y en virtud de este último tiene el uso de Los bienes e instalaciones, pero conserva su explotación sin interrupciones.

12.- Renting O Leasing Operativo. Leasing Operacional o de Explotación

·Consiste en la entrega en locación de un bien por el Propio fabricante o proveedor, encargándose del mantenimiento de los mismos.

·Se trata de operaciones realizadas entre fabricantes De maquinarias, equipos, automotores, computadores, fotocopiadoras y los Usuarios, que mediante el pago de un precio, le permite la utilización de Aquellos, sin necesidad de grandes inversiones y al mismo tiempo para evitar el Riesgo de la obsolescencia.

13.- Leasing Financiero

·Consiste en la entrega en locación de un bien Adquirido expresamente por el locador para el locatario, reservándose este Ultimo la opción de comprarlo al término del contrato por el precio convenido.

III –ENTIDADES DADORAS DE LEASING

14.- Forma De Constitución de la Empresa Dadora de Leasing

· Las sociedades De locación, arrendamiento o leasing financiero, se constituirán bajo la forma De SOCIEDAD Anónima

· A su nombre Social deben agregarse las palabras: “Sociedad Anónima de Locación Financiera” O “Sociedad Anónima de Leasing Financiero”

· Su capital Deberá estar representado por acciones nominativas

· Su objeto Social deberá estar limitado a la realización de los negocios de arrendamiento Financiero y mercantil.

·Deberá estar previamente autorizado por el BCP para su Inscripción en el Registro correspondiente a las personas jurídicas, su capital Minino será de Gs.750.000.000.- cuyo valor deberá actualizarse anualmente Conforme al IPC (Índice de Precio al Consumidor)

15.- Podrá Un Particular Celebrar un Contrato de Leasing como Dador?

-Los particulares pueden celebrar contrato de leasing Entre sí, por el simple principio de la autonomía de la voluntad que rige en el Derecho Privado, más la última parte del Art. 783 del C.C.

Sin embargo, se debe Advertir que el leasing ordinario o común no cuenta con los incentivos fiscales De que gozan el leasing financiero o profesional.

Lección N° 13

I CONTRATO DE FIDEICOMISO


1.- EL FIDEICOMISO. ANTECEDENTES:

En el Derecho Romano el Fideicomiso se utilizaba principalmente en negocios mortis causa por el cual El testador dejaba a una persona todo o parte de la herencia, o un bien Determinado, para que lo entregue a un tercero o cumpla un fin específico con Ella.

Posteriormente se conocíó el pactum Fiduciae que constituía una transmisión Fiduciaria Inter vivo, que servía En algunos casos para garantizar un crédito porque transmitía el bien al Acreedor, pero una vez cancelada la deuda éste se obligaba a restituir al Deudor o a un tercero.

En el Derecho paraguayo el Negocio fiduciario se halla regulado por la Ley Nº 921/96 “De Negocios Fiduciarios”, y los Bancos se hallan Expresamente autorizados a realizar operaciones fiduciarias, por la Ley N° 861/96, cuyo artículo 40 Dispone:

“Operaciones


: Los bancos estarán Facultados a efectuar las siguientes operaciones, con sujeción a las Reglamentaciones vigentes y a las que pudiera emitir el Banco Central del Paraguay:…
22) Actuar como fiduciarios en Contratos de fideicomiso”;

Por tanto, el fideicomiso es una relación jurídica por la cual una persona llamada Fideicomitente transfiere  uno o más Bienes a otra persona llamada fiduciario, quien se obliga a utilizarlo a favor De aquel o de un tercero beneficiario.

2.- Identificación:

El Artículo 1 de la Ley 921/96 establece cuanto sigue:

·“Por el negocio Fiduciario una persona llamada Fiduciante, fideicomitente o constituyente, entrega a otra llamada fiduciario, uno o más bienes especificados, Transfiriéndole o no la propiedad de los mismos, con el propósito de que ésta Los administre o enajene y cumpla con ellos una determinada finalidad, bien sea En provecho de aquella misma o de un tercero llamado fideicomisario o Beneficiario.

·El negocio fiduciario que conlleva la transferencia de La propiedad de los bienes fideicomitidos se denominará “fideicomiso”; en caso Contrario se denominará “encargo fiduciario” que Se rige por el C.C. Y la ley 921/96

·El fideicomiso propiamente dicho existe cuando hay Transmisión de propiedad de los bienes fideicomitidos, Se rige por la ley 921/96 y C.C y el “encargo fiduciario” que se Da cuando no se produce dicha transmisión.

3.- PARTES INTERVINIENTES. IDENTIFICACIÓN, DISTINTAS DENOMINACIONES:

3.1 – Fideicomitente, Fiduciante o Constituyente:

Es la persona física o Jurídica, que estando investida de capacidad de ejercicio conforme al ordenamiento Jurídico, entrega los bienes objeto del negocio fiduciario, transfiriéndolo o No su propiedad, para afectarlos o destinarlos al cumplimiento de la finalidad Señalada en el acto constitutivo.

3.2 - Fiduciario:

Es la entidad supervisada por La Superintendencia de Bancos que tiene capacidad legal conforme a las leyes 861/96 y 921/96 para recibir los bienes objeto del negocio fiduciario y Destinarlos al cumplimiento de la finalidad señalada en el acto constitutivo.

Solamente Podrán actuar como fiduciarios los bancos Y entidades financieras, sometidas al régimen de la Ley General de Bancos, Financieras y otras entidades de Crédito, así como las Empresas fiduciarias especialmente autorizadas por el Banco Central del Paraguay.

3.3 - Fideicomisario o Beneficiario:

Es la persona física o jurídica A cuyo favor se ha convenido el negocio fiduciario.

El fideicomitente, fiduciante o constituyente celebró con el fiduciario un contrato de fideicomiso Para beneficiar a un tercero que llamamos fideicomisario O beneficiario.

4.- NATURALEZA JURÍDICA:

·En la actualidad constituye un contrato bancario Típico, por el cual el Banco brinda al cliente una serie de servicios como el De administración, inversión o gestión.

·El fideicomiso es un contrato típicamente bancario, consensual, bilateral, de ejecución Sucesiva, oneroso y formal no solemne.

5.- REQUISITOS PARA EL FUNCIONAMIENTO DE LAS EMPRESAS FIDUCIARIAS – Art. 22 Ley 921/96:

·Constituirse bajo La forma de Sociedad Anónima que Tenga por objeto social exclusivo la celebración, en calidad de fiduciarios de Negocios fiduciarios.

·
Disponer de un capital integrado, igual, como mínimo, al exigido para la Constitución de una empresa financiera. (5mil millones)

·Disponer de una infraestructura técnica, administrativa y Humana suficiente para administrar adecuadamente los bienes fideicomitidos De acuerdo a normas que sobre ellos establezca el BCP.

II ENCARGO FIDUCIARIO

7.Identificación

“Por el encargo fiduciario una persona llamada fiduciante, Fideicomitente o constituyente, entrega a otra llamada fiduciario, uno o más Bienes especificados, sin trasferir la Propiedad de los mismos, con el propósito de que ésta los administre o Enajene y cumpla con ellos una determinada finalidad, bien sea en provecho de Aquella misma o de un tercero llamado fideicomisario o beneficiario.

7.1diferencia con el fideicomiso

·El negocio fiduciario que conlleva la transferencia de La propiedad de los bienes fideicomitidos se denominará “fideicomiso”; en caso Contrario se denominará “encargo fiduciario” que Se rige por el C.C. Y la ley 921/96

·El fideicomiso propiamente dicho existe cuando hay Transmisión de propiedad de los bienes fideicomitidos, Se rige por la ley 921/96 y C.C y el “encargo fiduciario” que se Da cuando no se produce dicha transmisión.

8.- BIENES OBJETO DEL NEGOCIO FIDUCIARIO:

·Puede ser objeto De negocio fiduciario, toda clase de Bienes o derechos cuya entrega no esté prohibida por la ley.

7.- FORMALIDADES PARA LA CELEBRACIÓN Y PERFECCIONAMIENTO DEL NEGOCIO FIDUCIARIO:

De acuerdo a la Naturaleza de los bienes fideicomitidos se sujetarán a las siguientes reglas:

Si no conlleva la transferencia de la propiedad de los Bienes fideicomitidos:

Su celebración y Perfeccionamiento no estará sometido a solemnidad o formalidad alguna, pero Deberá entregarse efectivamente el objeto, circunstancia que constará por Escrito.

Si tiene por objeto la transferencia de la propiedad De bienes muebles:

Se perfeccionará Por el consentimiento de las partes contratantes expresado mediante contrato Escrito y la tradición del bien.

Si la transferencia de los bienes fideicomitidos están Sujeta a inscripción en los Registros:

El respectivo Negocio fiduciario deberá constar en escritura pública que se inscribirá en el Registro Público.

Si dentro de los bienes fideicomitidos existen Inmuebles:

El negocio Fiduciario no se perfeccionará mientras no se haya otorgado la correspondiente Escritura pública e inscripto en el registro respectivo.

8.-DE LA INSCRIPCIÓN:

·A los efectos de la inscripción de las escrituras Otorgadas en los contratos de fideicomiso, las  Oficinas de Registro especificarán que el modo de inscripción del Derecho de dominio corresponde a un negocio fiduciario traslativo.

·El negocio fiduciario solo producirá efectos con Relación a terceros desde el momento en que se cumplan los requisitos Establecidos en la ley, de acuerdo a la clase y naturaleza de los bienes Fideicomitidos.

9.- EFECTOS DE LA CELEBRACIÓN DE FIDEICOMISO:

9.1  Autonomía de los Bienes Fideicomitidos – Art. 13 y 34 Ley 921/96:

·La ley establece que los bienes que sean objeto de Fideicomiso, no forman parte del patrimonio del fiduciario, sino que conforman Un patrimonio separado, autónomo, y en consecuencia no integran la prenda común De los acreedores del fiduciario.

·Dichos bienes garantizan solamente las obligaciones Contraídas por  el fiduciario para el Cumplimiento de la finalidad señalada por el fideicomitente en el acto Constitutivo.

·La ley dispone que Una vez perfeccionado y constituido el correspondiente patrimonio autónomo, se Reducen los saldos de las cuentas del activo de la entidad fideicomitente en Las se encuentren registrados los bienes fideicomitidos, para contabilizarlos En el activo bajo el rubro “Derechos en Fideicomisos”

10.- EFECTOS DE LOS ENCARGOS FIDUCIARIOS:

·Los encargos Fiduciarios (que no conllevan la transferencia de la propiedad de los bienes Fideicomitidos) no dan lugar a la formación de un patrimonio autónomo o Especial. No obstante, dichos bienes deben ser destinados al cumplimiento de la Finalidad señalada por el fideicomitente en el acto constitutivo.

·A los encargos fiduciarios le serán aplicables las Disposiciones relativas al fideicomiso y subsidiariamente, las del Código Civil Que regulan el contrato de mandato. Arts. 14 y 15 Ley 921/96

11. ACCIONES SOBRE LOS BIENES FIDEICOMITIDOS

Estos bienes no podrán ser perseguidos judicialmente Por los acreedores del fideicomitente

; sin embargo, estos Acreedores podrán impugnar la constitución del fideicomiso, cuando se Considere que el mismo se ha efectuado en fraude de los acreedores del Fideicomitente.

12. EFECTOS RESPECTO DE TERCEROS

·El negocio fiduciario solo producirá efectos con Relación a terceros desde el momento en que se cumplan los requisitos Establecidos en la ley, de acuerdo a la clase y naturaleza de los bienes fideicomitidos.

13.- RESPONSABILIDAD DEL FIDUCIARIO EN LOS NEGOCIOS DE FIDEICOMISOS

·El Fiduciario No podrá tener obligación sobre el resultado.

·Las pérdidas Originadas en cumplimiento de la finalidad señalada en el acto constitutivo, NO IMPUTABLES POR NEGLIGENCIA O IMPRUDENCIA en la administración de los bienes Fideicomitidos, afectarán al fideicomitente o al beneficiario, según el caso.

14.- PROHIBICIONES – Art. 27 Ley 921/96:

La ley establece una serie de Prohibiciones al fiduciario.

·Prohibición de celebrar Operaciones consigo mismo o para su provecho, de los miembros del Directorio, gerentes o en general las personas que tengan facultades de Representación legal;

·
Conceder créditos a cualquier título Con los bienes fideicomitidos, dar en Prenda, otorgar avales o establecer cualquier otro gravamen que afecte a Los bienes fideicomitidos,

·
Delegar de cualquier Manera a terceros el cumplimiento de la gestión encomendada, salvo que la Naturaleza de dicha gestión resulte indispensable hacerlo a personas especializadas En determinadas materias.

16.- Remuneración DEL FIDUCIARIO – Art. 28 Ley 921/96:

·El Fiduciario percibirá por su gestión la remuneración Expresamente pactada a su favor en el respectivo contrato fiduciario, en su Defecto, percibirá la remuneración usual en el comercio para este género de Negocios o la que determinen los expertos o peritos atendiendo a la naturaleza Y  alcance de la gestión encomendada.

17.- DERECHO A RENUNCIAR Art. 29 Ley 921/96:

·El fiduciario podrá renunciar, con autorización del Superintendente De Bancos, por las razones previstas en el acto constitutivo, y a falta de Previsión contractual, por las causas justificadas previstas en la ley.

18.- REMOCIÓN – Art. 30 Ley 921/96:

·El fiduciario puede ser removido a solicitud del Fideicomitente o del beneficiario y por causa justificada, a criterio y por el Superintendente de Bancos.

·También pude ser removido por el Juez competente, que Es el Juez en lo Civil y Comercial del domicilio del fiduciario, por las Causales establecidas en la ley,

·Incapacidad o inhabilidad;

·Cuando tenga interés incompatibles con los del Fideicomitente o el beneficiario;

·Cuando existan dudas fundadas sobre el buen resultado De su gestión;

·Cuando se rehúse a verificar el inventario de los Bienes fideicomitidos o a tomar medidas.

19.- EXTINCIÓN DEL CONTRATO:

La terminación del negocio Fiduciario debe estar prevista en el acto constitutivo; además la ley establece Como causas de terminación del negocio fiduciario, entre otras cosas,

·Haber cumplido su finalidad;

·Por imposibilidad de cumplir con su finalidad; 

·Por expiración del plazo;

·Por el cumplimiento de la condición resolutoria;

·Por la disolución y liquidación del fiduciario;

·Por remoción del fiduciario;

·Por acuerdo entre el fideicomitente y el fiduciario.

Lección Nº 15

Títulos DE CRÉDITO

I.I- Toma de conocimiento de los Títulos de crédito


1.- Importancia:

·Los títulos de Crédito son documentos. Es decir, cosas de naturaleza especial creadas para Servir de medios de representación gráfica de derechos.

·
Constituyen instrumentos de circulación de bienes y Derechos.

El derecho sin título carece de valor

·Existe gran Variedad de títulos de crédito, de forma y contenido diversos, sin embargo Tienen como notas carácterísticas comunes la incorporación del derecho al documento y Tendencia a circular.

·Savigny aportó a La teoría, la idea fundamental de que el derecho está como transfundido en el Documento, de manera que el derecho no puede actuar sin el documento

·Los títulos de Crédito más comunes en nuestro país son las letras de cambio, pagarés, Cheques, conocimientos, carta de porte, certificados de depósitos y de prenda, Títulos de deuda pública, acciones de sociedad anónima, etc.

·La nota dominante De los títulos de crédito es que:

Son instrumentos jurídicos de circulación de Bienes y derechos

·Antes de su Existencia la transferencia de bienes y derechos se realizaba mediante la Cesión de derecho, que debía ser notificada al deudor cedido, la cesión Arrastra los vicios y no favorece la rapidez de la circulación.

2.- Identificación:

El investigador César Vivante formuló una definición que sirvió de base A la gran mayoría de las ideadas después. También la adopto el Prof. Jorge H. Escobar: diciendo que con admirable precisión y elegancia abarca la rica Complejidad de los títulos de crédito poniendo de resalto sus elementos Fundamentales y fijando los caracteres comunes de los títulos “al portador”; “a La orden” y “nominativo”

“Titulo De crédito es el documento necesario para ejercer el derecho literal y autónomo Que en él se menciona”

2.1 – Diferencia con otros títulos de valores:

Cesión   de  crédito

Es importante analizar la definición dada por el Jurista mencionadoteniendo en cuenta que:

• En una Primera etapa, la transmisión de los derechos se efectuaba mediante la cesión De crédito, contrato que requiere formalidades lentas y dispendiosas.

La transferencia operada a Través de la Cesión de Crédito es  Insegura, pues de acuerdo a un principio jurídico, nadie puede Transmitir más derecho que el que tiene.

• El deudor cedido puede oponer al Cesionario todas las defensas que podría haber opuesto contra el cedente.

• La operación arrastra consigo los vicios del Acto originario. El tomador o adquirente se vincula al contrato originario sin Haber sido parte de él.

3.- Denominación de los Títulos de Crédito y titulo valor:

·Nuestro Código Civil adopta la denominación de “Título de Crédito”.
La misma Terminología utilizan grandes maestros; la doctrina Argentina y los países Latinos en general.

·El maestro español Garrigues, puso en boga la denominación “Títulos Valores”, saliendo de la Clásica expresión, alegando que la denominación

·
“Título de Créditoparece Referirse solamente a aquellos títulos de contenido crediticio, es decir, a Aquellos que obligan y dan derecho a una prestación en dinero u otra cosa Cierta.

Título de valor:

En cambio, la expresión “Títulos Valores” comprendería no solamente los documentos de Contenido crediticio, sino también los Títulos representativos de mercaderías y títulos de participación, Ej.: Acciones de sociedades anónimas
.

4.- Naturaleza Jurídica:

la naturaleza jurídica de los títulos valores es q son considerados Cosas Muebles;
Y en relación a la Naturaleza jurídica de la obligación cambiaría decimos q es una declaración unilateral Incondicionada e irrevocable de carácter constitutivo y alcance patrimonial , Mediante el cual se transmite junto con el título, el carácter de obligado a Favor de otra persona.-
“La Declaración constituye la fuente jurídica del derecho caratular y de la Correlativa obligación, mientras que el título, visto como cosa, determina el Contenido y la medida del derecho documentado y sirve para regular el ejercicio Y la circulación del derecho que emerge del título y de los relativos derechos Accesorios”.

5.- Función:

La función propia del título de crédito es ser instrumento seguro y rápido de circulación de bienes y derechos.

Esta función genérica permite:

*que constituyan vehículo de formación de capitales

*que activen la circulación de valores, líberándolos de toda Inmovilización

*que sirvan de medio de garantía.

Existen otros medios para poner en circulación bienes y derechos, como Los contratos de compra-venta, permuta, cesión de derechos, etc., pero la Circulación operada a través de ellos es muy lenta y de alcance sumamente Reducido, pues, esos negocios se celebran para ser ejecutados entre las partes Intervinientes solamente. Además arrastra los vicios originarios, es decir el Adquirente irremediablemente se vincula al contrato inicial sin haber sido parte De él.

6.- Los Títulos Impropios – Títulos de Mera Legitimación:

No debe confundirse los Títulos de Crédito con los Títulos De Mera Legitimación” o “Títulos Impropios”.

Los “Títulos Impropios” o de “Mera Legitimación” NO son los Instrumentos de circulación de los créditos, sino meros comprobantes que sirven de medio de identificación del Que tiene derecho a una prestación determinada. Son simples documentos Probatorios.

No son portadores de un derecho autónomo, sino que justifica una Relación jurídica determinada. Ej.: Contraseña de depósito; ticket; boletos de Entrada a espectáculos públicos, etc.

*Rápida Ejecución:

La circulación de los títulos y rápida transferencia requieren que sean De ejecución fácil y pronta. Por ello los Títulos de Crédito deber ser de fácil Compulsión procesal.

Son Títulos Ejecutivos

Por tanto, no cabe discutir en el proceso de su ejecución la causa que Les dio origen.

7.- Elementos: El Substrato material

7.1 – El Título de Crédito, cosa Mueble:


Los títulos de crédito son Documentos. Es decir, cosas MUEBLES de naturaleza especial creadas para servir De medios de representación gráfica de derechos.

7.1.2- El Título de Crédito de Documento:

El carácter documental ocupa una posición central en su estructura Jurídica.

·Los Títulos de Crédito son cosa material de naturaleza especial, pues constituye documento, es Decir, medios reales de representación gráfica de hechos o derechos.

·Para que pueda Cumplir su función de instrumento de circulación debe evidenciar certeza de la Existencia de derechos incorporados a ellos.
Son documentos formales: están Sujetos a requisitos y formalidades rigurosas.

7.2 – La declaración cactácea:

El Título como relación obligacional (la declaración cartácea): la declaración Unilateral de voluntad contenida en los títulos de crédito, llamada Declaración cartácea, da nacimiento a un vínculo jurídico obligacional, desde El mismo momento en que se exterioriza en forma de documento.

El Carácter unilateral de la declaración cartácea permite que el derecho y el Documento circulen conjuntamente, porque esa declaración obliga, ante cualquier Portador legitimado. Para explicar de una manera gráfica la necesaria Vinculación entre derecho y documento, se dice que el derecho se halla Incorporado al título.

Esta Declaración unilateral es:

no Recepticia, pues su perfeccionamiento, validez y eficacia no depende de La voluntad del sujeto a quien se destina o favorece, es decir que hay, total Prescindencia del destinatario.

Incondicionada, Pues su exigibilidad no está sujeta a contraprestación por parte del sujeto a Quien favorece;

Irrevocable, Pues a diferencia de las promesas unilaterales de carácter recepticio, no puede Ser dejada sin efecto. En homenaje a la certeza de las relaciones jurídicas, Efectuada la tradición del título en el cual consta la declaración cartácea, no Es posible su revocación.

Vinculante, Pues desde el mismo momento en que el firmante del título ha expresado en forma Documental su promesa unilateral, ésta pasa a integrar la estructura funcional Del título, quedando obligado a cumplir la prestación correspondiente.

7.2.1 – Como fuente de obligaciones:

·la declaración unilateral de Voluntad contenida en los títulos de crédito, llamada declaración Cartácea, da nacimiento a un vínculo jurídico obligacional, desde el mismo Momento en que se exterioriza en forma de documento.

·desde el mismo momento En que el firmante del título ha expresado en forma documental su promesa Unilateral, ésta pasa a integrar la estructura funcional del título, quedando Obligado a cumplir la prestación correspondiente.

7.2.2 – Como representación Documental:

·Los Títulos De Crédito son cosas materiales de naturaleza especial.

·Son medios reales de Representación gráfica de hechos o derechos.

II- CARACTERES Y ESTRUCTURA DE LOS TÌTULOS


8- Caracteres esenciales: NECESARIO, LITERAL Y Autónomo

8.1 – Carácter necesario del documento. Legitimación:

·El documento es Necesario para dar origen al derecho, para su conservación y disposición, sin El no es posible hacer efectivo el derecho contra el obligado, ni trasmitirlo Ni darlo en garantía.

·Sin el documento No es posible el ejercicio efectivo del derecho contenido en el.

·Tratándose de Títulos de Crédito, creados para circular, quien los posee de acuerdo a la ley De circulación del título, queda legalmente habilitado para ejercer el derecho En ellos contenido.

8.2 – Carácter literal del derecho. Es Literal:

Significa que el Título obliga en Los límites de su contenido literal.
Los Derechos y Obligaciones del Tenedor están fácilmente expresados en el documento.

El Tenedor no puede exigir derechos no Declarados en el documento. Ni el deudor está obligado sino a lo que del Documento mismo surge.

8.3 – Carácter autónomo del derecho. Es Autónomo:

El Derecho cartular de cada uno de los adquirentes del Título es Autónomo, lo cual significa que ese Derecho No deriva de quien le transmitíó.
Lo ejerce como si fuera un derecho Originario.

En cada traspaso nace ex novo, originariamente el derecho. El adquirente Tiene así un derecho nuevo, propio, no derivado de la citación anterior, de su Antecesor y queda inmune a las excepciones que el promitente había podido Oponer a los precedentes poseedores del título. Los vicios que le pudieran Afectar a los endosantes anteriores no le afecta.

9.- Clasificación según la Estructura:

9.1 – Los Títulos Causales:

Son los que Incorporan en su texto el negocio originario:

la causa que dio nacimiento al negocio queda vinculada Patentemente. Sin embargo, este hecho no le hace perder al documento su Literalidad.

·Los Títulos Causales circulan con su causa, funcionan conectada a su causa, al Negocio que le dio origen, en consecuencia, el deudor podrá oponer las Excepciones derivadas del negocio originario al tenedor del Título.

9.2 – Los Títulos Abstractos:

Son aquellos Que circulan libre de la causa que les dio nacimiento

En virtud de la abstracción, la causa queda Desvinculada en forma que las acciones derivadas del Título, son independientes De la relación jurídica fundamental que dio origen al Título.

El Título Abstracto circula separado de su causa y no caben excepciones relativas a la Causa

I.III- CIRCULACIÓN DE LOS TÍTULOS SEGÚN SU FORMA DE EMISIÓN


10.- Clasificación según la Ley de Circulación:

10.1 - Título “Al Portador”: (Art. 1517 CC)

·Son aquellos que no llevan en su texto el nombre de Persona determinada. Se trasmiten por su simple Entrega.

·Art.1517.- La transferencia Del título al portador se opera por la entrega del título.

·El poseedor del título al Portador queda habilitado para el ejercicio del derecho mencionado en él con su Presentación.

10.2 - Título “A la Orden”: (Art. 1522 CC)

·Esta expedido a Favor de determinada persona con la cláusula “a la orden” u otro equivalente, Lo que permite su circulación mediante endoso.

·Art.1522.- El poseedor de Un título a la orden queda habilitado para el ejercicio del derecho mencionado En él mediante endoso a su favor. Si hay varios endosos, éstos deben ser Continuos.

10.3 - Título “Nominativo”: (Art. 1539 CC)

·Son los títulos de crédito emitidos a nombre de una Persona determinada, cuya transmisión no es perfecta sino cuando se registra en Los libros del deudor (Entidad Emisora).

·Se distingue esencialmente de los Títulos “A la Orden” Y “Al Portador” porque se transfieren con su respectiva inscripción en el Registro del Deudor, que sirve para proteger al titular contra el peligro de Perder el crédito con la pérdida del Título.

El jurista alemán Brunner reconoce el “Título Nominativo” con Mayor claridad realizando una diferenciación de los “Títulos Al Portador y A la Orden” diciendo que los “Títulos Nominativos” son aquellos que Llevan inserta el nombre de determinada persona y no contienen la cláusula “A LA ORDEN”, y que pueden ser transmitido por la cesión ordinaria.

Lección Nº 16

I TÍTULOS DE CRÉDITO

I.I- Títulos AL PORTADOR

1 –


Identificación:


·“El título al Portador es un título de crédito que no está expedido a favor de persona Determinada.
La posesión de este instrumento le concede derecho por su Presentación”. (Comentario del Art. 1517 del C. C. M. A. Pangrazio).

·El título “Al Portador” es un título de crédito expedido sin determinar beneficiario alguno, Siendo, por tanto, el poseedor del instrumento el titular del derecho en él Contenido (Opinión de la Cátedra)

·Títulos de Crédito - Jorge N. Williams, T. I, pg.320 Nº 1,  define diciendo entre otras cosas: “…como aquel documento que permite el ejercicio del derecho a cualquier Portador del mismo”.

2 - Transferencia:


“Los títulos al portador son documentos transmisibles por la simple Entrega y con respecto a los cuales, y a los derechos que representan, quien Los tiene puede proceder como si hubiesen sido extendidos a su propio nombre”. (D. Comercial, Tomo II, pg. 815, Nº 1, Contratos y Papeles de Comercio, Malagarriga

“La Transferencia del título al portador se opera por la entrega del título

El poseedor del título al portador queda Habilitado para el ejercicio del derecho mencionado en él con su presentación”.
Art. 1517 C. C.

3 - Deterioro o Destrucción del Título

·Las considerables Ventajas que comportan los títulos al portador al ser transmisibles por la Simple entrega manual, tiene su reverso En los peligros que derivan de su posible desposesión por pérdida, Substracción o destrucción.

3.1 – Deterioro:

·“El poseedor de un Título deteriorado que ya no sea idóneo para la circulación, pero que, a pesar De eso, sea con seguridad identificable, podrá Exigir del emisor un título equivalente restituyendo el primitivo y Reembolsando los gastos”. Art. 1519 C. C.

3.2 – Destrucción del Título

·“El poseedor de un Título al portador puede exigir al Emisor la expedición de un duplicado o un título equivalente si prueba su Destrucción.
Los gastos quedan a cargo del solicitante. Art. 1521 C. C.

5 -  Extravío o Sustracción del Título:


·“Salvo disposición Especial de la ley, no se admite la invalidación de los títulos al portador extraviados o Sustraídos.

·El que denuncie al Emisor el extravío o la sustracción de un título al portador y le suministre la Prueba de ello, tendrá derecho a la prestación y sus accesorios, una Vez transcurrido el plazo de prescripción de la obligación.

·
El deudor que Cumple la prestación a favor del poseedor del título, antes de dicho plazo, Queda liberado a no ser que se Pruebe que conocía el vicio de la posesión del portador…” Art. 1520 C. C.

6 – Fundamentos de la No Invalidación – Comentario C. Civil M. A. Pangrazio:


·
La Negociabilidad de estos títulos Obliga a que no se admita la invalidación de los mismos aún cuando se Extraviare o fuere sustraído, a menos que disposición especial de la ley así lo Exceptúe.

·El portador que Denuncia al emisor el extravío o la destrucción de un título al portador Aportándole la prueba, tendrá derecho a la prestación y sus Accesorios al vencimiento del término de la prescripción de la obligación, Porque otro no podrá reclamar esa prestación por estar ella prescripta.

I.II- Títulos A LA ORDEN:


6 –


Identificación:


·El Título de Crédito “a La orden” es el documento emitido a nombre de persona determinada Con la facultad expresa o implícita en su forma, de transferirlo sin intervención Alguna de deudor o del emisor y cuyo titular se individualiza mediante La posesión del documento. (Jorge N. Williams, Títulos de Crédito, Introducción, Tomo I, pg. 347).

Está expedida a favor de determinada persona con la cláusula “a la orden”

(Contrato Bancario, J. H. Escobar. Pg.308 Nº 4 b)

7 – Forma de Transmitir


La transmisión de tales títulos tiene Lugar por ENDOSO, también por cesión


El medio carácterístico de circulación es el endoso, forma Peculiar de transferencia de la propiedad de la letra, sea por la simple Firma del endosante (endoso en blanco), o precedida del nombre del Endosatario con la frase sacramental de: “páguese a la orden de N. N. (endoso Pleno

)

·“El poseedor de un título a la orden queda habilitado Para el ejercicio del derecho mencionado en él mediante endoso a su favor. Si Hay varios endosos, estos deben ser continuos”. Art. 1522 C. C.

·Los títulos a la orden, por oposición a los títulos al Portador, lleva el nombre del primer tomador, sujeto determinado, y Además la cláusula “a la orden”.

·La letra de cambio y el cheque, por su Constitución son a la orden, aunque no lo llevan escritos se Sobreentienden implícitos en ellos.

En Prof. Dr. Miguel A. Pangrazio, al comentar la disposición legal Transcripta, compara con el Art. 740 del Código de Comercio, derogado,  que decía:

·“Los vales, Pagarés u otros documentos que contengan obligaciones de pagar cantidad cierta A plazo fijo, a persona determinada siendo concebidos a la orden, serán Considerados como letras de cambio.

Si no estuviesen concebidos “a la orden” no Se refutan papeles de comercio, sino simples promesas de pagar, sujetas a la Ley civil”

.

8– Extravío, Sustracción o Destrucción Del Titulo – Art. 1530 C. C.:


·“En caso de Extravío, sustracción o destrucción del título, su poseedor puede denunciar el Hecho al deudor y pedir al Juez del lugar en que el título es pagadero, la privación De eficacia respecto de todos.

·El Juez, agotadas Las diligencias por los trámites de los incidentes, invalidará la eficacia del Título respecto de todos y autorizará su pago transcurrido treinta días desde La fecha de publicación de la sentencia en un diario de gran circulación, Siempre que no se haya formalizado oposición por el detentador.

·Si en la fecha de La publicación no estuviere vencido el título, el plazo para el pago corre Desde la fecha de vencimiento.

·La sentencia debe Ser notificada al deudor y publicada en igual forma a expensas del recurrente.

·El pago hecho al Detentador, no obstante la denuncia del deudor, antes de la notificación de la Sentencia, libera a éste”.

I.III- Títulos NOMINATIVOS:


9 –


Identificación:Son títulos de crédito emitidos a nombre de Una persona determinada, cuya transmisión no se perfecciona sino cuando se Registra en los libros del deudor (entidad emisora).

·El derecho alemán Reconoce a los títulos nominativos como aquellos que llevan intestado el nombre de Determinadas personas y aun aquellos que, redactados nominativamente, no Contienen la cláusula “a la orden” o cláusula alternativa o llevan Cláusula “no a la orden”, sin embargo, solo podía ser transmitido por Cesión.

10 – Transferencia del Título Nominativo Art. 1540 - 1545 C. C


·“La transferencia del título nominativo se efectúa Mediante la anotación del nombre del Adquirente en el título y en el registro del emisor cuando lo tuviere, o Mediante libramiento de un nuevo título encabezado a nombre del titular, con Anotación en el libro de registro”.

·“Salvo disposición contraria de la ley, el título Nominativo puede ser transferido mediante endoso autenticado”

·En este caso el endoso debe tener intervención de Notario público para que tenga fecha cierta y el acto pueda merecer fe.

·Para que la transferencia a través del endoso Autenticado produzca efectos respecto del emisor, es necesario que sea a Anotada en el “Registro del Emisor”

11 – Extravío, Sustracción o Destrucción del Título Nominativo Art. 1545 C. C.:



d)“…el Titular o el endosatario del mismo puede hacer la denuncia al emisor y pedir la privación De eficaciarespecto de Todos, como está dispuesto para los títulos a la orden…”

12 – Título Nominativo Dado en Prenda – Art. 1544 C. C


·“La constitución en prenda de un título nominativo Puede hacerse también mediante entrega Del título, endosado con la cláusula “garantía” u otro equivalente.

·El endosatario en garantía no puede transmitir a otro El título sino mediante endoso en procuración”

·Es un derecho real de prenda sobre título de crédito. El endosatario adquiere con esta garantía todos los derechos y obligaciones de Un acreedor prendario del título endosado.

II- ENDOSO:


13 – Identificación:


·“Es la fórmula breve y lacónica o la mera firma del Endosante inserta en la misma letra de cambio, por la cual el tenedor legítimo Transmite la propiedad del documento a favor de un tercero, denominado Endosatario” L. A. Argaña, Tratado de Derecho Comercial,  T. III,  Pg. 130, Nº 1600

·Consiste en un acto jurídico unilateral por el cual el Tenedor legítimo transfiere la propiedad del documento a favor de un tercero Denominado endosatario, con la firma del endosante en el mismo título.

·“El endoso debe escribirse en el título y ser firmado Por el endosante. Es válido el endoso aunque no contenga indicación del Endosatario. El endoso al portador vale como endoso en blanco”. Art. 1523 C. C.

·La circulación de los títulos a la orden se formaliza Mediante el endoso y la entrega material del documento.

·“Cualquier condición puesta al endoso se tendrá por no Escrita. Es nulo el endoso parcial” Art. 1524 C. C.

14 – Naturaleza jurídica:


es un acto Jurídico unilateral, formal y abstracto cuya función es trasferir al Endosatario la legitimidad del derecho contenido en el título

15– Clases de Endoso según su FORMA DE EMISIÓN:


15.1 – Endoso Regular, completo o Perfecto:

·Es aquel en el Cual se ha cumplido todas las enunciaciones o requisitos establecidos  en la ley.

·La firma del Endosante precedida del nombre del endosatario con la frase “pagase a la orden De” N.N. (endosatario) firma del endosante.

15.2 – Endoso en Blanco, irregular o Imperfecto:

·Es aquel que se Verifica con la firma estampada en el documento sin otras enunciaciones previas O sin designar endosatario alguno. Esta forma de endoso convierte el documento “A la Orden” en un documento “Al Portador”.

·Simple firma del Endosante

16– Clases de Endoso desde el punto de Vista de sus EFECTOS JURÍDICOS:


16.1 – Endoso Traslativo de Dominio:

·Es aquel que transfiere a favor del endosatario la Propiedad de la letra (endoso regular o endoso en blanco)

16.2– Endoso en Procuración:

·Es el que confiere Al endosatario solamente un mandato para Autorizarlo a gestionar su cobro.

· “Si al endoso se le agrega una cláusula que Importa un mandato para cobrar, el endosatario podrá ejercer todos los derechos Inherentes al título pero no podrá endosarlo excepto con análoga cláusula de Procuración” Art. 1527 C. C.

·El endoso con la Cláusula que importe mandato no Transfiere la propiedad del título y limita los poderes del endosatario al Cobre de la letra, siempre por cuenta del endosante, debiendo, en Consecuencia, ejercer todos los derechos que nacen del título.

16.3– Endoso en Garantía:

·Confiere al Endosatario una garantía prendaria en Seguridad de un crédito contra el endosante

·“Si por cláusula Inserta en el endoso se expresase que importa constitución de prenda del Título, el endosatario podrá ejercer Todos los derechos inherentes al título, pero el endoso hecho por él solo Valdrá como endoso en procuración” Art. 1528 C. C.

·El endoso a título De prenda se tiene cuando la cláusula reza:
“En Garantía” (u otra Equivalente) caso en el cual el endosatario (acreedor pignoraticio) puede Ejercer todos los derechos inherentes al título, pero en la medida necesaria Para satisfacer su propio crédito, razón por la cual el endoso puesto por él Solo valdrá como endoso “por poder”.

·“La adquisición de Un título a la orden por medio diverso al endoso produce los efectos de la Cesión”. Art. 1529 C. C.

Lección Nº 17

I PAGARÉ A LA ORDEN

1

 

Identificación:

“…es Una promesa escrita por la cual una persona se obliga a pagar por sí misma una Suma determinada de dinero”

En general la doctrina concuerda con la definición dada por nuestro Código de Comercio, actualmente derogado, que dice que el vale, PAGARE o Billete a la ORDEN... “…”

La expresión por sí misma es una redundancia; el legislador, sin Embargo, la emplea con el objeto de precisar la diferencia existente entre la Letra de cambio y el pagaré. El suscriptor de la “Letra” se obliga a hacer Pagar por otra persona; el suscriptor del pagaré se obliga a pagarla Por sí mismo
.

1.2 – Personas que intervienen en el Pagare

El Suscriptor:

Que al mismo tiempo es el creador del documento y su Pagador;

El Beneficiario:

Que es la persona a Cuyo favor debe pagarse el importe del pagaré.

El Pagaré a la orden puede ser negociado por la vía del endoso


1.3 – Diversas especies de pagares

Pagaré Nominativo:

Es el extendido a favor de una persona determinada sin La cláusula “A LA ORDEN”

El pagaré nominativo no puede transmitirse por la vía Del endoso sino mediante las formalidades establecidas por el Derecho Común.

La ejecución de un pagaré nominativo debe, en Consecuencia, promoverse ante la jurisdicción civil


Decía el C. De Comercio anterior, no se reputa papel de Comercio, sino una simple promesa de pago, sujeta a la ley civil.

Pagaré a la Orden:

Es el que lleva inserta la cláusula “a la orden”, en Consecuencia, el pagaré a la orden es transmisible por la vía del endoso.

Pagaré al Portador:

Es aquel que no lleva inserto en el texto el nombre del Beneficiario ni la cláusula a la orden.

La transmisión del pagaré al portador se opera con la Simple tradición., sin que sea necesario para ello el cumplimiento de ninguna Formalidad.

2

Naturaleza Jurídica:

Unilateral.

3. Requisitos del libramiento:

3.1 – Requisitos intrínsecos (capacidad, voluntad, objeto y causa):

En cuanto a capacidad;
Debe tener la capacidad para obligarse. Debe Tratarse de un acto voluntario (intensión, discernimiento, libertad).

Objeto

Debe tratarse sobre una obligación de dar sumas de dinero. La causa Debe ser lícita.

3.2 – Requisitos extrínsecos (Art. 1535 C.C.):

Art. 1535 del C.C


El pagaré a la orden debe enunciar:

1)La Denominación del título inserta en el propio cuerpo y expresada en idioma usado En su redacción;

2)La promesa Pura y simple de pagar una suma determinada de dinero;

3)La indicación De su vencimiento;

4)La designación Del lugar donde debe efectuarse el pago;

5)El nombre de Aquel, o de la orden de quién debe hacerse el pago;

6)La indicación De la fecha y el lugar donde se suscribe el pagaré; y,

7)La firma de Quien el emite el título

Comentario


“La enunciación de este artículo debe entenderse como Taxativa, pues, la emisión de un pagaré a la orden es un acto formal” M.A. Pangrazio.

Art. 1536 C.C


El pagaré en el cual falte algunos de estos Requisitos, no es válido como pagaré a la orden, salvo los siguientes:

1Si no se ha Indicado la fecha de pago se considera pagadero a la vista;

2A falta de lugar De emisión, se considera lugar de pago, al mismo tiempo, domicilio del emisor, Si no existe indicación expresa;

3
A falta de Lugar de emisión, se considera firmado en el lugar indicado junto al nombre del Emisor.

Art. 1537 del C.C.:


“Son aplicables al pagaré a la orden, en cuanto no Sean incompatibles con su naturaleza, las disposiciones relativas a la letra de Cambio”.

4.  Transmisión del pagaré:

4.1 – Modos de Transmisión:

Al Portador:


con la simple entrega o Tradición, sin que sea necesario ninguna formalidad

A La orden:


es transmisible por la Vía del endoso.

5

El endoso Cambiario:

el endoso se define Como una declaración cambiaría, realizada en el propio título, por al cual el Acreedor cambiario, último tenedor del documento, trasmite a otra persona el Derecho incorporado en el título mandando que se pague a esa nueva persona Designada o a su orden.

Puede definirse el endoso cambiario como la declaración cambiaría formal Por la cual el endosante trasmite la propiedad de un titulo cambiario al Endosatario

6

El aval:

Es la garantía total o parcial de pago de un título de Crédito. El aval es una acto jurídico formal y debe ser suscrito en forma Expresa y por escrito con la indicación: “POR AVAL”, o cualquier otra forma Equivalente “POR GARANTÍA”, y ha de ser firmada por el avalista.

·En el aval ha de indicarse La persona avalada; en caso contrario se entiende avalado el firmante del Pagaré, es decir, quien lo ha emitido.

·El aval ha de figurar en el Propio título o en su suplemento y normalmente se expresará mediante las Palabras "por aval" o cualquier otra fórmula equivalente y es Imprescindible la firma del avalista.

·La simple firma de una Persona, que no sea el propio emisor del documento, que aparezca en el anverso Del pagaré o de su suplemento se considera un aval.

·En cuanto a los efectos del aval, el avalista responde de igual manera Que el avalado y no podrá oponer, si se le reclama el pago, las excepciones Personales de éste. Cuando el avalista paga el pagaré adquiere los derechos Derivados del mismo contra la persona avalada y contra los que sean Responsables cambiariamente respecto de esta última, para recuperar el importe Satisfecho.

7

Del pago:

·El acreedor que Reciba el pago debe librar recibo y hacer anotación de dicho pago sobre el Título, si éste no se restituye al deudor. Los gastos del pago son a cargo del Deudor.

·El tenedor de un pagaré Pagadero en día fijo o en un plazo a contar desde la fecha o desde la vista Deberá presentarla al pago en el día de su vencimiento o en uno de los dos días Hábiles siguientes.

·Si el pagaré se hubiera Girado a la vista debe presentarse en el plazo máximo de un año desde la fecha De emisión. El portador de un pagaré no podrá ser obligado a recibir el pago Antes de su vencimiento.

·En cuanto al lugar de la Presentación será el designado en el propio título como lugar de pago, que Puede ser el domicilio del firmante, cualquier otro domicilio o una Entidad de Crédito; y en este último caso, puede domiciliarse expresamente en una cuenta Abierta en dicha entidad o no haber ninguna indicación al respecto.

8. De los Protestos. Dispensa del protesto:

·El protesto es un acto de Naturaleza formal, que demuestra de manera auténtica, que el pagaré fue Presentado oportunamente para su cobro.

·Se practica el protesto por Medio de un funcionario que tenga fe pública y se levantará la Correspondiente acta de protesto contra el suscriptor o sus Avalistas.

·La sanción por la falta de Protesto es la pérdida de la acción cambiaría de regreso.

·El portador de una Letra debidamente protestada por falta de pago, tiene acción ejecutiva por el Importe del capital y los accesorios.

·El protesto debe Ser formalizado en escritura pública, ante notario y escribano.

9

Cobro Compulsivo del pagaré. Norma aplicables:

A través de un Juicio Ejecutivo. Art. 434 y sgtes. Del C.P.C.

·El portador de una Letra debidamente protestada por falta de pago, tiene acción ejecutiva por el Importe del capital y los accesorios.

·La acción Cambiaría Es la acción ejecutiva derivada del pagaré. La acción cambiaría es Directa o de regreso.

·Será directa Cuando su fundamento sea una obligación cambiaría directa y de regreso cuando Sirva para exigir una obligación cambiaría de regreso.

·Consecuentemente Será directa contra el suscriptor y sus avalistas y de regreso, contra todos Los demás obligados del documento.

10

Prescripción:

El pagaré prescribe a los 4 (cuatro) años.

Art.661.- Prescriben por cuatro años, las acciones:

c) La proveniente de cualquier instrumento endosable o al portador, salvo Disposiciones de leyes especiales. El plazo comienza a correr, en los títulos a La vista, desde la fecha de su emisión, y en aquéllos aplazo, desde su Vencimiento.

11.Cancelación:

Art.1384.- En caso de extravío, pérdida, sustracción o destrucción de una letra de cambio, Podrá el portador de ella denunciar el hecho al girado y pedir al juez del Lugar donde la letra debe pagarse o ante el de su domicilio, la cancelación de La letra extraviada o perdida, substraída o destruida.

Art.1385.- La petición debe indicar los requisitos esenciales de la letra. El juez, Examinará los antecedentes que el peticionante le proporcione acerca de la Verdad de los hechos invocados y del derecho que le asista. Dictará a la Brevedad un auto por el que, con indicación de los datos necesarios para Individualizar la letra, dispondrá, cuando proceda su anulación, y autorizará Su pago para después de transcurridos sesenta días computados desde la primera Publicación del auto respectivo, si la letra hubiese ya vencido o fuere a la Vista, o desde el vencimiento, si éste fuere posterior a aquélla fecha, y Siempre que en el intervalo no se dedujere oposición por el tenedor.

El Auto judicial deberá ser publicado durante quince días en un diario del lugar Del procedimiento, y en otro del lugar del pago, si no fuese el mismo, y será Notificado al girado y al librador, si la letra no estaba aceptada.

Art.1386.- La oposición del detentador debe promoverse en todo caso con citación del Recurrente y el girado en la letra, para que comparezcan ante el juez del lugar Del pago.

Art.1388.- Transcurrido dicho plazo sin haberse deducido oposición, o rechazada ésta por Sentencia definitiva, la letra queda desprovista de eficacia.

El Que ha obtenido la cancelación podrá, con la constancia judicial de que no se Dedujo oposición, o de que ésta fue definitivamente rechazada, exigir su pago, Y si la letra fuese en blanco o no hubiese vencido aún, exigir un duplicado de Ella. Este deberá ser pedido por el portador desposeído a su endosante, y así Sucesivamente de un endosante al que le precede hasta llegar a su librador.

Art.1389.- La cancelación extingue todo derecho emergente de la letra de cambio objeto de

Pronunciamiento Del juez, pero no perjudica los derechos que eventualmente pudiere invocar el Tenedor que no formuló oposición contra el que obtuvo su cancelación.

Lección Nº 18

I– LETRAS DE CAMBIO


1 –


Identificación:


La “Letra de Cambio” es un título de crédito que contiene la orden Incondicional de pagar una suma determinada de dinero al tenedor legítimo del Mismo, que dirige una persona, llamada girador, A otra llamada girado.

La “Letra de Cambio” es una orden escrita, revestida de las formalidades Establecidas en la ley, por la cual una persona encarga a otra el pago de suma de Dinero”

Personas que intervienen en la emisión De la letra:


Librador:

Es el creador del documento. Es el que confiere a otra Persona el cargo o mandato de pagar una suma de dinero.

Como creador de la letra asume La responsabilidad por la aceptación y pago. Es igualmente conocido con el Nombre de girante o girador o  Suscriptor.

El Girado:

Es El encargado de pagar la letra de cambio.

Como la letra De cambio es creada sin la intervención del girado, éste no se obliga desde el Momento de la creación. El principal obligado es el librador, pues, si el Girado no acepta la letra el tomador solo puede recurrir contra el Creador, es decir, el librador.

Desde el Momento en que el girado acepta la letra, la situación cambia

el principal obligado es entonces el girado Que recibe el nombre de “aceptante”.

Generalmente el girado Es deudor del librador.
Al pagar la letra de cambio, está cancelando Dicha deuda.

El Tomador o Beneficiario:

Es la persona a favor de quien se expide la letra de Cambio.

2 – BREVE ReséÑA HISTÓRICA:


El nacimiento de la letra de cambio se produjo en el mundo de los Negocios de los mercaderes florentinos a finales del Siglo XIII, pasado del Mediterráneo al resto de Europa a lo largo de los siglos XIV, XV y XVI. Su Aparición en España aconteció primero en los territorios de la corona de Aragón, mientras que en Castilla los datos más antiguos que se han encontrado Son en Sevilla a principios del Siglo XV.

3 –


UNIFICACIÓN DE LA LEGISLACIÓN Cambiaría:


4 – NATURALEZA JURÍDICA DE LA LETRA DE CAMBIO:


La mayoría de los autores coinciden en que la letra de cambio es un título abstracto.
Para Rebora “la letra de cambio es un documento de índole especialísima, cuyos efectos derivan únicamente de su forma y no de la Naturaleza de la relación que le ha dado origen, la cual puede variar”. La Emisión de una letra de cambio es un Acto de comercio.

Es un documento comercial por naturaleza.

5 –


UTILIDAD E IMPORTANCIA DE LA LETRA DE CAMBIO:


Nacíó impuesta por la necesidad del tráfico comercial y ha cumplido a través Del tiempo una función trascendental como dinamizadora De las transacciones, medio de pago y compensación, instrumento de crédito y en Ocasiones excepcionales sucedáneo de la moneda.

6 – FUNCIONES:


La letra de cambio tiene un carácter esencialmente internacional. Las Más de las veces nacen en un país y se la ejecuta en otra.

Funciones económicas:


la letra de cambio tiende a diferir el pago Prioritariamente y su utilización es múltiple (compras a crédito, préstamos, Arrendamientos, cancelación de

obligaciones, operaciones de descuento, etc.). En la medida en que la Comercialización crece, aumenta en consecuencia la importancia de este efecto Mercantil.

Función Jurídica:


Esta radica en el manejo de principios requeridos para El estudio y la utilización de la letra de cambio, así como la cantidad de Máximas e instituciones que sustentan dicho estudios.

7–


REQUISITOS SUSTANCIALES PARA LA EMISIÓN DE LA LETRA DE CAMBIO:


7.1– CONSENTIMIENTO:


debe ser aceptada por el girado, a cuyo efecto su Tenedor puede presentarla para su aceptación por el girado, hasta el día del Vencimiento. Si al llegar el momento del pago, éste no se hiciere efectivo, el Documento puede ser protestado y adquirir así la condición de título ejecutivo.

OBJETO:


debe tratarse de una obligación de dar sumas de Dinero.

CAUSA:


la causa debe ser lícita.

CAPACIDAD:


en cuanto a capacidad, debe tener la capacidad para Obligarse, debe tratarse de un acto voluntario (intención, discernimiento y Voluntad).

REPRESENTACIÓN Cambiaría:


el que libra una letra de cambio, como representante De una persona de quien no tiene poder para el efecto, queda obligado Cambiariamente como si lo hubiese firmado en su propio nombre; y si ha pagado Tiene los mismos derechos que habría tenido la persona cuya representación Invocó. La misma disposición se aplica al representante que se hubiera excedido En sus poderes.

Bien sabemos que quien se excede en el mandato, por realizar actos que No le son autorizados por el poder, asume responsabilidad personal.

Para que el representante pueda librar Letra de cabio a nuestro juicio, se requiere de un poder especial o que Expresamente se establezca esta facultad en el poder general, en razón de que La letra de cambio genera obligaciones que no son propias de la administración Ordinaria.

En el caso de que el representante se hubiere obligado cambiariamente Sin tener poder, e responderá como si lo asumiera en su propio nombre, con los Derechos y obligaciones que derivan de este contrato. No compromete a su Representado cuando haya excedido al límite de sus poderes. A menos que tales Actos lo ratifique el mandante.

7.2–REQUISITOS FORMALES: ENUNCIACIONES ESENCIALES

La letra de cambio debe contener: (requisitos enumerados  en el artículo 1298 del C. C. Son taxativos):

·La denominación de “letra de cambio” inserta en el Texto del título, expresada en el idioma en el cual éste se haya redactado.

·La orden incondicionada de pagar una suma de dinero;

·Nombre del que debe hacer el pago;

·La indicación del vencimiento del plazo para Efectuarlo;

·La designación del lugar de pago;

·El nombre de aquel, a quién o a la orden de quién debe Hacerse el pago;

·La indicación de lugar y fecha de emisión de la letra;

·La firma del que emite la letra.

8–


CASOS Y SALVEDADES PREVISTAS EN EL ART. 1299 del C.C


La falta de los requisitos enumerados en la letra no le hace valer como “letra de cambio”, salvo las excepciones contenidas en el art. 1299 del C. C.

Art.1299.- El título al cual le falte alguno de los requisitos enumerados en el artículo Precedente no vale como letra de cambio, salvo los casos previstos en los Parágrafos siguientes:

A)la letra de cambio sin Indicación de plazo para el pago se considera pagadera a la vista;

b) a Falta de designación especial, el lugar indicado junto al nombre del girado, se Considera lugar del pago, y al mismo tiempo, domiciliado del girado;

c) La letra en la que no se indique el lugar de emisión, se considera firmada en El lugar consignado junto al nombre del librador; y

d) Si se indican varios lugares de pago, se entiende que el portador puede Presentar en cualquiera de ellos la letra para requerir su aceptación y pago.

9– FIRMAS:


Art.1304.- Si la Letra de cambio llevare firmas de personas incapaces de obligarse Cambiariamente, firmas falsas, o de personas imaginarias, o firmas que por Cualquier otra razón no obligan a las personas que han firmado la letra o con El nombre de las cuales ha sido firmada, las obligaciones de los otros Subscriptores quedan, sin embargo, válidas.

Art.1305.- En las letras de Cambio, las firmas deben contener el nombre y apellido, o la razón social del Que se obliga. Es válida, sin embrago, la firma habitual de la persona.

10–


CLÁUSULAS FACULTATIVAS:


Art.1309.- El librador es Garante de la aceptación y del pago. Puede exonerarse de la garantía de Aceptación. Toda cláusula por la cual se exonere de la garantía de pago, se Tendrá por no escrita.

11–


PLURALIDAD DE EJEMPLARES Y DE LAS COPIAS:


Art.1378.- La letra de cambio Puede ser librada en varios ejemplares idénticos.

Dichos ejemplares deben ser Numerados en el propio texto del título, a falta de lo cual, cada uno de ellos Será considerado como una letra distinta.

Todo portador de una letra en La cual no se indique que fue emitida en un ejemplar único puede exigir a sus Expensas, la entrega de varios ejemplares. A tal efecto, debe él dirigirse a su Endosante inmediato, quien está obligado a prestarle su concurso para Requerirlos de su propio endosante y así sucesivamente, hasta llegar al Librador. Los endosantes deben reproducir sus endosos en los nuevos ejemplares.

Art.1379.- El pago hecho sobre uno de los ejemplares numerados es liberatorio de los demás Aunque no se haya declarado que tal pago anula los efectos de los otros Ejemplares. Sin embargo, el girado queda obligado por cada ejemplar que Contenga su aceptación y que no le haya sido devuelto al hacer el pago.

Art.1381.- Todo portador de una letra tiene derecho a hacer una o más copias de ella.

La Copia debe reproducir exactamente el original con los endosos y todas las demás Indicaciones que figuren en él; ella debe indicar dónde termina.

Puede Ella ser endosada y garantizada con aval del mismo modo y con iguales efectos Que el original.

Art.1382.- La copia debe indicar quién es el tenedor del título original. Este debe Entregar dicho título al portador legítimo de la copia.

12–


MODALIDADES DE VENCIMIENTO; EXPRESIONES UTILIZADAS

Art.1334.- La letra de cambio Puede ser girada: a la vista; a cierto tiempo vista; a cierto tiempo fecha; o a Día fijo.

·
LA LETRA A LA VISTA es pagadera a su Presentación.

LA LETRA GIRADA A CIERTO TIEMPO VISTA

. El vencimiento de La letra de cambio se determina por la fecha de la aceptación, o la del Protesto. El plazo se computa desde Le día siguiente de la aceptación o del protesto.
Ejemplo: “a 180 días Vista” significa que el vencimiento será a los 180 días desde la fecha de Aceptación o protesto.

LA LETRA GIRADA A CIERTO TIEMPO FECHA

El plazo para el Vencimiento se computa desde el día siguiente de su emisión. Ejemplo: Pagadero “a 180 días fecha” se computara el plazo desde el día siguiente da Haber sido girada la letra.

·
SI LA LETRA ES PAGADERA A DÍA FIJO, pagadero el día tal O fecha tal...

13–


VENCIMIENTO DE LA LETRA EN DÍA FERIADO LEGAL


El pago de una letra de cambio que vence en día Feriado Legal, no puede Ser exigido, sino el primer día hábil siguiente.

Asimismo, todos los actos relativos a la letra de cambio y en particular Su presentación para la aceptación y el protesto, no pueden cumplirse sino en Días hábiles.

Si uno de estos actos debe cumplirse en un determinado plazo, cuyo último día sea feriado, dicho plazo queda prorrogado hasta el primer día hábil Siguiente. Los días feriados intermedios quedan comprendidos en el cómputo del Plazo.

14–


MODOS DE CIRCULACIÓN DE LA LETRA DE CAMBIO


La Letra de Cambio aunque no sea girada a la orden se transmite Por ENDOSO.

15- CLAÙSULAS “NO A LA ORDEN”


Si el librador incluye en la letra de cambio la palabra “NO A LA ORDEN”, o una expresión equivalente, el título es transferible por La vía y con los efectos de la CESIÓN ORDINARIA.

El endoso puede hacerse también a favor del girado, haya o no aceptado, Del librador o de cualquier otro obligado. Los mismos pueden endosar de nuevo La letra.

Art.1312.- El endoso debe ser puro y simple. Toda condición a la cual se lo subordine, se Tendrá por no escrita. El endoso parcial es nulo. El endoso al portador vale Como endoso en blanco.

Art.1313.- El endoso debe ser escrito en la letra de cambio o en una hoja unida a ella (hoja de prolongación). Debe ser firmado por el endosante.

El Endoso es válido aunque el beneficiario no fuere designado en él, o se hubiere Limitado el endosante a poner su firma al dorso de la letra de cambio, o en una Hoja de prolongación.

15–


EFECTOS


1314.- El endoso transfiere todos los derechos resultantes de la letra de cambio

Si El endoso es en blanco, el portador puede:

A) Llenarlo con el propio nombre o el de otra persona;

B) Endosar nuevamente en blanco la letra, o a la orden de persona determinada; y

C) Entregar la letra de cambio a un tercero, sin llenar el blanco y sin endosarla;

Art.1315.- El endosante, salvo cláusula en contrario, responde de la aceptación y del Pago.

Puede Prohibir un nuevo endoso, caso en el cual no es responsable frente a aquéllos a Quienes la letra haya sido ulteriormente endosada.

16–


ENDOSO POSTERIOR AL VENCIMIENTO


Art.1320.- El endoso posterior Al vencimiento produce los mismos efectos de un endoso anterior. Sin embargo, El endoso posterior al protesto por falta de pago, o hecho después de la Expiración del término fijado para diligenciarlo, sólo produce los efectos de Una cesión ordinaria.

El endoso sin fecha se presume Hecho antes del vencimiento del plazo fijado para efectuar el protesto, salvo Prueba en contrario.

17– CESIÓN DE LA LETRA:


Art.1321.- Con la cesión de la Letra de cambio, se deriva a un endoso posterior al protesto por falta de pago, O al término fijado para efectuar el protesto, sea que derive de un acto Separado, aun anterior al vencimiento, se transmiten al cesionario todos los Derechos oponibles a éste. Pero aquel queda sujeto a las excepciones oponibles A éste.

El cesionario tiene derecho a Que se le entregue la letra cedida.

17–


AVAL EN LA LETRA DE CAMBIO


Art.1331.- El pago de la letra de cambio puede ser garantizado por un Aval. Esta garantía puede ser otorgada por un tercero, o por cualquiera de los Signatarios de la letra.

Art.1332.- El aval será dado sobre la letra, o sobre una hoja de Prolongación. Se lo constituye con las palabras: "válido por aval", u Otra fórmula equivalente, que debe ser firmada por el avalista.

Se considera otorgado el aval con la sola firma del avalista puesta en El anverso de la letra de cambio, salvo que esa firma fuese la del girado o el Librador. El aval debe indicar por cuenta de quién es otorgado. A falta de esta Designación se tendrá como dado a favor del librador.

Art.1333.- El avalista queda obligado en la misma medida que aquél por quien ha dado la Garantía.

Su Obligación es válida aunque la garantizada sea nula por cualquier causa que no Sea un vicio de forma.

El Avalista que paga la letra adquiere los derechos que derivan de ésta contra el Avalado, y contra aquéllos que estén cambiariamente obligados hacia éste.

Lección Nº 19

I– Aceptación DE LA LETRA DE CAMBIO


1 –


Aceptación

CONCEPTO:


La aceptación es el acto por el cual el girado admite la orden de pago Del librador, obligándose en consecuencia, a pagar la letra de cambio a su Vencimiento al tenedor legitimo.

1.1 –FORMA:

·La aceptación debe ser hecha por escrito en la letra de Cambio.

·Debe expresarse con la palabra “ACEPTADA” u otra Palabra equivalente y ser firmada “por el girado”.

·La simple firma del girado puesta en el anverso de la Letra importara aceptación.

·Cuando la letra es pagadera a un determinado plazo Vista o cuando debe presentarse a la aceptación dentro de un plazo determinado, En virtud de una estipulación especial, la aceptación debe ser fechada con el Día de la presentación. En defecto de fecha, el portador, para conservar sus Derechos de recurso contra los  Endosantes y el librador, debe hacer comprobar esta omisión por un Protesto formalizado en tiempo útil.

·La aceptación debe ser pura y simple y el girado puede Limitarla a una parte de la cantidad. Cualquier otra modificación hecha en la Aceptación del contenido de la letra de cambio equivale a negativa de Aceptación. Sin embargo, el aceptante queda obligado en los términos de su Aceptación.

1.2 –EFECTOS:

Por la aceptación, el girado se obliga a pagar la letra de cambio a su Vencimiento.

A falta de pago, el portador, aunque fuere el librador tiene contra el Aceptante una acción directa, que resulta de la letra de cambio, para reclamar El importe de la letra, con los intereses y gastos.

1.3 –CAPACIDAD:

En cuanto a capacidad debe tener la capacidad para obligarse, debe tratarse De un acto voluntario (intención, discernimiento y libertad)

2 –


EL TIEMPO EN QUE DEBE REQUERIRSE LA Aceptación:


·Las letras de cambio a determinado plazo vista deben Presentarse para la aceptación en el plazo de un año a partir de su fecha.

·el librador puede abreviar este plazo o fijar uno más Largo. Estos plazos pueden ser también abreviados por los endosantes.

Bien sabemos que la obligación sin plazo es pagadera a la vista o a su Presentación, por lo tanto la letra de cambio a la vista es obligación sin Plazo. De modo que la determinación del vencimiento dependerá de la voluntad Del tenedor.

3 –


LUGAR EN QUE DEBE PEDIRSE LA Aceptación:


Art.1322.- La letra de cambio puede ser presentada por el portador o por un simple tenedor Para la aceptación por el girado en el domicilio indicado, hasta el día del Vencimiento.

4 –


QUIEN PUEDE REQUERIR LA Aceptación:


El portador o tenedor de la letra de cambio.

5 –


A QUIEN DEBE REQUERIR LA Aceptación:


Al girado, o la persona indicada.

6 – Acción POR FALTA DE Aceptación:


1347. La negativa de la aceptación o del pago debe hacerse constar Mediante protesto

7 – Aceptación PARCIAL:


La aceptación deber ser pura y simple y el girado puede limitarla a una Parte de la cantidad. La aceptación es parcial, el portador de la letra puede Protestar por el saldo.

8 – Cancelación DE LA Aceptación:


Art.1330.- Si el girado que aceptó la letra ha cancelado su aceptación antes de la Restitución del título, la aceptación se considera rehusada. La cancelación se Reputa hecha antes de la restitución, salvo prueba en contrario. No obstante la Cancelación, si el girado ha hecho saber por escrito su aceptación al portador, O a uno cualquiera de los firmantes de la letra, quedará él obligado respecto De éstos en los términos de su aceptación.

9 – Aceptación ORDINARIA: RECURSO POR FALTA DE Aceptación Y PAGO


Art.1347.- La negativa de la aceptación o del pago debe hacerse constar mediante protesto.

El Protesto por falta de aceptación debe ser formalizado dentro del término fijado Para la presentación de la letra para su aceptación. Si la primera presentación Ha tenido lugar el último día del plazo, el protesto puede efectuarse al día Siguiente hábil.

El Protesto por falta de pago de una letra pagadera en día fijado, o a cierto Tiempo fecha o vista, debe formalizarse el día siguiente hábil al día en el Cual debía ser pagada. Si se trata de una letra pagadera a la vista, el Protesto debe realizarse de conformidad con las reglas establecidas en el Apartado precedente relativo al protesto por falta de aceptación.

El Protesto por falta de aceptación dispensa de la presentación al pago del Protesto por falta de pago.

En Caso de cesación de pagos del girado, haya o no aceptado, o en caso de haber Resultado infructuoso el embargo sobre sus bienes, el portador no puede ejercer La acción de regreso sino después de haber presentado la letra al girado para El pago y de haber formalizado el protesto.

En Caso de quiebra declarada del girado, haya o no aceptado, o del librador de una Letra no aceptable, bastará la presentación de la sentencia declarativa de la Quiebra para que el portador pueda ejercer la acción de regreso.

10– DEL PROTESTO:


Conjunto de diligencias Realizadas para la constatación autentica que una letra de cambio no ha sido Aceptada, o ha sido solo en parte, o que no ha sido pagada, o solo ha sido Parcialmente pagada. Constatación que se requiere para la conservación de la Acciones de regreso.

11–


RETORNO SIN GASTOS O SIN PROTESTO:


Art.1349.- El librador, el Endosante, o el avalista pueden, por medio de la cláusula "retorno sin Gastos", o "sin protesto", o cualquier otra equivalente, escrita Y firmada en el título, dispensar al portador de formalizar el protesto por Falta de aceptación o de pago, para ejercer la acción de regreso.

Esta cláusula no exime al Portador de la obligación de presentar la letra de cambio en los plazos Prescriptos ni de dar avisos. La prueba de la inobservancia de los plazos Incumbe a aquél que la invoca contra el portador.

Si la cláusula ha sido puesta Por el librador, ella produce sus efectos con relación a todos los signatarios; Si ha sido puesta por un endosante o un avalista ella produce efectos sólo Respecto de éstos. Si, no obstante, la cláusula puesta por el librador, el Portador formaliza el protesto, los gastos quedan a su cargo. Cuando la Cláusula emana de un endosante o de un avalista, los gastos del protesto pueden Repetirse contra todos los signatarios.

13–


QUIEN DEBE PAGAR:


El aceptante de la Letra. (Girado o aceptante por intervención)

14–


QUIEN PUEDE EXIGIRLO:


El portador o tenedor de la letra.

15–LUGAR Y TIEMPO:


En el lugar indicado y vencido el tiempo.

Art.1339.- El portador de una letra de cambio pagadera a día fijo o a cierto tiempo fecha A vista, debe presentarle para ser pagada el Día en que ella es pagadera, o al día hábil siguiente, si fuese feriado.

Art.1340.-

La letra debe presentarse para el pago En el lugar y dirección indicados en el título

No Designándose en ella el lugar, debe presentársela para el pago:

A) En el domicilio del girado, o de la persona indicada en la misma letra para Efectuar el pago por el girado; o

b) En el domicilio del aceptante por intervención o de la persona designada en la Misma letra para efectuar el pago por éste.

16–


PAGO ANTICIPADO


El portador de la letra no está obligado a recibir el pago antes de su Vencimiento. El girado que paga antes del vencimiento no hace a su propio Riesgo.

El Que paga la letra a su vencimiento queda válidamente liberado a menos que al Hacerlo haya procedido con dolo o culpa grave. Está obligado asimismo a Verificar la regularidad de los endosos, pero no a comprobar la autenticidad de Las firmas de los endosantes.

17–


LETRA PAGADERA EN MONEDA EXTRANJERA


Si la letra es pagadera en Moneda que no tiene curso legal en el lugar del pago, el importe puede ser Pagado en la moneda de la república al cambio corriente en el mercado libre del Día del vencimiento. Si el deudor se halla en mora, el portador puede, a su Elección, exigir que el importe le sea pagado a cambio del día vencimiento o en El día del pago.

El valor de la moneda Extranjera se determina por su curso en el mercado libre de cambio. Sin Embargo, el librador puede disponer que la suma que debe pagarse según el tipo De cambio que se indique en la letra. Si la cantidad se ha indicado en una Moneda que tiene igual denominación pero distinto valor en el país donde la Letra ha sido librada y en el del pago, se presume que la designación se Refiere a la moneda del lugar del pago.

*Art.1344.- No presentándose la letra para su pago el día de su vencimiento, todo deudor Puede consignar judicialmente su importe.

Lección Nº 20

I– CHEQUE


1 –


IMPORTANCIA DEL CHEQUE:


Es importante referirnos a la función del cheque como instrumento de Pago. En gran medida va sustituyendo al dinero en efectivo, sobre todo en las Operaciones de significativo monto.

Hoy en día a su vez el cheque va creciendo ante la proliferación de Tarjetas de créditos de uso local e internacional; pero conviene recalcar que El cheque sigue vigente como instrumento de pago en las grandes transacciones Civiles o mercantiles

2 –


Definición DEL CHEQUE:


El cheque es una orden de pago pura y simple que se libra a la vista o De pago diferido contra un banco, en el cual el librado debe tener fondos Suficientes depositados en cuenta corriente bancaria o autorización expresa o Tacita para girar al descubierto

3 –


CARACTERES:


·Comercial

·Liberal

·Abstracto

·Su emisión o Creación, así como su aceptación o endoso, son siempre comerciales

·El cheque es una Orden pago y de compensación

4–


NATURALEZA Jurídica:


*Es un acto de comercio

*Es un titulo valor

El cheque es instrumento de pago y compensación. También es titulo de Crédito. Es titulo de crédito recién aparece cuando el cheque no fue pagado por Insuficiencia de fondos o  caducidad. La Presentación tardía del cheque, después de 30 días, no perjudica el derecho del Tenedor ya que si el librador no paga ese importe, el beneficiario podrá por la Vía judicial intentar el cobro. Se perderá el derecho de percibir solamente por La prescripción de 4 años

5 – REQUISITOS:


 El cheque bancario deberá Contener:

A)El numero de orden Impreso en el talón y el cheque bancario, y número de cuenta;

B)La fecha y lugar De emisión;

C)La orden pura y Simple de pagar una suma determinada de dinero;

D)El nombre y Domicilio del banco contra el cual se gira el cheque bancario;

E)La indicación del Lugar de pago;

F)Nombre y apellido O razón social, domicilio y la firma del librador

La falta de algunos de estos requisitos hace que el instrumento no valga Como cheque bancario, salvo:

-A falta de indicación del lugar de pago se considerará tal, el lugar Consignado junto al nombre del girado.

-en defecto de este, se considerará lugar de pago el lugar donde fue Emitido.

- si en dicho lugar no tiene sucursal es pagadero en la casa principal.

- el que no tiene lugar de emisión, se considera firmado en el lugar Indicado junto al nombre del librador.

*el cheque bancario de pago diferido deberá, además, contener la fecha De pago del mismo, que no podrá ser mayor a 180 días de la fecha de emisión.

6 – CHEQUE  DE PAGO A LA VISTA:


Es pagadero en El acto de su presentación al banco girado

·aquel que se Presenta antes del día indicado como fecha de emisión es pagadero el día de su Presentación.

·Toda Disposición  contraria se tendrá por no Escrita.

·El cheque a la Vista debe ser presentado dentro de los 30 días de su emisión.

7 – CHEQUE DE PAGO DIFERIDO:


·
Será pagadero en el acto de su presentación al banco girado desde La fecha de pago fijada en el mismo

·presentado antes De la fecha se considerará como presentación extemporánea

·el pago no puede Ser diferido por más de 180 días de su emisión.

8 – FORMAS DE Emisión:


A)El cheque puede Ser librado a nombre de determinada persona, con o sin clausula “a la orden”,

B)a una persona Determinada con la clausula “no a la orden” u otro equivalente

C)al portador

El cheque A favor de persona determinada, con la cláusula “o la orden” u otra Equivalente, vale como cheque al portador.

El cheque Sin identificación del portador vale como cheque al portador.

9 – CHEQUE A FAVOR DE PERSONA DETERMINADA:


El cheque pagadero a una Persona determinada con la clausula “A LA ORDEN” o sin ella, es transmisible Por vía de endoso.

10 – CHEQUE A FAVOR DE PERSONA DETERMINADA CON CLAUSULA “NO A LA ORDEN”:


El cheque pagadero a una Persona determinada con la clausula “NO A LA ORDEN”, u otra equivalente, no es transmisible sino en la forma y con Los efecto de una cesión ordinaria.

11 – CHEQUE A LA ORDEN DEL PROPIO LIBRADOR:


El cheque puede ser girado a la Orden del propio librador o por cuenta de un tercero. El cheque librado a la Orden del propio librador le facilita el retiro de sus fondos del banco.

12–


CHEQUE GIRADO POR CUENTA DE UN TERCERO:


El cheque librado por cuenta de Un tercero, permite al librador disponer de los fondos de otra persona de quien Tenga poder especial debidamente registrado en el registro general de poderes y De que el banco tenga conocimiento.

13 –


CHEQUE EN BLANCO:


El cheque en blanco es aquel que en el momento de su emisión está Incompleto, por ejemplo: le falta el importe, la fecha o la firma. Si este tipo De cheque se completase sin tener en cuenta los acuerdos entre ambas partes, el Incumplimiento de los mismos no podrá ser alegado contra el tomador, salvo Cuando este se  haya adquirido de mala fe O con culpa grave.

15 – FIRMAS DE PERSONAS INCAPACES DE OBLIGARSE POR CHEQUE:


Si el cheque contiene firmas de personas incapaces de obligarse por Cheque, firmas falsas o imaginarias, o firmas que por cualquier otra razón, no Podrían obligar a la persona que ha suscrito el cheque, o a nombres de quienes Ha sido firmado, las obligaciones de los otros firmantes no dejan de ser Validas, aunque el cheque no valga como tal.

16 –


FIRMAS FALSAS O IMAGINARIAS:


En ambos supuestos por existir falsedad se invalidan las suscripciones y Por consiguiente podrían originarse efectos penales y que en el primer caso se Reproduce por otro nombre de una persona existente, y en el otro de una persona Inexistente también en estos casos los demás firmantes quedan obligados por sus Respectivas declaraciones cambiarías y se obligan independientemente de los Otros firmantes.

17–


CAPACIDAD PARA OBLIGARSE POR CHEQUE


*El menor emancipado autorizado por el juez no asume obligación si la Venia judicial para emitir cheques en cuenta corriente no ha sido acreditada en Testimonio fehaciente ante el girado.

*El Poder de obligarse en nombre y por cuenta ajena comprende también el emitir y Endosar cheques, si el representado es comerciante, salvo que el instrumento de Procuración disponga lo contrario.

18 –


LA Representación:


Todo aquel que suscriba un Cheque en representación de una persona, pero sin poder de ésta para obligarle, Queda personalmente obligado en virtud del cheque y, si ha sido pagado, tendrá Los mismos derechos que habría tenido aquel cuya representación invocó. La Misma disposición se aplica al representante que se haya excedido en el uso de Sus poderes.

El que paga un cheque puede Pagarlo por deuda propia o en representación de una persona. Cuando lo paga por Mandato debe estar autorizado en los límites del poder para obligarlo al Mandante. Si el pago no lo hizo en esos términos, quedara personalmente Obligado en virtud de ese cheque y, si ha pagado, tendrá los mismos derechos Cuya representación invocó.

19 –


Transmisión DEL CHEQUE:


·El cheque pagadero a una persona determinada con la Clausula “A LA ORDEN” o sin ella es transmisible por vía de endoso.

·El cheque pagadero a una persona determinada con la Clausula “NO A LA ORDEN”, u otra equivalente, no es transmisible sino en la Forma y con los efectos de una cesión Ordinaria.

·El endoso puede hacerse también a la orden del Librador o de cualquier otro obligado. Estas personas pueden endosar de nuevo El cheque.

·El endoso debe ser puro y simple. El endoso parcial es Nulo.

·Debe ser escrito al dorso del cheque o en una hoja Unida al mismo y firmado por el endosante.

·En endoso transmite todos los derechos inherentes al Cheque.

20 –


EL AVAL EN EL CHEQUE:


Art.1722.- El pago total o Parcial de un cheque puede ser garantizado por medio de un aval.

Art.1723.- El aval es dado Sobre el cheque o sobre una hoja de prolongación. Se lo expresa con las Palabras "por aval" o con cualquier otra fórmula equivalente y es Firmado por el avalista.

Se considera que el aval es Dado por la sola firma del avalista puesta en la cara anterior del cheque, Siempre que no se trate de la firma del librador. El avalista debe expresar por Quien se obliga. En defecto de esta indicación, se entiende que se obliga por El librador.

Art.1724.- El avalista se obliga De la misma manera que aquél por quien ha dado el aval. Su obligación es válida Aun cuando la obligación garantizada sea nula por cualquier causa que no sea un Vicio de forma.

El avalista que paga el cheque Adquiere los derechos inherentes a él contra el garantizado y contra aquellos Que están obligados a favor de éste por efecto del cheque.

Lección Nº 21

I– CHEQUE


1 –


PRESENTACIÓN Y PAGO DEL CHEQUE


Art. 1725 C. C


: “El cheque bancario puede ser de pago a la vista o De pago diferido”.

1.1 Cheque a la Vista

Es Pagadero en el acto de su presentación al banco girado, aquel que se presenta antes del día indicado como Fecha de emisión es pagadero el día de su presentación. Toda disposición Contraria se tendrá por no escrita.

1.2 Cheque de Pago Diferido:

Será Pagadero en el acto de su Presentación al banco girado desde la fecha de pago fijada en el mismo, Presentado antes de la fecha se considerará como presentación extemporánea.

·El Cheque a la Vista debe ser presentado dentro de los 30 días de su emisión.

·El Cheque de Pago Diferido debe ser presentado dentro de los 30 días siguientes a la fecha de Pago. El pago de un cheque no puede ser diferido sino hasta 180 días.-

1.3 Cheque postdatado:

La fecha que se indica en el cheque es posterior a la fecha de Expedición real. El efecto que produce es el de ampliar el plazo de Presentación para su pago. Se hace para que el librador pueda provisionar Fondos que eran inexistentes en el momento de la expedición del documento.

2 – CALENDARIO DISTINTO AL GREGORIANO:


Si un cheque pagadero en la República es librado desde un lugar regido Por un calendario distinto al gregoriano, el día de la emisión será sustituido Por el correspondiente del calendario gregoriano.

Pudiera ser que desde Turquía libraran un cheque teniendo el librador Fondos en el Paraguay, como en Turquía rige el calendario juliano, no coinciden Las fechas del calendario juliano con el gregoriano; será sustituido el día de Emisión por el que corresponda al gregoriano.

Así, si para el calendario juliano es 07 de Octubre y para el gregoriano Es 10 de Noviembre, se tomará como día inicial el plazo del 10 de Noviembre.

3 – PÉRDIDA O SUSTRACCIÓN DEL CHEQUE:


En caso de pérdida o sustracción de un cheque, el tenedor comunicará por Escrito al banco que no lo pague (ORDEN DE NO PAGO), y éste deberá negarse a Pagarlo, siempre que el aviso haya sido recibido antes de la presentación del Cheque.

Los bancos se negaran también a pagar un cheque cuando el librador y el beneficiario Le hayan comunicado en la misma forma que no haga el pago y el aviso se hubiera Recibido antes de la presentación del cheque.

Si el banco hubiese pagado antes de recibir el aviso, quedará liberado.

4 – MUERTE O INCAPACIDAD DEL LIBRADOR:


La muerte del librador y su incapacidad sobreviniente a la emisión del Cheque no alteran los efectos de éste.

5 – QUIEBRA DEL LIBRADOR:


El estado de insolvencia de una persona no genera su incapacidad Absoluta como lo estipulado en el Art. 75 C.C.; además el fallido se encuentra Plenamente habilitado en su capacidad de hecho y de derecho, el acto de Desapoderamiento de sus bienes solo

afecta a la porción necesaria para cubrir las deudas contraídas y de Ninguna manera representan el desapoderamiento absoluto, ya que el fallido se Encuentra facultado a realizar actos de administración propios y ajenos (actuar Como gerente o en representación), por tanto no se presenta ninguna duda con Respecto a los cheques librados antes de la declaración de su quiebra, ya que De ninguna manera el cheque librado con anterioridad pueda quedar afectado, por Tanto todos deberán ser pagados.

6 – QUIEBRA DEL GIRADO:


En el caso de la quiebra del girado, es decir, mediante Sentencia Declarativa, los cheques que no se han efectivizado tienen acción de regreso, ya que Esta situación desautoriza a la entidad de realizar ningún tipo de actividad Como en este caso el pago del cheque.

*la Sentencia Declarativa de Quiebra bastará para autorizar la acción de Regreso contra el girado, esto es, exime de la obligación de formalizar el Protesto.

7 – CONVOCACIÓN DE ACREEDORES DEL LIBRADOR:


El deudor a quien fuere acordada la convocación de sus acreedores, Conserva la administración de sus bienes y la realización normal de las Actividades a la que estaba dedicado, siempre, desde luego, bajo vigilancia del Síndico designado; y, en tanto este fundadamente no se oponga. Teniendo el Convocatario la libre administración de sus bienes, lógicamente, el cheque Librado por él debe ser pagado, así como el recibido podrá hacerse efectivo y Abonado al deudor. Sin perder de vista que en todo momento el Síndico tiene la Fiscalización de los actos del convocatario.

8 – EMBARGO O SECUESTRO DE LA PROVISIÓN DE FONDOS:


Si la provisión de fondos fuese embargada o secuestrada, no existe Dificultad. En tal caso el girado no podría efectuar el pago de cheque por la Prohibición de disposición en virtud de la medida cautelar decretada. Por Consiguiente, el titular del cheque podría iniciar las acciones judiciales pertinentes A sus efectos.

Embargo de Cuenta

a)Todo crédito que Tenga el cuentacorrentista a su favor, puede ser embargado; provenga de Depósitos efectuados por él mismo o que se originen en préstamos otorgados por El Banco.

b)Los fondos Embargados son retirados de la cuenta, mediante débito, y transferido a una Cuenta especial que indica el Juzgado, que debe ser a nombre del juicio, en un Banco Oficial, donde queda a la orden del Juzgado.

C)El embargo debe Diligenciarse conforme a las leyes procesales y a las que se especifiquen en el Mandamiento

d)Debe trabarse Sobre suma determinada. Con el embargo queda afectada solo esa cantidad y si el Cuentacorrentista no tuviere fondos o si ello fuere insuficiente, solo Afectaría hasta la cantidad que se tenga en depósito.

e)Si el mandamiento Expresa que también quedaría embargada la suma que ingrese con posterioridad, El Banco debe dar cumplimiento a esa disposición judicial, hasta cubrir la suma Determinada.

El embargo de una cuenta corriente no implica que la misma deba ser bloqueada, Ya que se embarga la suma depositada y no la cuenta corriente.

9 – PAGO PARCIAL DEL CHEQUE. Art. 1731 Del C. C.:


·El banco podrá retener en su poder los cheques que ha Pagado, que constituirán suficiente comprobante de pago.

·El portador puede rechazar un pago parcial, pero si la Provisión de fondos es inferior al monto del cheque, puede exigir el pago hasta La concurrencia de la provisión.

·En este caso el Banco devolverá el cheque al portador, dejando constancia en el mismo de la Suma abonada.

·En todos los casos El banco podrá exigir del portador la firma de un recibo.

·Cuando un cheque Sea rechazado por falta de fondos u otra irregularidad, el banco dejará Constancia de ello en el dorso del documento.

·En caso de pago Parcial el portador podrá formular protesto “por el saldo impago”

·El portador de un Cheque al cobrar el importe debe dejar ese cheque al banco girado como prueba Del pago. El pago del cheque debe ser por el total; y, en consecuencia, el Portador habrá de exigir el pago integro de la suma consignada en el cheque Hasta que el librador tenga provisión de fondos.

·Si el portador Aceptare el pago parcial, el girador puede exigir que se mencione dicho pago en El cheque y que se otorgue un recibo. El cheque pagado parcialmente será Devuelto al portador, y el banco girado deberá conservar una copia de ese Cheque autenticado por la Superintendencia de Bancos o un Escribano Público.

10 – RETENCIÓN DEL CHEQUE:


El banco podrá retener en su poder los cheques que ha pagado, que Constituirán suficiente comprobante de pago. El portador de un cheque al cobrar El importe, debe dejar ese cheque al banco girado como prueba del pago.

11 – AUTENTICIDAD DE LAS FIRMAS:


·El que paga un Cheque sin oposición se presume válidamente liberado. El girado que paga un Cheque endosable está obligado a verificar la autenticidad del cheque, la firma Del librador y la del último endosante.

·Puede el girado Comprometer su responsabilidad por culpa o negligencia propias o la de sus Descendientes con ocasión del pago de cheques. Así, un banquero incurre en Culpa y no queda liberado, si paga sin verificar la firma del cheque netamente Distinta de la depositada por el librador.

·Más, el girado Queda exento de culpa y paga verdaderamente si la firma del librador se halla Bien imitada y sin traza alguna de alteración, ni índice de sospecha que pueda Atraer su atención.

12 – SUPUESTOS EN QUE EL BANCO DEBERÁ DENEGAR EL PAGO:


Los bancos no pagarán los cheques si aparecieren

·falsificados,

·adulterados,

·raspados,

·interlineados o

·borrados en Cualquiera de sus enunciaciones esenciales.

13 –PAGO DE CHEQUE FALSIFICADO:


El banco que pague un cheque falsificado sufrirá las consecuencias:

A)Si la firma del Librador o del último endosante está visiblemente falsificada;

B)Si el cheque tiene Alteraciones en algunas de sus enunciaciones;

C)Si el cheque no Corresponde al talonario entregado al librador;

Las normas castigan la negligencia del banco, al pagar un cheque que no Reúna los requisitos esenciales. Siendo el cheque un instrumento formal, al Estar afectado de las irregularidades enumeradas en los tres incisos, debe Rechazar el pago del cheque, caso contrario responderá por el mal pago. El que Paga mal, paga dos veces.

Si el banco girado cubríó el cheque cuando su obligación era suspender El pago, responderá de esa negligencia ante el librador.

El librador responde por los perjuicios:

A)Si la Falsificación de su firma no es visiblemente manifiesta y el cheque Corresponde  su propio talonario

B)Si el cheque ha Sido firmado por dependiente o persona autorizada

14 –DEL CHEQUE CRUZADO:


El cheque cruzado es aquél que el librador, o el portador, cruza con dos Líneas paralelas trazadas en el anverso del cheque, y que solamente podrá ser Cobrado por un banco o un cliente de ese banco.

15 –CLASES DE CRUZAMIENTO. Art. 1737 C.C


General

Es general si entre las dos rayas no hay inscripción alguna o solo la Palabra “banquero” u otra equivalente.

El cheque con cruzamiento General no puede ser pagado por el girado sino a un banco o a un cliente del Girado.

Especial

Es especial si entre las dos Rayas se escribe el nombre de un banquero determinado.

Un cheque con cruzamiento Especial sólo puede ser pagado por el girado, al banquero designado, o si éste Es el girado, a un cliente suyo. Sin embargo, el banquero designado puede Servirse para el cobro de otro banquero. Si Entre las dos rayas paralelas se escribe el nombre de un banquero determinado.

El cruzamiento general puede ser transformado en cruzamiento especial, Pero no viceversa.

16 –EFECTOS:


·El cheque con cruzamiento general no puede ser pagado Por el girado sino a un banco o a un cliente del girado.

·Un cheque con cruzamiento especial sólo puede ser Pagado por el girado, al banquero designado, o si éste es el girado, a un Cliente suyo. Sin embargo, el banquero designado puede servirse para el cobro De otro banquero. Si entre las dos rayas Paralelas se escribe el nombre de un banquero determinado.

·Un banquero no Puede adquirir un cheque cruzado sino de un cliente suyo o de otro banquero.

El efecto que produce el cruzamiento de un cheque sea éste general o Especial, tiene como resultado restringir la capacidad para recibir el pago y Obtener mayores garantías y seguridad en caso de sustracciones, pérdidas, el Cheque cruzado otorga la verdadera seguridad de los pagos realizados por este Medio.

17 –DEL CHEQUE PARA ACREDITAR EN CUENTA:


Art.1738.- El librador o el Portador de un cheque puede prohibir que se lo pague al contado, escribiendo en El anverso del cheque y en sentido transversal las palabras: "a Acreditar", u otra expresión equivalente.

En este caso el cheque no puede Ser liquidado por el girado sino por medio de un asiento de contabilidad que Equivaldrá al pago.

La testación con rayas o Raspado de la palabra "a acreditar" se tiene por no hecha.

Este cheque es por cruzamiento General y es para asiento contable, mediante el acreditamiento equivaldrá al Pago del cheque.

Este cheque tiene por principal Objetivo el depósito de esa suma en la cuenta bancaria de librador mediante la Operación contable llamada asiento y que equivale al pago del cheque.

18 –DEL CHEQUE “NO TRANSFERIBLE”:


Art.1740.- El cheque con la Cláusula "no transferible" no puede ser pagado más que al tomador o, A petición de éste, acreditado en su cuenta corriente. Este no puede endosar el Cheque más que a un banquero para el cobro, quien no puede endosarlo Ulteriormente.

Los endosos puestos no obstante La prohibición, se tienen por no escritos. La testación con rayas o raspaduras De la cláusula se tiene por no hecha.

Aquél que paga un cheque no Transferible a persona distinta del tomador o del banquero endosatario para el Cobro, no tiene derecho a repetir lo pagado.

La cláusula "no Transferible" debe ponerse también por el banquero a petición del cliente.

Dicha cláusula puede ser puesta Por un endosante con los mismos efectos.

19 –CHEQUE “DE VIAJERO”:


Es un cheque emitido por un Banco por un valor específico, generalmente en una moneda dura, a requerimiento De una persona que la adquiere para sí misma. Sirve como medio de pago en Cualquier país.

Son expedidos por instituciones De crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de sus establecimientos Dentro del país o en el extranjero. Sirven como una alternativa más segura que El efectivo durante los viajes. No son el medio adecuado para realizar Transacciones comerciales.

20 –CHEQUE EN MONEDAS EXTRANJERAS:


*Artículo 51.- Obligaciones en Moneda Extranjera:

Los actos jurídicos, las obligaciones y los contratos realizados en moneda Extranjera son válidos y serán exigibles en la moneda pactada.

21 –DE LA ACCIÓN DE REGRESO POR FALTA DE PAGO. OBJETO DE LA ACCIÓN DE REGRESO:


Art.1742.- El portador puede Ejercer la acción de regreso contra los endosantes, el librador y los otros Obligados, si el cheque, presentado en tiempo útil, no fuese pagado, siempre Que la negativa del pago se acredite:

A) por protesto;

b) por declaración del girado, Escrita sobre el cheque con la indicación del lugar y del día de la Presentación, o bien

c) por declaración de una Cámara de compensación, en la que conste que el cheque no ha sido pagado a Pesar de habérselo transmitido en tiempo útil.

El portador conserva sus Derechos contra el librador, aunque el cheque no haya sido presentado Oportunamente, o no se haya formalizado protesto, o la comprobación Equivalente. Si después de transcurrido el plazo para la presentación, la Disponibilidad de la suma llegare a faltar por hecho del girado, el portador Perderá sus derechos en todo o limitadamente a la parte de la suma que llegare A faltar.

22 –CONDICIONES A QUE ESTÁ SUBORDINADA:


La acción de regreso Puede ser ejercida contra los endosantes, el librador y los otros obligados (avalistas). Si el cheque presentado en el tiempo que fija la ley no fuese Pagado por el girado y se acredite la falta de pago por protesto; Por Declaración del girado; escrita sobre el cheque con la indicación del lugar y Del día de la presentación; o

por declaración de Una cámara de compensación, en la que conste que el cheque no ha sido pagado a Pesar de habérselo transmitido en tiempo útil.

23 –CAUSA DE FUERZA MAYOR QUE IMPIDE LA PRESENTACIÓN DEL CHEQUE EN TIEMPO PROPIO


Art.1750.- Cuando la Presentación del cheque, la formalización del protesto, o la obtención de la Comprobación equivalente en los plazos prescriptos, ha sido impedida por causa De fuerza mayor, esos plazos quedan prorrogados.

El portador está obligado a Dar, sin demora, aviso de dicha circunstancia a sus endosantes y a mencionarla Por escrito fechado y firmado en el cheque o en su prolongación; y en cuanto a Los demás se observará lo dispuesto para los avisos por falta de pago.

Cesada la fuerza mayor, el Portador debe presentar sin demora el cheque al pago, y si fuere necesario, Formalizar el protesto u obtener la comprobación equivalente. Si la fuerza Mayor persiste más de treinta días, computados desde que el portador dio el Aviso de ella al precedente endosante, aunque dicho aviso haya sido dado antes De la expiración del plazo de presentación, la acción de regreso podrá ser Ejercida sin necesidad de presentación de protesto o de la comprobación Equivalente.

No se considerará actos Constitutivos de fuerza mayor los hechos puramente personales del portador o de La persona encargada por él de presentar el cheque, de formalizar el protesto o De obtener la comprobación equivalente.

24 –Acción Cambiaría


El portador del cheque impago tiene acción cambiaría de regreso contra El librador del cheque, y en su caso contra los endosantes y avalistas de Estos. En ningún caso podrá ejercer la acción cambiaría directa porque en el Cheque no existe aceptante.

Esta acción se ejercita a través del cauce procesal del juicio Ejecutivo.

Art.1752.- El cheque bancario que presentado en tiempo útil, no fuese pagado y cuya Negativa de pago se acredite con el protesto u otra comprobación Equivalente,  tiene fuerza ejecutiva por El capital y sus accesorios.

25 –SOLIDARIDAD Cambiaría. Art. 1746 C.C


Art.1746.- Todas las personas obligadas en virtud de un cheque responden Solidariamente al portador.

Tiene éste el derecho de accionar contra todos los firmantes, individual o Conjuntamente, y no está obligado a observar el orden en el cual se han Obligado. El mismo derecho corresponde a todo firmante que haya pagado el Cheque.

La Acción promovida contra uno de los firmantes no impide accionar contra los Otros, aunque sean posteriores a aquél contra quien se ha procedido Primeramente.

26 –ACCIONES EXTRACAMBIARIAS


Las acciones extracambiarias son aquellas Que posee el tomador que no surgen de la relación cambiaría como única Consecuencia de la suscripción del documento, sino de la relación causal o de La precepción de un beneficio por quien jurídicamente no tiene derecho a Obtenerlo en su perjuicio.

*La relación básica entre Avalista y avalado, es extracambiaria y sin efecto respecto del tercero de Buena fe, poseedor de la letra, contra quien el avalista no puede oponer las Excepciones de faltas o falta causa, o causa ilícita. Es una relación nacida de Una garantía prestada por un tercero (avalista) a favor de un deudor (avalado) Separada de la relación obligacional principal entre el deudor y acreedor.

27 –Acción QUE DERIVA DE LA RELACIÓN JURÍDICA QUE DIO LUGAR A LA EMISIÓN O TRANSMISIÓN DEL CHEQUE


Art.1753.- Si de la relación Jurídica que dio lugar a la emisión o la transmisión del cheque deriva una Acción, ésta subsiste, no obstante la emisión o la transmisión del título, Salvo

que se pruebe que hubo Novación. El poseedor no puede ejercer la acción causal sino ofreciendo al Deudor la restitución del cheque y depositándolo en el juzgado competente, Siempre que haya observado las formalidades necesarias para conservar a dicho Deudor las acciones de repetición que puedan corresponderle.

28 –Acción DE ENRIQUECIMIENTO


Art.1754.- Si el portador ha Perdido la acción cambiaría contra todos los obligados y no tiene contra los mismos La acción causal, puede accionar contra el librador que no haya hecho provisión O que de cualquier manera, se haya enriquecido injustamente en daño suyo.

Igual acción puede ejercer, También en las condiciones indicadas, contra los endosantes.

Esta norma sanciona la regla de La improcedencia del enriquecimiento injusto. No sería ético, menos jurídico, Que el librador del cheque se beneficiara a costa del portador. En Consecuencia, cuando ha perdido la acción cambiaría contra los endosantes y los Avalistas, tendrá derecho a ejercer la acción contra el librador que no haya Hecho provisión de fondos o se haya enriquecido injustamente a expensas del Citado portador.

29 –DE LA PRESCRIPCIÓN


Art. 661CC. Prescriben por 4 Años, las acciones:… provenientes de cualquier titulo endosable o al portador, Salvo disposiciones de leyes especiales. El plazo empieza a correr, en los Títulos la vista desde la fecha de su emisión, y en aquellos a plazo, desde su Vencimiento.

30 –DE LOS DUPLICADOS DEL CHEQUE


Art.1757.- A excepción de los Cheques al portador, todo cheque emitido en la República y pagadero en el Extranjero, puede ser emitido en varios ejemplares idénticos, los cuales deben Ser numerados en el contexto de cada ejemplar. En su defecto, serán Considerados como otros tantos cheques distintos.

Art.1758.- El pago de uno de Los ejemplares es liberatorio, aunque no se haya declarado que tal pago anula Los efectos de los otros ejemplares.

El endosante que ha transferido Los duplicados a personas distintas y los endosantes subsiguientes está Obligado por todos los duplicados que lleven su firma y que no hayan sido Restituidos.

* Art.1755.- El protesto debe formalizarse por acta notarial en el lugar del pago Y contra el girado o el tercero indicado para el pago, aunque no estén Presentes en su domicilio. Si éste no es hallado, puede el protesto Formalizarse ante la autoridad municipal del lugar del pago.

La Incapacidad del girado o del tercero indicado para el pago, no exime la Obligación de formalizar el protesto contra él, salvo que el girado haya Quebrado, caso en el cual la sentencia declarativa de la quiebra bastará para Autorizar la acción de regreso.

Si El girado o el tercero han muerto, el protesto se formalizará igualmente a su Nombre, según las reglas precedentes.

Lección N° 22

I-TARJETA DE CRÉDITO

1.NOCIONES PRELIMINARES

Mediante el contrato de tarjeta de crédito la empresa concede una línea De crédito al titular por un plazo determinado y expide La correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta Adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen, Obligándose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente Tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y demás Cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato.

Según Fariña, "la tarjeta de crédito es un Documento nominativo, legitimante, intransferible, Cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con la facilidades de pago Pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre éste y el proveedor del bien o servicio requerido por aquél. La empresa emisora De la tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crédito a su favor, a Efectos de que éste adquiera bienes o servicios en determinados Establecimientos adheridos al sistema con los cuales, a su Vez, la empresa tiene pactada una respectiva comisión.

2.PARTES INTERVINIENTES

El Contrato de la tarjeta de crédito, origina relaciones jurídicas entre varias Partes, que son:

1.La entidad emisora

2.El usuario o titular de la Tarjeta de crédito

3.El proveedor afiliado

3.Vinculación

La Tarjeta de crédito es emitida a favor del usuario, y es el documento Indispensable para ejecutar el haz de derecho que surge en la relación Trilateral conformada sobre la base de la celebración del contrato.

a.Entre la emisora con la Persona a quien se le entrega la tarjeta de crédito y

b.Entre la emisora y el Comerciante.

En Definitiva, afirmamos que la tarjeta de crédito constituye un conjunto de Múltiples relaciones de diversa índole, por lo que resulta inapropiado Pretender definirla sin tener en cuenta esa multiplicidad. Es necesario por Ello atender a cada una de las relaciones:

   *Desde el punto de vista de la relación Entre el emisor y el titular, la tarjeta de crédito Es un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el cliente la Apertura de un crédito a su favor, a efectos de que con la tarjeta efectúe Compras o satisfaga servicios.

*Desde El punto de vista de la relación entre la entidad emisora y el comerciante o Proveedor, la relación jurídica consistirá en el compromiso, por parte de La primera, de satisfacer el pago resultante de operaciones celebradas con titulares de la tarjeta, a cambio de una comisión Preestablecida.

*Finalmente, desde La óptica del vínculo que se Crea entre el comerciante y el titular de la tarjeta, ésta constituirá un verdadero medio de pago de los bienes o Servicios que se adquiera.

El titular de la Tarjeta de crédito

.-

 El titular, puede ser una persona natural y/o jurídica, quien es Autorizada por la institución emisora a fin de que emplee el crédito reconocido

en su actividades Cotidianas, previa presentación de la tarjeta de crédito que le es conceda a Través de una evaluación de su solvencia económica, moral y afines.

Comerciante afiliado.- Es un proveedor, que Accede a la utilización del crédito que se le ha concedido al titular de la Tarjeta de crédito.

4.INSTRUMENTOS

I.Elementos Personales

Los elementos personales de este contrato son El emisor, quien es la institución de crédito o comercial que Expide la tarjeta de crédito; el tarjetahabiente, también conocido Como titular y persona autorizada para hacer uso de la tarjeta emitida.

  A su vez, el titular puede Autorizar a terceras personas la utilización del crédito. En Este caso se expedirán tarjetas adicionales.

Con la finalidad de garantizar que el titular Cumpla con los pagos derivados de la utilización del crédito autorizado, ya sea De forma directa o a través de las tarjetas adicionales autorizadas, el emisor Solicita un responsable solidario, también llamado fiador.

    El último elemento Personal lo representan los negocios afiliados en donde el Tarjetahabiente ejerce el crédito.

II.Elementos formales

Son:

·La solicitud de la tarjeta efectuada por el titular o por la persona que Contrata en favor de otro. En la práctica, los bancos distribuidores se Encargan de estos trámites, ofrecíéndola a los clientes solventes como ya hemos Indicado;

·El contrato entre la sociedad emisora y el establecimiento comercial administrador de bienes y servicios

·La propia tarjeta que obliga al emisor a conceder un determinado crédito Al titular y abonar a los establecimientos asociados el importe de las compras O la prestación de los servicios;

·Las notas de cargo, que debidamente firmadas por el titular acreditan la Compra y su importe o la prestación del servicio

·Finalmente, la nota de cargo que con carácter mensual remite el emisor Al usuario-titular.

5.CARACTERES

CARACTERES JURÍDICOS

1.Es de tipo complejo, pues Emanan una serie de vínculos jurídicos entre varias personas en forma distinta, Pudiendo encontrar en ella diversos contratos como serían la apertura e Crédito, la compraventa de bienes, la prestación de servicios, etc.

2.Es plurilateral, ya Que en sus distintas relaciones obligacionales coexisten diversos sujetos, Tales como el emisor de la tarjeta, el usuario y el comerciante o proveedor.

3.Es oneroso, pues Por su valoración cada una de las partes que contratan sufren un sacrificio Compensado con una ventaja y genera enriquecimientos y empobrecimientos Correlativos.

4.Es conmutativo.
 Cada Una de las partes que intervienen en las numerosas relaciones obligacionales Que se generan es consciente al momento de crearse la relación obligacional, de Un hecho cierto y 
concreto, estimando anticipadamente el sacrificio y la ventaja que Correlativamente puedan lograrse.

5.Es de tracto sucesivo, en La medida en que la duración no es simplemente tolerada sino querida por las Partes, de modo que su utilidad sea proporcional a ella.

6.Es una operación de Cambio, habida cuenta que tiene como objetivo la circulación de la riqueza a través de la transferencia de Bienes o servicios.

7.Plantea igualmente Una relación de disponibilidad, dado el crédito que otorga la Institución emisora al usuario

6.VENTAJAS

A. PARA EL USUARIO:

a. Comodidad de adquirir Bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero en efectivo.

b. Seguridad frente a Posibles sustracciones. Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos En un solo momento.

d. Posibilidad de crédito.

e. Prestigio, pues Representa un indicador de solvencia económica.

B. PARA LA EMPRESA AFILIADA:

a. Ampliación de clientela.

b. Mayor volumen de ventas.

c. Comodidad al evitar el Manejo de dinero en efectivo.

d. Seguridad en cuanto al Cobro de las facturas.

e. Prestigio comercial al Ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema.

C. PARA LA ENTIDAD EMISORA:

a. Permite percibir Comisiones de la empresa afiliada, de acuerdo a los volúMenes de ventas.

b. Otorga facilidades Crediticias con cobro de intereses a los usuarios para el pago de sus compras.

c. Reemplaza el uso de Cheques, reduciendo sus gastos por la impresión y su operatividad.

DESVENTAJAS PARA EL USUARIO:


1.La posibilidad de que se Haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o pérdida de la tarjeta

2.Descontrol en gastos del usuario

3.Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente el costo original de lo comprado.

En cuanto a las desventajas que podrían enfrentar los establecimientos Afiliados se pueden mencionar:

La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al Aceptar el pago de facturas a través del uso de tarjetas de crédito es la de No poder convertir facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al Menos que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta, a Través de la cual podrá realizar un depósito del monto de las transacciones de Tarjetas de crédito y girar sobre la misma casi inmediatamente.

7.NATURALEZAJurídica

Es un mero elemento de identificación. No es un contrato sino el efecto De un contrato. La tarjeta se emite por la entidad emisora en cumplimiento de Un contrato celebrado previamente con el cliente.

La Naturaleza Jurídica de La Tarjeta de Crédito es ser un contrato de índole bancario crediticio, mediante el cual la Entidad Emisora conviene en conceder una línea de Crédito rotativo hasta por la suma fijada por las partes.

8.ES UN TÍTULO DE CRÉDITO?

La tarjeta no es una carta de crédito, ni instrumento de crédito porque La tarjeta no es un contrato y no vale por si sino que vale en la medida que Exista el contrato anterior entre la entidad emisora y el cliente usuario por El cual se la emite y se regula su uso. La mera tarjeta no serviría para Reclamar derechos o cumplir obligaciones porque no contiene en si misma elemento alguno que sustente tales Pretensiones.

Similares argumentos pueden expresarse acerca de su consideración como Título. Un título es un instrumento que se vale por sí mismo, pues incorpora en Su propia materialidad su valor económico y el valor jurídico de reclamar su Pago o la contraprestación de que se trate, por la sola propiedad de su titular, sin necesidad de exhibir otra causa que le otorgue Validez. No ocurre esto con la tarjeta de crédito, pues la misma necesita como Condición ineludible de validez, estar soportada por un contrato.

Por último la tarjeta de crédito no pertenece en propiedad a quien la Usa. Los contratos de emisión de tarjeta estipulan, por una necesidad Operatoria propia, la propiedad de la tarjeta por parte de su emisor. El Usuario es numero tenedor de la tarjeta y prueba de ello es que la reposición De una tarjeta perdida se cobra al usuario con el valor material de la misma.

En síntesis, la tarjeta no es causa jurídica, no genera derechos ni obligaciones, Sino que es en sí una consecuencia jurídica cuya causa es un contrato. Este es El que genera los derechos y obligaciones del usuario y del emisor.

Por lo dicho, el valor de la tarjeta no es jurídico sino meramente Operativo.

9.ASUNCIÓN PRIVATIVA DE DEUDAS

Según la teoría de la asunción de Deuda, sostenida por el jurista argentino Horacio Fargosi (op. Cit. Página 933), la tarjeta de crédito se explica como una asunción de deuda Utilizada como medio indirecto de concesión de crédito. En cuanto al titular de La tarjeta –compra ahora y paga después- ello sucede porque un tercero, la Entidad emisora, se obligó al pago de lo adquirido ante el vendedor, desobligando Al adquiriente, quien reembolsará la suma de dinero, en un plazo determinado. Esta teoría tampoco resiste un severo análisis. Ella sólo es referible a una perspectiva parcial, cual es la relación Del afiliado con el emisor, olvidando la segunda de las relaciones que se Crean.

10.CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE

Al suscribirse un Contrato de Tarjeta de Crédito Bancaria El Banco Examinará si el interesado es sujeto de crédito y si su solvencia y condiciones Tanto patrimoniales como morales le permiten acceder a la Tarjeta de Crédito. Una vez comprobado esto, y firmado el Contrato de Adhesión, el Banco abre una Cuenta Corriente. Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para Los Usuarios.

11.CONTRATO INNOMINADO

Este contrato no se halla Legislado en nuestra legislación positiva

12.CONTRATO DE ADHESIÓN

El Contrato de Tarjeta de Crédito Bancaria es un Contrato de Adhesión, ya Que la persona que quiere acceder al servicio que el Banco ofrece, y Convertirse por lo tanto en Usuario de la Tarjeta de Crédito, solo tiene la Posibilidad de aceptar o rechazar los términos del contrato que se le presenta.

13.CONCLUSIONES

1.
La Naturaleza Jurídica de la Tarjeta de Crédito es ser un contrato de índole bancario crediticio, mediante el cual la Entidad Emisora conviene en conceder una línea de crédito rotativo hasta por la Suma fijada por las partes.

2.
El Contrato de Tarjeta de Crédito Bancaria es un Contrato de Adhesión, ya que la persona que quiere acceder al servicio que el Banco ofrece, y Convertirse por lo tanto en Usuario de la Tarjeta de Crédito, solo tiene la Posibilidad de aceptar o rechazar los términos del contrato que se le presenta.

3.El Contrato de la tarjeta De crédito, origina relaciones jurídicas entre varias Partes, que son: La Entidad emisora, usuario o titular de la tarjeta de crédito y el proveedor Afiliado.

Luego suscribe un Contrato de Tarjeta de Crédito Bancaria, el cual Contiene las cláusulas y las condiciones preestablecidas que van a regir el Crédito que va a ser otorgado. El Banco examinará si el interesado es sujeto de Crédito y si su solvencia y condiciones tanto patrimoniales como morales le Permiten acceder a la Tarjeta de Crédito. Una vez comprobado esto, y firmado el Contrato de Adhesión, el Banco abre una Cuenta Corriente. Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para los Usuarios.

14.CLASIFICACIONES

15.POR EL Ámbito DE SU UTILIZACIÓN

Por el ámbito geográfico:

- Internacionales

: son las que reúnen una Aceptación a nivel mundial.

-

Nacionales

Son las que sólo tienen aceptación en un determinado País.

-

Locales

Son aquellas Tarjetas de Crédito que tienen un pequeño ámbito geográfico generalmente capitales de países que tienen aceptación en una Ciudad, departamento.

- Particulares o específicas

: Son aquellas Tarjetas de Crédito otorgadas por determinados establecimientos a Favor de determinadas personas y que permiten al usuario consumir sólo en ese Negocio.

16.POR LA FORMA DE PAGO

*Por el crédito que Conceden:

- Tarjetas pago inmediato

: son Aquellas que deben pagarse a fin de mes, generalmente en fecha determinada.


- Tarjetas de verdadero crédito (“revolting credit accountsº): son aquellas que otorgan un verdadero Crédito y en ellas se puede efectuar el pago a 30, 60 ó 90 días y que permiten Hacer uso del monto total del crédito otorgado, siempre que se haya pagado el Total o parte del crédito.

17.POR EL PLAZO DE VALIDEZ

- Limitadas

: son las Tarjetas de Crédito que tienen limitación en el tiempo; en Nuestro medio generalmente se da hasta un plazo de 5 años de duración como Máximo y como mínimo de un año.

- Ilimitadas:

son aquellas Tarjetas de Crédito que tienen una duración ilimitada, Pero no debe tomarse esta acepción en sentido absoluto, siempre tienen un tope Máximo; a estas tarjetas que permiten las compras sin límites en el importe se Les llaman

Tarjetas de Crédito “golden Cardsº y tarjetas de “oroº. Por ejemplo: “Avisº

18.OTRAS *POR LA ENTIDAD EMISORA:

Tarjetas emitidas por Bancos

: son aquellas en las que interviene un Banco Como organismo financiero crediticio y al mismo tiempo como emisor de la Tarjeta de

Crédito.

-

Tarjetas emitidas por Organizaciones especializadas o entidades financieras y crediticias

Son Aquellas emitidas por una entidad financiera o crediticias que no se ubican en El área comercial, se caracterizan por no otorgar al usuario un determinado Cupo de crédito y sólo le facultan a que adquiera crédito en establecimientos Afiliados, los que a su vez hacen cesión de esos créditos a la entidad emitente Que a su vez se subroga frente al usuario.

-

Tarjetas Mixtas:

son las Emitidas por una entidad comercial apoyada por un banco o grupo de bancos.

-

Tarjetas de entidades dedicadas Al Comercio

Son aquellas otorgadas por determinadas cadenas de hoteles, Supermercados u otros negocios que otorgan directamente tarjetas de crédito a Sus clientes más importantes en términos de continuidad, volumen de compras, Solvencia moral y económica. Este tipo de tarjetas son bilaterales y sólo Tienen validez en los establecimientos comerciales de la entidad emisora.

19.TARJETAS IDENTIFICATORIAS Son aquellas que sirven para identificar a su portador

20.TARJETAS O CARTAS CHEQUES

21

TARJETAS DE DESCUENTO

son aquellas que tienen por finalidad otorgar Descuentos en la compra de bienes o servicios

22.TARJETAS TITULARES Y ADICIONALES

Las Tarjetas son emitidas por el Banco para el uso exclusivo y personal del Titular, en carácter de no transferible.

Este Puede solicitar al Banco la emisión de Tarjetas adicionales para uso por las Personas que él indique, las cuales estarán sujetas a análisis y aprobación del Banco. Las Tarjetas adicionales son vinculadas a la Tarjeta titular y los Importes resultantes de su utilización serán de la responsabilidad del titular, Sin perjuicio de la responsabilidad solidaria de los adicionales y co-deudores. Las Tarjetas adicionales pueden ser recibidas por los titulares o adicionales.

Las tarjetas de crédito adicionales a la Tarjeta principal, sólo podrán emitirse cuando exista autorización escrita de Su titular y tendrán por lo menos las mismas limitaciones de aquélla, de Acuerdo con lo establecido en el respectivo contrato de tarjeta de crédito.

23.TARJETAS CORPORATIVAS O EMPRESARIALES

A Solicitud de personas jurídicas, el Banco podrá emitir Tarjetas empresariales a Nombre de la persona jurídica y de las personas físicas que esta designe en Forma escrita. Las operaciones realizadas con las Tarjetas empresariales serán En nombre y a cargo de la persona jurídica solicitante. Todo lo establecido en Este Contrato se aplicará a las personas jurídicas y personas físicas que éstas Designen.

24.TARJETAS DE DÉBITO

Latarjeta de débitoes una tarjetabancaria, usada para efectuar con ella operaciones financieras Activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no Incrementan ni disminuyen el saldo disponible).

En este Tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma adébitodel que el titular dispone en su cuenta bancaria y no El que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos Bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero endescubierto, Generando un préstamo con sus respectivos intereses.

Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta Gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados en el mundo.

25.TARJETAS MÚLTIPLES

Tarjetas universales, múltiples O generales: son aquellas con las que el usuario puede adquirir toda clase de Bienes (incluido dinero en efectivo) o servicios en general; la mayor parte de Las existentes en el país son de esta naturaleza.

26.TARJETAS DE AFINIDAD

Las tarjetas de afinidad son emitidas por los bancos mediante acuerdos Con otras entidades. Este tipo de tarjetas suele ser de carácter privado y se Adjudica principalmente a los asociados de la entidad que realiza previamente El acuerdo con el banco; algunas de ellas son gratuitas para los asociados de La compañía con la que se acuerda la "afinidad".

27.TARJETAS DE INVERSIÓN

Lección Nº 23

I– ACCIONES Cambiarías


1 –


DEL PROTESTO. CONCEPTO


Conjunto de diligencias realizadas para la constatación auténtica de que Una letra de cambio no ha sido aceptada, o ha sido solo en parte…, o que no ha Sido pagada o solo ha sido parcialmente.

Constatación que se requiere para la conservación de las acciones de Regreso.

2 –


FUNCIONES:


La ley le otorga una función probatoria y una conservatoria de derechos Del tenedor del título.

Probatoria en cuanto acredita que el obligado o los obligados no Cumplieron con las obligaciones correspondientes.

Conservatoria. En cuanto sin ese acto se pierden las acciones propias de Los títulos valores. Además con el protesto los terceros están en condiciones De conocer la existencia del acto, evitándose que puedan ser objeto de engaño.

3 – OBLIGATORIEDAD:


El protesto en los títulos valores sujetos a esta diligencia, constituye Al tenedor una obligación ineludible, previa al ejercicio de las acciones Cambiarías. Tanto es así que inclusive la incapacidad o muerte de la persona Que debe hacer la aceptación o pago del Titulo valor, no liberará al tenedor de Dicha obligación.

4 – FORMAS Y TIEMPOS DEL PROTESTO.Art.1362 C.C


Art.1362.- El protesto de las letras de cambio debe ser hecho por escritura pública, Debiendo dejarse

Constancia Del protesto en el mismo título, bajo firma del escribano.

Art.1347.- La negativa de la aceptación o del pago debe hacerse constar mediante protesto.

El Protesto por falta de aceptación debe ser formalizado dentro del término fijado Para la presentación de la letra para su aceptación. Si la primera presentación Ha tenido lugar el último día del plazo, el protesto puede efectuarse al día Siguiente hábil.

El Protesto por falta de pago de una letra pagadera en día fijado, o a cierto Tiempo fecha o vista, debe formalizarse el día siguiente hábil al día en el Cual debía ser pagada. Si se trata de una letra pagadera a la vista, el Protesto debe realizarse de conformidad con las reglas establecidas en el Apartado precedente relativo al protesto por falta de aceptación.

TIEMPO: En el día hábil Siguiente al día en que la letra debe ser pagada.

5 – DISPENSAS DEL PROTESTO:


El protesto por falta de Aceptación dispensa de la presentación al pago y del protesto por falta de Pago.

Dado el carácter inexcusable Del protesto para mantener las acciones cambiarías, la ley no admite que se Dispensa en circunstancia alguna. Ni la incapacidad, ni la muerte de la persona A quien el titulo debe ser presentado dispensa de la obligación del protesto. En estos casos el acto se cumplirá con el representante legal o sucesores del Obligado.

6– PROTESTO CONTRA INCAPACES:


La Incapacidad de las personas a quienes la letra debe presentarse para la Aceptación o pago, no exime de la obligación de formalizar el protesto, salvo Lo dispuesto para el caso de quiebra del girado.

Art.1363.- El protesto debe hacerse en los lugares indicados en la letra para la Aceptación o para el pago, según sea por falta de aceptación, o de pago, contra Las personas que allí se mencionan.

Si No fuese posible conocer el domicilio de dichas personas, el protesto se hará En el último domicilio que se les hubiere conocido. La incapacidad de las Personas a quienes la letra debe presentarse para la aceptación o pago, no Exime de la obligación de formalizar el protesto, salvo lo dispuesto para el Caso de quiebra del girado.

Si La persona a quien la letra debe ser presentada ha muerto, el protesto debe Igualmente hacerse a su nombre, según las reglas establecidas.

7 – PROTESTO CONTRA PÓSTUMOS:


No excusa  de la obligación de Formular el protesto.

Si la Persona a quien la letra debe ser presentada ha muerto, el protesto debe Igualmente hacerse a su nombre, según las reglas establecidas.

Art.1364.- Las diligencias del protesto deben entenderse personalmente con el obligado a Aceptar a pagar, aún cuando fuere un incapaz, caso en el cual se hará constar Esta circunstancia. Si aquel no se encontrare presente se entenderán con los Factores o dependientes, o en su defecto con el cónyuge o hijos mayores.

Si Ninguna de estas personas estuviese presente, o no existiere, las diligencias Se entenderán con la autoridad municipal del lugar del protesto.

8 – CLAUSULAS “RETORNO SIN GASTO” U OTRA EQUIVALENTE:


Art. 1349. El librador, el Endosante, o el avalista pueden, por medio de la cláusula "retorno sin Gastos", o "sin protesto", o cualquier otra equivalente, escrita Y firmada en el título, dispensar al portador de formalizar el protesto por Falta de aceptación o de pago, para ejercer la acción de regreso.

Esta cláusula no exime al Portador de la obligación de presentar la letra de cambio en los plazos Prescriptos ni de dar avisos. La prueba de la inobservancia de los plazos Incumbe a aquél que la invoca contra el portador.

Si la cláusula ha sido puesta Por el librador, ella produce sus efectos con relación a todos los signatarios; Si ha sido puesta por un endosante o un avalista ella produce efectos sólo Respecto de éstos. Si, no obstante, la cláusula puesta por el librador, el Portador formaliza el protesto, los gastos quedan a su cargo. Cuando la cláusula Emana de un endosante o de un avalista, los gastos del protesto pueden Repetirse contra todos los signatarios.

9 – RECURSOS PARA EL COBRO:


Acción directa y la acción de regreso.

Las acciones cambiarías se ejercitan por medio del proceso ejecutivo. Debiendo realizarse previamente el protesto correspondiente, que convertirá al Título en cuestión en un titulo ejecutivo.

Art.1345.- La acción cambiaría es directa o de regreso. Directa contra el aceptante y sus Avalistas; de regreso, contra otro obligado (los endosantes, el librador y los Otros obligados –avalistas-)

Art.1350.- Todos los que hayan girado, aceptado, endosado o avalado una letra de cambio Están solidariamente obligados hacia el portador.

El Portador tiene el derecho de accionar contra todos ellos individual o Colectivamente, sin que deba observar el orden en que se haya obligado.

El Mismo derecho pertenece a todo signatario de una letra de cambio que ha Reembolsado su importe.

La Acción intentada contra uno de los obligados no impide la acción de portador Contra los otros, aunque sean posteriores al que ha sido demandado en primer Término.

Art.1359.- El portador de una letra debidamente protestada por falta de pago tiene acción Ejecutiva por el importe del capital y los accesorios.

10 – APLICABILIDAD AL PAGARE: DE LAS NORMAS RELATIVAS A LA LETRA DE CAMBIO:


Art. 1537 del C.C.:


“Son aplicables al pagaré a la orden, en cuanto no Sean incompatibles con su naturaleza, las disposiciones relativas a la letra de Cambio”. Endosos, vencimientos, aval, recursos, protesto, pago y prescripción.

11 – TIEMPO DE EJERCICIO DE LAS ACCIONES Cambiarías:


Art.1346.- El portador puede Ejercer las acciones cambiarías de regreso contra los endosantes, el librador y Los otros obligados:

A) al vencimiento de la letra, Si el pago no se ha efectuado; y

B) antes del vencimiento, en Los siguientes casos:

1) si la aceptación Ha sido rehusada en todo o en parte;

2) en caso de Concurso del girado, haya o no aceptado, de cesación de pagos aunque no mediare Declaración judicial, o cuando hubiere resultado infructuosa una orden de Embargo de sus bienes; y

3) en caso de Concurso del librador de una letra no aceptada

12 –SOLIDARIDAD. CONCEPTO:


Constituye una forma de las obligaciones, en la que se presenta una Pluralidad de sujetos y una sola prestación. La solidaridad puede ser activa o Pasiva. Pasiva: todos los deudores están, en virtud de un titulo, obligados a Pagar la misma prestación, de modo que cada uno puede ser constreñido al Cumplimiento de la totalidad del objeto.

Art.1350.- Todos los que hayan Girado, aceptado, endosado o avalado una letra de cambio están solidariamente Obligados hacia el portador.

El portador tiene el derecho de Accionar contra todos ellos individual o colectivamente, sin que deba observar El orden en que se haya obligado.

El mismo derecho pertenece a Todo signatario de una letra de cambio que ha reembolsado su importe.

La acción intentada contra uno De los obligados no impide la acción de portador contra los otros, aunque sean Posteriores al que ha sido demandado en primer término.

13 –Acción Cambiaría Y Acción EJECUTIVA:


Las acciones cambiarías son aquellas que Derivan del título


Acción Cambiaría o acción de regreso:


Acción conferida por la ley al portador o a quien intervino en el pago o cancelación De una letra de cambio protestada, que no fue cobrada en  su momento. Esta acción se emplea para que Quien tenga derecho a cobrar un pagare, letra de cambio o cheque acciones Contra el librador o sus endosantes.

La acción cambiaría es directa o de regreso. Directa contra el aceptante y sus avalistas; de regreso, contra otro obligado (endosantes, el librador y avalistas)

*en el cheque solo tiene acción cambiaría de Regreso y no directa porque no existe aceptante

Acción ejecutiva


Es el que se promueve fundando un titulo que trae Aparejada ejecución con el objeto de satisfacer el interés de un acreedor de Suma de dinero liquida y exigible.

Las acciones cambiarías son acciones Ejecutivas, por lo tanto deben Ejercitarse por juicio ejecutivo.

Art.1359.- El portador de una letra debidamente protestada por falta de pago tiene acción Ejecutiva por el importe del capital y los accesorios.

Art.448.- Títulos ejecutivos. Los títulos que traen aparejada ejecución…

f) la letra de cambio, factura conformada, vale o Pagaré y el cheque rechazado por el Banco girado, protestados de conformidad Con la ley, cuando correspondiere, o, en su defecto, reconocidos en juicio;

14 –CADUCIDAD Cambiaría. CONCEPTO, CASOS, EFECTOS:


Es la privación del derecho a ejercer la Acción correspondiente, como consecuencia de no haberse ejercido el derecho o Deducido la acción dentro del plazo legal.

Art.1356.- Caducan los derechos Del portador contra los endosantes, contra el librador y los demás obligados, a Excepción del aceptante, después de la expiración de los plazos fijados:

A) para la presentación de una Letra de cambio a la vista o a cierto tiempo vista;

B) para formalizar el protesto Por falta de aceptación o de pago; y

C) para la presentación al Cobro de la letra con cláusula de "retorno sin gastos"

Si la letra de cambio no es Presentada para la aceptación en el plazo establecido por el librador, el Portador pierde el derecho de ejercer la acción de regreso, sea por falta de Pago o por falta de aceptación, salvo si resulta de los términos del título que El librador entendíó exonerarse tan sólo de la garantía de la aceptación.

Si en algunos de los endosos se Ha fijado un plazo para la presentación, sólo puede prevalerse de él el Endosante que lo estipuló.

EFECTO: caduca el derecho.

15 –OTRAS ACCIONES:


Además de las acciones Cambiarías (derivadas del título), el tenedor puede tener las acciones Extracambiarias:
acciones causales Correspondientes y la acción de Enriquecimiento, que sólo puede ser ejercida por el tenedor en los casos Que haya perdido las acciones cambiarías y las causales.

Art.1361.- Si el portador ha perdido la acción cambiaría contra todos los obligados y no Tiene contra los mismos acción causal, puede accionar contra el librador o el Aceptante por la suma en que se hubieren enriquecido injustamente en su Perjuicio.

También Como acción extracambiaria puede ejercerse la acción de regreso consistente en El reembolso mediante el giro de un nuevo título llamado letra de resaca.

16 –RESACA:


La letra de resaca constituye Un procedimiento extrajudicial de reembolso regresivo de una letra de cambio Impagada, consistente en el giro de una nueva letra contra cualquiera de los Obligados al pago en vía de regreso. Es decir, se designa así a aquella letra De cambio que se emite para recuperar otra anterior que ha sido devuelta, junto Con los gastos que originó su devolución.

Sin embargo, en la práctica Mercantil moderna el uso de la letra de resaca suele ser cada día más inusual, Fundamentalmente porque si cualquiera de los obligados al pago está dispuesto a Pagar, entonces el tenedor preferirá recurrir al procedimiento directo de Entregar la letra original con el protesto y si el tenedor no encuentra pagador Voluntario, entonces es más rápido y fiable el ejercicio de la acción Cambiaría.

Cuando la letra ha sido Impagada el día de su vencimiento y protestada en tiempo y forma, el tenedor Que desee ejercitar la reclamación de pago puede hacerlo por vía extrajudicial Mediante el libramiento de una «letra de resaca» dirigida a uno de los Obligados en vía de regreso.

Art.1355.- Todo el que tenga derecho de ejercer la acción de regreso puede, salvo cláusula Contraria, reembolsarse por medio de una nueva letra de cambio girada a la Vista a cargo de uno de sus propios garantes y pagadera en el domicilio de éste.

La Resaca comprende, además del importe de la letra con los intereses y gastos, Derecho a una comisión y al reembolso del sellado fiscal de la resaca.

Si La resaca es girada por el portador, su monto se determina según el curso del Cambio de una letra a la vista girada desde el lugar donde la letra originaria Debía pagarse sobre el lugar del domicilio del garante.

Si La resaca es girada por el endosante, su monto se determina según el curso de Cambio de una letra a la vista girada desde el lugar donde el que emite la Resaca tiene su domicilio sobre el lugar del domicilio del garante.

17 –Acción causal, acción de Enriquecimiento, contenido, requisitos, sujetos, tiempo y efecto de cada una:


Acción CAUSAL

Art.1360.- Si de la relación que dio causa a la emisión o a la transmisión de la letra Deriva una acción, ésta subsiste no obstante la emisión o la transmisión de la Letra, salvo que se pruebe que hubo novación. Tal acción no puede ser ejercida Sino después de comprobarse con el protesto la falta de aceptación o de pago.

El Portador sólo puede ejercer la acción causal ofreciendo al deudor la Restitución de la letra y depositándola en la secretaría del Juzgado de turno, Siempre que haya cumplido las formalidades necesarias para conservar a dicho Deudor las acciones de regreso que puedan corresponderle.

Acción DE ENRIQUECIMIENTO

Art.1361.- Si el portador ha perdido la acción cambiaría contra todos los obligados y no Tiene contra los mismos acción causal, puede accionar contra el librador o el Aceptante por la suma en que se hubieren enriquecido injustamente en su Perjuicio.

18 –DE LA INTEVENCION, CONCEPTO, CLASES:


Es el acto por el cual una de las partes sustituyéndose voluntariamente Al girado acepta o paga una letra de cambio por una cuenta u honor del librador O de cualquiera de los obligados en el caso en que el girado se niega aceptarla O pagarla.

Clases:

*intervención para aceptación de la letra de cambio.

*intervención para pago de la letra.

Art.1368.- La letra puede ser aceptada o pagada por intervención, por una persona indicada Por el librador, un endosante o avalista.

El Interventor está obligado a dar aviso dentro de dos días hábiles a aquel por Quien ha intervenido. En caso de inobservancia de este plazo, él será responsable De los perjuicios que causare por su negligencia, sin que la indemnización Pueda exceder del importe de la letra.

19 –INTERVECION EN EL PAGO, SUJETOS, FORMA, TIEMPO, EFECTOS

Art.1373.- El pago por intervención puede hacerse toda vez que el portador pueda ejercer La acción de regreso AL VENCIMIENTO O ANTES DE ÉL.

El Pago debe comprender toda la suma que hubiere debido abonar aquél por quien la Intervención tuvo lugar; y efectuarse a más tardar el día siguiente al último Permitido para formalizar el protesto por falta de pago.

El pago por intervención debe resultar del acta Misma del protesto, y si éste ya hubiere sido formalizado, debe anotarse a Continuación del acta por el mismo escribano
. Los gastos del protesto son exigibles al que paga por intervención, aún cuando El librador hubiere puesto en la letra de cambio la cláusula "sin Gastos".

Art.1376.- Del pago por intervención debe darse recibo en la misma letra de cambio, con la Indicación de aquél por cuenta de quien ha sido hecho. En defecto de ella, el Pago se considera hecho por el librador.

Tanto La letra como el instrumento del protesto, si éste hubiere tenido lugar, deben Ser entregados al que hizo el pago por intervención.

Art.1377.- El que paga por intervención adquiere los derechos inherentes a la letra contra Aquél por quien pagado y contra aquéllos que estén obligados cambiariamente Respecto de este último, pero no puede endosar de nuevo la letra.

Los Endosantes sucesivos al obligado por quien el pago se hizo quedan liberados. Si Varias personas ofrecen pagar por intervención, debe preferirse a aquélla cuyo Pago libera a mayor número de obligados. El que, con conocimiento de causa, Interviene contrariando esta disposición, pierde toda acción de regreso contra Aquéllos que habrían quedado liberados.

20 –PLURALIDAD DE EJEMPLARES Y DE COPIAS, FUNCIONES:


Art.1378.- La letra de cambio Puede ser librada en varios ejemplares idénticos.

Dichos ejemplares deben ser Numerados en el propio texto del título, a falta de lo cual, cada uno de ellos Será considerado como una letra distinta.

Todo portador de una letra en La cual no se indique que fue emitida en un ejemplar único puede exigir a sus Expensas, la entrega de varios ejemplares. A tal efecto, debe él dirigirse a su Endosante inmediato, quien está obligado a prestarle su concurso para Requerirlos de su propio endosante y así sucesivamente, hasta llegar al Librador. Los endosantes deben reproducir sus endosos en los nuevos ejemplares.

Art.1381.- Todo portador de una letra tiene derecho a hacer una o más copias de ella.

La Copia debe reproducir exactamente el original con los endosos y todas las demás Indicaciones que figuren en él; ella debe indicar dónde termina.

Puede Ella ser endosada y garantizada con aval del mismo modo y con iguales efectos Que el original.

21 –DIFERENCIAS, MODIFICACIONES EN LA LETRA:


Art.1383.- En caso de Modificación del texto de la letra de cambio, los que la han firmado Posteriormente quedan obligados en los términos del texto modificado, y los Firmantes anteriores responden en los términos del texto original. Si no Resultare del título, o no se demostrare que la firma ha sido puesta antes o Después de la modificación, se presume que ha sido puesta antes

22 –Cancelación, CONCEPTO, Función, CASOS. SUJETOS, TIEMPO, EFECTOS:


22.1 - concepto: Privar de eficacia La letra

22.2 - función:

22.3 - casos:

Art.1384.- En caso de extravío, Pérdida, sustracción o destrucción de una letra de cambio, podrá el portador de Ella denunciar el hecho al girado y pedir al juez del lugar donde la letra debe Pagarse o ante el de su domicilio, la cancelación de la letra extraviada o Perdida, substraída o destruida.

Tiempos

Art.1385.- La petición debe Indicar los requisitos esenciales de la letra, y si se tratase de letra en Blanco, aquellos elementos indispensables para identificarla. El juez, Examinará

los antecedentes que el Peticionante le proporcione acerca de la verdad de los hechos invocados y del Derecho que le asista. Dictará a la brevedad un auto por el que, con indicación De los datos necesarios para individualizar la letra, dispondrá, cuando proceda Su anulación, y autorizará su pago para después de transcurridos sesenta días Computados desde la primera publicación del auto respectivo, si la letra Hubiese ya vencido o fuere a la vista, o desde el vencimiento, si éste fuere Posterior a aquélla fecha, y siempre que en el intervalo no se dedujere Oposición por el tenedor.

El auto judicial deberá ser Publicado durante quince días en un diario del lugar del procedimiento, y en Otro del lugar del pago, si no fuese el mismo, y será notificado al girado y al Librador, si la letra no estaba aceptada. No obstante la denuncia, el pago de La letra de cambio a su tenedor antes de la notificación del acto judicial, Libera al deudor.

Art.1386.- La oposición del detentador debe promoverse en todo caso con citación del Recurrente y el girado en la letra, para que comparezcan ante el juez del lugar Del pago.

Art.1387.- Durante el plazo establecido podrá el recurrente ejercer todos los actos Enderezados a la conservación de sus derechos, y si la letra fuere a la vista, O hubiere vencido o venciere en el intervalo, podrá exigir la consignación Judicial de su importe o caución suficiente.

Art.1388.- Transcurrido dicho plazo sin haberse deducido oposición, o rechazada ésta por Sentencia definitiva, la letra queda desprovista de eficacia.

El Que ha obtenido la cancelación podrá, con la constancia judicial de que no se Dedujo oposición, o de que ésta fue definitivamente rechazada, exigir su pago, Y si la letra fuese en blanco o no hubiese vencido aún, exigir un duplicado de Ella. Este deberá ser pedido por el portador desposeído a su endosante, y así Sucesivamente de un endosante al que le precede hasta llegar a su librador.

Efectos

Art.1389.- La cancelación extingue todo derecho emergente de la letra de cambio objeto de Pronunciamiento del juez, pero no perjudica los derechos que eventualmente Pudiere invocar el tenedor que no formuló oposición contra el que obtuvo su Cancelación.

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