¿En qué se diferencia la fianza de un contrato de seguros?

La fianza es un contrato accesorio con tres partes y cubre a un tercero, mientras que el seguro es un contrato principal con dos partes en el que el asegurado se protege a sí mismo. En la fianza, el afianzador refuerza la responsabilidad del afianzado sin sustituirla.

¿Qué requisitos debe cumplir una persona para ser fiador?

Debe ser capaz de obligarse y no gozar de fuero privilegiado, someterse a la jurisdicción del origen del contrato y poseer bienes suficientes para responder de la obligación.

¿Qué riesgos se evalúan antes de emitir una fianza?

Se evalúan el riesgo moral, que analiza la honorabilidad y el cumplimiento previo de obligaciones; el riesgo técnico, que examina la capacidad y experiencia del afianzado; y el riesgo financiero, que analiza la solvencia de la empresa.

Fianza y seguro: diferencias, requisitos y riesgos de la fianza

Resumen

El documento compara la fianza con el contrato de seguros, señalando sus partes, su carácter accesorio o principal y su regulación. Explica qué fianzas no pueden emitirse, los requisitos para actuar como fiador y los riesgos que deben evaluarse (moral, técnico y financiero). Incluye la definición de fianza, sus requisitos, características, tipos y el régimen de insolvencia del fiador.

Puntos clave

La fianza es un contrato accesorio con tres partes (fiador, afianzado y acreedor), mientras que el seguro es un contrato principal con dos partes (asegurado y asegurador).
En la fianza, el afianzador refuerza la responsabilidad del afianzado y no la sustituye.
La fianza mercantil debe celebrarse por escrito, el fiador debe recibir una retribución onerosa y renuncia a los beneficios de excusión y división.
Para actuar como fiador se requiere capacidad para obligarse, sometimiento a la jurisdicción del origen del contrato y bienes suficientes para responder de la obligación.
Los riesgos a evaluar son el riesgo moral, el riesgo técnico y el riesgo financiero del afianzado.
Si el fiador aceptado por el acreedor se vuelve insolvente, el acreedor puede exigir otro en su lugar.

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Diferencias entre Fianza y Contrato de Seguros

Diferencias:

Fianza: Fundamentado en el código de comercio y otras leyes. Participan 3 partes legales (fiador, afianzado, acreedor). Contrato accesorio. En la fianza se cubre a un tercero. El afianzador refuerza la responsabilidad del afianzado, no la sustituye.
Contrato de Seguros: Codificado en la LAA y las normas que regulan la relación contractual. Participan 2 partes legales (asegurado, asegurador). Contrato principal. El asegurado se protege a sí mismo. El asegurado asume daños y perjuicios de riesgos accidentales.

Fianzas que no pueden emitirse

Garantías financieras:

Aquellas operaciones que presentan al menos una de las siguientes características:

Que la obligación principal afianzada consista solamente en el pago de una suma de dinero a plazo fijo.
Que el contrato que dé lugar a la fianza tenga una finalidad creditaria.

Garantías avales:

Aquella que se otorgue al acreedor de un instrumento financiero por medio del cual el garante se obligue a pagar cuando él o los deudores del referido instrumento no cumplan.

Fianza a primer requerimiento:

Aquella mediante el cual a los efectos de cumplir con la obligación afianzada, solo sea necesaria la presentación de una exigencia de pago escrita o de cualquier otro documento en el texto de fianza.

Del Código de Comercio:

La fianza es mercantil.
Debe celebrarse por escrito.
El fiador debe estipular una retribución de carácter oneroso.
El fiador renuncia a los beneficios de excusión y división.

Requisitos para actuar como fiador:

Que sea capaz de obligarse y que no goce de fuero privilegiado.
Que se someta a la jurisdicción del origen del contrato.
Que posea bienes suficientes para responder de la obligación.

Riesgos que deben ser evaluados

Riesgo Moral:

Análisis de la conducta de una persona mediante el conjunto de cualidades que se pretende afianzar como su honorabilidad y responsabilidad de cumplimiento de obligaciones anteriores a objeto de determinar si sus hechos son o no, la causa de incumplimientos de obligaciones anteriores que genere la perdida protegida por la fianza.

Riesgo Técnico:

Se analiza la parte del afianzado si está en condiciones técnicas de cumplir una obligación contraída en relación con la pericia, idoneidad, capacidad técnica y experiencia en contratos similares. Y se analiza la parte del afianzamiento en términos y condiciones que nos dirán si el plazo pactado es prudente, si los precios son adecuados, etc.

Riesgos Financieros:

Análisis de la solvencia financiera de una empresa para ejecutar una obra, como su manejo financiero para garantizar su terminación y en definitiva su continuidad como empresa (balances anuales, referencias bancarias y comerciales, declaraciones de venta, etc.)

Definición de Fianza

Fianza: Contrato por el cual una persona llamada fiador, se obliga ante una persona llamada acreedor a cumplir o responder por el incumplimiento de otra persona llamada deudor.

Objeto: Cubrir toda clase de obligaciones contraídas voluntariamente por el afianzado, a cambio de una contraprestación, por asumir las consecuencias de su incumplimiento.

Requisitos del contrato:

Subrogación de derechos.
Acciones y garantías que tenga el acreedor.
Caducidad de las acciones contra la empresa al vencimiento de un lapso no mayor a 1 año.
Obligaciones del acreedor a notificar cualquier circunstancia que pueda dar lugar al reclamo.
Monto exacto garantizado y su duración.

Características del contrato de fianza:

Fianza civil: accesorio - unilateral - consensual - conmutativo - no recae sobre bienes específicos - gratuito.
Fianza legal: accesorio - unilateral - conmutativo - no recae sobre bienes específicos - gratuito.
Fianza judicial: accesorio - unilateral - conmutativo - no recae sobre bienes específicos - gratuito.
Fianza Mercantil: accesorio - bilateral - consensual - conmutativo - no recae sobre bienes específicos - oneroso.

Insolvencia del fiador:

En caso de estar obligado el deudor a dar una fianza, si el fiador aceptado por el acreedor se hiciere insolvente, podrá el acreedor exigir otro en su lugar. Cuando se haya exigido y pactado fianza de una persona determinada, la insolvencia de esta no obligará al deudor a dar una nueva fianza.

Tipos de fianza:

Anticipo, laboral, aduanal, judicial, fiel cumplimiento, de licitación, de debida ejecución, de buena calidad.

Finiquitos parciales:

Valuación, acta de inicio, acta de paralización, acta de recepción provisional, acta de recepción definitiva, liberación de la fianza.