Factores externos de riesgo crediticio

Calificación de Crédito:

Es un método de selección de Crédito que se usa Comúnmente en las solicitudes de alto volumen.Aplica valores obtenidos estadísticamente A los puntajes de las carácterísticas financieras y de crédito clave de un Solicitante para predecir si pagará a tiempo el monto solicitado. Es utilizado Normalmente por bancos.

El propósito de esta calificación es tomar decisiones de Crédito bien informadas con rapidez y de manera económica. Calificación de Crédito

Cambio en los Estándares de Crédito

En ocasiones las empresas consideran cambiar sus Estándares de crédito en un esfuerzo por mejorar sus rendimientos y crear mayor Valor para los dueños.Por ejemplo considere los siguientes cambios a Modo de muestra:Relajación de los Estándares. Nota: Si los estándares se vuelven más estrictos, Se esperarían los efectos opuestos.

Factores que determinan el Crédito:

Un aspecto de extraordinaria importancia en la Gestión de los riesgos crediticios, es el relativo al análisis y revisión del Riesgo, así como la clasificación de los clientes.La calidad de la cartera de los préstamos Es el riesgo crediticio, que depende básicamente de dos grupos de factores:                                                                                                                  

Factores Internos:

Son Aquellos que dependen directamente de la administración propia y/o capacidad de Los ejecutivos de cada empresa.                                                                                                              

Factores externos:

No Dependen de la administración, tales como inflación, depreciaciones no Previstas de la moneda local, desastres climáticos, etc.

Entre los Factores internos podemos mencionar:                                                                                               

Volumen de créditos:

A mayor volumen de créditos, mayores serán las pérdidas por los mismos.         Políticas de créditos: cuanto más agresiva es la política crediticia, mayor Es el riesgo crediticio.   

Mezcla de créditos:

Cuanto más concentración crediticia existe por empresas o sectores, mayor es el Riesgo que se está asumiendo. Por ello se ha determinado que solamente el 20% Del patrimonio de una institución financiera puede prestarse a un grupo Económico o persona natural o jurídica, con el fin de cautelar la salud de los Bancos y entidades financieras.                                                       

Concentración geográfica:

económica, por número de deudores, por grupos económicos y por grupo Accionario. No hay duda que cualquier tipo de concentración de cartera aumenta El riesgo de una institución financiera.

Otros Factores:

El gerente Financiero debe de tener en cuenta los siguientes factores:                                      a)La Reputación crediticia del cliente. B)Referencia de Crédito. C)Periodos de pago promedio. D)Persona natural (promedio de ingresos). F)Persona Jurídica (Estados Financieros).

Clasificaciones de Crédito

Créditos Formales: Son todos aquellos créditos que Tienen carácterísticas contractuales; en que las partes contratantes se obligan Mutuamente al cumplimiento del mismo. Es decir este crédito se formaliza por Escrito entre ambas partes. Y los créditos informales, aquellos que No cuentan con estas carácterísticas.

Entre los Créditos formales tenemos:

Créditos De Consumo o Créditos Comerciales:

 Son todos aquellos créditos otorgados por Las empresas al público en general en los términos señalados en El contrato de crédito. Y que son destinados a satisfacer las Necesidades del público en general.         

Créditos Empresariales:

 Son todos aquellos créditos Celebrados entre empresas, sean estas de producción, de comercialización o De servicios, para abastecerse de materias primas, insumos, suministros, para Comprar productos y luego venderlos, para la prestación o adquisición De servicios, etc.                    

Créditos Bancarios:

Son todos aquellos créditos otorgados por las empresas del sistema financiero a Las distintas empresas para invertir, ya sea, en activos fijos, aumentar La producción, pagar deudas a sus acreedores, aumentar su ventas, aumentar sus Líneas de productos, etc. Así como también a personas que Necesitan recursos para financiar sus actividades sean estas personas Naturales o jurídicas.