Excedente Productivo, Dinero y Sistema Financiero: Una Visión Económica

Producción Excedentaria

Es la utilización de recursos naturales para obtener bienes de uso diario.

Especialización Productiva y División del Trabajo

Se refiere a la situación en la que la población que no es necesaria en tareas agrícolas se dedica a otras ocupaciones. Esto da lugar al intercambio, donde los productores especializados intercambian bienes de los que carecen. Inicialmente, el intercambio se basa en el trueque, que exige una doble coincidencia de necesidades.

La Evolución del Dinero

El dinero-mercancía surgió como un medio de intercambio. Este debía ser duradero, transportable, fraccionable y escaso. A lo largo del tiempo, muchas mercancías cumplieron estas propiedades, pero en algunos lugares, los metales preciosos como el oro y la plata se impusieron, dando lugar al dinero metálico (monedas).

Durante la Edad Media, el miedo al transporte de monedas llevó a los comerciantes a depositarlas en custodia de orfebres. Estos entregaban resguardos firmados y sellados a los depositantes, constituyendo así el papel moneda, antecedente de los billetes actuales.

Hacia el final del periodo medieval, surgieron los cambistas especializados en canjear resguardos por monedas de oro y plata, dando inicio a la actividad bancaria. La intervención de los cambistas llevó a los gobiernos a crear los bancos centrales, otorgándoles el monopolio de fabricación de monedas y billetes. La creciente necesidad y la escasez de oro y plata obligaron a acuñar monedas con otros materiales como el bronce.

En la eurozona, el Banco Central Europeo (BCE) tiene la responsabilidad de la emisión de billetes, mientras que los estados miembros emiten las monedas a través de sus bancos centrales. A las monedas y billetes se les conoce como dinero signo, ya que su valor reside en un reconocimiento gubernamental.

Tipos de Dinero

• Dinero metálico: Inicialmente metales preciosos (oro y plata), luego monedas.
• Papel moneda: Billetes.
• Dinero signo: Monedas y billetes cuyo valor reside en el reconocimiento gubernamental.

Funciones del Dinero

• Medio de pago
• Depósito de valor (teniendo en cuenta que la inflación reduce su valor)
• Unidad de cuenta (valoración de todos los productos)

Clases de Dinero

• Dinero legal: Emitido por el BCE, incluye:
  1. Dinero metálico (monedas)
  2. Dinero papel (billetes)
• Dinero bancario: Cheques, transferencias o tarjetas.

Sistema Financiero

Es el conjunto de instituciones que intermedian entre los demandantes y oferentes de recursos financieros.

Tipos

1. Intermediarios bancarios: Bancos y cajas de ahorro, con capacidad de crear dinero.
2. Intermediarios no bancarios: Sociedades de inversión o entidades de leasing, sin capacidad de crear dinero. Estos intermediarios convierten el ahorro en inversión al ofrecer activos financieros con buenas condiciones de seguridad, liquidez y rentabilidad.

Objetivos

1. Fomentar el ahorro privado.
2. Asignar de forma eficaz los recursos financieros disponibles a las necesidades de la economía.

Activo: Cualquier bien con un valor de mercado cuya posesión proporciona riqueza.

• Activos reales: Bienes físicos (ej., máquinas).
• Activos financieros: Títulos con derecho a recibir renta (ej., acciones u obligaciones).

Existen familias y empresas con excedentes financieros, mientras que otras necesitan financiación. La conexión se realiza a través del sistema financiero.

Bancos

Son intermediarios financieros que reciben fondos de clientes (depositantes) para prestarlos a otros (demandantes de financiación). Los bancos pagan una cantidad por los depósitos y cobran una cantidad superior por los préstamos concedidos. Esto se denomina interés. También suelen cobrar comisiones por determinadas operaciones (ej., transferencias) y obtienen beneficios de las inversiones que realizan con los depósitos de sus clientes.

Funciones

1. Captación de recursos: Atraer recursos de clientes, base del negocio. La captación de recursos ajenos da origen a operaciones de pasivo (deudas). Se puede captar de tres maneras:
   1. Cuentas corrientes: Permiten al cliente disponer de los fondos mediante transferencias y pagos. El cliente busca servicios de caja, ya que la rentabilidad es reducida.
   2. Cuentas de ahorro: Los clientes no disponen de cheques o talonarios.
   3. Imposición a plazo: Depósitos que permanecen en la entidad financiera durante un periodo de tiempo. En función del plazo, el banco abona al cliente unos intereses superiores.