El Crédito: Tipos, Características y su Importancia en la Economía

El Crédito y su Importancia en la Economía

El crédito es el derecho que tiene una persona (acreedor) a que otra (deudor) le entregue algo, por lo general, dinero. En la economía, el crédito asume una importancia fundamental porque acrecienta la capacidad operativa de quienes lo obtienen, al aumentar sus recursos financieros.

Agentes que Utilizan el Crédito

• El Estado: Mediante la emisión de empréstitos, obtiene recursos financieros para realizar obras y servicios públicos.
• Entidades Financieras: Captan depósitos para efectuar préstamos a sus clientes.
• Empresas Industriales: Obtienen préstamos en dinero o adquieren bienes a plazo.
• Intermediarios: Obtienen préstamos en dinero o adquieren bienes a plazo para aumentar el stock de mercadería para reventa.
• Consumidores: Adquieren bienes a plazo u obtienen préstamos en dinero para adquirir elementos que necesitan para cubrir sus necesidades.

Tipos de Control de Crédito

• Directas: Prohibición o reducción.
• Indirectas: Se contrae la actividad económica.

Clasificación del Crédito

Según Quien Recibe el Crédito

• Público: Lo solicita el Estado (nacional, provincial o municipal) mediante la emisión de deuda.
• Privado: Lo solicitan entidades particulares, ya sean personas individuales, sociedades comerciales o asociaciones civiles.

Según Quien Otorga el Crédito

• Financiero: Cuando se requiere dinero, se recurre a una entidad bancaria o financiera.

Según las Garantías Solicitadas

• Personal: A sola firma o con garantía de un tercero.
• Real: Prendario o hipotecario. En el caso prendario, se coloca como garantía un bien mueble; en el hipotecario, un bien inmueble.

Según la Forma de Instrumentar la Deuda

• Sin documentar: La cuenta corriente.
• Documentado: Mediante la entrega de pagarés o cheques.

Según su Destino

• Para inversión: Para adquirir bienes de capital, los que sirven para producir otros bienes o servicios.
• Para consumo: Para comprar bienes o servicios destinados a la satisfacción de las necesidades humanas.
• Para asesoramiento o especulación: Adquiriendo bienes con el dinero obtenido, tratando de colocarlo a mejores tasas de interés que las pagadas.

Según los Plazos

• Corto plazo: Créditos que deben satisfacerse dentro del año otorgado.
• Mediano plazo: Créditos otorgados entre 2 y 5 años.
• Largo plazo: Créditos otorgados a más de 5 años.

Crédito Bancario

Para tener acceso al crédito bancario, tanto personas individuales como las sociedades comerciales o asociaciones civiles, deben vincularse previamente a un banco, mediante la apertura de una cuenta corriente o caja de ahorro. La entidad bancaria efectúa un estudio de su situación patrimonial y económica, calificando al cliente y determinando: montos, plazos, garantías y formas de préstamos.

Modalidades de Préstamos Bancarios

• Adelantos en cuenta corriente: Préstamos transitorios que otorga una institución bancaria a los titulares de cuentas corrientes, que consisten en un monto de adelanto y un lapso de tiempo reducido.
• Descuento de documentos propios: Del monto acordado se restan los intereses, sellados y otros gastos ocasionados en la operación. Al vencimiento del pagaré, el librador deberá abonarle a la entidad bancaria que otorgó el préstamo. El pago puede hacerse en una sola cuota o en amortizaciones parciales, y el interés puede abonarse por adelantado o al vencimiento.
• Descuento de documentos de terceros: Los pagarés que se reciben de los clientes por ventas documentadas pueden ser utilizados como instrumento de crédito, descontándolos en un banco donde se tenga una cuenta. El banco acredita en la cuenta del cliente el valor de los documentos presentados.

Crédito Prendario

Es un derecho real que confiere al acreedor el derecho de hacerse del pago con una cosa (prenda).

• Prenda común sin registro: El bien prendado se entrega al acreedor, razón por la cual el deudor pierde la posesión del bien y también su uso.
• Prenda con registro: El acreedor le permite al deudor que el bien prendado permanezca en su poder. Existen dos tipos:
  • Prenda fija: Se constituye sobre cualquier tipo de cosas muebles, productos o frutos en pie.
  • Prenda flotante: Se constituye sobre materiales o materias primas en establecimientos comerciales o industriales y tienen por objeto asegurar el pago de obligaciones cuyo plazo no exceda de los 180 días.

Entidades que Pueden Otorgar Crédito Prendario

1. El Estado nacional, provincial y municipal.
2. Los bancos oficiales, privados o mixtos.
3. Las cooperativas y sociedades de agricultores, ganaderos e industriales.
4. Los comerciantes inscriptos en el Registro Público.
5. Las personas físicas y jurídicas inscriptas como prestamistas ante la AFIP.