Contratos de seguros: características, elementos, principios y regulación

Características de los Contratos de Seguros

Un contrato de seguros presenta las siguientes características:

• Es un contrato solemne que se perfecciona mediante una póliza.
• Es un contrato bilateral con prestaciones recíprocas.
• Es un contrato aleatorio, ya que no hay certeza de que ocurra un siniestro.
• Es un contrato oneroso, ya que las partes se obligan a efectuar varias prestaciones.

Elementos del Contrato de Seguros

Elementos Personales

• Asegurado: Persona o empresa que contrata el seguro.
• Asegurador: Empresa de seguros con fines comerciales.

Elementos Reales

• Objeto: Personas o cosas.
• Prima: Contrapartida del riesgo.
• Riesgo: Es la falta de certeza sobre el acontecimiento de una pérdida.

Elemento Formal

• La póliza: Es el documento que contiene el contrato entre el asegurado y el asegurador.

Cambios Significativos de la Nueva Ley de la Actividad Aseguradora

1. Eliminación de claves de acceso de HCM en las clínicas: El paciente debe ser atendido sin condición.
2. Pólizas populares o de seguros solidarios: Para personas de bajos recursos.
3. No se podrá supeditar la contratación de pólizas por la compra de otros bienes.
4. Aumento del capital mínimo.
5. Aumento de la cuota anual a la Superintendencia.

Clasificación del Riesgo

1. Riesgo Subjetivo: Son las condiciones morales, grado de honradez y seguridad del asegurado.
2. Riesgo Objetivo: Es el grado de peligrosidad de las causas del siniestro.

Funciones de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora

1. Control, vigilancia previa, supervisión, autorización, inspección, verificación y fiscalización de la actividad aseguradora.
2. Garantizar el libre acceso de los productos y servicios, y proteger los derechos e intereses de los asegurados.
3. Intervenir y liquidar los sujetos regulados por la ley.
4. Promover la participación ciudadana en defensa de los asegurados.
5. Llevar a cabo procedimientos de conciliación para la solución de los conflictos.

Funciones del Superintendente de la Actividad Aseguradora

1. Ejercer la dirección como máxima autoridad y ejecutar de manera directa las competencias atribuidas a la Superintendencia.
2. Autorizar previamente las tarifas de primas.
3. Dictar los actos administrativos generales o particulares correspondientes a su competencia.
4. Autorizar previamente la adquisición o enajenación de acciones de los sujetos regulados.
5. Supervisar el cumplimiento y desarrollo de las actividades permitidas a los sujetos regulados.

Otros Conceptos Importantes

• Tratamientos del riesgo: Evitar, prevenir, transferir, asumirlo.
• Siniestro: Es la ocurrencia del riesgo o evento previsto garantizado por la póliza.
• Siniestralidad: Es la valoración conjunta de los siniestros producidos de una aseguradora o a las cuentas aseguradoras.
• Riesgo preferente: Atletas en seguro de vida. Satisfacen las normas físicas, tienen condiciones muy aceptables y permiten obtener cuotas bajas.
• Riesgo puro: Incendio, robos de mercancía. Son aquellos cuyas consecuencias son totalmente adversas, dan lugar a pérdidas y no hay posibilidad de lucros.
• Prima: Es el valor que cobra la empresa aseguradora por la seguridad prometida.
• Riesgo: Es la falta de certeza sobre el acontecimiento de una pérdida.

Principios Básicos de los Seguros

Principio de la Máxima Buena Fe

• El asegurado debe conocer todos los detalles del riesgo y este se desvirtúa ante los asegurados si no se comunican todos los datos.
• Obliga a las partes a actuar entre sí con la máxima honestidad.
• Todas las pólizas contienen cláusulas con este principio.
• Las infracciones al principio de la máxima buena fe son: omisiones, ocultaciones, errores y mentiras.

Principio del Interés Asegurable

• Ningún contrato de seguro es válido a menos que haya un interés de ser asegurado.
• Una persona tiene un interés de ser asegurado siempre que pueda sufrir una pérdida.
• El interés asegurable abarca desde vehículos, plantas y equipos hasta la vida de las personas y familiares.

Principio de la Indemnización

• Es la compensación del daño asegurado, es la obligación que asume el asegurador con el asegurado.

Capital Social de las Empresas de Seguros

• 90 mil empresas de seguros de ramos generales.
• 120 mil empresas de ramos generales o ramos de vida.
• 210 mil ramos generales y de vida.
• 290 mil empresas de reaseguro.

Agravación del Riesgo

Se produce cuando con posterioridad a la emisión de la póliza viene un cambio que aumente la probabilidad o intensidad del riesgo asumido por el asegurador, de manera que este no lo hubiera aceptado.

En Caso de un Siniestro

Notificar a la autoridad competente y declarar el siniestro.