Contrato de Seguro de Vida: Claves Legales, Partes y Tipos de Pólizas

El Seguro de Vida: Concepto y Garantías Fundamentales

Se le garantiza a una persona, en caso de morir, un resarcimiento económico a sus familiares o a quien elija como beneficiario. La indemnización es el capital asegurado y el pago puede ser mediante una renta financiera o abonarse de una vez.

• Edad mínima: 18 años.
• Edad máxima: 67 años.
• Duración: Es de 1 año renovable, siendo la edad máxima de permanencia de 78 años.
• Domiciliación: Es obligatorio domiciliar el pago de la prima, la cual podrá ser fraccionada.

Partes del Contrato de Seguro

• Asegurador: Parte suscrita, obligada a indemnizar el daño producido al asegurado o satisfacer un capital. La actividad aseguradora la realizan sociedades anónimas, mutuas o cooperativas.
• Tomador: Persona física o jurídica que con el asegurador está suscrita al contrato y asume obligaciones y derechos.
• Asegurado: Titular del interés asegurado que está expuesto al riesgo. Puede ser una o varias personas y puede coincidir con el tomador (en los seguros de muerte suelen ser personas diferentes).
• Beneficiario: Persona física o jurídica titular del derecho a la prestación asegurada en el momento en que se produzca el hecho generador.
• Mediador: Puede ser un corredor (asesor del tomador) o un agente (representante de la entidad aseguradora).

Características del Contrato

Es un contrato aleatorio, oneroso, de duración, consensual y de adhesión. Da respuesta a dos necesidades económicas principales:

• Protección (fallecimiento): Recibir una cuantía en caso de suceder determinada circunstancia.
• Ahorro (supervivencia): Recibir un capital o renta.

El seguro de vida puede estipularlo el tomador sobre su propia vida o la de un tercero con su consentimiento. El tomador puede designar beneficiarios o modificarlos, y el riesgo de suicidio queda cubierto a partir de un año después de la firma del contrato.

Clasificación de los Seguros de Vida

Seguros de Fallecimiento

Son seguros de riesgo. Si el asegurado muere antes de acabar el contrato, se garantiza a los beneficiarios que consten en la póliza el pago de la prestación; si sigue vivo al finalizar, el contrato se extingue sin obtener prestación alguna. Existen modalidades como el seguro de vida entera con prima única, vitalicia o temporal; seguro temporal con prima fija o nivelada (con TAR); seguro de supervivencia; de renta de supervivencia o de amortización.

Seguros de Supervivencia

Son seguros de ahorro. Si el asegurado sigue vivo al acabar el contrato, se garantiza a los beneficiarios el pago de una renta.

• Seguro de capital diferido: Se cobra el capital al finalizar el seguro si el asegurado vive.
• Seguro de renta diferida: Su funcionamiento es similar a los planes de pensiones.
• Seguro de renta vitalicia: Los beneficiarios cobran una renta hasta que el asegurado fallezca.

Seguros Mixtos

Se garantiza el pago de un capital a los beneficiarios cuando el asegurado muera o cuando finalice el contrato y siga vivo. Pueden ser mixtos puros, de doble capital, mixto creciente, de término fijo o mixto revalorizable.

La Prima y su Cálculo

Es el precio del seguro que ha de pagar un asegurado a una compañía aseguradora por la transferencia del riesgo bajo las coberturas ofrecidas durante un periodo determinado.

• Formas de pago: Prima única y prima periódica (que puede ser pura, periódica, fraccionada o fraccionaria).

Para calcular el importe de la prima pura se utilizan:

• La probabilidad de ocurrencia del siniestro.
• La intensidad del riesgo.
• El capital asegurado.
• La duración del contrato.
• El tipo de interés (T.I.).

Modificación y Extinción del Contrato

• Nulidad: Será nulo si en el momento de la conclusión ya ha ocurrido el siniestro.
• Reducción: Es una rescisión parcial que modifica el contrato de forma que el seguro subsiste por unas prestaciones aseguradas reducidas y sin pago de más primas por parte del tomador del seguro.
• Rescate: Es una rescisión total del contrato, calculada como la diferencia entre la provisión matemática de la póliza y determinadas cantidades que se deducen.
• Anticipo: El tomador de un seguro que tenga derecho al valor de rescate tiene la posibilidad de obtener un préstamo o anticipo sobre la suma asegurada.