Conceptos Clave de los Préstamos Bancarios para Empresas

Conceptos Fundamentales de los Préstamos Bancarios

Elementos Principales del Préstamo

• Capital: Es la cantidad de dinero que el banco entrega a la empresa para que disponga de ella. La empresa deberá devolverla, habitualmente de forma fraccionada en varios meses, aunque también existe la posibilidad de devolver el total en un solo pago.
• Tipo de interés: Es el porcentaje que cobra el banco por prestar el capital. Se utiliza como referencia el Euribor, al cual se le añade un diferencial. Cuando el Euribor fluctúa, el tipo de interés se modifica, lo que provoca cambios en las cuotas de las hipotecas y préstamos.
• Plazo de devolución: Es el periodo de tiempo, expresado en años, en el que se irá devolviendo el préstamo. Lo habitual es que la devolución se realice mediante cuotas mensuales.
• Cuota: Es la cantidad mensual que debe pagar la empresa para devolver el préstamo. Esta cuota está compuesta por una parte de capital y otra de intereses, siguiendo generalmente el método francés.

Comisiones y Gastos Asociados

• Comisión de apertura: Los bancos suelen cobrar esta comisión a los clientes, la cual ronda el 1% del capital solicitado. Estos costes encarecen el préstamo, por lo que es fundamental considerarlos además del tipo de interés.
• Comisión de cancelación: Si la empresa decide devolver total o parcialmente el préstamo antes de tiempo, el banco deja de percibir los intereses previstos. Para compensar esta pérdida, las entidades establecen comisiones por devolución anticipada, que oscilan entre el 0% y el 3% según el tipo de préstamo y el perfil del cliente.

Indicadores y Garantías

• Método francés: Es el sistema más utilizado en el entorno español, en el cual se va devolviendo en cada cuota una parte proporcional de capital y otra de intereses.
• T.A.E. (Tasa Anual Equivalente): Es el tipo de interés real que se paga por el préstamo. Dado que incluye los intereses y los gastos de comisiones, la T.A.E. es la referencia principal para conocer el coste real anual de la operación.
• Avalista: Es frecuente que los bancos soliciten al emprendedor o a un familiar que avale con sus bienes personales el préstamo de la empresa. De este modo, si la empresa no puede afrontar el pago, la persona física (o el administrador, en el caso de una sociedad limitada) se hace responsable de la deuda.