Comparativa de Préstamos y Estrategias de Gestión del Endeudamiento

Opciones para pedir prestado: de menor a mayor coste (TAE)

A continuación, se detallan las distintas alternativas de financiación ordenadas desde la más económica hasta la más costosa:

1. Préstamo hipotecario

   Destinado habitualmente a la compra de una vivienda. En caso de impago, existe la posibilidad de vender la casa para devolver el préstamo. Suelen tener un tipo de interés bajo (aproximadamente un 2,75%).

2. Préstamos personales y al consumo

   Se utilizan para gastos concretos como estudios, la compra de un coche o vacaciones. Su coste es más elevado que el de la hipoteca, ya que generalmente no cuentan con una garantía real (alrededor del 16%).

3. Tarjetas de pago

   • Tarjeta de débito: Solo permite gastar el dinero disponible actualmente en la cuenta bancaria.
   • Tarjeta de crédito: Permite realizar gastos diarios cuyo cobro se liquida al final o al principio del mes siguiente.
   • Tarjeta revolving: Si el gasto supera el saldo disponible o se aplaza el pago, se convierte en un crédito revolving con un coste muy elevado (en torno al 25%).
   • Recomendación de seguridad: Se aconseja no utilizar estas tarjetas directamente en Internet; es preferible emplear plataformas como PayPal o usar una tarjeta virtual.

4. Tarjetas de otros establecimientos

   Son tarjetas propias emitidas por grandes superficies. Funcionan de forma parecida a las tarjetas de crédito y su coste puede variar según la entidad emisora.

5. Descubierto en cuenta ("números rojos")

   Se produce cuando se realiza un pago y no hay suficiente dinero en la cuenta bancaria para cubrirlo.

6. Créditos rápidos

   Son préstamos que se conceden por importes bajos y cuya principal característica es la inmediatez, pudiendo obtenerse en un solo día.

Límites recomendados de endeudamiento

Para mantener una salud financiera adecuada, se deben respetar los siguientes porcentajes respecto al sueldo neto:

• Máximo de hipoteca: 30% de los ingresos (este límite no debería aumentar).
• Máximo de otras deudas: 15% (este porcentaje puede aumentar solo si la carga de la hipoteca es baja).
• Máximo endeudamiento total: 45% de los ingresos totales.

Acciones ante el sobreendeudamiento

Si la situación financiera se vuelve insostenible, se pueden tomar las siguientes medidas:

• Apretarse el cinturón

  Es necesario frenar el endeudamiento de inmediato, eliminar los gastos discrecionales y recortar los gastos variables necesarios en todo lo que sea posible.

• Reunificar la deuda

  Consiste en solicitar al banco una reunificación de deudas. Esto implica la agrupación de todos los pagos pendientes en un único préstamo con un interés más bajo, pero a un mayor plazo. Es importante notar que se pagarán intereses durante más tiempo y el montante total de dinero a devolver será mayor.

Consecuencias del impago de deudas

El incumplimiento de las obligaciones financieras conlleva graves repercusiones:

• Cobro de intereses adicionales

  La entidad financiera comenzará a aplicar recargos superiores denominados intereses de demora.

• Embargo de bienes

  A partir del tercer impago, la entidad puede interponer una denuncia. Un juez tiene la potestad de embargar bienes del deudor, tales como la vivienda, el coche, una parte de la nómina o los ahorros.

• Inclusión en listas de morosos

  Los datos del deudor pueden ser incluidos en registros de solvencia patrimonial. Al intentar solicitar nuevos productos financieros, es muy probable que estos sean denegados por figurar en dichas listas de morosidad.