Comparativa de Instrumentos de Pago y Crédito: Cheque, Pagaré y Letra de Cambio
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Instrumentos de Pago y Crédito: Cheque, Pagaré y Letra de Cambio
En el ámbito financiero y comercial, existen diversos instrumentos que facilitan las transacciones y el compromiso de pago. A continuación, detallamos las características y usos del cheque, el pagaré y la letra de cambio.
El Cheque
Es el medio de pago más empleado y habitual. Supone un crédito de cobro inmediato, lo que se denomina «a la vista», ante la entidad bancaria que lo emite.
El cheque puede emitirse de tres formas principales:
- Al portador: Es pagadero a la vista a cualquiera que lo presente.
- Nominativo: Solo lo puede cobrar la persona o entidad a la que se refiere textualmente.
- Cruzado: Solo puede ser ingresado en la cuenta del acreedor y no cobrado en metálico.
El Pagaré
Muy similar al cheque, el pagaré es un documento que supone un crédito a hacer efectivo ante su presentación a una entidad bancaria.
La principal diferencia con el cheque consiste en la posibilidad de ser postdatado (o diferido), es decir, su cobro no podrá hacerse efectivo hasta la fecha especificada en el mismo documento.
De esta manera, el pagaré permite diferir o aplazar el pago a una fecha determinada que, generalmente, coincide con las condiciones de crédito pactadas con el proveedor (30, 60 o 90 días, por norma general).
Esta postdatación, que no permite el cheque (ya que siempre es pagadero a la vista o presentación, independientemente de la fecha que especifique), supone un compromiso de pago con el acreedor en la fecha prevista. El acreedor tendrá la posibilidad de utilizarlo para su propia gestión de tesorería:
- Cobrándolo en la fecha de vencimiento.
- Endosándolo o transfiriendo su cobro a un tercero.
- Descontándolo en su banco, que es una forma en la que el banco del tenedor del efecto le anticipa parte de su importe, en la esperanza de cobro del efecto en su fecha determinada.
Puedes saber más sobre las características del pagaré y cuándo utilizarlo.
La Letra de Cambio
La letra de cambio es un título de crédito escrito, por el que una persona, ya sea física o jurídica (librador), ordena a otra (librado) que pague una cantidad determinada de dinero a favor de un tercero (tenedor o tomador) en una fecha determinada, conocida como fecha de vencimiento.
La finalidad principal de la letra de cambio es la del compromiso de pago. El librador, o persona que emite el documento, se compromete a asegurar la entrega de una cantidad cierta de dinero en un plazo determinado.
Por regla general, la letra de cambio se emplea como una forma de financiación a corto plazo, permitiendo que el deudor pueda realizar el pago en un futuro próximo (por ejemplo, a la entrega de la mercancía).
Partes Intervinientes en la Letra de Cambio
Son tres las partes que intervienen a la hora de emitir una letra de cambio:
- Librador: Persona que elabora el documento escrito y da la orden de pago.
- Librado o aceptante: Quien acepta la orden de pago. Mediante la firma de la letra de cambio, se compromete a realizar el pago al beneficiario.
- Tomador o beneficiario: Recibe la cantidad de dinero en el plazo establecido previamente.