Clasificación y Funciones Esenciales de los Intermediarios Financieros en la Economía
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Intermediarios Financieros
Los intermediarios financieros son cruciales para canalizar el ahorro hacia la inversión. Se clasifican generalmente en dos grandes grupos según su naturaleza operativa.
1. Intermediarios Financieros Bancarios
Estas entidades tienen la capacidad de crear dinero bancario y son fundamentales en la política monetaria.
El Banco Central
Es un caso atípico de intermediario financiero, pues no suele trabajar con particulares ni empresas. El Banco Central concede financiación al resto del mundo, al sector público y a otros intermediarios financieros.
Banca Privada
Los bancos, tal como se ha señalado, mantienen parte de sus fondos en efectivo y otros los destinan a conceder financiación al sector privado (particulares y empresas) mediante créditos, préstamos y adquisición de obligaciones y acciones, así como al sector público.
Las Cajas de Ahorros
En particular, tienden a equipararse a los bancos. En cualquier caso, están especializadas en la captación de fondos de los pequeños ahorradores a través de depósitos de ahorro instrumentados mediante libretas.
Las Cooperativas de Crédito
Suelen estar creadas por cooperativas. Prestan sus fondos al sector público, a otros intermediarios financieros, a los cooperativistas y al público en general. Por lo demás, su operatoria es muy similar a la de los bancos y cajas de ahorro.
2. Intermediarios Financieros No Bancarios
Estas entidades complementan la labor de la banca, especializándose en nichos específicos del mercado financiero.
Bancos de Crédito Oficial
Actúan complementando a los intermediarios financieros privados, canalizando su financiación, generalmente a medio y largo plazo, a los sectores que se consideran prioritarios desde la perspectiva de la política económica del gobierno. Obtienen los recursos mediante dotaciones presupuestarias o emitiendo títulos de renta fija.
Compañías Aseguradoras y Fondos de Pensiones o Mutualidades
Tienen como misión complementar o suplir las pensiones que la Seguridad Social paga después de la jubilación. Para ello, los asociados pagan aportaciones periódicas durante su vida laboral activa.
Las Sociedades y Fondos de Inversión Mobiliaria
Captan sus recursos mediante la emisión de acciones. Estos recursos los invierten en títulos de renta variable y fija, facilitando así el acceso del pequeño ahorrador al mercado de valores.
Sociedades de Crédito Hipotecario
Estas sociedades conceden créditos, para lo cual obtienen sus recursos mediante depósitos a plazo o emisión de títulos hipotecarios garantizados por su cartera de créditos o por un crédito concreto.
Las Entidades de Leasing
Se dedican a financiar en especie, cediendo a sus clientes bienes de equipo o inmuebles a cambio de una cuota periódica.
Las Entidades de Factoring
Anticipan fondos a sus clientes a cambio de la cesión de sus deudas comerciales, cuyo cobro se gestiona y se garantiza.
Las Sociedades Mediadoras en el Mercado de Dinero
Están especializadas en la gestión de activos de alta liquidez, tales como pagarés del Tesoro y certificados de depósito en el Banco Central.
Las Sociedades de Garantía Recíproca
Favorecen el acceso a la financiación a sus asociados al garantizar la devolución de los créditos que estos obtengan.