Valoració dels riscos i assegurances: conceptes i tipus

Valoració dels riscos

Per valorar un risc cal considerar:

• FREQUÈNCIA: Probabilitat d'ocurrència del sinistre. Número de sinistres / Número de riscos o número de assegurats

Exemple: número de accidents / volum total de vehicles en circulació.

• INTENSITAT: Valor mitjà de les indemnitzacions. Import total pagat (despesa siniestre total) / número de indemnitzacions o número assegurats

- ANÀLISI: el risc d'accident d'un vehicle pot ser degut a l'edat del conductor, sexe i professió del conductor, antiguitat del carnet de conduir, tipus de vehicle, marca i model del vehicle, ús del vehicle, província on circula, etc.

- VALORACIÓ: la probabilitat d'ocurrència del sinistre és equivalent al número de sinistres en relació amb el número de observacions.

- VARIABLES SIGNIFICATIVES: les variables significatives que afecten en la valoració del risc, que, a més, poden ser independents o dependents.

Hem de valorar també:

• Risc subjectiu: depèn de cada persona (no tot hom es comporta de la mateixa manera).
• Risc moral: possibilitat de frau, molt extens en determinades assegurances.

Naturalessa de l'assegurança

- SOCIAL: repartir entre tots els assegurats els danys que patiran uns pocs d'ells.

- ECONÒMICA: generació de patrimonis que es generen a través de les aportacions de moltes persones, amb l'objectiu de compensar els danys que poden patir alguns (aportacions > prestacions + despeses = beneficis = patrimonis).

- JURÍDICA: contracte privat entre Entitat Asseguradora i Prenedor, en el que mitjançat el pagament d'una prima s'assegura una prestació, en cas de que hi hagi un dany sobre l'objecte assegurat, degut a circumstàncies eventuals no excloses expressament al contracte (definició clara de cobertures, obligacions/drets de les parts, preu, etc.).

L'activitat asseguradora únicament poden dur-la a terme entitats privades que adoptin alguna de les formes següents:

• societat anònima i la societat cooperativa

Les cooperatives d'assegurances adquireixen la personalitat jurídica d'acord amb la seva normativa específica que requereix la seva inscripció prèvia al registre de cooperatives.

Les societats anònimes i cooperatives d'assegurances han de tenir els capitals socials mínims següents quan vulguin operar en els rams que s'enumeren tot seguit:

a) 9.015.000 euros en els rams de vida, caució, crèdit, qualsevol dels que cobreixin el risc de responsabilitat civil i en l'activitat exclusivament reasseguradora.

b) 2.103.000 euros en els rams d'accidents, malaltia, defensa jurídica, assistència i decessos. En el cas d'entitats asseguradores que únicament practiquin l'assegurança de malaltia atorgant prestacions d'assistència sanitària i limitin la seva activitat a un àmbit territorial amb menys de dos milions d'habitants.

c) 3.005.000 euros, en la resta.

Objecte social de les entitats asseguradores és exclusivament la pràctica de les operacions d'assegurança

• Mútua d'assegurances: Les mútues d'assegurances han d'acreditar fons mutuals permanents, aportats pels seus mutualistes o constituïts amb excedents dels exercicis socials, les quantitats mínimes dels quals, segons els rams en què vulguin operar, han de ser les assenyalades com a capital social desembossat de les societats anònimes.
• Mutualitat de previsió social: Les mutualitats de previsió social que hagin obtingut l'autorització administrativa per operar per rams han d'acreditar un fons mutual amb una quantia mínima que ha de ser la que correspongui entre les assenyalades com a capital social desembossat de les societats anònimes. La resta de mutualitats de previsió social han d'acreditar un fons mutual de 30.050,61 euros. Així mateix, han de formar amb el seu patrimoni un fons de maniobra que els permeti pagar els sinistres i les despeses sense esperar al cobrament de les derrames.

El fons mutual ha d'estar sempre subscrit i desembossat íntegrament.

Assegurances Multirisc

Són assegurances que inclouen garanties de diferents rams (incendi, robatori, responsabilitat civil, pèrdues pecuniàries diverses, assistència, etc) en una mateixa pòlissa.

Modalitats:

Multirisc de la Llar: Garanteix els danys més habituals que, per accident, pot patir el continent i el contingut d'una llar dedicada a habitatge. Cobertures: Danys a conseqüència d'incendi, danys per aigua, trencament de vidres, persianes i tendals, sanitaris, robatori, responsabilitat civil com a propietari de l'habitatge

Multirisc del Comerç: La gestió dels sinistres la duen a terme companyies especialistes, que ofereixen serveis de tots els gremis (aigua, electricista, pintor, paleta, fuster, etc). Els factors de risc més importants son: Antiguitat. Us de l'habitatge, Tipus d'habitatge: pis, casa, àtic, planta baixa, etc.

Multirisc de Comunitats

Multirisc de Pimes.

Assegurança de Vehicles Automòbils

L'assegurança d'automòbils pot cobrir:

1. Responsabilitat Civil: els danys a altres derivats de la circulació de vehicles a motor, sigui qui sigui el conductor.

- Obligatòria: Tot vehicle ha d'estar assegurat pels danys que pot causar a un tercer. Imports màxims a la CE: Danys personals: 350.000 euros Danys materials: 100.000 euros

- Voluntària: Amplia els límits assegurats per la garantia de RC Obligatòria. La cobertura addicional pot ser il·limitada o no.

2. Danys al propi vehicle.

-Danys al vehicle a conseqüència de xoc, bolcada, incendi, robatori, trencament de vidres, etc.

-Es poden incloure franquícies (import de dany per sinistre a càrrec del assegurat) , que limiten la sinistralitat i redueixen el cost de l’assegurança.

3. Danys als ocupants del vehicle a conseqüència d’accident.

Pot incloure: - Capitals per defunció i/o invalidesa. - Despeses mèdiques per accident. - Hospitalització. -Rehabilitació post accident. -Etc.

4. Altres garanties: defensa penal, reclamació de danys a tercers , assistència en viatge, retirada del carnet de conduir

• Factors de Risc

Tipus de Vehicle: classe, marca, model, potència/pes, color, etc. § Característiques del conductor habitual: edat, sexe, antiguitat del carnet de conduir, antecedents de sinistralitat, etc. § Us del vehicle: particular, professional, lloguer, kms/any, etc. § Província on circula el vehicle habitualment: pluviositat, estat de les carreteres, etc. §Risc moral.

• Sinistres: “Declaració Amistosa de Sinistre”:

Hi ha una gran quantitat de sinistres derivats del us dels vehicles automòbils. Per facilitar la gestió dels sinistres hi ha la “Declaració Amistosa de Sinistre”: La major part de les companyies formen part d’un Conveni, que comporta: Cada companyia paga els danys del seu assegurat.La companyia del vehicle causant paga a la companyia del vehicle perjudicat una quantitat fixa, al marge del dany.

• Fitxer centralitzat de sinistres (FIVA)

Les companyies gestionen un fitxer únic a nivell nacional amb dades històriques dels sinistres dels assegurats. Abans de contractar una pòlissa, permet consultar els antecedents del conductor. Permet aplicar descomptes (bonus) o recàrrecs (malus) segons la “qualitat” de cada conductor. Permet lluitar contra el frau.

Big Data en seguros se convierte en una herramienta imprescindible para entender, valorar y gestionar adecuadamente los riesgos, así como para satisfacer las necesidades de unos clientes que demandan más inmediatez.  La llegada del Big Data , las aseguradoras pueden usar esos datos de forma más eficiente, mejorar sus ratios y ganar cuota de mercado.

Ventajas

- Mejora en la toma de decisiones. Disponer de un gran volumen de datos estructurados que se puedan interpretar ayuda a las organizaciones a poder tomar una decisión.

- Feedback a tiempo real. La tecnología Big Data permite no solo almacenar y procesar datos. También supone recibir datos a tiempo real y contar con la información necesaria rápidamente. Por ejemplo, obtener información a tiempo real del lanzamiento de un producto.

-Conocimiento del mercado. La obtención y seguimiento de datos del Big Data permite conocer a los consumidores y adelantarse a sus necesidades, así como detectar tendencias en consumo o fallos en la atención al cliente. Permiten la posibilidad de definir de manera más precisa y personalizada los diferentes productos, servicios y segmentos de clientes, lo cual proporciona una ventaja competitiva añadida, como desarrollar los microseguros.

- Tecnología del presente y del futuro. La ciencia de datos comienza a ser un elemento diferenciador y de éxito entre las empresas. También empiezan a experimentarse sus ventajas de aplicación en otros campos como la medicina.

Desventajas del Big data

- El exceso de datos: La utilidad del Big Data surge de su capacidad para extraer información de los datos. Si estos datos se almacenan y analizan indiscriminadamente solo se convierten en ruido que ralentizará y obstaculizará las tareas.

- Ciberseguridad: La vulnerabilidad de esta enorme cantidad de datos almacenados es el objetivo de los nuevos ciberataques que requieren mucha seguridad ante un robo de datos.

- Las políticas de protección de datos: En relación con lo anterior son necesarios protocolos que establezcan hasta qué punto esta tecnología podría considerarse intrusiva y cómo protegerla.

Ciberriesgo hace referencia a aquellas amenazas y peligros derivados del uso de las nuevas tecnologías como canal de información y comunicación en tu empresa, y a los que es necesario prestar atención para prevenir su ocurrencia y minimizar su impacto

La digitalización trae consigo grandes beneficios mientras que, en paralelo, surgen ciberriesgos que ponen en alerta a los negocios. Los principales ciberriesgos en las empresas y los más comunes son:

Phising: este ciberriesgo consiste en el envío de emails fraudulentos, con el objetivo de conseguir credenciales de acceso y suplantar la identidad de la persona engañada para realizar movimientos bancarios no autorizados, destrucción de archivos o el robo de datos, entre otros.

SQL: también conocido como ataque de inyección, es un ciberriesgo para los negocios. En el que se inserta código SQL en las bases de datos alterando su comportamiento y funciones.

impacto de los ciberriesgos en los negocios

El principal impacto de los ciberriesgos en los negocios son las pérdidas de información personal (claves, contraseñas, identidad virtual), información de negocio, daños económicos y posibles crisis de reputación. Las empresas realizan un esfuerzo en detectar los ciberriesgos y atajarlos de inmediato.

Junto a estas consecuencias, derivadas de los ciberriesgos, los negocios sufren un impacto en su imagen con la fuga de clientes, oportunidades de negocio y socios que ven comprometidos sus datos o bienes económicos.