Tipus d'Intermediaris Financers i Assegurances: Guia Completa

Intermediaris Financers: 2 Tipus

Capten els diners dels estalviadors per deixar-los en préstec als finançadors. Són institucions especialitzades en la mediació entre estalviadors i inversors. Existeixen dos tipus d’intermediaris financers:

• Bancaris: capten estalvi i presten diners als qui els necessiten.
• No bancaris: també capten estalvi, però no presten els diners; ofereixen un ampli ventall de serveis.

Definicions

• Financera de consum: facilita pagaments o consum. És una opció per a aquelles persones que no poden pagar al comptat les seves compres o plans de consum.
• Borsa de valors: negocien valors i faciliten la negociació de valors de forma continuada, ordenada i competitiva.
• Leasing: lloguen equips amb opció de compra. Les empreses de leasing lloguen equips i, al final del contracte, ofereixen a l’arrendador la seva compra a un preu pactat des del principi.

Liquiditat

És la capacitat d’una inversió de convertir-se en diners. Les inversions amb alta liquiditat interessen quan l’inversor vol tenir els diners a mà.

Renda Fixa i Renda Variable

• Renda fixa: els productes de renda fixa paguen una rendibilitat establerta anticipadament i retornen els diners invertits en un termini determinat. El deute públic són les principals emissions que realitzen els organismes públics, implicant un préstec.
• Renda variable: no ofereix una rendibilitat preestablerta i el termini de la inversió és indeterminat. Qui compra accions es converteix en soci propietari d’una empresa o negoci, i, en conseqüència, no existeix un termini de devolució associat als diners que inverteix. Inversions on els retorns no estan determinats.

Fons d’Inversió

Totes les inversions, fins i tot les garantides pels Estats, tenen el seu risc. Per això, s'intenta minimitzar el risc repartint els diners entre diferents combinacions de valors de renda fixa o variable; fons d’inversió. Cistella de valors per evitar els riscos.

Diferència entre Interès Nominal i TAE

• Interès nominal: es refereix al percentatge aplicat al capital sense considerar altres costos.
• TAE: inclou totes les despeses associades amb el producte financer, oferint una visió més completa del cost total i incloent comissions i càrrecs addicionals. Això permet una comparació més precisa entre productes financers.

L'interès nominal només considera el percentatge aplicat al capital inicial, mentre que la TAE (Taxa Anual Equivalent) representa tots els costos associats amb el producte financer, cosa que la fa més útil per comparar diferents opcions. L'interès nominal i altres despeses d’un préstec, comissions que porta aparellada la concessió d’un préstec.

Deutes Més Habituals

• Préstecs hipotecaris: préstecs associats a l’adquisició d’un habitatge, on s’ofereix com a garantia del seu pagament. El pagament de quotes hipotecàries no ha de superar mai el 35% dels ingressos.
• Préstecs personals i al consum: s’acostumen a destinar a despeses concretes: cotxe, un viatge, estudis…
• Targetes de crèdit: una opció que tenen les targetes de crèdit és ajornar els pagaments al banc mitjançant el pagament de quotes fixes mensuals, com si es tractés d’un préstec.
• Descoberts al compte bancari: números vermells que es produeixen en gastar més del que hi ha en un compte bancari.

Assegurances de Persones i de Danys

Assegurances de persones: les més importants són les assegurances de vida:

• Assegurances de vida: es contracten per disminuir l’impacte econòmic de certs esdeveniments sobre la vida de les persones. Al contracte més habitual d'aquest tipus, l’assegurador s’obliga, en cas de defunció de l’assegurat, a pagar al beneficiari la quantitat de diners pactada.
• Assegurança de salut: cobreix despeses d’assistència mèdica i farmacèutica durant els períodes de malaltia.
• Assegurança d’accidents: indemnització per accidents que ocasionen mort o invalidesa.
• Assegurança de decessos: cobreix despeses de serveis funeraris.

Assegurances de danys: són les que recauen sobre els béns o el patrimoni de les persones.

• Assegurança de llar: cobreix els danys materials de la llar i també la responsabilitat civil originada per danys o lesions que es puguin causar a altres persones o altres béns de l’habitatge de l’assegurat.
• Assegurança obligatòria de vehicles de motor: cobreix els danys causats pel conductor a tercers amb independència de qui sigui el propietari.
• Assegurança de responsabilitat civil: protegeix el patrimoni de les persones per la responsabilitat que pugui derivar-se per danys i perjudicis a tercers.