Tipus d'Assegurances i Plans de Pensions
Enviado por Chuletator online y clasificado en Economía
Escrito el en catalán con un tamaño de 8,17 KB
Entitats Asseguradores
1) Entitats Asseguradores: L'assegurador està obligat a cobrir el risc assegurat.
- Societat Anònima: Té el seu capital dividit en accions.
- Societats Cooperatives: Agrupen i ofereixen serveis a socis que tenen interessos o necessitats econòmiques comunes. Tenen ànim de lucre.
- Mútues d'assegurances: Sense ànim de lucre. Constituïdes per facilitar assegurances als seus integrants, als quals denomina mutualistes.
- Mutualitats de Previsió Social: Similars a les mútues. Ofereixen una asseguradora de caràcter voluntari, complementària a la Seguretat Social obligatòria. Sense ànim de lucre.
Consorci de Compensació d'Assegurances (CCA)
- Entitat pública empresarial adscrita al Ministeri d'Economia. Té personalitat jurídica pròpia i plena llibertat d'obrar.
- Cobertura dels riscos extraordinaris: Fenòmens de la naturalesa i ferits de violència política o social. Són pèrdues les dels danys a assegurats espanyols en qualsevol lloc del món, si l'assegurat resideix a Espanya i els seus béns estan en territori espanyol.
- Assegurances d'automòbils de subscripció obligatòria: Cobertura obligatòria de vehicles a motor no acceptats per les entitats asseguradores. També s'indemnitzarà en cas que el vehicle sigui desconegut, sense assegurança o robat. A més, el consorci s'encarrega del FIVA.
- Liquidació d'entitats asseguradores: Assumeix la protecció dels creditors en cas que les entitats asseguradores estiguin en liquidació.
- Altres activitats: El CCA assumeix altres activitats com ara accidents agraris, forestals o nuclears.
Tipus de Risc
- Personal
- Vida
- Mort
- Supervivència (l'assegurat sobreviu a partir d'una data determinada)
- Plans de Previsió Assegurats (PPA) (complementa la prestació pública de jubilació, rendibilitat mínima, no líquids i deduïbles)
- Unit Linked (fons d'inversió canviable i líquid lliurement, no deduïbles fiscalment)
- Plans Individuals d'Estalvi Sistemàtic (PIES) (renda vitalícia, es pot cobrar als 10 anys i estalvi fiscal només fins al cobrament)
- Mixtes (combinació dels anteriors)
- Dotal (dels pares per a fills menors, sent una dotació econòmica a cobrar en una data. Es retornen les primes en cas de mort abans de la data)
- Pla de Jubilació (rendibilitat mínima, fixa lliurement l'edat de la prestació, no deduïbles)
- Accidents (indemnització)
- Salut (assistència sanitària: quadre mèdic i hospitals) o Malaltia (indemnització)
- Dependència (en cas de limitacions físiques o mentals: rendes, ajuda domiciliària)
- Vida
- Danys (incendis, robatori, transports terrestres, assegurança obligatòria de vehicles)
- Patrimonials (responsabilitat civil, defensa jurídica, lucre cessant, crèdit (a favor del prenedor per insolvència dels seus deutors), caució (ho contracta el mateix prenedor com a garantia de l'acompliment de les seves obligacions i a favor de l'assegurat))
- Multirisc o Combinat de personals, béns, responsabilitat civil, etc. (llar, comunitats de veïns, comerços, col·legis, agraris)
Fons de Pensions
- Un pla/fons de pensions es tracta d'un fons d'inversió (promotor, partícip i beneficiaris).
- No és una assegurança com un pla de jubilació, és un producte d'estalvi. Té aquestes característiques (contràries a un pla de jubilació):
- No líquid. Es cobra a la jubilació, amb excepcions: (mort, invalidesa, malaltia greu, atur de llarga durada, quan passin 10 anys des de la primera aportació).
- No tenen una rendibilitat mínima.
- Les aportacions són deduïbles fiscalment.
Contractes d'Assegurança
La companyia asseguradora s'obliga, mitjançant el cobrament d'una prima, a abonar una indemnització en cas de sinistre i amb els límits pactats, a l'assegurat.
Elements Personals
- Companyia Asseguradora (satisfà la indemnització)
- Prenedor (signa el contracte i paga la prima)
- Assegurat (cobert pel risc d'assegurança)
- Beneficiari (cobra la indemnització amb els límits establerts)
Elements Materials
- Objecte (material o personal)
- Interès assegurat
- Valor venal o actual = material; Valor fix o tabulat = personal
- Suma asseguradora (límit màxim d'indemnització)
- Import mínim a pagar als 40 dies i el total als 3 mesos del sinistre. En cas contrari, es considera mora si no es justifica.
Elements Formals
Proporcionats per la companyia:
- Model de sol·licitud d'assegurança
- Proposta d'assegurança (oferta amb termes i condicions) vàlida 15 dies
- Pòlissa d'assegurança (contracte d'assegurança per escrit)
- Reclamacions vàlides fins a 30 dies des de l'entrega de la pòlissa (proposta no igual a pòlissa)
- Carta de garantia (document provisional previ vàlid abans de rebre la pòlissa)
Tipus de Pòlissa
- Individual (1 persona assegurada)
- Col·lectiva (diverses persones assegurades)
- Flotant (oberta) → subjecta a variacions en les condicions del risc assegurat i per simplificar els tràmits administratius
Obligacions del Prenedor
- Omplir els elements formals del contracte.
- Pagar la prima.
- Comunicar tota la informació del sinistre a l'asseguradora (7 dies, 15 al consorci CA, excepte un altre termini fixat a la pòlissa, o l'asseguradora pot demanar una indemnització només en cas de perjudici per la demora).
Criteri de Repartiment del Risc
- Reassegurança: Respecte a la cartera de clients que no pot afrontar, assegura tot o part del seu risc en una altra companyia, la reasseguradora, que cobrirà un percentatge de la seva cartera de clients.
- Coassegurança: Comparteix una indemnització elevada, repartint el mateix risc, pagant un percentatge de la prima entre diferents companyies.
Criteri de Valor Declarat
- Infraassegurança en cas de sinistre: Suma assegurada o valor declarat < Valor real del bé assegurat.
- Sobreassegurança en cas de sinistre: Suma assegurada o valor declarat > Valor real del bé assegurat.
Conceptes
- Franquícia:
- Deduïble: Suma no coberta per la pòlissa.
- No deduïble: Límit a partir del qual s'indemnitza la totalitat del sinistre.
- Període de carència: Temps no cobert des de l'inici del contracte.
*Càlcul d'indemnització per infraassegurança.
Pràctica
Pla de Pensions
- Co: Capital inicial aportat.
- Cn: Capital final en un temps determinat.
- i: Taxa d'interès (%).
- n: Anys transcorreguts.
FÓRMULA: Cn = Co x (1+i)^n
Pla de Jubilació
- Co: Capital inicial aportat.
- a: Aportació periòdica (mensual, anual, trimestral, etc.).
- i: Taxa d'interès (% mensual = i/12).
- n: Anys de durada del pla.
FÓRMULES:
VF = (Co x (1+i)^n) + (((a x (1+i)^n)-1)/i)
Quan no hi ha capital inicial:
VF = a x (((1+i)^n)-1)/i)