Tipos de Interés y Productos Financieros: Conceptos Clave

Tipos de Interés

Interés Corriente

Es el interés promedio cobrado por los bancos en las operaciones de crédito que se realizan en el país. La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) determina dicho interés. Se obtiene en relación con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas se publican en el Diario Oficial (DO).

Interés Máximo Convencional

Es la tasa máxima que los bancos cobran por sus operaciones de crédito. La Tasa Máxima Convencional (TMC) es publicada en el DO y tiene vigencia hasta el día anterior de la nueva publicación. La TMC se calcula como el interés corriente más el 50% del mismo interés.

Tasa de Interés Vigente Vencida

Es la tasa referida al costo de una colocación más la utilidad financiera. Se expresa como: TIVV = CF + Spread, donde CF es el costo de la colocación y Spread es la utilidad financiera, que depende del monto y del tiempo del crédito. Está referida a 30 días y es de carácter negociable.

Interés Anticipado

Es el interés que se aplica principalmente a los documentos descontados. Se calcula como: IA = TIVV / (1 + TIVV).

Interés de Mora

Se cobra a todas las operaciones de crédito que se cancelan con posterioridad al vencimiento. La tasa a aplicar es el promedio ponderado de las TMC que hayan regido desde el vencimiento hasta el día anterior del pago. Para la recuperación de crédito se otorgará una tasa menor de acuerdo a los niveles establecidos.

Tasa Activa Bancaria

Es el interés promedio ponderado por la SBIF, sobre la base de las tasas marginales de captación y el costo que representan los factores que encarecen la obtención de fondos del público, principalmente el encaje.

Riesgo de Crédito

Es la posibilidad de incurrir en una pérdida si la contrapartida de la transacción no cumple plenamente las obligaciones financieras acordadas por contrato, en tiempo, forma y cuantía.

Se define también como la disminución del valor de los activos debido al deterioro de la calidad crediticia de la contrapartida, incluso en el caso en que la contraparte no cumpla totalmente con lo acordado.

Por lo tanto, la calidad del riesgo puede estar determinada tanto por la probabilidad de que se produzca el incumplimiento del contrato, como por la reducción de las garantías.

Productos Financieros

Crédito Automotriz

Financia la compra de autos nuevos o usados para uso particular. Mercado objetivo: Personas Naturales (PN), edad entre 18 y 75 años, segmento socioeconómico AB, C1, C2 y C3 alto. Ofrece cuota fija y tasa fija durante todo el periodo, en moneda pesos. Plazo para autos nuevos de hasta 48 meses y para usados de hasta 36 meses. Financiamiento para autos usados de hasta el 75% con hasta 5 años de antigüedad, y para nuevos de hasta el 100%. Incluye prenda y pagaré, seguro de desgravamen y automotriz. Periodo de gracia entre 20 y 90 días.

Línea de Crédito

Opera como cuenta complementaria a la cuenta corriente. El cupo se ajusta en forma automática de acuerdo con el comportamiento comercial del cliente. Tiene renovación anual y se firma un solo pagaré por operación. Los intereses e impuestos devengados por el uso de la línea se cargan automáticamente a la cuenta corriente. Incluye seguro de desgravamen. Al amortizar el cupo, la línea queda disponible. Se pagan intereses solo por el monto utilizado.

Tarjetas de Crédito Visa y Mastercard

Medio de pago de aceptación mundial, que permite a los usuarios adquirir productos o servicios en los establecimientos adheridos y realizar avances de efectivo en la red de cajeros, a nivel nacional e internacional.

Mercado objetivo: Personas Naturales y Jurídicas (PN y PJ). Incluye seguro de desgravamen y accidente de viajes. Costo de administración: su valor está incluido en el plan de cuenta corriente o como monoproducto. La gracia y el costo se rigen según la política vigente. Ofrece financiamiento gratuito, fecha de pago a elección, compra en cuotas, renovación anual, vigencia de 5 años, compras por internet, PAT (Pago Automático de Cuentas), avances y compras seguras.

Crédito de Consumo

Destinado a Personas Naturales (PN), financia la adquisición de bienes de consumo o servicios. Se paga en cuotas sucesivas e iguales, que no superan las 500 UF. Es un crédito de libre disponibilidad (sin destino específico).

Mercado objetivo: segmentos AB, C1, C2 y C3 alto, entre 18 y 75 años. Tasa fija por todo el periodo de acuerdo con el plazo y monto, en moneda peso y UF. Periodo de gracia entre 20 y 180 días para el pago de la primera cuota. Plazo de 6 a 60 meses, con convenio hasta 84 meses. Permite aplazar 4 cuotas no sucesivas. Incluye seguro de desgravamen. Las garantías se establecen según la evaluación del banco. Primera fuente de pago: liquidez (sueldo). Segunda fuente: garantía o prendas. Se considera excelente prepagar después de un tercio del plazo y conveniente después de dos tercios.

Beneficios: Se financian todos los gastos, impuestos y trámites del mismo. Es de libre disposición. Los clientes en cuenta corriente tienen condiciones preferenciales. Permite liberar meses de no pago y realizar abonos parciales a capital.

Requisitos: De acuerdo con las políticas del crédito y la actividad laboral de los clientes. Edad entre 18 y 75 años. Renta mínima mensual de $350.000.

Documentación: Solicitud, pagaré, formulario de cobranza, estado de situación, informes comerciales y financieros.

Proceso de Crédito

1. Solicitud: Identificación de la necesidad del cliente.
2. Análisis: Evaluación de los requisitos generales y la documentación del crédito. Incluye negociación, documentación requerida y evaluación del cliente.
3. Requisitos: Condiciones exigidas por el banco.
4. Resolución: Aprobación o rechazo de la solicitud.
5. Documentación: Formalización del crédito (liquidación, contrato de trabajo, pagaré, etc.).
6. Desembolso: Entrega del monto del crédito al cliente.
7. Seguimiento: Monitoreo de reportes de mora, vencimientos y pagos.
8. Recuperación: Acciones para recuperar el crédito en caso de incumplimiento (2 o 3 cuotas vencidas).
9. Créditos Impagos y Cobranzas: Gestión de cobranza, incluyendo embargos.
10. Cartera Vencida: Provisión de la cartera vencida en el Banco Central.
11. Castigos de Crédito: Reconocimiento de la pérdida del crédito como activo inmovilizado y pérdida del ejercicio.