Servicios financieros: tipos, funciones и transparencia para clientes y empresas

Servicios financieros: definición y obligaciones de las entidades

Los servicios financieros son operaciones financieras neutrales que no suponen préstamo ni inversión directa, sino que facilitan la intermediación y el uso del dinero. Son prestados por entidades financieras, aseguradoras y sociedades gestoras, y generan valor mediante la gestión del dinero.

Las entidades financieras deben garantizar al cliente información clara y gratuita antes de contratar, transparencia en los tipos de interés, comisiones acordes al servicio prestado y la posibilidad de reclamar ante el servicio de atención al cliente, el defensor del cliente o el Banco de España.

Principales servicios financieros

Entre los principales servicios financieros se encuentran:

• Las domiciliaciones.
• La gestión de cobro.
• Las transferencias.
• La recaudación para organismos oficiales.
• Las cajas de seguridad.
• La intermediación en valores mobiliarios.
• La banca electrónica.
• Las tarjetas bancarias.
• Los servicios de pago.
• El cambio de divisas.

Domiciliaciones

Las domiciliaciones son acuerdos por los que el titular de una cuenta autoriza al banco a realizar cobros o pagos de forma automática. Pueden ser de abono (cobros, como nóminas o pensiones) o de cargo (pagos, como recibos de luz o agua). La orden de domiciliación debe incluir el IBAN, datos del ordenante, tipo de pago, importe (si es fijo), identificación del acreedor y firma.

Gestión de cobro

La gestión de cobro consiste en que el banco se encarga de cobrar efectos comerciales sin adelantar el importe. Se cobra una comisión (más IVA) y, si el efecto es devuelto, una comisión adicional por devolución.

Transferencias y traspasos

La transferencia es una orden para enviar dinero de una cuenta a otra. Si ambas cuentas son de la misma entidad, solo se necesita el número de cuenta; si son de distintas entidades, se requiere el IBAN completo. El plazo máximo es de dos días. Cuando el ordenante y el beneficiario son la misma persona en la misma entidad, se llama traspaso.

Recaudación para organismos oficiales

La recaudación para organismos oficiales permite pagar impuestos u otros importes mediante un impreso oficial que el banco carga en cuenta y posteriormente ingresa en el organismo correspondiente.

Cajas de seguridad

Las cajas de seguridad son compartimentos alquilados en el banco para guardar objetos de valor. Se abren con dos llaves (una del cliente y otra del banco) y pueden tener uno o varios titulares.

Intermediación en valores mobiliarios

La intermediación en valores mobiliarios consiste en que el banco recibe órdenes de compra o venta de valores y las transmite a las sociedades o agencias de valores, cargando o abonando el importe y las comisiones correspondientes.

Banca electrónica

La banca electrónica permite realizar operaciones bancarias sin acudir a la oficina, a través de internet, teléfono, cajeros automáticos o terminales punto de venta (TPV). Incluye banca telefónica, banca por internet, cajeros automáticos y TPV. Está regulada para garantizar la seguridad jurídica y la información al cliente.

Tarjetas bancarias

Las tarjetas bancarias permiten pagar y retirar efectivo. Pueden ser de crédito o de débito.

Tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito permite pagar sin tener saldo inmediato, con pago a fin de mes (sin intereses) o pago aplazado (con intereses).

Tarjeta de débito

La tarjeta de débito carga el importe de forma inmediata en la cuenta y está limitada por el saldo disponible.

Servicios de pago

Los servicios de pago incluyen el ingreso y retirada de efectivo, transferencias, domiciliaciones, pagos con tarjeta, envío de dinero y acceso de terceros autorizados a la información de cuentas. Estas entidades deben estar autorizadas por el Banco de España.

Cambio de divisas

El cambio de divisas es el servicio de compra y venta de moneda extranjera al tipo de cambio vigente. El tipo de cambio indica cuánta cantidad de una divisa se necesita para obtener una unidad de otra.

Transparencia, reclamaciones y seguridad

Los clientes deben recibir información clara y gratuita antes de contratar cualquier servicio financiero, especialmente sobre tipos de interés, comisiones y condiciones. En caso de conflicto, pueden reclamar inicialmente al servicio de atención al cliente de la entidad, posteriormente al defensor del cliente y, si procede, al Banco de España.

Nota: Este resumen mantiene la descripción de los servicios financieros y las obligaciones básicas de las entidades, orientado a facilitar la comprensión de las operaciones y derechos habituales para clientes y empresas.