El Recorrido del Dinero: Desde el Trueque hasta las Criptomonedas y su Gestión

El Dinero: Origen y Evolución

El dinero surgió como solución a los problemas del trueque, que dificultaba el intercambio directo de bienes debido a la necesidad de coincidencia de intereses y la dificultad para valorar los productos. El dinero facilitó los intercambios al convertirse en un medio de pago aceptado por todos y permitió poner precio a los bienes, haciendo más eficientes las transacciones.

La Confianza como Pilar del Dinero

La confianza es fundamental para el funcionamiento del dinero, ya que las personas lo aceptan porque confían en que podrán usarlo en otros intercambios.

Etapas en la Evolución del Dinero

• Dinero mercancía: Inicialmente, se usaron bienes con valor intrínseco, como sal, especias o metales preciosos.
• Dinero papel: Surgió con los orfebres, quienes custodiaban metales y emitían recibos que podían usarse como pago. Esto llevó a la creación de los bancos y, posteriormente, a los bancos centrales, que regulan la emisión de dinero.
• Dinero fiduciario: El dinero que usamos hoy no tiene valor intrínseco ni respaldo en metales. Se basa en la confianza y es emitido por los bancos centrales. Incluye monedas, billetes y dinero bancario (cuentas).

Nuevas Formas de Dinero en la Actualidad

En la actualidad, existen nuevas formas de dinero, como el dinero electrónico y las criptomonedas. Las criptomonedas son digitales, descentralizadas y su valor depende del mercado. No están controladas por gobiernos ni bancos centrales, y su popularidad crece por ofrecer anonimato y rapidez en las transacciones.

Los Intermediarios Financieros: Conectando Ahorradores y Deudores

Los intermediarios financieros son agentes clave que conectan a ahorradores y deudores, facilitando el flujo de dinero en la economía. Su función principal es unir a quienes necesitan dinero con quienes están dispuestos a prestarlo, superando las dificultades de encontrar condiciones óptimas y confianza entre particulares. Además, tienen la capacidad de transformar activos financieros para adaptarlos a las necesidades de inversores y ahorradores. Por ejemplo, un banco puede recibir ahorros de familias y ofrecer productos como depósitos a la vista, mientras utiliza esos fondos para crear hipotecas, permitiendo a los compradores adquirir viviendas y pagarlas a largo plazo, beneficiando a ambas partes en el proceso.

Tipos de Intermediarios Financieros

• Intermediarios Financieros Bancarios (IFB): Los activos financieros que ofrecen (como los depósitos de los bancos) sirven como medio de pago. Además, tienen capacidad para crear dinero.
• Intermediarios Financieros No Bancarios (IFNB): No pueden ofrecer activos financieros válidos como dinero o medio de cambio. No tienen capacidad para crear dinero.

Intermediarios Financieros Bancarios (IFB)

Entre los Intermediarios Financieros Bancarios (IFB) se encuentran:

• Banco de España: Es el banco central de España y no presta dinero directamente a particulares, solo a los bancos españoles.
• Banca privada, cajas de ahorro y cooperativas de crédito: Estas instituciones prestan dinero a familias, empresas y al Estado. Mantienen una parte de sus fondos en efectivo (reservas) para cubrir posibles retiradas de depósitos. Es decir, captan el ahorro de las familias y empresas y lo prestan, bajo ciertas condiciones, a quienes lo necesitan.

Intermediarios Financieros No Bancarios (IFNB)

Existen numerosos Intermediarios Financieros No Bancarios (IFNB), entre los que destacan:

• Instituto de Crédito Oficial (ICO): Es un banco público que depende del Ministerio de Economía y Hacienda.
• Compañías aseguradoras: Venden un activo financiero específico, la póliza de seguros. A través de la venta de pólizas, obtienen pagos periódicos (primas).
• Fondos de pensiones privados: Complementan las pensiones públicas de jubilación que paga la Seguridad Social.
• Sociedades y fondos de inversión: Permiten a pequeños ahorradores invertir su dinero, agrupando sus fondos para acceder a una mayor diversificación de activos.
• Empresas de Leasing: Ofrecen un alquiler con opción de compra al final del contrato, siendo una forma para que las empresas adquieran bienes sin una gran inversión inicial.
• Empresas de Factoring: Permiten a las empresas obtener liquidez inmediata al vender sus derechos de cobro pendientes (facturas) a cambio de un porcentaje.
• Sociedades de Garantía Recíproca (SGR): Ayudan a sus socios, normalmente pequeñas o medianas empresas (PYMES), a conseguir financiación para invertir, actuando como avalistas.
• Empresas de servicios de inversión: Se dedican a la compra-venta de activos financieros, pero a diferencia de otros intermediarios, no realizan transformaciones de activos.