Productos Bancarios e Intermediarios Financieros Clave

Créditos y Préstamos

Los créditos son derechos que conceden los bancos a sus clientes para disponer de fondos hasta un límite determinado, aplicando un tipo de interés generalmente más alto que en otras operaciones.

Existen dos modalidades principales de préstamos:

• Préstamos personales: Están destinados a financiar la adquisición de bienes de consumo de valor elevado, como coches o mobiliario doméstico. Su importe no suele superar los 30.000 euros y el plazo de devolución se sitúa entre 1 y 5 años.
• Préstamos hipotecarios: Son de elevado importe y larga duración. Permiten la adquisición de viviendas, las cuales quedan como garantía de su devolución. En caso de impago de lo acordado, la vivienda pasa a ser propiedad de la entidad bancaria.

Servicios Bancarios Complementarios

Para atraer a la clientela, los bancos realizan otras actividades como el asesoramiento financiero y fiscal, la gestión de cobros y pagos, el descuento de efectos comerciales, el cambio de moneda extranjera o el alquiler de cajas de seguridad, entre otros.

Tarjetas Bancarias

Dentro de los servicios complementarios, destacan las tarjetas bancarias, que pueden ser de varios tipos:

• Tarjetas de débito: Además de permitir extraer efectivo de la propia cuenta a través de cajeros automáticos, posibilitan el pago de compras en los comercios dotados de un terminal lector, siempre que se cuente con fondos suficientes.
• Tarjetas de crédito: Proporcionan un crédito a su titular, definido por una cantidad límite de la que se puede disponer cada mes. Se pueden utilizar para obtener efectivo o para efectuar compras, y la devolución del importe total dispuesto se realiza, por lo general, al principio del siguiente mes.
• Tarjetas de compra: Son emitidas por grandes establecimientos comerciales para facilitar el pago a sus clientes.

Nuevas Tecnologías y Contratos

Junto a las tarjetas, se ha desarrollado la utilización del monedero electrónico y nuevas aplicaciones mercantiles a través del teléfono móvil. Una de las aplicaciones más prácticas de internet en el mundo económico es el servicio conocido como la banca digital, ofrecido por todos los bancos y cajas, que permite realizar la mayoría de las operativas a través de internet.

Tanto las operaciones de activo como de pasivo se recogen en contratos específicos, por los que la entidad financiera y el cliente reconocen sus derechos y obligaciones.

Otros Intermediarios Financieros

Compañías Aseguradoras

Son entidades que emiten, como activo financiero, las pólizas de seguros. En ellas, ofrecen a sus clientes la posibilidad de cubrirse de determinados riesgos mediante el cobro de una indemnización fijada de antemano en caso de que ocurra un siniestro. A cambio, reciben de estos el pago de una cantidad de dinero llamada prima.

Sociedades y Fondos de Inversión

Son entidades y patrimonios cuyos propietarios o partícipes esperan obtener una determinada rentabilidad invirtiendo en diversos activos para formar una “cesta de valores”, que es administrada por una sociedad gestora. Cada inversor adquiere participaciones del total invertido y podrá obtener beneficios al venderlas posteriormente a la propia gestora. Existen fondos compuestos por títulos de renta fija, renta variable, mixtos, etc.

Mutualidades o Fondos de Pensiones

Son instituciones integradas por entidades financieras, compañías de seguros, sindicatos, etc. Estas reciben aportaciones periódicas de sus partícipes que destinan a diversas inversiones. Cuando llega la edad de su jubilación, estos recuperan el dinero aportado junto con los rendimientos obtenidos.