Productes i Serveis Bancaris: Guia Completa i Fàcil

Productes bancaris passius: Què són i com funcionen

Són els productes que una entitat bancària utilitza per captar fons dels clients (estalvis). A canvi d'aquesta cessió, el banc paga uns interessos. En essència, el client confia els seus diners al banc perquè els custodiï i, alhora, obtingui un petit rendiment.

1. Comptes bancaris

   Un contracte entre una persona o empresa i una entitat bancària per dipositar-hi diners i poder gestionar-los segons les necessitats.

   Hi ha tres tipus principals:

   • Compte corrent: Dissenyat per a l'operativa diària (ingressos, pagaments, transferències, etc.).
   • Compte nòmina: Específic per rebre el sou, sovint ofereix avantatges com la reducció de comissions.
   • Compte d’estalvi: Orientat a acumular capital i generar interessos.

   Els codis d'identificació més importants són:

   • IBAN (International Bank Account Number): El número d'identificació internacional del compte. A Espanya consta de 24 dígits.
   • BIC (Bank Identifier Code) o SWIFT: El codi que identifica el banc a escala internacional.

2. Comptes remunerats

   Són comptes que generen interessos a partir dels diners que hi diposites. Normalment, com més alta és la rendibilitat, més condicions exigeixen, com ara domiciliar la nòmina o diversos rebuts.

3. Dipòsits a termini fix

   L’estalviador diposita una quantitat de diners durant un període de temps concret a canvi d'una rendibilitat fixa i garantida. Si retira els fons abans del venciment, generalment s'aplica una penalització que redueix o anul·la els interessos generats.

4. Productes d’inversió

   • Renda variable: Com les accions d'empreses. La seva rendibilitat no està garantida i, tot i que poden oferir un alt benefici, també comporten un risc elevat de pèrdues.
   • Fons d’inversió: Agrupen el capital de diversos inversors i una societat gestora professional decideix on invertir-lo per diversificar el risc.
   • Criptomonedes: Són actius digitals descentralitzats, no controlats per cap banc central. Presenten un risc molt elevat a causa de la seva gran volatilitat.

Serveis bancaris: Operacions i comissions associades

Són les operacions i gestions que el banc ofereix als seus clients. A diferència dels productes passius, aquests serveis no generen interessos per al client; al contrari, l'entitat sol cobrar comissions per la seva prestació.

1. Banca electrònica, transferències i domiciliacions

   Eines que permeten realitzar operacions a través d'Internet, com enviar diners a altres comptes (transferències) o programar el pagament automàtic de rebuts (domiciliacions).

2. Targetes bancàries

   • Targeta de dèbit: Les compres o retirades d'efectiu es carreguen directament i de manera immediata al saldo del compte associat.
   • Targeta de crèdit: El banc avança els diners per a les compres. El client ha de retornar l'import més endavant, generalment a final de mes o en terminis.

3. Caixers automàtics

   Dispositius disponibles les 24 hores del dia que permeten retirar efectiu, ingressar diners o consultar el saldo sense necessitat d'acudir a una oficina bancària.

4. Diners electrònic (e-money)

   Servei per efectuar pagaments digitals a través de dispositius com el mòbil, una targeta prepagament o un ordinador. Només es pot gastar l'import que s'hagi carregat prèviament.

5. Cash pooling

   Un servei dissenyat per a empreses amb múltiples comptes bancaris. Permet agrupar automàticament tots els saldos en un únic compte central per optimitzar la gestió de la tresoreria.

6. Avals bancaris

   El banc actua com a garant i es compromet a complir una obligació de pagament si el seu client no ho fa. Proporciona seguretat al beneficiari de l'operació.

7. Canvi de divisa

   Servei que ofereix el banc per comprar o vendre moneda estrangera, aplicant una comissió o un diferencial en el tipus de canvi.

8. Caixes de seguretat

   Servei de lloguer d'un compartiment blindat dins d'una oficina bancària per custodiar objectes de valor o documents importants de forma segura.

9. Gestió de cobrament d’efectes comercials

   El banc s'encarrega de gestionar el cobrament de documents com lletres de canvi o pagarés en nom del client. Un cop cobrat, ingressa l'import al compte del client, descomptant la comissió corresponent.