Procedimiento de Descuento de Pagarés y Regulación del Crédito con Garantía Real
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Operaciones de Descuento de Pagarés a Terceros
La secuencia del descuento de pagarés es similar a la del descuento de pagarés de forma propia hasta el momento de cancelación. El firmante del pagaré es quien debe abonar el documento.
Proceso de Descuento de Pagarés
- El cliente solicita un préstamo por descuento de pagarés a terceros.
- El cliente presenta la solicitud con el detalle de los pagarés.
- El banco estudia los antecedentes del cliente, que figuran en su legajo o carpeta personal.
- El banco otorga la autorización del crédito, calcula las deducciones y acredita el importe resultante en la cuenta del cliente.
- El cliente utiliza el préstamo para su actividad.
- El banco notifica a los firmantes el lugar de pago de los documentos.
- El banco cobra los pagarés a los firmantes. El banco entrega a los firmantes los pagarés cancelados.
Incumplimiento en el Pago
En caso contrario (si el firmante no paga), el banco debita el importe del pagaré de la cuenta del cliente. El banco entrega el pagaré cancelado a su cliente, para que este exija su pago al firmante.
El Crédito con Garantía Real
El crédito con garantía real es aquel en el que el derecho del acreedor se ve garantizado con un bien de propiedad del deudor. Así, si este no paga su deuda, el acreedor tiene derecho al cobro de su crédito mediante el remate del bien que lo garantiza.
Tipos de Crédito con Garantía Real
- Crédito Prendario: La garantía es un bien mueble.
- Crédito Hipotecario: La garantía es un bien inmueble.
Modalidades de Prenda
Prenda Común (Con Desplazamiento)
El solicitante del crédito entrega a su acreedor un bien mueble de su propiedad como garantía del préstamo, sin transmitirle el dominio. El acreedor guarda y cuida el bien hasta el momento del pago. Una vez cobrado, devuelve el bien prendado al deudor.
Ejemplos de Prenda Común
- Empeños de objetos de valor: Aquellas personas que no pueden acceder al préstamo bancario y que necesitan dinero pueden obtenerlo mediante la entrega temporal de bienes de cierto valor: cuadros, joyas, pieles, etc.
- Caución de títulos: Se utiliza como garantía de un contrato de alquiler. El inquilino entrega los títulos al propietario del inmueble.
- Caución de mercaderías: Las empresas solicitan un préstamo prendario y entregan las mercaderías como garantía. Al vencimiento del préstamo, cancelan la deuda y el acreedor devuelve la mercadería.
Prenda Sin Desplazamiento
La prenda común no contempla la situación del deudor que entrega como garantía bienes que utiliza en su trabajo.
Características de la Prenda Sin Desplazamiento
- El bien prendado queda en poder del deudor.
- El deudor y el acreedor firman un contrato de prenda.
- Este contrato suele estar acompañado por la firma de pagarés prendarios.
Prenda con Registro
En este caso, el bien mueble prendado (sin desplazamiento) queda en poder del deudor. Para garantía del acreedor, el contrato de prenda se inscribe en un registro especial.
La compra de rodados a crédito es el caso más común de la prenda con registro. En este caso, el comprador retira de la agencia el rodado prendado. El agenciero comunica el contrato de prenda firmado por el deudor y anotado en el Registro de Créditos Prendarios. Cuando el comprador cancela su deuda, se anota la cancelación en dicho registro.