Préstecs i operacions d'actiu: guia bàsica per a clients

Operacions d'actiu — Guia ràpida

1️⃣ Operacions d'actiu

Què és? Quan el banc et dóna diners, té dret a cobrar-los més els interessos després.

Exemples: Préstec, crèdit, descompte.

Pregunta típica: «Què suposen per al banc?» → Dret de cobrament futur.

💡 Extra: Per al banc, aquestes operacions són inversions que generen rendibilitat.

2️⃣ Descompte comercial

Què és? Portar una lletra o un pagaré al banc per cobrar-la avui, en lloc d'esperar el venciment.

Què passa? El banc et dóna els diners però retreu els interessos i les comissions per endavant.

Pregunta típica: «Què fa el banc?» → Anticipa l'import i cobra interessos/comissions.

⚠️ Atenció: Està en desús (ara hi ha mètodes més ràpids).

💡 Extra: S'aplica sobre efectes comercials (lletres de canvi o pagarés bancaris).

3️⃣ Préstec personal

Què és? El banc et presta una quantitat fixa; la tornes en quotes periòdiques.

Garantia: La teva solvència (ingressos, feina, historial).

Vocabulari: Solvència = capacitat de pagar.

💡 Extra: No necessita garantia real (immoble) ni inscripció en registre.

4️⃣ Préstec hipotecari

Què és? Préstec que té com a garantia l'immoble (casa).

Obligatori: Inscriure la hipoteca al Registre de la Propietat — si no, no val davant de tercers.

Pregunta: «Per què registrar?» → Per la seguretat legal del banc.

💡 Extra: La hipoteca és un dret real sobre l'immoble fins que es paga la totalitat del deute.

5️⃣ Pòlissa de crèdit

Què és? El contracte on s'escriuen totes les condicions del crèdit o préstec.

No és: Una comissió.

Conté: Límits, interessos, comissions i obligacions.

💡 Extra: Formalitza tant línies de crèdit com préstecs convencionals.

6️⃣ Descobert

Quan passa? Quan no hi ha diners al compte per pagar alguna cosa.

Conseqüència: El banc cobreix la despesa i aplica interessos i comissions (és un préstec tècnic).

💡 Extra: És un finançament no autoritzat però pot ser automàtic.

7️⃣ Quadre d'amortització

Què és? La "foto" del préstec any rere any. Mostra:

• Quota (el que pagues)
• Part d'interessos (guany del banc)
• Part d'amortització (reducció del deute)
• Capital pendent (el que encara deus)

💡 Extra: Al principi, la quota està formada principalment per interessos; al final, per amortització.

8️⃣ Per què el banc t'investiga?

Raó: Per avaluar el risc («podràs pagar?») i complir la legislació (concessió responsable).

Sempre ho fa → no depèn de l'amistat.

💡 Extra: Analitza ingressos, contracte, historial creditici i deutes existents.

9️⃣ Quan els interessos pugen...

Els bancs ofereixen més operacions a curt termini (menys anys).

Per què?

• Redueixen risc (menys temps = menys imprevistos).
• Aprofiten els interessos alts "ara".

💡 Extra: A curt termini també poden reajustar les condicions amb més freqüència.

🔟 Vocabulari clau (memoritza)

• Actiu: Dret de cobrament del banc.
• Solvència: Capacitat de pagar.
• Garantia personal: Basada en la teva economia.
• Garantia real: Basada en un bé (casa).
• Liquiditat: Tenir diners disponibles "ara".
• Nominal: Import total.
• Venciment: Data de pagament.
• Amortització: Anar tornant el deute.
• Efecte comercial: Lletra de canvi o pagaré.
• Préstec tècnic: El que es genera automàticament en un descobert.