Operacions d'Actiu: Préstecs, Crèdits i Targetes Bancàries

Operacions d'Actiu

Són aquelles que impliquen prestar recursos financers als clients, els quals es comprometen a tornar-los amb interessos en el temps establert al contracte.

Tipus d'Operacions d'Actiu

• Descompte d'efectes comercials
• Préstecs
• Crèdits
• Aval bancari

Descompte Comercial

És l'operació d'actiu mitjançant la qual una entitat bancària anticipa l'import de les lletres de canvi, menys els interessos, comissions i altres despeses derivades.

Préstecs

És l'operació financera d'actiu que consisteix en el lliurament d'una quantitat de diners per part de l'entitat bancària a un client, que es compromet a tornar els diners més els interessos en el temps i la forma acordats.

Criteris de Préstecs

• Segons la seva destinació
• Segons la garantia
• Segons la forma
• Segons el tipus d'interès
• Segons l'amortització

Tipus de Préstecs

• Consum
• Producció
• Personals
• Reals
• En pòlissa
• En escriptura pública
• Interès fix
• Interès variable
• Reembors únic
• De quotes periòdiques

Préstecs Personals

Són aquells que es concedeixen a partir de la garantia de solvència econòmica del client o la solvència d'altres persones que fan d'avaladors (responsabilitat subsidiària).

Despeses dels Préstecs Personals

• Comissió d'estudi
• Comissió d'obertura
• Corretatge
• Assegurança de vida temporal d'amortització del préstec
• Comissió de cancel·lació

Préstecs Hipotecaris

Són els concedits amb garantia d'hipoteca immobiliària sobre els béns immobles propietat del client.

Despeses dels Préstecs Hipotecaris

• Taxació d'habitatge
• Comissió d'obertura
• Despeses de gestoria
• Despeses de notari
• Inscripció de l'escriptura
• Assegurança multirisc de la llar
• Comissió d'amortització
• Assegurança temporal de vida

L'Amortització dels Préstecs

Consisteix en la devolució per part del client, en els terminis convinguts al contracte, de l'import del préstec i dels interessos.

Compte de Crèdit

És l'operació financera d'actiu mitjançant la qual l'entitat bancària posa a disposició del client una quantitat de diners durant un període de temps.

Diferència entre un Compte de Crèdit i de Préstec

Amb la signatura del préstec, l'entitat lliura i abona l'import total al compte del client. En canvi, en l'obertura d'un crèdit, l'entitat no lliura res, només es compromet a tenir aquella quantitat de diners disponible fins que el client el retiri periòdicament. En el préstec es paguen interessos per la totalitat de l'import, i en el crèdit, només per les quantitats que el client disposa.

Funcionament i Estat del Compte de Crèdit

• L'entitat bancària obre un compte de crèdit amb un límit de disposició i un compte corrent associat.
• S'utilitzarà el compte corrent per fer tots els pagaments, i quan el saldo és insuficient, l'entitat efectua un traspàs del compte de crèdit al compte corrent per l'import necessari.

Diferència entre el Compte de Crèdit i el Compte Corrent

En el compte de crèdit, es carrega l'import traspassat al compte corrent. En el compte corrent, s'abona l'import traspassat del compte de crèdit i es carrega l'ordre de pagament del client.

Característiques del Compte de Crèdit

• El titular pot fer ingressos i transferències per reduir el saldo.
• Els terminis de concessió de crèdit solen ser semestrals o anuals renovables.
• El saldo del compte de crèdit pot ser deutor o estar a zero, però mai creditor.
• Quan un client vol retirar una quantitat superior al límit, s'augmenta el tipus d'interès.

Despeses d'un Compte de Crèdit

• Comissió d'obertura
• Corretatge
• Tipus d'interès del crèdit
• Tipus d'interès en quantitats excedides
• Comissió de disponibilitat

Els Descoberts

És tota operació d'actiu que les entitats bancàries permeten disposar als seus clients, i el límit no s'indica per una pòlissa.

Avantatges i Inconvenients de les Targetes de Crèdit i Dèbit

Avantatges

• Millora dels ingressos per interessos i comissions.
• Facilitat per tenir diners en efectiu.
• Comoditat.
• Seguretat a l'hora d'utilitzar els diners.

Inconvenients

• Cost per tenir els diners en efectiu.
• Cost de manteniment de la targeta.
• Alt cost financer.

Diferència entre Targeta de Crèdit i Targeta de Dèbit

Les targetes de dèbit carreguen els imports immediatament i s'ha de tenir prou saldo per utilitzar-les. Les targetes de crèdit es poden utilitzar sense necessitat de tenir saldo suficient al compte i es carreguen de manera ajornada.

Cost de la Targeta de Dèbit

• Quota anual
• Comissions per l'ús del caixer
• Comissions per l'ús a l'estranger

Cost de la Targeta de Crèdit

• Quota anual per emissió o renovació
• Interessos pels pagaments o reemborsaments ajornats
• Comissió per retirar diners en efectiu

Modalitats de Reemborsament de la Targeta de Crèdit

• Pagament total
• Pagament ajornat percentual
• Pagament fix mensual

Altres Serveis Bancaris

Bústia Permanent d'Ingressos

Són caixes fortes instal·lades a les façanes de les oficines on els clients poden dipositar les recaptacions diàries.

Caixa de Seguretat de Lloguer

Compartiments blindats de diferents mides amb mesures de seguretat, ubicats a l'interior d'una cambra dins de l'entitat bancària. Ofereixen seguretat al client i secret en la conservació de documentació, diners, joies, etc. L'entitat no pot saber el contingut de la caixa.

Procediment de Reclamació

• Sol·licitud per escrit.
• Dades personals del reclamant.
• Identificació de l'entitat reclamada.
• Fets, raons i qüestions sobre les quals se sol·licita el pronunciament del servei.
• Data de la reclamació al defensor del client.
• Lloc, data i signatura.
• S'han d'adjuntar les proves documentals.