Incendios: Tipos, Propagación, Combustión y Cobertura de Seguros

Incendios: Tipos, Propagación y Combustión

Clasificación de Incendios

Incendio = FUEGO: Clases: tipo A, B, C, D.

Propagación del Fuego

• Conducción: Por contacto directo (ej: leña en una casa).
• Radiación: Por emisión de ondas de calor (ej: el sol).
• Convección: A través del aire caliente.
• Traslación: Por desprendimiento de material en llamas que se expande.

Combustión

Comburentes: Elementos que permiten la combustión.

Clases de Combustión:

• Lenta: Solo genera calor.
• Rápida: Genera calor y llama.
• Muy rápida: Genera calor, luz y gases.
• Explosión instantánea: Genera calor, luz, gases y ruido.

Combustibles:

• Sólidos: Madera, carbón.
• Líquidos: Derivados del petróleo.
• Gaseosos: Gas natural.

Definiciones Clave

• Incendio: Fuego no controlado que consume elementos no destinados a la combustión.
• Fuego: Combustión con llamas.
• Combustión: Reacción química de oxidación.
• Combustible: Material capaz de liberar energía al oxidarse.
• Comburente: Sustancia que reacciona con el combustible (el oxígeno es el principal).
• Humo: Partículas sólidas en el aire, resultado de una combustión incompleta.
• Explosión: Liberación violenta de energía por una reacción química de oxidación instantánea.
• Rayo: Descarga eléctrica que libera energía, produciendo luz y sonido.

Cobertura de Seguros contra Incendios

Marco Legal

• Ley de Seguros: Contratos (Art. 957 del Código Civil y Comercial), Contrato de Seguro (Art. 1 de la Ley de Seguros), Contrato de Seguro de Incendio (Arts. 85 y 86 de la Ley de Seguros).
• R.R.G.A.A.: Art. 23.23, Modalidades de Autorización:
  • Aprobación de carácter particular.
  • Aprobación de carácter particular conforme al sistema de pautas mínimas.
  • Adhesión a aprobación de carácter particular.
  • Aprobación de carácter general.
• Resolución 247/18:
  • Condiciones Generales Comunes: Preeminencia normativa, definiciones.
  • Cobertura: Condiciones generales comunes, básica, específica.
  • Exclusiones.
  • Condiciones particulares.
  • Medidas de prestación.
  • Franquicias o descuentos.
  • Cláusulas de interpretación.
  • Solicitud del seguro.

Ampliación del Riesgo en Pólizas de Seguro

• Hechos de tumulto popular.
• Huelga o lockout.
• Hechos de vandalismo o malevolencia (no guerra civil internacional, rebelión, motín, guerrilla).
• Impacto de aeronaves o transporte terrestre y/o su carga.
• Humo: Del bien asegurado o inmediaciones (1 km a la redonda) proveniente de sistemas de calefacción o cocina instalados en el bien asegurado.

Exclusiones de Cobertura

• Relativas: Se pueden cubrir pagando una prima adicional.
• Absolutas:
  • Generales: Vicio propio (fatiga de material), dolo, culpa grave, guerra civil, transmutaciones nucleares.
  • Específicas: Donde hay fuego en funcionamiento (ej: cocina).

Bienes Asegurados

• Edificio: Construcción inmueble adherida permanentemente al suelo y sus instalaciones.
• Contenido: Elementos relativos a la actividad del asegurado.
• Maquinaria: Aparatos que intervienen en el proceso de elaboración, transformación o acondicionamiento de productos de la actividad aseguradora.
• Instalaciones: Complementarias del proceso o actividad aseguradora.
• Mercaderías: En establecimientos industriales (en elaboración o terminados), comerciales (productos a la venta o en depósito).
• Mobiliario: Cosas muebles (incluyendo ropa y provisiones) del asegurado, su familia e invitados.
• Mejoras: Construcciones permanentes en inmuebles ajenos.
• Suministros: Materiales que no integran el producto final pero son necesarios para su elaboración.